Постановление Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 23 января 2018 г. N 12АП-13666/17

г. Саратов

23 января 2018 г.

Дело N А12-25421/2017

Резолютивная часть постановления объявлена 16 января 2018 года.

Полный текст постановления изготовлен 23 января 2018 года.

Двенадцатый арбитражный апелляционный суд в составе

председательствующего судьи Смирникова А.В.,

судей Землянниковой В.В., Комнатной Ю.А.

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Щербаковой Н.А.,

при участии в судебном заседании представителя публичного акционерного общества коммерческого банка "Русский южный банк" Скорик А.Н., действующего на основании доверенности от 10.08.2017 N 193,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Двенадцатого арбитражного апелляционного суда апелляционную жалобу публичного акционерного общества коммерческого банка "Русский южный банк"

на решение Арбитражного суда Волгоградской области от 29 сентября 2017 года по делу N А12-25421/2017 (судья Стрельникова Н.В.)

по заявлению публичного акционерного общества коммерческого банка "Русский южный банк" (400066, г. Волгоград, ул. им. Гагарина, д. 7, ОГРН 1023400000964, ИНН 3444064812)

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Волгоградской области (400131, г. Волгоград, ул. Комсомольская, д. 10 Б, строение 2, ОГРН 1053444025920, ИНН 3444121098)

о признании недействительным ненормативного акта,

УСТАНОВИЛ:

В Арбитражный суд Волгоградской области обратилось публичное акционерное общество коммерческий банк "Русский южный банк" (далее - ПАО КБ "Русский южный банк", Банк, заявитель) с заявлением о признании недействительным предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Волгоградской области (далее - Управление Роспотребнадзора по Волгоградской области, административный орган) от 30.05.2017 N 339-06-17.

Решением суда первой инстанции от 29 сентября 2017 года в удовлетворении заявленных требований заявителя отказано.

Банк не согласился с принятым судебным актом и обратился в Двенадцатый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда первой инстанции отменить по основаниям, изложенным в апелляционной жалобе, и принять по делу новый судебный акт об удовлетворении требований заявителя.

Управление Роспотребнадзора по Волгоградской области явку представителя в судебное заседание не обеспечило, о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом. В соответствии с пунктом 3 статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации дело рассматривается в отсутствие представителя данного лица, участвующего в деле.

Исследовав материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, проверив правильность применения арбитражным судом норм материального и соблюдение норм процессуального права, арбитражный суд апелляционной инстанции пришел к выводу, что апелляционная жалоба не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, на основании распоряжения от 30.03.2017 N 396 Управление Роспотребнадзора по Волгоградской области проведена плановая выездная проверка ПАО КБ "Русский Южный банк".

В ходе проверки Управление Роспотребнадзора по Волгоградской области пришло к выводу о нарушении Банком требований статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1).

