Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 28 декабря 2017 г. N 17АП-17976/17

г. Пермь

28 декабря 2017 г.

Дело N А50-26751/2017

Семнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:

судьи Трефиловой Е.М.,

рассмотрел без проведения судебного заседания и вызова лиц, участвующих в деле, апелляционную жалобу

заявителя, публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк",

на решение Арбитражного суда Пермского края, принятое путем подписания резолютивной части в порядке упрощенного производства,

от 16 октября 2017 года по делу N А50-26751/2017,

вынесенное судьей Самаркиным В.В.,

по заявлению публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" (ОГРН 1022800000112, ИНН 2801015394)

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Пермскому краю (ОГРН 1055901619168, ИНН 5904122386)

с привлечением к участию в деле в статусе потерпевшего Суворова Сергея Борисовича,

о признании незаконным и отмене постановления по делу об административном правонарушении,

установил:

Публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк" (далее - Банк, ПАО КБ "Восточный") обратилось в арбитражный суд с заявлением о признании незаконным и отмене постановления N 193-07 по делу об административном правонарушении, вынесенного 31.07.2017 Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Пермскому краю (далее - административный орган, Управление), которым заявитель привлечен к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.7, частями 1 и 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее - КоАП РФ).

Определением от 23.08.2017 заявление принято к производству суда, дело назначено к рассмотрению в порядке упрощенного производства, к участию в деле в статусе потерпевшего привлечен Суворов Сергей Борисович.

Решением Арбитражного суда Пермского края от 16 октября 2017 года, принятым путем подписания резолютивной части в порядке упрощенного производства, в удовлетворении заявленных требований отказано.

Не согласившись с вынесенным по делу судебным актом, Банк обратился в суд апелляционной инстанции с жалобой, просит решение суда первой инстанции отменить полностью и принять по делу новый судебный акт о признании незаконным и отмене оспариваемого постановления по делу об административном правонарушении.

В апелляционной жалобе Банк приводит доводы о недоказанности в его действиях события вмененных административных правонарушений.

Административный орган по мотивам, изложенным в письменном отзыве на апелляционную жалобу, просил оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Суворовым С.Б. отзыв на апелляционную жалобу не представлен.

В соответствии с ч. 1 ст. 272.1 АПК РФ апелляционные жалобы на решения арбитражного суда по делам, рассмотренным в порядке упрощенного производства, рассматриваются в суде апелляционной инстанции судьей единолично без вызова сторон по имеющимся в деле доказательствам.

Законность и обоснованность обжалуемого судебного акта проверены судом апелляционной инстанции в порядке, предусмотренном ст. 266, 268, 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, в связи с обращением гр. Суворова С.Б. (вх. N 1568ж от 21.04.2017), содержащим сведения о нарушении ПАО КБ "Восточный" прав потребителя при оказании финансовой услуги Управлением Роспотребнадзора по Пермскому краю на основании распоряжения от 04.05.2017 N 638 в отношении Банка проведена внеплановая документарная проверка, в ходе которой установлено, что 13.04.2017 ПАО КБ "Восточный" в операционном офисе по адресу: г. Пермь, Комсомольский проспект, д. 54 при заключении с гр. Суворовым С.Б. кредитного договора N 17/1220/00000/400544 допустил нарушение прав потребителя на получение необходимой и достоверной информации о предоставляемой финансовой услуге; допустил включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, а также введение в заблуждение потребителя относительно потребительских свойств услуги при ее реализации.

По результатам проверки составлен акт от 06.06.2017 N 344.

По факту выявленных нарушений в отношении Банка уполномоченным должностным лицом Управления Роспотребнадзора составлены протоколы об административном правонарушении от 23.06.2017 N 07-207, N 07-208, N 07-209, которыми действия Банка квалифицированы по частям 1, 2 статьи 14.8 и части 2 статьи 14.7 КоАП РФ соответственно.

По результатам рассмотрения материалов дела об административном правонарушении Управлением вынесено постановление от 31.07.2017 N 193-07, которым Банк признан виновным в совершении административных правонарушений, ответственность за совершение которых предусмотрена частью 2 статьи 14.7, частями 1 и 2 статьи 14.8 КоАП РФ, и ему назначено административное наказание в виде административного штрафа в размере 100000 рублей.

Не согласившись с привлечением к административной ответственности, Банк обратился в арбитражный суд с заявлением о признании данного постановления незаконным и отмене.

