Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 13 февраля 2018 г. N 17АП-20039/17

г. Пермь

13 февраля 2018 г.

Дело N А50-28816/2017

Резолютивная часть постановления объявлена 06 февраля 2018 года.

Постановление в полном объеме изготовлено 13 февраля 2018 года.

Семнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Варакса Н. В.

судей Риб Л.Х.. Трефиловой Е.М.

при ведении протокола судебного заседания секретарем Муравьевой Е.С.,

при участии:

от заявителя акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" (ОГРН 1027700342890, ИНН 7725114488): представители не явились;

от заинтересованного лица Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Пермскому краю (ОГРН 1055901619168, ИНН 5904122386): Тарантина М.Д. по доверенности от 18.01.2018;

(лица, участвующие в деле, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом в порядке статей 121, 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, в том числе публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на Интернет-сайте Семнадцатого арбитражного апелляционного суда),

рассмотрел в судебном заседании апелляционную жалобу

заинтересованного лица Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Пермскому краю

на решение Арбитражного суда Пермского края

от 21 ноября 2017 года по делу N А50-28816/2017,

принятое судьей Катаевой М.А.,

по заявлению акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк"

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Пермскому краю

об оспаривании предписания,

установил:

Акционерное общество "Российский сельскохозяйственный банк" (далее - заявитель, АО "Россельхозбанк") обратилось в Арбитражный суд Пермского края с заявлением о признании незаконным предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Пермскому краю (далее - заинтересованное лицо) от 01.06.2017 N 219.

Решением Арбитражного суда Пермского края от 21.11.2017 заявленные требования удовлетворены частично; предписание Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Пермскому краю N 219 от 01.06.2017 признано недействительным в части нарушения, изложенного в пункте 1 предписания. В удовлетворении остальной части заявленных требований отказано.

Не согласившись с указанным судебным актом, заинтересованное лицо обратилось с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда первой инстанции отменить в части признания недействительным нарушения, изложенного в пункте 1 предписания, принять по делу новый судебный акт об отказе в удовлетворении заявленных требований АО "Россельхозбанк". В апелляционной жалобе указывает, что условия типовых договоров на оказание банковских услуг о праве банка без дополнительного распоряжения клиента списывать денежные средства для оплаты причитающегося Банку комиссионного вознаграждения и/или иной задолженности клиента перед Банком по иным заключенным между клиентом и Банком договорам (соглашениям), не соответствуют требованиям законодательства и ущемляют права потребителей.

Заявителем АО "Россельхозбанк" отзыв на апелляционную жалобу не представлен; заявитель о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещен надлежащим образом, представителей для участия в судебном заседании суда апелляционной инстанции не направил, что на основании ч. 2 ст. 200 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации не является препятствием для рассмотрения дела в отсутствие его представителей.

Поскольку решение суда первой инстанции обжалуется заинтересованным лицом только в части признания недействительным пункта 1 предписания, а заявителем возражений в порядке ч. 5 ст.268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации не заявлено, законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверены судом апелляционной инстанции в соответствии со ст.ст. 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в обжалуемой части.

Из материалов дела следует, что на основании распоряжения от 27.04.2017 N 598 Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Пермскому краю в отношении АО "Россельхозбанк" проведена плановая документарная проверка, в ходе которой были исследованы типовые (стандартные) формы кредитных договоров на оказание банковских услуг, заключаемых Банком с потребителями - физическими лицами в 4 квартале 2016 года и 1 квартале 2017, и установлено, что указанные договоры содержат условия, ущемляющие установленные законом права потребителей (акт проверки N 325 от 01.06.2017).

По результатам проверки Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Пермскому краю в адрес АО "Россельхозбанк" выдано предписание от 01.06.2017 N 219, которым предписано прекратить нарушение ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", выразившееся во включении в типовые формы договоров на оказание банковских услуг условий, ущемляющих права потребителей по сравнению с правилами, установленными действующим законодательством; в срок до 01.09.2017 исключить из обязательных к применению типовых форм договоров, Тарифов, условия, ущемляющие установленные законом права потребителей, указанные в предписании и акте проверки N 325 от 01.06.2017, а именно:

1) пунктом 4.2 Условий открытия и обслуживания счетов физических лиц в АО "Россельхозбанк" (Приказом Председателя Правления Открытого акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" от 23.07.2007 г. N 85-ОД введены в действие утвержденные решением Правления ОАО "Россельхозбанк" (протокол от 21.03.2007 г. N 26) Правила совершения в ОАО "Россельхозбанк" операций по текущим счетам физических лиц N 174-П (далее - Правила совершения операций N 174-П). Приложением 1 к Правилам совершения операций N 174-П являются Условия открытия и обслуживания счетов физических лиц в АО "Россельхозбанк") предусмотрено, что "Клиент предоставляет Банку право списывать со счета без его дополнительного распоряжения денежных средств для оплаты причитающегося Банку комиссионного вознаграждения и/или иной задолженности клиента перед Банком по иным заключенным между клиентом и Банком договорам (соглашениям). Указанное условие в части списания комиссионного вознаграждения также является заранее данным акцептом, который предоставлен клиентом по настоящему договору без ограничения по количеству расчетных документов Банка, а также без ограничения по сумме и требованиям из обстоятельств, вытекающих из настоящего договора".

На основании пункта 6.3.1 Условий открытия и обслуживания счетов физических лиц в АО "Россельхозбанк" "Банк имеет право без распоряжения клиента списывать со счета суммы, причитающиеся Банку по кредитным договорам, договорам поручительства, договорам комиссии, договорам поручения, договорам банковского счета и из обязательств по иным договорам, заключенным между клиентом и Банком".

При этом в силу пункта 2.2 Условий открытия и обслуживания счетов физических лиц в АО "Россельхозбанк" "Настоящие Условия являются типовыми для всех физических лиц и определяют положения договора, заключаемого между Банком и физическими лицами. Заключение договора осуществляется путем присоединения клиента к условиям в целом в соответствии со ст. 428 Гражданского Кодекса Российской Федерации и производится путем подачи в Банк заявления на открытие счета, составленного по форме, содержащейся в Приложении N 1 к настоящим Условиям".

Пунктом 2.3 Условий открытия и обслуживания счетов физических лиц в АО "Россельхозбанк" дополнительно предусмотрено, что "Заполнение и подписание Клиентом заявления на открытие счета является подтверждением полного и безоговорочного согласия Клиента с условиями Договора. Любые оговорки, изменения условий договора, которые могут быть сделаны клиентом при подписании заявления на открытие счета, не имеют юридической силы".

Таким образом, в рассматриваемом случае при заключении договора потребитель полностью присоединяется к условиям Банка, определенным в типовых формах и влиять на текст договора не может. Фактически потребитель не дает акцепт на списание с его счета денежных средств, а присоединяется к условиям договора, определенным Банком. Исходя из буквального толкования положений Условий открытия и обслуживания счетов физических лиц в АО "Россельхозбанк", Банк вправе списывать денежные средства с любого счета заемщика, в том числе открытого в рамках иного договора между банком и потребителем и направлять их на оплату комиссионного вознаграждения или погашение задолженности по любому договору заемщика в Банке по своему усмотрению, несмотря на то, что потребитель не выражал свою волю (не давал распоряжение) относительно безусловного списания сумм с любого счета (с учетом возможности Банка изменять действующие Тарифы), а присоединился к условиям договора, изложенным Банком в типовых Условиях.

Включение в типовые формы договоров условий о возможности безакцептного списания Банком денежных средств со счетов потребителя в погашение обязательств по заключенным по представленным типовым формам договорам, противоречит положениям п. 2 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым безакцептное списание денежных средств со счета клиента возможно только при наличии письменного распоряжения последнего или по решению суда (пункт 1 предписания);

2) в пункте 14 индивидуальных условий типовой формы Соглашения о кредитовании следует, установлено согласие с общими условиями кредитования, указанными в Правилах.

В соответствии с пунктом 7.2.24 "Правил предоставления и использования кредитных карт АО "Россельхозбанк" с льготным периодом кредитования", утвержденных Приказом Председателя Правления Открытого акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" от 11.03.2014 г. N 122-ОД "Клиент обязуется не позднее 3 (трех) рабочих дней после наступления события письменно посредством заказного письма с уведомлением о вручении информировать Банк о наступлении какого-либо из событий:

- возбуждение в соответствии с действующим гражданским процессуальным законодательством дела особого производства: о признании заемщика ограниченно дееспособным или недееспособным; об установлении в отношении заемщика неправильных записей актов гражданского состояния; по жалобам на нотариальные действия с участием заемщика; об установлении в отношении заемщика фактов, имеющих юридическое значение (факта родственных отношений, факта нахождения на иждивении, факта признания отцовства и др.).