30.05.2017 административным органом ПАО КБ "Русский Южный банк" выдано предписание N 339-06-17 об устранении выявленных нарушений обязательных требований, которым Банку предписано в срок до 01.09.2017 пункт 2.6 типовой формы договора срочного в клала "Русская Южная Гарантия", договора срочного вклада "Русский Южный Кошелек", утвержденных Правлением ПАО "РусЮгбанк" протокол N 11-04/63в от 21.04.2017, привести в соответствие с пунктом 1 статьи 834 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), пунктом 1 статьи 845 ГК РФ, ст. 36 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", пп. 2 п. 3 ст. 9 Федерального закона от 10.12.2003 N 173-ФЭ "О валютном регулировании и валютном контроле", п.1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1, путем исключения условий ущемляющих права потребителей (пункт 1); пункт 3.2.1 типовой формы договора срочного вклада "Русская Южная Гарантия", договора срочного вклада "Русский Южный Кошелек", договора срочного вклада "Русский Южный Удобный", договора срочного вклада "Рецепт Успеха", договора срочного вклада "Русский Южный Пенсион", договора срочного вклада "Русский Южный Накопительный", договора срочного вклада "Русский Южный только для Вас" договора срочного вклада "Русский Южный Ваш выбор", договора срочного вклада "Русский Южный Пенсионерам", договора срочного вклада "Русский Южный Накопительный", договора банковского вклада с физическим лицом до востребования "Русский Южный процент", договора банковского вклада с физическим лицом до востребования "Русский Южный с заботой", договора банковского вклада с физическим лицом до востребования в иностранной валюте "Русский Южный Стабильный", утвержденных Правлением ПАО "РусЮгбанк" протокол N 1-04/63в от 21.04.2017, привести в соответствие с пунктом 3 статьи 29, статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1, путем исключения условий ущемляющих права потребителей (пункт 2); пункт 3.3.3 типовой формы договора Срочного вклада "Русская Южная Гарантия", договора срочного: вклада "Русский Южный Кошелек", договора срочного вклада "Русский Южный Удобный", договора срочного вклада "Рецепт Успеха", договора срочного вклада "Русский Южный Пенсион", договора срочного вклада "Русский Южный Накопительный", договора срочного вклада "Русский Южный только для Вас", договора срочного вклада "Русский Южный - Ваш выбор", договора срочного вклада "Русский Южный Пенсионерам", договора срочного вклада "Русский Южный Накопительный", Договора банковского вклада с физическим лицом до востребования "Русский Южный процент" договора банковского вклада с физическим лицом до востребования "Русский Южный с заботой", договора банковского вклада с физическим лицом до востребования в иностранной валюте "Русский Южный Стабильный", утвержденных Правлением "РусЮгбанк" протокол N 11-04/63в от 21.04.2017 привести в соответствие со ст. 310, 450, 452 ГК РФ, п.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1, путем исключения условий ущемляющих права потребителей (пункт 3); пункт 6.6 Договора аренды индивидуального банковского сейфа (ячейки сейфа), пункт 8.6 Договора аренды индивидуального банковского сейфа (ячейки сейфа) (использование сейфа осуществляется двумя клиентами), утверждены Протоколом внеочередного заседания Правления ПАО КБ "РусЮгбанк" N11 - 04/63в от 21.04.2017 привести в соответствие с п. 1 ст. 310 ГК РФ, ст. 619 ГК РФ, 450,452 ГК РФ, п.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1, путем исключения условий ущемляющих права потребителей (пункт 4), пункт 9.2 Договора аренды индивидуального банковскою сейфа (ячейки сейфа) (использование сейфа осуществляется двумя клиентами), утвержден Протоколом внеочередного заседания Правления ПАО КБ "РусЮгбанк" N11 -04/63в от 21.04.2017 привести в соответствие с п. 1 ст. 310 ГК РФ, 450,452 ГК РФ, п.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1, путем исключения, условий ущемляющих права потребителей (пункт 5); указывать в заявлении-анкете о предоставлении потребительского кредита информацию о стоимости предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора - запрос информации в Центральном каталоге кредитных историй информацию о Бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история Заемщика, путем включения стоимости услуги в типовую форму Заявления - анкеты о предоставлении потребительского кредита утвержденной Правлением ПАО КБ "РусЮгбанк", Протокол N 16-19/81 от 24.06.2014, в соответствии с пунктами 1, 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1, статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", частью 2 статьи 7 Закона Федерального закона от 21,12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (пункт 6); пункты 6.18, 6.19. Правил предоставления и использования банковских карт ПАО КБ "РусЮгбанк" для физических лиц (далее - Правила), утвержденных правлением ПАО КБ "РусЮгбанк" протокол N 11-04/63в от 21.04.2017, привести в соответствие с пунктом 3 статьи 845 ГК РФ, пунктом 2.9 Положения Банка России от 19.06.2012 N 38311 "О правилах осуществления перевода денежных средств", п.1 ст16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 путем исключения условий, ущемляющих права потребителя (пункт 7), пункт 13.3. Правил предоставления и использования банковских карт ПАО КБ "РусЮгбанк" для физических лиц (далее - Правила), утвержденных правлением ПАО КБ "РусЮгбанк" протокол N 11-04/63в от 21.04.2017, привести в соответствие с п. 1 ст. 310, п. 1 ст. 450, п. 1 ст. 451, п.п. 1,2 ст. 452 ГК РФ, п.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1, путем исключения условий ущемляющих права потребителей (пункт 8), пункты 13.7 Правил предоставления и использования банковских карт ПAO КБ "РусЮгбанк" для физических лип (далее - Правила), утвержденных правлением ПАО КБ "РусЮгбанк" протокол N 11- 04/63в от 21.04.2017, привести в соответствие с п. 1 ст. 859 ГК РФ, п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 путем исключения условий ущемляющих права потребителей (пункт 9)