Судом первой инстанции отказано в удовлетворении требований.

Повторно исследовав представленные в материалы дела доказательства, рассмотрев доводы, изложенные в апелляционной жалобе и отзыве на жалобу, суд апелляционной инстанции оснований для отмены или изменения решения суда первой инстанции не усмотрел.

В силу ч. 2 ст. 14.7 КоАП РФ введение потребителей в заблуждение относительно потребительских свойств или качества товара (работы, услуги) при производстве товара в целях сбыта либо при реализации товара (работы, услуги), за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 14.10 и частью 1 статьи 14.33 настоящего Кодекса, влечет наложение административного штрафа на юридических лиц - от ста тысяч до пятисот тысяч рублей.

В ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ установлено, что нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы влечет предупреждение или наложение административного штрафа на юридических лиц - от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.

В соответствии с ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, влечет наложение административного штрафа на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона о защите прав потребителей отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу абзаца 1 преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В соответствии с частью 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 16 Закона РФ Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон N 353-ФЗ) договор потребительского кредита заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 2 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как установлено административным органом и подтверждается материалами дела, 13.04.2017 между гр. Суворовым С.Б. и Банком заключен договор кредитования N 17/1220/00000/400544, с лимитом кредитования 36000,00 рублей с процентной ставкой за проведение безналичных операций - 29%, за проведение наличных операций 45%, сроком возврата кредита до востребования. Согласно расходно-кассовому ордеру N 8691756 от 13.04.2017 гр. Суворову С.Б. было выдано наличными 32308,05 рублей.

При предоставлении кредита ПАО КБ "Восточный" присоединило гр. Суворова С.Б. к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный", с взиманием платы за оказанные услуги в размере 8424,00 рублей (в течение 4 первых месяцев), размер ежемесячного платежа в течение 3-х месяцев составляет 2467,00 рублей, в четвертый месяц - 1025,00 рублей.

Вместе с тем, заявление гр. Суворова С.Б. о предоставлении кредита не содержит согласия на страхование и стоимости предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги (возможность согласиться/отказаться от оказания ему дополнительных платных услуг по страхованию в заявлении отсутствует), индивидуальные условия для кредита также не содержат условия о страховании.

Согласно п. 7 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Пунктом 6 Договора кредитования N 17/1220/0000/400544 от 13.04.2017 установлен размер минимального обязательного платежа по кредиту (далее - МОП) 2567,00 рублей. Состав МОП установлен Общими условиями. При этом Банк предоставляет Заемщику Льготный период (4 месяца), в течение которого размер МОП -100 рублей, за исключением МОП в последний месяц Льготного периода, который равен 1543,00 рубля. Продолжительность льготного периода 4 месяца, с даты заключения Договора кредитования.

Вместе с тем Банком потребителю представлен Информационный лист по погашению Кредита и иных платежей, где общая сумма платежа в 1,2,3,4 месяцы составляет 2567,00 рублей.

Таким образом, в общую сумму платежа в первые четыре месяца Банк включил МОП - 100 рублей и 2467,00 рублей (ежемесячный платеж за оказание услуги по включению заемщика в список застрахованных лиц).

В силу подп. 5 п. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" полная стоимость кредита должна рассчитываться с учетом платы за страхование.

Вместе с тем, в кредитном договоре N 17/1220/0000/400544 от 13.04.2017 указана полная стоимость кредита, рассчитанная без учета платежей за страхование, которые потребитель обязан внести в результате действий Банка. В действительности полная стоимость кредита значительно больше, нежели указано в договоре.

Размер ежемесячных платежей (согласно информационному листу по погашению Кредита и иных платежей) в первые четыре месяца пользования кредитными средствами, Банк рассчитал с учетом ежемесячного взимания платы за страхование в размере 2467,00 рублей (в 4- месяц 1025,00 рублей).

Таким образом, ПАО КБ "Восточный" рассчитав полную стоимость кредита по договору кредитования N 17/1220/00000/400544 с гр. Суворовым С.Б. без учета стоимости услуг по подключению к Программе страхования ввело потребителя в заблуждение относительно потребительских свойств кредита, в том числе о полной стоимости кредита и размере необходимых платежей по договору.

Вышеуказанные действия Банка правомерно признаны Управлением подтверждающими наличие в действиях Банка события административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 1 статьи 14.7 КоАП РФ.

