Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 18 мая 2018 г. N 09АП-18080/18

г. Москва

18 мая 2018 г.

Дело N А40-162168/17

Резолютивная часть постановления объявлена 14 мая 2018 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 18 мая 2018 года.

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Д.В. Каменецкого,

судей И.В. Бекетовой, С.Л. Захарова,

при ведении протокола секретарем судебного заседания М.Д. Раджабовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу

ПАО "Сбербанк России"

на решение Арбитражного суда города Москвы от 23.03.2018 по делу N А40-162168/17, принятое судьей Т.Н. Ишановой (63-1518),

по иску ПАО "Сбербанк России" (ИНН 7707083893)

к ООО "СК "РГС-Жизнь" (ИНН 7706548313)

о взыскании

при участии:

от истца:	Кудрявцева П.В. по дов. от 14.04.2017;
от ответчика:	не явился, извещен.

УСТАНОВИЛ:

ПАО "Сбербанк России" (истец) обратилось в Арбитражный суд города Москвы с исковым заявлением, уточненным в порядке ст. 49 АПК РФ, к ООО "СК "РГС-Жизнь" (ответчик) о взыскании страховой выплаты в размере 356509,70 руб.

Решением от 23.03.2018 Арбитражный суд города Москвы исковые требования удовлетворил в части, взыскал с ООО "СК "РГС-Жизнь" в пользу истца 89992,52 руб. страхового возмещения, в удовлетворении остальной части исковых требований отказал.

Не согласившись с принятым по делу судебным актом, ПАО "Сбербанк России" обратилось в Девятый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение суда первой инстанции, принять по делу новый судебный акт об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В судебном заседании представитель истца доводы апелляционной жалобы поддержал в полном объеме, просил решение суда отменить, принять новый судебный акт об удовлетворении исковых требований.

Представитель ООО "СК "РГС-Жизнь" в судебное заседание не явился.

При таких обстоятельствах, с учетом своевременного размещения информации о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы на официальном сайте арбитражного суда в сети Интернет, суд апелляционной инстанции, руководствуясь ст.ст. 121, 123, 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом разъяснений п. 5 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 17.02.2011 N 12 "О некоторых вопросах применения АПК РФ в редакции Федерального закона от 27.07.2010 N 228-ФЗ "О внесении изменений в АПК РФ", рассмотрел дело в отсутствие ответчика, извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Проверив законность и обоснованность решения в соответствии со ст.ст. 266 и 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд с учетом исследованных доказательств по делу, доводов апелляционной жалобы, заслушанного мнения представителя истца считает, что судебный акт подлежит оставлению без изменения по следующим основаниям.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ООО "СК "РГС-Жизнь" (Страховщик) является страховщиком по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО "Сбербанк России" (Банк) в рамках Соглашения об условиях и порядке страхования от 31.08.08.2009 N 255, заключенного между Банком и Страховщиком.

23.05.2011 между истцом и Басюк Владимиром Федоровичем был заключен Кредитный договор N 8626/01256/11/00043, в соответствии с которым истец предоставил заемщику денежные средства в размере 165000 руб. на срок 48 месяцев, с взиманием за пользование кредитом 17,55 % годовых.

В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по Кредитному договору Басюк В.Ф. обратился в Банк с заявлением о страховании от несчастных случаев.

09.02.2014 Басюк В.Ф. умер, что подтверждается свидетельством о смерти от 11.02.2014.

Истец как выгодоприобретатель 26.02.2015 обратился к Страховщику с заявлением о выплате страховой суммы со всем пакетом документов.

Ответчик письмом от 17.08.2015 N 13962/о/ж отказал в страховой выплате с указанием недостаточности документов в части необходимости предоставления медицинских документов.

Страховая выплата в размере 68857,51 руб. не произведена.

Между истцом и Еремчук Александром Владимировичем 21.03.2012 заключен Кредитный договор N 8626/01691/12/00086, в соответствии с которым истец предоставил заемщику денежные средства в размере 150000 руб. на срок 36 месяцев, с взиманием за пользование кредитом 17,55 % годовых.

В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по Кредитному договору Еремчук А.В. обратился в Банк с заявлением о страховании от несчастных случаев.

05.08.2012 Еремчук А.В. умер, что подтверждается свидетельством о смерти от 08.08.2012.

Истец как выгодоприобретатель 26.02.2015 обратился к Страховщику с заявлением о выплате страховой суммы со всем пакетом документов.