ПАО КБ "Русский Южный банк", полагая, что выданное административным органом предписание является незаконным и нарушает права и законные интересы общества, обратилось с соответствующим заявлением в арбитражный суд.

Суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

Апелляционная коллегия считает выводы суда первой инстанции верными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытия клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При этом, в силу пункта 3 данной статьи банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

При анализе типовых форм договоров банковского вклада открываемого физическими лицами в Банке, утвержденных Правлением ПАО "РусЮгбанк" протокол N 11-04/63в от 21.04.2017, а также заключенных с потребителями договоров без персональных данных от 28.04.2017 N 42301978200000000009, и от 26.04.2017 N 42306840200030000461, административным органом выявлено включение в договор условий, ущемляющих права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации.

Пункт 3.2.1 договора срочного вклада "Русская Южная Гарантия", договора срочного вклада "Русский Южный Кошелек", договора срочного вклада "Русский Южный Удобный", договора срочного вклада "Рецепт Успеха", договора срочного вклада "Русский Южный Пенсион", договора срочного вклада "Русский Южный Накопительный", договора срочного вклада "Русский Южный только для Вас", договора срочного вклада "Русский Южный - Ваш выбор", договора срочного вклада "Русский Южный Пенсионерам", договора срочного вклада "Русский Южный Накопительный", договора банковского вклада с физическим лицом до востребования "Русский Южный процент", договора банковского вклада с физическим лицом до востребования "Русский Южный с заботой", договора банковского вклада с физическим лицом до востребования в иностранной валюте "Русский Южный Стабильный", предусматривает: ВКЛАДЧИК имеет право получать выписки из СЧЕТА по первому требованию. Остаток и операции по СЧЕТУ считаются подтвержденными, если в течение десяти дней после выдачи ВКЛАДЧИКУ выписки из СЧЕТА от ВКЛАДЧИКА не поступят в БАНК письменные возражения об ошибочно совершенных операциях по СЧЕТУ.

Согласно пункту 3 статьи 29 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 требования, связанные с недостатками выполненной работы (оказанной услуги), могут быть предъявлены при принятии выполненной работы (оказанной услуги) или в ходе выполнения работы (оказания услуги) либо, если невозможно обнаружить недостатки при принятии выполненной работы (оказанной услуги), в течение сроков, установленных настоящим пунктом.

Потребитель вправе предъявлять требования, связанные с недостатками выполненной работы (оказанной услуги), если они обнаружены в течение гарантийного срока, а при его отсутствии в разумный срок, в пределах двух лет со дня принятия выполненной работы (оказанной услуги) или пяти лет в отношении недостатков в строении и ином недвижимом имуществе.

Таким образом, данной нормой установлен предельный претензионный срок, в течение которого потребитель вправе предъявить исполнителю требования, связанные с недостатками оказанной услуги.