Управлением также установлено, что 13.04.2017 гр. Суворовым С.Б. подписано Согласие на дополнительные услуги, Заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков Кредитов и Держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" сроком на три года без пролонгации. Согласно п.2 данного Заявления гр. Суворов С.Б. просит Банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней N V00127-0000085 от 18 апреля 2013 года, заключенного между Банком и ООО СК "ВТБ Страхование".

Пунктом 5 Заявления предусмотрена обязанность заемщика производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 8424,00 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 216,00 руб. за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца, не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 2467,00 рублей. Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 1025,00 рублей.

Кроме того, 18.03.2017 гр. Суворовым С.Б. подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков Кредитов и Держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" в ЗАО "Московская акционерная страховая компания" (ЗАО "МАКС"), страховая сумма - 33000 рублей, срок страхования- 60 мес.

Согласно данному Заявлению гр. Суворов С.Б. просит Банк присоединить его к Программе страхования на условиях, изложенных в настоящем Заявлении.

В Заявлении предусмотрена обязанность заемщика производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,99% в месяц от суммы использованного Лимита кредитования, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 132 рубля. При максимальном использовании Лимита кредитования, установленного Договором кредитования на дату подписания настоящего заявления, размер платы за страхования составит 326,70 рублей.

Вместе с тем, в ходе проверки установлено и из материалов дела следует, что Банк не предоставил потребителю сведений, позволяющих оценить размеры платежей по кредиту без увеличения на сумму оплаченных услуг за страхование. Из текста согласия на дополнительные услуги, заявлений на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт также не усматривается, что клиенту предоставлялось какое-либо право выбора о возможности страхования в иной страховой компании и рекомендуемые параметры страхования (вид, строк, страховая сумма и т.п.), предоставлялась информация об иных способах оплаты услуг по включению в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку, и техническую передачу информации о заемщике, необходимую для распространения на него страхования, организацию документооборота со Страховщиком, связанного с подписанием настоящего Заявления и передачей его Страховщику), т.е. возможность оплатить указанные услуги не за счет кредитных средств.

Кроме того, ПАО КБ "Восточный" не довело до сведения гр. Суворова С.Б. информацию о двух вариантах возможного кредитования с дополнительной услугой по подключению к Программе страхования и без таковой, о возможности получить на данную сумму дополнительных услуг кредит или осуществить оплату страховой премии без получения кредита (за счет собственных средств).

Возможность потребителя реализовать свободный и осознанный выбор осуществляется путем предоставления полной информации и предоставления возможности отказа от услуги в случае, когда потребитель решил получить кредит без них.

В случае если Банк представляет заемщику кредит на оплату услуг по подключению к Программе страхования страховщику, потребителю должна быть предоставлена достоверная информация об общей сумме кредита, наличие или отсутствие дополнительных услуг влияет на размер кредита, возникают разные условия кредитования: 1)кредит, увеличенный на сумму платы за дополнительные услуги; 2) кредит без дополнительных услуг. Разная сумма кредита влияет на условия кредитования: размер платежей, срок, ПСК и т.п.

С учетом выбранной Банком схемы, потребителю должно быть выдано: 1) заявление, позволяющее выбрать приемлемый вариант и собственноручно проставить согласие; 2) два варианта заявления для выбора: с дополнительными услугами и без дополнительных услуг. В целях обеспечения информированности о платежах Банк может выдать два варианта графиков платежей, с указанием, что данные документы являются проектами, сторонами не подписываются, окончательное решение о сумме кредита, процентной ставке принимается при рассмотрении заявления.

В случаях, когда действия Банка предполагают наличие двух вариантов кредитования, Банк должен предусмотреть способ предоставления потребителю сведений в двух вариантах (проектов графиков платежей) при оформлении заявления о предоставлении кредита. Потребитель должен иметь возможность оценить условия кредитования с дополнительными услугами и без них на стадии подачи заявления о предоставлении кредита.

Банк должен предусмотреть порядок информирования клиентов, обеспечивающий возможность сделать потребителю осознанный выбор.

Согласие на дополнительные услуги гр. Суворов С.Б. от 13.04.2017 не содержит его просьбы предоставить ему кредитные средства на оплату дополнительных услуг по подключению к Программе страхования.