Ответчик письмом от 13.08.2015 N 13657/о/ж отказал в страховой выплате с указанием недостаточности документов в части необходимости предоставления медицинских документов.

Страховая выплата в размере 143646,23 руб. не произведена.

Между истцом и Капаевым Николаем Владимировичем 14.06.2011 заключен Кредитный договор N 8626/01661/11/00314 в соответствии с которым истец предоставил заемщику денежные средства в размере 220000 руб. на срок 60 месяцев, с взиманием за пользование кредитом 17 % годовых.

В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по Кредитному договору Капаев Н.В. обратился в Банк с заявлением о страховании от несчастных случаев.

09.11.2013 Капаев Н.В. умер, что подтверждается свидетельством о смерти от 11.11.2013.

Истец как выгодоприобретатель 26.02.2015 обратился к Страховщику с заявлением о выплате страховой суммы со всем пакетом документов.

Ответчик письмом 15.05.2015 N 1037/28-14 отказал в страховой выплате с указанием недостаточности документов в части необходимости предоставления медицинских документов.

Однако, ответчик в последствии оплатил указанную сумму, в связи с чем истец уменьшил сумму исковых требований на сумму произведенной выплаты 141646,38 руб.

Между истцом и Степановым Юрием Олеговичем 16.05.2012 заключен Кредитный договор N 8626/01237/12/00364, в соответствии с которым истец предоставил заемщику денежные средства в размере 50000 руб. на срок 36 месяцев, с взиманием за пользование кредитом 17,5 % годовых.

В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по Кредитному договору Степанов Ю.О. обратился в Банк с заявлением о страховании от несчастных случаев.

17.04.2014 Степанов Ю.О. умер, что подтверждается свидетельством о смерти от 18.04.2014.

Истец как выгодоприобретатель 26.02.2015 обратился к Страховщику с заявлением о выплате страховой суммы со всем пакетом документов.

Ответчик письмом от 14.08.2015 N 13863/01ж отказал в страховой выплате с указанием недостаточности документов в части необходимости предоставления медицинских документов.

Как указал истец, страховая выплата в размере 21135,01 руб. не произведена.

Между истцом и Тимовеевым Владимиром Ивановичем 06.02.2012 заключен Кредитный договор N 8626/01237/12/00364 в соответствии с которым истец предоставил заемщику денежные средства в размере 40000 руб. на срок 36 месяцев, с взиманием за пользование кредитом 16,65 % годовых.

В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по Кредитному договору Тимовеев В.И. обратился в Банк с заявлением о страховании от несчастных случаев.

05.07.2013 Тимовеев В.И. умер, что подтверждается свидетельством о смерти от 13.08.2013.

Истец как выгодоприобретатель 26.02.2015 обратился к Страховщику с заявлением о выплате страховой суммы со всем пакетом документов.

Ответчик письмом от 14.08.2015 N 13863/01ж отказал в страховой выплате с указанием недостаточности документов в части необходимости предоставления медицинских документов.

Как указал истец, страховая выплата в размере 24876,14 руб. не произведена.

В соответствии с п. 2.4. Условий участия в программе страхования клиент считается страхованным лицом от несчастных случаев и болезней с даты внесения платы за подключение к Программе страхования, страхование осуществляется до определенной кредитным договором даты возврата кредита.

Согласно положениям Заявления на страхование:

- Договор страхования покрывает риски (за исключением случаев, предусмотренных как "Исключения") смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни и установления инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни (абзац 2 Заявления на страхование):

- выгодоприобретателем по Договору страхования при наступлении страхового случая является ПАО Сбербанк (абзац 3 Заявления на страхование).

ООО "СК "РГС-Жизнь" приняло на страхование риски смерти в результате несчастного случаи или болезни или установления инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни с выплатой страхового возмещения ПАО "Сбербанк".

В соответствии с п. 8.3. Соглашения об условии и порядке страхования Страхователь обязан предоставить Страховщику следующие документы: письменное заявление, договор страхования (обязательно) и копию свидетельства о смерти, медицинский документ с указанием причины смерти (дополнительно).

Согласно п. 3.4., п. 3.5. Условий участия в программе страхования в случае наступления смерти Застрахованного лица медицинские документы предоставляет в Банк родственник / представитель Клиента. В случае, если клиент не имеет родственника / представителя Банк при наличии Страхового случая самостоятельно обращается к Страховщику.