В связи с изложенным включение в Договоры вклада пункта 3.2.1, в котором установлено, что остаток и операции по СЧЕТУ считаются подтвержденными, если в течение десяти дней после выдачи ВКЛАДЧИКУ выписки из СЧЕТА от ВКЛАДЧИКА не поступят в БАНК письменные возражения об ошибочно совершенных операциях по СЧЕТУ, прямо противоречит вышеназванный положениям Закона о защите прав потребителей. Включение данного условия фактически ограничивает право заемщика на предъявление требований в течение срока, установленного статьей 29 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1, срок ставиться в зависимость от воли и желания финансовой организации как лица, оказывающего услуги, что является нарушением прав потребителя.

При таких обстоятельствах указанные пункты условий договора противоречат пункту 3 статьи 29 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1, поскольку ущемляют право потребителя при выявлении фактов ненадлежащего исполнения банком условий договора на обращение с требованиями, предусмотренными положениями статей 28, 29 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 в установленный статьей 196 ГК РФ срок исковой давности, который в силу статьи 198 ГК РФ не может быть изменен соглашением сторон.

Довод заявителя о том, что потребитель и банк в своих отношениях должны руководствоваться "Положением о Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения", утвержденным Банком России 27.02.2017 N 579-П, правомерно отклонен судом первой инстанции, поскольку права и обязанности потребителя определены Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 и иными нормативными актами, принятыми в соответствии с этим нормативным актом.

Пункт 3.3.3 договора срочного вклада "Русская Южная Гарантия", договора срочного вклада "Русский Южный Кошелек", договора срочного вклада "Русский Южный Удобный", договора срочного вклада "Рецепт Успеха", договора срочного вклада "Русский Южный Пенсион", договора срочного вклада "Русский Южный Накопительный", договора срочного вклада "Русский Южный только для Вас", договора срочного вклада "Русский Южный - Ваш выбор", договора срочного вклада "Русский Южный Пенсионерам", договора срочного вклада "Русский Южный Накопительный", договор банковского вклада с физическим лицом до востребования "Русский Южный процент", договор банковского вклада с физическим лицом до востребования "Русский Южный с заботой", договор банковского вклада с физическим лицом до востребования в иностранной валюте "Русский Южный Стабильный", предусматривает обязанность Банка, в целях ознакомления ВКЛАДЧИКА с действующими ТАРИФАМИ и условиями вкладов доводить информацию о них (в том числе изменения и дополнения) любым из следующих способов: размещение информации на корпоративном интернет-сайте Банка; размещение информации на стендах в структурных подразделениях Банка, осуществляющих обслуживание клиентов; иными способами, позволяющими ВКАДЧИКУ получить информацию и установить, что она исходит от БАНКА. Дополнительные способы получения указанной информации ВКЛАДЧИК указывает в адресованных Банку заявлениях.

Управлением правомерно установлено, что Банк в данном пункте Договора установил свое право на одностороннее изменение условий договора.

В силу частей 3, 4 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, и по договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны стоимость банковских услуг и сроки их выполнения. Таким образом, Тарифы Банка являются неотъемлемой частью Договора.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

В соответствии со статьями 450, 452 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор.

Право Банка на изменение договора должно сопровождаться действиями, предусмотренными п. 2 ст. 452 ГК РФ, а именно Банк может обратиться в суд с требованием об изменении договора после получения отказа Заемщика от изменения договора в срок, указанный в предложении, либо неполучения ответа в этот срок.

Рассматриваемое условие п. 3.3.3 соглашения, предусматривающие право Банка на изменение условий договора, не содержат указание на необходимость получения от гражданина подписанного им документа, однозначно выражающего его согласие на изменение условий соглашения, а также изменение условий соглашения только в случае получения от гражданина письменно выраженного согласия. Буквальное толкование условий, предусмотренных данным пунктом договора, указывает на изменение условий договора в одностороннем порядке.