Кроме того Банком не представлено надлежащих доказательств, предоставления гр. Суворову С.Б. достоверного информирования и реальной возможности получить кредит без услуг подключения к Программе страхования, выбрать иную страховую компанию, иную программу страхования, иной способ оплаты услуг страхования (не кредитными средствами). Заемщик представление указанной информации при заключении договора кредитования отрицает (Протокол опроса от 02.06.2017 г.).

Доводы заявителя об обратном со ссылкой на выкопировку с официального сайта ПАО КБ "Восточный" о Программах коллективного страхования в иных страховых компаниях судом апелляционной инстанции признаны несостоятельными, поскольку в отсутствие доказательств ознакомления гр. Суворова С.Б. с указанной информацией не подтверждают факт предоставления потребителю необходимой и достоверной информации о реализуемой финансовой услуге.

Из материалов дела также следует, что в пункте 9 заявления клиента о заключении договора кредитования N 17/1220/00000/400544 от 13.04.2017 указана обязанность заемщика открыть ТБС на безвозмездной основе. Обязанность заемщика заключить договор страхования (присоединиться к Программе страхования) в заявлении не содержится.

Вместе с тем, при заключении кредитного договора гр. Суворов С.Б. подписал согласие на дополнительные услуги, в том числе на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО кб "Восточный". Согласно заявлению на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов держателей кредитных карт ПАО "КБ "Восточный" услуга Банка по включению в список застрахованных лиц составила 8424,00 рублей. Банком определен период оплаты услуги, который составил 4 месяца не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составил 2467,00 рублей за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, который составил 1025,00 рублей.

В силу п. 4.3. Условия по страхованию по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" "Взносы за участие в Программе утачиваются заемщиком потребительского кредита на ежемесячной основе не позднее даты погашения, установленной кредитным договором, путем внесения денежных средств на банковский счет, открытый на основании Кредитного договора. Взнос за участие в программе списывается Страхователем в безакцептном порядке в указанную дату либо в дату внесения денежных средств на счет при просрочке платежа".

Следовательно, как обоснованно указал административный орган, выдача кредита была поставлена в зависимость от заключения гр. Суворовым С.Б. договора страхования с ООО СК "ВТБ Страхование". При этом схема кредитования предусматривает удержание платы за присоединение к Программе страхования при погашении кредита, а именно внесения минимального обязательного платежа (МОП) который составляет 100 рублей проценты в структуре МОП и сумма платы за страхование в размере 2467,00 рублей. Пунктом 6 Договора кредитования установлен размер МОП 2567,00 рублей. Состав МОП установлен Общими условиями. При этом Банк предоставляет Заемщику Льготный период, в течение которого размер МОП -100 рублей, за исключением МОП в последний месяц Льготного периода, который равен 1543,00 рубля. Продолжительность льготного периода 4 месяца, с даты заключения Договора кредитования.

При такой схеме кредитования ПАО "КБ "Восточный" обязан был в силу подп. 5 п. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите" полную стоимость кредита рассчитать с учетом платы за страхование в ООО СК "ВТБ Страхование".

Согласно подпункту 3 части 4 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включается платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей.

Вместе с тем в кредитном договоре указана полная стоимость кредита, рассчитанная без учета платежей за страхование, которые гр. Суворов С.Б. обязан внести в результате действий Банка. В действительности полная стоимость кредита значительно больше, нежели указано в договоре, между тем информация о действительном размере полной стоимости кредита с учетом платежей за страхование до гр. Суворова С.Б., не доведена.

Кроме того, в Заявлении Клиента о заключении договора кредитования от 13.04.2017 содержится условие о выдаче лимита кредитования 36000,00 рублей (пункт 1) и сроком возврата кредита - до востребования.

Указанное условие договора кредитования противоречит положениям ст. 819 Гражданского кодекса РФ, ст. 10 Закона о защите прав потребителей, предусматривающими обязанность Банка довести до потребителя сведения о полной сумме, подлежащей выплате потребителем по кредиту, и установить определенный срок возврата кредита.

Также из материалов дела следует, что при присоединении гр. Суворова С.Б. к Программам страхования жизни и трудоспособности заемщиков Кредитов и Держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" в СК "ВТБ Страхование" и ЗАО "МАКС" Банк нарушил право гр. Суворова С.Б. на получение полной и достоверной информации об услугах страхования. В выданных Заемщику документах Банк в качестве страхового агента не указан. Копии страховых полисов ООО СК "ВТБ Страхование" и ЗАО "МАКС" заемщику при подключении к Программам страхования не выданы, информация о возможности предоставления полисов страховыми компаниями не доведена.

