Постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 20 апреля 2018 г. N 13АП-2948/18

г. Санкт-Петербург

20 апреля 2018 г.

Дело N А26-5609/2017

Резолютивная часть постановления объявлена 16 апреля 2018 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 20 апреля 2018 года.

Тринадцатый арбитражный апелляционный суд

в составе:

председательствующего Юркова И.В.

судей Зотеевой Л.В., Сомовой Е.А.

при ведении протокола судебного заседания: Василкиной Ю.А.

при участии:

от заявителя: Базанова А.А., доверенность от 29.04.2016;

от заинтересованного лица: Горина А.В., доверенность от 19.06.2017;

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу (регистрационный номер 13АП-2948/2018) акционерного общества "ОТП Банк" на решение Арбитражного суда Республики Карелия от 16.01.2018 по делу N А26-5609/2017 (судья Цыба И.С.), принятое

по заявлению акционерного общества "ОТП Банк"

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Карелия

о признании незаконным и отмене предписания

УСТАНОВИЛ:

АО "ОТП-Банк" обратилось в Арбитражный суд Республики Карелия с заявлением о признании незаконным и отмене предписания Управлению Роспотребнадзора по Республике Карелия (далее - Управление) от 27.03.2017 N 87/85.

Решением от 16.01.2018 в удовлетворении заявленных требований отказано.

В апелляционной жалобе АО "ОТП-Банк" просит отменить решение суда в связи с тем, что, по его мнению, заявителем не допущено нарушений действующего законодательства.

Согласно отзыву Управление против удовлетворения жалобы возражает, считает обжалуемое решение суда законным и обоснованным.

В судебном заседании представители лиц, участвующих в деле, поддержали свои позиции.

Законность и обоснованность принятого по делу судебного акта проверены в апелляционном порядке.

Как видно из материалов дела, основанием для выдачи заинтересованным лицом заявителю оспариваемого предписания послужило нарушение подателем жалобы положений пунктов 1 и 3 статьи 16, статьи 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1), подпункта 1 пункта 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ), пункта 2 статьи 1, статей 209, 310, 450, 452, пункта 2 статьи 438, пункта 3 статьи 845, статей 858, 859 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

Нарушения выразились в том, что указанным нормам права не соответствуют:

- индивидуальные условия (ИУ) кредитного договора об установлении лимита кредитования к банковскому счету, открываемому в рамках договора о предоставлении и обслуживании банковской карты АО "ОТП Банк", от 16.01.2017 N 2771420005, от 01.02.2017 N 2773524374: Пункт 1: "Лимит кредитования... может быть... увеличен в пределах 220000 рублей путем уведомления Банком Клиента SMS-сообщением / телефонным звонком / почтовым отправлением и одобрения со стороны Клиента путем использования нового Лимита";

- правила выпуска и обслуживания банковских карт АО "ОТП Банк" (Приложение N 1 к приказу АО "ОТП Банк" от 28.12.2016 N 692-2) и Приложение N 1 - Порядок погашения кредитов и уплаты процентов, иной задолженности по банковским картам АО "ОТП Банк" (в рамках заключенных договоров: (ИУ) кредитного договора об установлении лимита кредитования к банковскому счету, открываемому в рамках договора о предоставлении и обслуживании банковской карты АО "ОТП Банк", от 16.01.2017 N 2771420005, от 01.02.2017 N 2773524374; ИУ договора нецелевого кредитования АО "ОТП Банк" от 23.12.2016 N 2769133083): пункт 7.2.: "Банк вправе без предварительного уведомления и без объяснения причин приостановить или прекратить (вплоть до изъятия Карты при ее предъявлении) использование любой из Карт. Приостановление (прекращение) возможности совершения Платежных Операций осуществляется путем Блокировки Карты и (или) Постановки Карты в стоп-лист"; пункт 8.1.15: "(Клиент обязуется)... Предоставлять по письменному запросу Банка пояснения экономической сути операций по Банковскому счету или транзакций с Картой"; пункт 8.4.1.: "(Банк имеет право)... В случаях неисполнения Клиентом своих обязательств по Договору/Кредитному договору, а также в иных случаях, предусмотренных Договором/Кредитным договором, приостановить (прекратить) действие Карты, выданной в рамках настоящих Правил"; пункт 10.2.: "Заявление на расторжение договора должно быть предоставлено в Банк не менее чем за 40 (сорок) календарных дней до предполагаемой даты расторжения Договора";

- правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы "ОТПдирект" в АО "ОТП Банк" (Правила ДБО) (Приложение N 1 к приказу АО "ОТП Банк" от 30.09.2016 N 492-3 (в рамках заключенных договоров: ИУ договора нецелевого кредитования АО "ОТП Банк" от 23.12.2016 N 2769133083; ИУ кредитного договора АО "ОТП Банк": от 23.12.2016 N 2769166078, от 30.12.2016 N 2770091324, от 21.01.2017 N 2771770386, от 31.01.2017 N 2773020734, от 01.02.2017 N 2773524374, от 04.02.2017 N 2773753446, от 04.02.2017 N 2773713644; ИУ кредитного договора об установлении лимита кредитования к банковскому счету, открываемому в рамках договора о предоставлении и обслуживании банковской карты АО "ОТП Банк", от 16.01.2017 N 2771420005, от 01.02.2017 N 2773524374): пункт 4.2.2.: "Услуга "ОТПдирект Интернет Банк" может быть также подключена Клиенту по усмотрению Банка (без обращения Клиента в Банк) в следующем порядке.... Клиенту на зарегистрированный номер (не менее чем за 10 календарных дней до даты подключения Услуги "ОТПдирект Интернет Банк") Банком направляется SMS-сообщение о подключении Услуги "ОТПдирект Интернет Банк". Услуга "ОТПдирект Интернет Банк" не подключается Клиенту, если в течение 10 календарных дней с момента направления Банком SMS-сообщения Клиент направит в Банк (на Короткий номер Банка 5927) с зарегистрированного номера SMS-сообщение с текстом "NET". Если Клиент в указанный выше срок не направляет в Банк SMS-сообщение с отказом от подключения Услуги "ОТПдирект Интернет Банк", то считается, что Клиент принял предложение Банка о подключении Услуги "ОТПдирект Интернет Банк"; пункт 4.2.8.: "Банк имеет право отключить Услугу "ОТПдирект Интернет Банк" без согласия и предварительного уведомления Клиента в случае возникновения задолженности Клиента по оплате комиссии за данную услугу"; пункт 4.3.11.: "Банк имеет право отключить Услугу "ОТПдирект CMC Банк" без согласия и предварительного уведомления Клиента в случае возникновения задолженности Клиента по оплате комиссии за данную услугу"; пункт 6.1.8.: "Банк имеет право отключить Услугу "Терминал Банк" без согласия и предварительного уведомления Клиента в случае неисполнения обязательств перед Банком"; пункт 4.3.13.: "При отключении услуги "ОТПдирект CMC Банк" от текущего счета Клиента, открытого в соответствии с условиями кредитного договора (п. 4.3.2. настоящих Правил ДБО), в график платежей вносятся изменения. Клиент должен получить новый график платежей в любом подразделении Банка"; пункт 5.2.7.: "Банк вправе вводить постоянные или временные ограничения на регистрацию Электронного документа / Распоряжения и выполнение Электронного документа / Распоряжения Клиента, в частности: ограничивать суммы операций (устанавливать лимиты); ограничивать совокупный размер (сумму) Электронного документа / Распоряжения, неподтвержденных подписанными Клиентом документами на бумажном носителе"; пункт 5.2.11.: "Если иное не установлено соглашением Сторон, Банк вправе самостоятельно устанавливать различные лимиты на суммы проводимых Операций по Банковским счетам..."; пункт 6.2.10.: "Банк вправе вводить постоянные или временные ограничения на регистрацию Электронного документа / Распоряжения и выполнение Электронного документа / Распоряжения Клиента, в частности: ограничивать суммы операций (устанавливать лимиты); ограничивать совокупный размер (сумму) Электронного документа / Распоряжения, неподтвержденных подписанными Клиентом документами на бумажном носителе"; пункт 6.2.14.: "Если иное не установлено соглашением Сторон, Банк вправе самостоятельно устанавливать различные лимиты на суммы проводимых Операций по Банковским счетам...".

Указанные документы разработаны подателем жалобы в одностороннем порядке и неоднократно применены.

Исследовав имеющиеся в деле доказательства, доводы апелляционной жалобы, выслушав представителей лиц, участвующих в деле, суд апелляционной инстанции приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения апелляционной жалобы и отмены обжалуемого решения арбитражного суда.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения (подпункт 1 пункта 9 статьи 5 Закона N 353-ФЗ).

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором (статья 450 ГК РФ).

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное (статья 452 ГК РФ).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне (статья 310 ГК РФ).

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3 статьи 845 ГК РФ).

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом (статья 858 ГК РФ).

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства (пункт 2 статьи 1 ГК РФ).

Банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента. Таким образом, Банк вправе расторгнуть договор, заключенный с Клиентом, только в случаях, установленных законом, а не договором (пункты 1, 2 статьи 859 ГК РФ).

Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон (пункт 2 статьи 438 ГК РФ).

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом (пункты 1, 3 статьи 16 Закона N 2300-1).

Судом первой инстанции установлены нарушения подателем жалобы указанных выше положений действующего законодательства, а также соответствие оспариваемого предписания пункту 70 Административного регламента исполнения Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека государственной функции по проведению проверок деятельности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и граждан по выполнению требований санитарного законодательства, законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей, правил продажи отдельных видов товаров, утвержденного приказом Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 16.07.2012 N 764.

Доводы АО "ОТП-Банк", изложенные в апелляционной жалобе, всесторонне полно и подробнейшим образом исследованы судом первой инстанции и правомерно отклонены.

Фактически доводы апелляционной жалобы сводятся к несогласию с оценкой доказательств и выводами суда первой инстанции, что не является основанием для отмены судебного акта.

Руководствуясь статьями 269-271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Тринадцатый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Республики Карелия от 16.01.2018 по делу N А26-5609/2017 оставить без изменения, апелляционную жалобу АО "ОТП-Банк" - без удовлетворения.

Постановление может быть обжаловано в Арбитражный суд Северо-Западного округа в срок, не превышающий двух месяцев со дня принятия.

Председательствующий

И.В. Юрков

Судьи

Л.В. Зотеева Е.А. Сомова