Исходя из вышеприведенных положений гражданского законодательства, договорное закрепление права стороны на односторонние действия (отказ, изменение обязательства) возможно только в правоотношениях со специфическим субъектным составом (осуществление обеими сторонами предпринимательской деятельности).

В том случае, если одной из сторон является потребитель, одностороннее изменение условий соглашения со стороны Банка допустимо только в случаях, прямо предусмотренных законом.

Таким образом, применительно к рассматриваемой ситуации, включенное в договоры заключенные в письменной форме условие, позволяющее Банку в одностороннем порядке без заключения дополнительного соглашения изменять тарифы и условия вкладов, нарушает вышеназванные право. Включение в договор такого условия ущемляет установленные законом права потребителя.

Кроме того данные условия не соответствуют требованиям статей 158, 160, 162, 310, 434, 450-453 ГК РФ.

В силу ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной). Сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (статья 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 162 ГК РФ несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и её условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечёт её недействительность.

Управление обоснованно признало условие договора о том, что банк имеет возможность изменить условия договора в одностороннем порядке, ущемляющим право потребителя, поскольку вкладчик не выразил свое согласие на изменение условий договора в письменной форме.

Пункт 9.2 Договора аренды индивидуального банковского сейфа (ячейки сейфа) (использование сейфа осуществляется двумя клиентами) предусматривает, Банк вправе в одностороннем порядке изменять условия Договора, в том числе вносить изменения в действующие Тарифы и Правила. Изменения вступают в силу с даты их утверждения Правлением Банка и доводятся до сведения Клиентов путем размещения в помещениях Уполномоченного структурного подразделения Банка в общедоступном месте с указанием даты их утверждения Правлением Банка. Банк имеет право уведомлять клиентов об указанных изменениях любым иным способом, обеспечивающим получение Клиентами информации об указанных изменениях.

Таким образом, Банк в типовом Договоре установил свое право на одностороннее изменение условий договора, что противоречит пункту 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, изменение договора возможно либо по соглашению сторон, либо в судебном порядке.

Право Банка на изменение договора должно сопровождаться действиями предусмотренными пунктом 2 статьи 452 ГК РФ, а именно Банк может обратиться в суд с требованием об изменении договора после получения отказа Заемщика от изменения договора в срок, указанный в предложении, либо неполучения ответа в этот срок.

В соответствии с пунктом 1 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Вместе с тем согласно п. 8.1 Договора, договор аренды сейфа заключается в письменной форме.

Таким образом, все изменения, вносимые в Договор, должны быть совершены в письменном виде.

Однако указанный пункт Договора указаний на возможность заключения дополнительных соглашений или совершения потребителем действий, направленных на изменение условий договора не содержит.

Таким образом, в силу изложенных норм, односторонне изменение условий Договора, заключенного в письменной форме со стороны Банка, недопустимо. Включение в договор такого условия ущемляет установленные законом права потребителя.

Основываясь на изложенном, Управлением обоснованно признано ущемляющим право потребителя условие договора о том, что банк имеет возможность изменить условия договора в одностороннем порядке, поскольку потребитель не выразил свое согласие на изменение условий договора в письменной форме.

Заключение Договора о предоставлении и использовании банковской карты осуществляется путем присоединения Клиента к Правилам предоставления и использования банковских карт ПАО КБ "РУСЮГБАНК" для физических лиц. Все заявления Клиента, оформленные и подписанные Клиентом (Представителем) в соответствии с настоящими правилами, являются неотъемлемой частью Договора.

Пункт 6.18 Правил предусматривает условие, по которому, присоединяясь к настоящим Правилам, Клиент (Представитель) поручает Банку списывать со Счета Клиента без ограничения по сумме и количеству операций списания с применением банковских ордеров или иных расчетных документов, предусмотренных нормативными документами Банка России: денежные средства в случаях ошибочного зачисления на Счет, в срок не позднее дня, следующего за днем обнаружения указанного зачисления денежных средств на счет. При недостаточности на Счете денежных средств, необходимых для погашения задолженности перед Банком, Клиент (Представитель) поручает Банку списывать со Счета денежные средства в день их поступления на Счет до полного погашения долга перед Банком.