Кроме того до потребителя не доведена информация о действиях Банка в качестве страхового агента, документах о его полномочиях и сведения о размере агентского вознаграждения, что противоречит требованиям п. 5 ст. 8 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации ", ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Установленные административным органом нарушения права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о финансовой услуге свидетельствуют о наличии в действиях заявителя события правонарушения, ответственность за совершение которого предусмотрена ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ.

Административным органом также установлено, что пунктом 12 Индивидуальных условий Договора кредитования N 17/1220/00000/400544 от 13.04.2017 года и п.12 Индивидуальных условий для Кредита: кредитная карта CASHBACK предусмотрено "Штраф за нарушение сроков погашения кредитной задолженности: при сумме кредита до 50 000 рублей: 590 рублей за факт образования просроченной задолженности, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа". При сумме кредита от 50 001 рублей: 600 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа", 1000 рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа", что противоречит п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 03.07.2016) "О защите прав потребителей" и ущемляет права потребителя по сравнению с ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Пунктом 1.14 Общих условий кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа к договору кредитования N 17/1220/00000/400544 от 13.04.2017 установлено "В соответствии с ч. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ Стороны договорились, что Банк имеет право вносить изменения в настоящие Общие условия и Тарифы Банка в соответствии с действующим законодательством".

Пункт 1.14.1 устанавливает, что "Изменения, внесенные банком в Общие условия, становятся обязательными для сторон через 14 (Четырнадцать) календарных дней с даты опубликования информации".

Пунктом 1.14.2. установлено, что "Изменения, внесенные в Тарифы Банка, становятся обязательными для Сторон с даты введения в действие новой редакции тарифов банка, и их размещения на сайте банка www.vostbank.ru."

Как следует из пункта 1.14.3 "В случае несогласия с изменением Общих условий или тарифов банка заемщик имеет право расторгнуть договор кредитования, письменно (путем передачи в банк оригинального экземпляра подписанного заявления на бумажном носителе) уведомив об этом банк до начала действия новых Общих условий или тарифов банка".

В случае расторжения договора кредитования по данному основанию, к операциям клиента за период с момента вступления изменений в силу и до момента расторжения договора кредитования применяются тарифы и условия, действовавшие до вступления изменений в силу. Клиент обязан надлежащим образом исполнить обязательства, возникшие до расторжения договора кредитования - вернуть кредит, уплатить проценты и другие платы, выполнить иные предусмотренные договором кредитования действия.

Согласно пункту 1.14.4 в случае неполучения банком до вступления в силу новых Общих условий или тарифов банка письменного уведомления заемщика о расторжении договора кредитования, банк считает это выражением согласия с изменениями.

Пунктом 1.16. Общих условий кредитования счета к договору кредитования N 17/1220/00000/400544 от 13.04.2017 установлено следующее: "В соответствии с ч. 1 cm. 450 Гражданского кодекса РФ Стороны договорились, что Банк имеет право вносить изменения в настоящие Общие условия и Тарифы Банка в соответствии с действующим законодательством".

Пункт 1.16.1 устанавливает, что "Изменения, внесенные банком в Общие условия, становятся обязательными для сторон через 14 (Четырнадцать) календарных дней с даты опубликования информации".

Пунктом 1.16.2. установлено, что "Изменения, внесенные в Тарифы Банка, становятся обязательными для Сторон с даты введения в действие новой редакции тарифов банка, и их размещения на сайте банка www.vostbank.ru."

Как следует из пункта 1.16.3 "В случае несогласия с изменением Общих условий или тарифов банка заемщик имеет право расторгнуть договор кредитования, письменно (путем передачи в банк оригинального экземпляра подписанного заявления на бумажном носителе) уведомив об этом банк до начала действия новых Общих условий или тарифов банка".

В случае расторжения договора кредитования по данному основанию, к операциям клиента за период с момента вступления изменений в силу и до момента расторжения договора кредитования применяются тарифы и условия, действовавшие до вступления изменений в силу. Клиент обязан надлежащим образом исполнить обязательства, возникшие до расторжения договора кредитования - вернуть кредит, уплатить проценты и другие платы, выполнить иные предусмотренные договором кредитования действия.

