Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 30 марта 2018 г. N 09АП-467/18

г. Москва

30 марта 2018 г.

Дело N А40-178478/17

Судья В.И. Попов,

рассмотрев апелляционную жалобу ПАО "Азиатско-Тихоокеанский Банк"

на решение Арбитражного суда г.Москвы от 05.12.2017 по делу N А40-178478/17, принятое судьей В.П. Сорокиным в порядке упрощенного производства

по заявлению ПАО "Азиатско-Тихоокеанский Банк"

к ООО "СК КАРДИФ"

о взыскании денежных средств в размере 249 319 руб. 63 коп.

без вызова сторон

УСТАНОВИЛ:

ПАО "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (далее- истец) обратилось в Арбитражный суд города Москвы с исковым заявлением к ООО "Страховая компания КАРДИФ" (далее- ответчик) о взыскании страхового возмещения в размере 249 319 руб. 63 коп.

Определением от 26.12.2017 исковое заявление принято к производству суда для рассмотрения в порядке упрощенного производства, по правилам гл. 29 Арбитражного процессуального кодекса РФ.

05.12.2017 Арбитражным судом г.Москвы изготовлено мотивированное решение по делу N А40-178478/17, согласно которого отказано в удовлетворении заявленных требований, ввиду отсутствия к тому правовых и фактических оснований.

Не согласившись с принятым решением, истец обратился с апелляционной жалобой, в которой просит его отменить и принять новый судебный акт, указывая на нарушение судом норм материального права, неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела.

В материалы дела от ответчика поступил отзыв на апелляционную жалобу.

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства без вызова сторон.

Законность и обоснованность решения проверены в соответствии со ст. ст. 266 и 268 АПК РФ. Апелляционный суд, исследовав и оценив имеющиеся в материалах дела доказательства, доводы апелляционной жалобы и отзыва на неё, не усматривает оснований для отмены или изменения судебного акта, исходя из следующего.

Как установлено судом и следует из материалов рассматриваемого дела, 20.05.2013 г. между истцом и Сироткиным Степаном Михайловичем (Заемщик) был заключен Кредитный договор N 3416/0178745, по условиям которого истец предоставил Заемщику кредит в размере 254 041 руб. 57 коп. на срок до 20.05.2016 г. включительно на условии процентной ставки по предоставленному кредиту в размере 19,90% в год.

20.05.2013 г. Заемщиком подписано Заявление (Согласие) на включение в список застрахованных лиц к договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, заключенным между Истцом (Страхователем) и ООО "Страховая компания КАРДИФ" (Страховщиком), в соответствии с которым объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью Заемщика.

Срок страхования составил 36 месяцев (договор страхования начинает действовать со дня подписания заявления (согласия) и действует в течение всего периода кредитования), согласно п.8 страховая сумма составляет 254 041 руб. 57 коп.

Пунктом 1 заявления (согласия) установлено, что при наступлении смерти Застрахованного, страховое возмещение выплачивается в размере 100% страховой суммы, установленной для застрахованного, но не более размера кредитной задолженности на момент наступления страхового случая.

Из материалов дела также следует, что в связи со смертью 14.11.2013 г. застрахованного лица, что подтверждается свидетельством о смерти от 19.11.2013 г. N 788226, выгодоприобретатель направил ответчику заявление о выплате страхового обеспечения.

Однако ответчик страховую выплату не осуществил.

Полагая, что страховой случай- смерть заемщика в пределах срока страхового случая наступил, а ответчик не вправе отказать истцу как выгодоприобретателю в выплате страхового возмещения по Договору страхования, истец обратился в суд.

Отказывая в удовлетворении заявленного требования, суд первой инстанции, вопреки доводам жалобы правильно применил нормы, регулирующие спорные правоотношения.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу ч. 3 ст. 3 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" N 4015-1 от 27.11.1992 г. добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно, в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ч.2 ст.9 указанного Закона, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприбретателю или иным третьим лицам.

В ч. 3 статьи 10 этого же Закона указано, что страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Неотъемлемой частью договора страхования являются "Правила страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней и на случай недобровольной потери работы" (далее- Правила страхования"), утвержденные приказом Генерального директора ответчика N 56 от 26.06.2012 года.

В соответствии с п. 6.1 Правил страхования, при наступлении Страхового случая, при выполнении Страхователем и/или Выгодоприобретателем обязанностей, указанных в п.п. 6.2 и 6.3 Правил страхования, а также с учетом п.п. 6.4, 6.5 и 6.6 Правил страхования, Страховщик производит Выгодоприобретателю Страховую выплату единовременно в размере Страховой суммы по рискам, указанным в пп. 2.1.1 и 2.1.2 Правил страхования, и ежемесячно в пределах Страховой суммы в порядке, указанном в Договоре страхования, по риску 2.1.3.

Таким образом, согласно условиям договора страхования, истец и ответчик договорились о том, что при наступлении страхового случая Страховщик производит страховую выплату Выгодоприобретателю при неукоснительном выполнении Страхователем и/или Выгодоприобретателем обязанностей, указанных в п.п. 6.2 и 6.3 Правил страхования, а также с учетом п.п. 6.4, 6.5 и 6.6 Правил страхования.

В соответствии с п/п "в" п. 6.3.1 Правил страхования, для получения Страховой выплаты в случае смерти Застрахованного лица, Страхователь, Застрахованное лицо или Выгодоприобретатель должны представить Страховщику в том числе, свидетельство о смерти Застрахованного лица, выданное ЗАГСом или иным уполномоченным на то государственным органом, или его нотариально заверенную копию.