Пункт 6.19 Поручения Клиента (Представителя), предусмотренные пунктом 6.18. настоящих правил, являются заранее данным акцептом, предоставленным Банку в соответствии с Положением о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденных Банком России 19.06.2012 N 383-П.

Данный пункт предусматривают безусловное согласие потребителя банковских услуг на перечисление денежных средств со счета, что является нарушением ст. 854 ГК РФ, согласно которой списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Из пункта 3 статьи 845 ГК РФ следует, что банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его прав распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Пунктом 2.9 Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" установлено, что заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения.

Исходя из смысла, вышеуказанных норм следует, что такое согласие является свободным волеизъявлением Клиента и не может быть навязано потребителю банковских услуг.

Вышеизложенное свидетельствует об отсутствии альтернативы выбора Клиента, а также исключает право потребителя услуг на отказ от предоставления Банку права на перечисление денежных средств со счета.

Указанные пункты нарушает права и законные интересы потребителя. Заключение Договора о предоставлении и использовании банковской карты осуществляется путем присоединения Клиента к Правилам предоставления и использования банковских карт ПАО КБ "РУСЮГБАНК" для физических лиц. Все заявления Клиента, оформленные и подписанные Клиентом (Представителем) в соответствии с Правилами, являются неотъемлемой частью Договора. Таким образом, Правила являются составной частью договора и не могут меняться стороной в одностороннем порядке, как это предусмотрел Банк.

Заключение Договора о предоставлении и использовании банковской карты осуществляется путем присоединения Клиента к Правилам предоставления и использования банковских карт ПАО КБ "РУСЮГБАНК" для физических лиц, в соответствии с которыми Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на Счет, открытый Клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения Клиента (Представителя) о перечислении и выдаче соответствующих сумм со Счета и проведении других операций по счету, устанавливающий порядок предоставления, обслуживания и использования Карт, эмитируемых Банком для физических лиц. Все заявления Клиента, оформленные и подписанные Клиентом (Представителем) в соответствии с настоящими правилами, являются неотъемлемой часть Договора.

Пункт 13.3 Правил предусматривает, что любые изменения и дополнения в Правила и/или Тарифы с момента вступления их силу распространяются на всех лип, присоединившихся к Правилам, в том числе присоединившихся к Правилам ранее даты вступления изменений в силу. В случае несогласия с изменениями или дополнениями, внесенными Банком в Правила и/или Тарифы, Клиент имеет право расторгнуть Договор в порядке, предусмотренном разделом 10 настоящих Правил. Присоединение к настоящим Правилам на иных условиях не допускается.

Таким образом, Банк в типовой форме Договора установил свое право на одностороннее изменение условий договора, что противоречит п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Односторонне изменение условий Договора, заключенного в письменной форме со стороны Банка, недопустимо. Включение в договор такого условия ущемляет установленные законом права потребителя.

Заключение Договора о предоставлении и использовании банковской карты осуществляется путем присоединения Клиента к Правилам предоставления и использования банковских карт ПАО КБ "РУСЮГБАНК" для физических лиц. Все заявления Клиента, оформленные и подписанные Клиентом (Представителем) в соответствии с Правилами, являются неотъемлемой частью Договора. Таким образом, Правила являются составной частью договора и не могут меняться стороной в одностороннем порядке, как это предусмотрел Банк. По п. 9 предписания

Пункт 13.7 Правил предусматривает, что Договор считается расторгнутым по истечении 30 (Тридцати) дней, считая от даты получения Банком заявления о закрытии Счета.

В соответствии с пунктом 1 статьи 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора (Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5).