Как установлено пунктом 1.16.4 "В случае неполучения банком до вступления в силу новых Общих условий или тарифов банка письменного уведомления заемщика о расторжении договора кредитования, банк считает это выражением согласия с изменениями".

Вышеуказанные положения Общих условий кредитования счета к договору кредитования не соответствуют требованиям статей 158, 160, 162, 310, 434, 450 - 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, статье 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", и противоречат п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 03.07.2016) "О защите прав потребителей".

Пунктом 5.3 Общих условий кредитования счета установлено, что Банк вправе закрыть ТБС без дополнительного распоряжения со стороны Клиента при полном и надлежащем исполнении Клиентом обязательств по погашению задолженности, включая обязательства по оплате штрафов, при условии, что остаток денежных средств на ТБС равен нулю, что противоречит ст. 859 ГК РФ.

Условие, предусматривающие право Банка на одностороннее изменение (расторжение) обязательств по договору, нарушает права потребителя по сравнению со ст. 310, п. 1 ст. 450, п. 1.1, п.2 ст. 859 ГК РФ, и противоречит п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 03.07.2016) "О защите прав потребителей".

Пунктом 3.1.6 Правил выпуска и обслуживания банковских карт "ПАО КБ "Восточный" установлено, что по заявлению клиента Банк выпускает Дополнительные Банковские карты на имя указанных Клиентом лиц. Заявление на выпуск Дополнительной Банковской карты может быть оформлено Клиентом в любом Отделении Банка, как в присутствии Держателя карты, так и в его отсутствие. Выпуск и обслуживание Дополнительной Банковской карты осуществляется в соответствии с настоящими Правилами. Клиент обязуется оплачивать все расходы и самостоятельно регулировать все вопросы, связанные с использованием Держателем Дополнительной карты.

13.04.2017 между ПАО КБ "Восточный" и физическим лицом Суворовым С.Б. заключен Договор кредитования (Индивидуальные условия для Кредита: кредитная карта CASHBACK) лимит кредитования 33000,00 рублей.

Пунктом 15 Индивидуальных условий для Кредита "Кредитная карта CASHBACK" предусмотрено, что "Заемщик согласен на выпуск Банком Карты VISA INSTANTISSUE/VISACLSSSIK/VISA GOLD/VISA PLATINUM/VISA INFINITE" и уведомлен о платах по карте в соответствии с тарифами.

Тарифами по карте "CASHBACK" (КК/9/1/2017) предусмотрена плата за оформление кредитной карты в размере 1200 рублей, плата за снятие наличных в банкоматах Банка 4,9% от суммы плюс 399 рублей и плата за перевод с использованием банковской карты, включая переводы на другую банковскую карту.

Тарифами по счету предусмотрена плата за снятие наличных в кассах Банка 4,9% от суммы плюс 399 рублей и т.д.

Вместе с тем, пункт 15 Индивидуальных условий для Кредита "Кредитная карта CASHBACK" не позволяет заемщику согласиться или отказаться от предоставляемых Банком услуг - запись "Согласен/Не согласен" и подпись заемщика отсутствуют; Банком в ходе проверки не представлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по Договору кредитования (Индивидуальные условия для Кредита: кредитная карта CASHBACK), по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, что противоречит пп. 9, пп. 16 п. 4, п. 18 ст. 5, п. 2 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ и нарушает прав потребителя.

Пунктом 9 Индивидуальных условий N 17/1220/0000/400544 и Индивидуальных условий для Кредита: кредитная карта CASHBACK установлено, что "Банк бесплатно открывает Заемщику текущий банковский счет (ТБС)".

Пунктом 15 (Услуги, оказываемые Кредитором Заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения Договора, их иена или порядок ее определения, а также согласие Заемщика на оказание таких услуг) Индивидуальных условий N 17/1220/0000/400544 и Индивидуальных условий для Кредита: "кредитная карта CASHBACK" установлено, что "Заемщик уведомлен о следующих платах: в т.ч. плата за оформление кредитной карты в размере 800 рублей, плата за снятие наличных в банкоматах Банка 4,9% от суммы плюс 399 рублей, Плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета (ТБС) в кассах Банка: 6,5% от суммы плюс 399 рублей и др.".