Кроме того, пунктом 6.4 Правил страхования установлено, что Страховщик вправе дополнительно обоснованно затребовать у Страхователя и/или Выгодоприобретателя любые иные необходимые документы, если с учетом конкретных обстоятельств, отсутствие у Страховщика запрашиваемых документов делает невозможным или крайне затруднительным для него, установление факта и/или обстоятельств наступления события и признания его Страховым случаем:

а) официальное медицинское заключение о смерти (или посмертный эпикриз), выдаваемое медицинским учреждением, где была зарегистрирована смерть, или иной документ, устанавливающий причину и обстоятельства смерти, выдаваемый медицинским учреждением, ЗАГСом (справка о смерти) или иным уполномоченным государственным органом;

б) выписку из амбулаторной карты по месту жительства за последние 5 лет с указанием общего физического состояния, поставленных диагнозов и дат их постановки, предписанного и проведенного лечения, дат госпитачизаций и их причин, установленных групп инвалидности или направления на МСЭ;

в) документ, устанавливающий причину инвалидности (устанавливающий точное название Заболевания или подтверждающий, что причиной инвачидности явился несчастный случай соответственно), если в качестве причины инвалидности в заключении МСЭ указано "общее Заболевание", либо применена иная формулировка причины инвалидности, не позволяющая должным образом установить причину инвалидности и/или тот факт, что установление инвалидности явилось прямым следствием несчастного случая.

В соответствии с п. 6.5 Правил страхования, в случае если Страховщик получит указанные выше документы или часть документов от третьих лиц (в том числе по собственному запросу в органы государственной власти, органы муниципального самоуправления, иным третьим лицам (юридическим и физическим лицам, учреждениям, организация всех форм собственности), то обязательство Страхователя и Выгодоприобретателя по их представлению Страховщику считается исполненным.

Согласно п.6.8 Правил страхования, Страховщик обязан принять решение о признании или непризнании события Страховым случаем в течение 10 (десяти) рабочих дней после получения документов, указанных в п. 6.3 и п. 6.4 Правил страхования, а также документов, либо официальных отказов уполномоченных государственных органов в предоставлении Страховщику документов, указанных в п.6.6, и сообщить о своем решении Выгодоприобретателю и Страхователю.

Решение о признании или непризнании события Страховым случаем оформляется страховым актом. В случае если Страховщик примет решение о непризнании события Страховым случаем, то такое решение в обязательном порядке должно быть мотивированно Страховщиком в письменном виде и отражено в страховом акте.

Таким образом, согласно указанным положениям Правил страхования, Страховщик принимает решение о признании события Страховым случаем только после получения документов, указанных в п. 6.3 и п. 6.4 Правил страхования.

Согласно п.6.13.2 Правил страхования, Страховщик вправе отказать в страховой выплате, если Страхователь (Застрахованное лицо) и/или Выгодоприобретатель не уведомил в срок и в порядке, установленном Правилами страхования и действующим законодательством РФ, Страховщика о наступлении Страхового события.

Из материалов дела следует, что после получения от истца заявления о страховой выплате, для определения обстоятельств заявленного события и признания его страховым случаем, ответчик попросил истца представить:

- заверенную нотариусом копию свидетельства о смерти;

- выписку из амбулаторной карты по месту жительства застрахованного лица за 2009 - 2013 годы, с указанием общего физического состояния, поставленных диагнозов и дат их постановки, предписанного и проведенного лечения, дат госпитализаций и их причин;

- акт вскрытия.

В справке о смерти N 6548 причиной смерти указано:

а) бактериальный менингоэнцефалит и менингомиелит, не классифицированный в других рубриках;

б) флегмона;

в) перелом других уточненных шейных позвонков; г) падение неуточненное.

В исковом заявлении истец указал, что причиной смерти является, в том числе, неуточненное падение и перелом других уточненных шейных позвонков. Таким образом, истцом неполно указана причина смерти заемщика.

Несмотря на то, что условиями договора страхования для принятия ответчиком решения о страховой выплате представление указанных документов является обязательным, истец запрашиваемые ответчиком документы не представил, тем самым нарушил свои обязательства, установленные договором страхования, в части представления документов, подтверждающих наличие и обстоятельства страхового случая.

Разделом 4 Правил страхования "Исключения", установлен перечень событий и обстоятельств, при которых заявленные события не подпадают под страхование и не являются страховыми случаями.

Поскольку из материалов дела невозможно установить однозначную причину смерти заемщика, с учетом его возраста (38 лет) и данных, зафиксированных в справке о смерти, не представление запрошенных ответчиком документов, необходимых, в данном случае для устранения сомнений в факте наступления страхового случая, суд пришел к верному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

При таких обстоятельствах, суд апелляционной инстанции считает решение суда законным и обоснованным, принятым с учетом фактических обстоятельств, материалов дела и действующего законодательства, в связи с чем, не усматривает оснований для удовлетворения апелляционной жалобы и отмены или изменения судебного акта.

Доводы апелляционной жалобы не содержат фактов, указывающих на наличие оснований для отмены или изменения решения суда первой инстанции.

Нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену судебного акта, не установлено.

Расходы по уплате государственной пошлины по апелляционной жалобе распределяются в соответствии со ст. 110 АПК РФ и подлежат отнесению на подателя жалобы.

На основании изложенного и, руководствуясь ч. 3 ст. 229, ст. ст.266, 268, 269, 271 АПК РФ, суд апелляционной инстанции, суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда г.Москвы от 05.12.2017 по делу N А40-178478/17 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражный суд Московского округа только по основаниям, предусмотренным ч.4 ст.288 АПК РФ.

Судья

В.И. Попов