Следовательно, договор банковского счета необходимо считать расторгнутым не по истечении 30 (Тридцатидневного) срока со дня получения банком указанного заявления, а непосредственно в день его получения.

Включение в договор такого условия ущемляет установленные законом права потребителя.

Довод заявителя, о том, что потребитель и банк в своих отношениях должны руководствоваться Правилами Платежной системы VISA, в соответствии с которыми Банком эмитируются банковские карты, правомерно отклонен судом первой инстанции, поскольку права и обязанности потребителя определены Законом "О защите прав потребителей" и иными нормативными актами, принятыми в соответствии с этим нормативным актом.

С учетом изложенного суд первой инстанции обоснованно отказал в удовлетворении заявления ПАО КБ "Русский южный банк".

Обжалуя решение суда первой инстанции, Банк указывает, предусмотренное пунктом 3.2.1 типовых форм договоров банковского вклада условие о том, что вкладчик имеет право получать выписки из счета по первому требованию, остаток и операции по счету считаются подтвержденными, если в течение десяти дней после выдачи вкладчику выписки из счета от вкладчика не поступят в банк письменные возражения об ошибочно совершенных операциях по счету, предусмотренное Положением о Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения, утвержденным Банком России 27.02.2017 N 579-П, является требованием, предъявляемым к порядку ведения бухгалтерского учета Банком, а не порядком предъявления претензий Банку в связи с некачественным оказанием услуг, который предусмотрен пунктом 3 статьи 29 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1.

Суд апелляционной инстанции признает данный довод несостоятельным.

Поскольку данное требование к порядку ведения бухгалтерского учета установлено Банком России только для подконтрольных ему банков, включение данного положения в текст договора противоречит Гражданскому кодексу Российской Федерации, Закону Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1.

Апелляционная коллегия находит, что все имеющие значение для правильного и объективного рассмотрения дела обстоятельства выяснены судом первой инстанции, всем представленным доказательствам дана правовая оценка.

Доводы ПАО КБ "Русский южный банк" не могут служить основаниями для отмены принятого решения, поскольку не свидетельствуют о нарушении судом норм права, не опровергают правильность выводов суда первой инстанции, а по существу сводятся к несогласию с оценкой доказательств и установленных обстоятельств по делу.

Судебная коллегия считает, что оснований для отмены решения суда первой инстанции не имеется.

При подаче апелляционной жалобы ПАО КБ "Русский южный банк" по платежному поручению от 25.10.2017 N 10 уплачена государственная пошлина в размере 3000 (три тысячи) руб.

В соответствии с подпунктами 3, 12 пункта 1 статьи 333.21 Налогового кодекса Российской Федерации, разъяснениями, содержащимися в пункте 34 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 11.07.2014 N 46 "О применении законодательства о государственной пошлине при рассмотрении дел в арбитражных судах", размер государственной пошлины, подлежащей оплате обществом по настоящему делу, составляет 1500 руб.

Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено главой 25.3 Налогового кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах государственная пошлина в размере 1500 (одна тысяча пятьсот) руб. подлежит возврату ПАО КБ "Русский южный банк" из федерального бюджета, как излишне уплаченная.

Руководствуясь статьями 268-271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда Волгоградской области от 29 сентября 2017 года по делу N А12-25421/2017 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Возвратить публичному акционерному обществу коммерческому банку "Русский южный банк" из федерального бюджета излишне уплаченную за рассмотрение апелляционной жалобы государственную пошлину в размере 1 500 (одна тысяча пятьсот) рублей, перечисленную по платёжному поручению от 25.10.2017 N 10.

Постановление вступает в силу с момента его принятия и может быть обжаловано в Арбитражный суд Поволжского округа путём подачи кассационной жалобы через суд первой инстанции, принявший решение, в срок, не превышающий двух месяцев со дня вступления постановления в законную силу.

Председательствующий судья

А.В. Смирников

Судьи

В.В. Землянникова Ю.А. Комнатная