Пункт 15 Индивидуальных условий N 17/1220/0000/400544 и Индивидуальных условий для Кредита: "кредитная карта CASHBACK" включен в кредитные договора в разрез требованиям п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" согласно которому если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа), поскольку ни в Анкете Заявителя от 13.04.2017 г., ни в Согласии на дополнительные услуги гр. Суворова С.Б. от 13.04.2017 не содержится согласия гр. Суворова С.Б. на дополнительные платные услуги (оформление карты 800 рублей) по выпуску Банком карты Visa Instant Issue и согласия на внесение платы за оформление кредитной карты в размере 800 рублей, платы за снятие наличных в банкоматах Банка 4,9% от суммы плюс 399 рублей, платы за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета (ТБС) в кассах Банка: 6,5% от суммы плюс 399 рублей и др.

Кроме того условия п. 15 Индивидуальных условий N 17/1220/0000/400544 и Индивидуальных условий для Кредита: "кредитная карта CASHBACK" составлены таким образом, что Заемщик не обладает возможностью проставить отметку о согласии или отказе от данной услуги (вышеуказанный пункт, включен сотрудником Банка машинописным способом) при заключении вышеуказанных кредитных договоров, что противоречит требованиям п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 03.07.2016) "О защите прав потребителей".

Таким образом, допустив включение в договор кредитования условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, ПАО КБ "Восточный" совершило административное правонарушение, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

В соответствии с ч. 2 ст. 2.1 КоАП РФ юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых Кодексом или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

Вина Банка в совершении вменяемых правонарушений административным органом исследована, что отражено в оспариваемом постановлении о привлечении к административной ответственности.

Материалы дела не содержат доказательств принятия Банком всех необходимых мер для соблюдения требований законодательства, а также доказательств объективной невозможности исполнения действующего законодательства.

Таким образом, в действиях заявителя имеются составы административных правонарушений, предусмотренных ч. 2 ст. 14.7, ч. 1, ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

Существенных нарушений процедуры привлечения к административной ответственности, влекущих отмену оспариваемого постановления, судами первой и апелляционной инстанций не установлено. Банку предоставлена возможность воспользоваться правами лица, в отношении которого ведется производство по делу об административном правонарушении.

Постановление о привлечении к административной ответственности принято в пределах установленного ст. 4.5 КоАП РФ срока давности привлечения к административной ответственности.

Наказание назначено с учетом положений ч. 2 ст. 4.4 КоАП РФ в пределах санкции ч. 2 ст. 14.7 КоАП РФ.

Назначенное наказание по своему размеру и виду отвечает целям административного наказания, установленным статьей 3.1 КоАП РФ, а равно принципам законности, справедливости, неотвратимости и целесообразности юридической ответственности. Оснований для снижения суммы штрафа апелляционный суд не усматривает.

С учетом конкретных обстоятельств дела, характера и степени общественной опасности совершенного правонарушения, суд апелляционной инстанции приходит к выводу об отсутствии оснований для признания правонарушения малозначительным и применения ст. 2.9 КоАП РФ.

Исключительность ситуации, в которой было совершено правонарушение, из материалов дела не усматривается.

Таким образом, оснований для признания незаконным и отмены оспариваемого постановления не имеется, суд первой инстанции правомерно отказал в удовлетворении заявленных требований.

Изложенные в апелляционной жалобе доводы Банка судом апелляционной инстанции отклоняются, так как не свидетельствуют о неправильном применении судом первой инстанции норм права и по существу сводятся к несогласию с оценкой имеющихся в материалах дела доказательств и установленных судом обстоятельств. Оснований для переоценки установленных судом первой инстанции обстоятельств и имеющихся в материалах дела доказательств суд апелляционной инстанции не усматривает.

Нарушений норм процессуального права, являющихся в силу ч. 4 ст. 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, основанием для отмены судебного акта, судом первой инстанции не допущено.

При изложенных обстоятельствах оснований для отмены судебного акта и удовлетворения апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 176, 258, 266, 268, 269, 271, 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Семнадцатый арбитражный апелляционный суд

постановил:

Решение Арбитражного суда Пермского края от 16 октября 2017 года по делу N А50-26751/2017 оставить без изменения, апелляционную жалобу публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" - без удовлетворения.

Постановление может быть обжаловано только по основаниям, предусмотренным частью 4 статьи 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, в порядке кассационного производства в Арбитражный суд Уральского округа в срок, не превышающий двух месяцев со дня его принятия, через Арбитражный суд Пермского края.

Судья

Е.М. Трефилова