- наложение ареста на имущество заемщика;

- заключение, изменение или расторжение заемщиком брачного договора в соответствии со ст. 46 Семейного кодекса Российской Федерации в части установления правового режима имущества, признание недействительным в соответствии со ст. 44 Семейного кодекса Российской Федерации заключенного брачного договора, устанавливающего правовой режим имущества супругов;

раздел имущества, находящегося в общей совместной собственности заемщика, или определение и выдел из него доли;

изменение Клиентом паспортных данных, адреса регистрации, фактического места жительства, работы, фамилии или имени заемщика и/или возникновение обстоятельств, способных повлиять на исполнение заемщиком обязательств по настоящему Договору;

- получение от третьего лица/государственного органа копии направленного в арбитражный суд заявления о признании Клиента несостоятельным (банкротом) в том числе о признании его несостоятельным (банкротом) в качестве индивидуального предпринимателя;

- подача Клиентом или третьим лицом/государственным органом в арбитражный суя заявления о признании Клиента несостоятельным (банкротом) в том числе о признании его несостоятельным (банкротом) в качестве индивидуального предпринимателя;

принятие арбитражным судом заявления о признании Клиента несостоятельным (банкротом) в качестве индивидуального предпринимателя".

В рассматриваемом случае информация, которую заемщик в соответствии с пунктом 7.2.24 общих условий договора должен предоставить кредитору (Банку), составляет сведения о его частной жизни, о персональных данных, контактной информацией не является, в связи с чем, не может быть возложена на потребителя условиями договора. Обязанность по предоставлению данной информации после заключения кредитного договора у заемщика отсутствует. Включение банком в кредитный договор (пункт 7.2.24 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения) условия, обязывающего заемщика представлять в банк информацию, не предусмотренную действующим законодательством, ущемляет установленные законом права и законные интересы потребителей (пункт 2 предписания).

Полагая, что указанное предписания является незаконным, АО "Россельхозбанк" обратилось в арбитражный суд с соответствующим заявлением.

Суд первой инстанции, признавая обоснованным пункт 2 предписания не усмотрел несоответствия предписания в данной части закону или иному нормативному правовому акту. Суд апелляционной инстанции отмечает, что решение суда первой инстанции в данной части лицами, участвующими в деле, в апелляционной порядке не обжалуется.

Суд первой инстанции признал недействительным пункт 1 предписания, исходил из того, что условия о том, что клиент предоставляет банку право списывать со счета без его дополнительного распоряжения денежные средства для оплаты причитающегося банку комиссионного вознаграждения и/или иной задолженности клиента перед банком по иным заключенным между клиентом и банком договорам (соглашениям), является заранее данным акцептом, в связи с чем банк имеет право без дополнительного распоряжения клиента списывать в бесспорном порядке причитающиеся банку суммы задолженности.

Как указано судом апелляционной инстанции заинтересованное лицо обжалует решение суда первой инстанции только в части признания недействительным пункта 1 предписания.

Исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, рассмотрев доводы, изложенные в апелляционной жалобе, суд апелляционной инстанции приходит к следующим выводам.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1, пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В пункте 1 статьи 428 ГК РФ определено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В пункте 1 статьи 845 ГК РФ установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 1, пункту 2 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Как указано судом выше, по результатам проверки Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Пермскому краю установлено, что АО "Россельхозбанк" в типовые формы договоров на оказание банковских услуг включены условия, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными действующим законодательством.

Так, пунктом 4.2 Условий открытия и обслуживания счетов физических лиц в АО "Россельхозбанк" (Приказом Председателя Правления Открытого акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" от 23.07.2007 г. N 85-ОД введены в действие утвержденные решением Правления ОАО "Россельхозбанк" (протокол от 21.03.2007 г. N 26) Правила совершения в ОАО "Россельхозбанк" операций по текущим счетам физических лиц N 174-П (далее - Правила совершения операций N 174-П). Приложением 1 к Правилам совершения операций N 174-П являются Условия открытия и обслуживания счетов физических лиц в АО "Россельхозбанк") предусмотрено, что "Клиент предоставляет Банку право списывать со счета без его дополнительного распоряжения денежных средств для оплаты причитающегося Банку комиссионного вознаграждения и/или иной задолженности клиента перед Банком по иным заключенным между клиентом и Банком договорам (соглашениям). Указанное условие в части списания комиссионного вознаграждения также является заранее данным акцептом, который предоставлен клиентом по настоящему договору без ограничения по количеству расчетных документов Банка, а также без ограничения по сумме и требованиям из обстоятельств, вытекающих из настоящего договора".

На основании пункта 6.3.1 Условий открытия и обслуживания счетов физических лиц в АО "Россельхозбанк" "Банк имеет право без распоряжения клиента списывать со счета суммы, причитающиеся Банку по кредитным договорам, договорам поручительства, договорам комиссии, договорам поручения, договорам банковского счета и из обязательств по иным договорам, заключенным между клиентом и Банком".

При этом в силу пункта 2.2 Условий открытия и обслуживания счетов физических лиц в АО "Россельхозбанк" "Настоящие Условия являются типовыми для всех физических лиц и определяют положения договора, заключаемого между Банком и физическими лицами. Заключение договора осуществляется путем присоединения клиента к условиям в целом в соответствии со ст. 428 Гражданского Кодекса Российской Федерации и производится путем подачи в Банк заявления на открытие счета, составленного по форме, содержащейся в Приложении N 1 к настоящим Условиям".

Пунктом 2.3 Условий открытия и обслуживания счетов физических лиц в АО "Россельхозбанк" дополнительно предусмотрено, что "Заполнение и подписание Клиентом заявления на открытие счета является подтверждением полного и безоговорочного согласия Клиента с условиями Договора. Любые оговорки, изменения условий договора, которые могут быть сделаны клиентом при подписании заявления на открытие счета, не имеют юридической силы".

Суд апелляционной инстанции, проанализировав указанные выше условия типовых договоров в их совокупности, полагает, что Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Пермскому краю сделаны верные выводы о том, что из данных условий следует, что в рассматриваемом случае при заключении договора потребитель полностью присоединяется к условиям Банка, определенным в типовых формах и влиять на текст договора не может. Фактически потребитель не дает добровольный акцепт на списание с его счета денежных средств, а присоединяется к условиям договора, определенным Банком. Исходя из буквального толкования положений условий открытия и обслуживания счетов физических лиц в АО "Россельхозбанк", Банк вправе списывать денежные средства с любого счета заемщика, в том числе открытого в рамках иного договора между банком и потребителем и направлять их на оплату комиссионного вознаграждения или погашение задолженности по любому договору заемщика в Банке по своему усмотрению, несмотря на то, что потребитель не выражал свою волю относительно безусловного списания сумм с любого счета (с учетом возможности Банка изменять действующие Тарифы), а присоединился к условиям договора, изложенным Банком в типовых Условиях.

При этом из данных условий и из материалов дела не следует, что Банк предоставляет потребителям право выбора условий договора (с согласием на заранее данный акцепт или без такого согласия); вышеуказанные условия изложены Банком таким образом, что клиент не обладает правом выбора - разрешить списание денежных средств или установить порядок дополнительного согласования, оформления распоряжения для списания денежных средств потребителя.

Суд апелляционной инстанции также отмечает, что в п. 2.9 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России 19.06.2012 N 383-П, установлено, что заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения. Между тем в рассматриваемом случае Банком не представлено доказательств того, что в исследованных типовых формах условий открытия и обслуживания счетов физических лиц в АО "Россельхозбанк", указанные обстоятельства (в том числе, сумма акцепта или порядок ее определения) каким-либо образом могут быть определены.

При таких обстоятельствах суд апелляционной инстанции соглашается с позицией заинтересованного лица о том, что в рассматриваемом случае спорные условия не соответствуют требованиям действующего законодательства и нарушают права потребителей.

Аналогичная позиция содержится в постановлении Верховного Суда Российской Федерации от 10.11.2015 N 306-АД15-11709, определении Верховного Суда Российской Федерации от 25.09.2017 N 309-КГ17-13022.

В связи с чем суд апелляционной инстанции приходит к выводу о том, что пункт 1 оспариваемого предписания является обоснованным, основания для признания его недействительным отсутствуют, при этом суд апелляционной инстанции не соглашается с выводами суда первой инстанции в данной части, поскольку выводы суда первой инстанции основаны на неверном применении норм материального права применительно к обстоятельствам дела.

С учетом изложенного решение суда первой инстанции подлежит отмене в обжалуемой части.

Руководствуясь ст.ст. 176, 258, 266, 268, 269, 270, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Семнадцатый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда Пермского края от 21 ноября 2017 года по делу N А50-28816/2017 в обжалуемой части отменить, изложив резолютивную часть решения в следующей редакции:

"В удовлетворении заявленных акционерным обществом "Российский Сельскохозяйственный банк" требований отказать.

Постановление может быть обжаловано в порядке кассационного производства в Арбитражный суд Уральского округа в срок, не превышающий двух месяцев со дня его принятия, через Арбитражный суд Пермского края

Председательствующий

Н.В. Варакса

Судьи

Л.Х. Риб Е.М. Трефилова