В силу условий п. 8.4., п. 8.3. Соглашения об условии и порядке страхования страховщик принял на себя обязательство оказывать Страхователю помощь в сборе необходимых документов, путем подготовки и направления запросов в соответствующие органы и учреждения, получение указанных документов Страховщиком снимает со страхователя обязанность по их предоставлению Страховщику.

В соответствии с п. 3.8., п. 3.9. Условий участия в программе страхования Страховщик принимает решение о признании страхового события страховым случаем в течение 10 рабочих органы и учреждения, а получение указанных документов Страховщиком снимает со страхователя обязанность но их предоставлению Страховщику.

Банк передал в отдел урегулирования убытков Страховщика следующие документы по страховому событию смерти Заемщиков: заявление о страховой выплате, копию свидетельства о смерти, копию кредитного договора, справку о задолженности заемщика, справку с реквизитами для перечисления, копию извещения о перечислении, копию доверенности и паспорта представителя Банка, заявление на официальный запрос и уведомление о запросе документов.

Медицинские документы от родственников/представителя умершего заемщика в Банк не поступали. Руководствуясь п. 8.3. п.8.4. Соглашения об условии и порядке страхования Банк уведомил Страховщика о необходимости самостоятельного запроса необходимых медицинских документов ввиду отсутствия родственников застрахованного.

Таким образом, при взаимодействии со Страховщиком в отношении страхового события - смерти Заемщиков Банк своевременно и в полном объеме совершил действии и предоставил Ответчику документы, предусмотренные п.8.3. Соглашения и необходимые дли признания указанного события страховым случаем с последующей выплатой страхового возмещения.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Нормами п. 1 ст. 964 ГК РФ установлено, что если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Суд апелляционной инстанции поддерживает вывод суда первой инстанции о доказанности факта наступления страховых случаев.

Обстоятельства, предусмотренные ст. 961, 963, 964 ГК РФ, позволяющие страховщику отказать в страховой выплате либо освобождающие его от страховой выплаты, из материалов дела не усматриваются, ответчиком не доказаны.

Вместе с тем, отказывая в удовлетворении части исковых требований, суд первой инстанции правомерно исходил из пропуска истцом срока исковой давности по части требований.

Поддерживая выводы суда и отклоняя доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции исходит из следующего.

В соответствии с нормой п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.

Согласно нормам п. 1 ст. 966 ГК РФ срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В соответствии с разъяснением п. 9 Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" двухгодичный срок исковой давности по спорам, вытекающим из правоотношений по имущественному страхованию (статья 966 ГК РФ), исчисляется с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе страховщика в выплате страхового возмещения или о выплате его страховщиком не в полном объеме, а также с момента истечения срока выплаты страхового возмещения, предусмотренного законом или договором.

В настоящем случае к правоотношениям сторон применяется двухгодичный срок исковой давности.

В Соответствии с п. 8.5 и 8.8. Соглашения об условиях и порядке страхования от 31.08.08.2009 N 255 Страховщик обязан принять решение о признании или не признании страхового события страховым случаем в течение 10 рабочих дней после получения документов, указанных в Правилах страхования для представления по соответствующему виду страхового события.

Страховщик обязан произвести страховую выплату в течение 5 рабочих дней с даты признания страхового события страховым случаем.

В настоящем случае сторонами не опровергается факт и даты получения Страховщиком пакетов документов для страховых выплат.

Учитывая установленный соглашением сторон период времени на принятие решения о признании/непризнании события страховым случаем и осуществление страховой выплаты, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о пропуске истцом срока исковой давности по части требований.

В отношении требования в сумме 89992,52 руб. - страховая выплата Басюка В.Ф в размере 68857,51 руб. и Степанова Ю.О. в размере 21135,01 руб., исковые требования обоснованно удовлетворены, апелляционная жалоба доводов в данной части не содержит.

Принимая во внимание изложенное, суд апелляционной инстанции полагает, что суд первой инстанции принял законное и обоснованное решение, полно и правильно установил обстоятельства дела, применил нормы материального права, подлежащие применению, и не допустил нарушения процессуального закона, в связи с чем, оснований для отмены или изменения судебного акта не имеется.

Нарушений норм процессуального права, предусмотренных ч. 4 ст. 270 АПК РФ и влекущих безусловную отмену судебного акта, судебной коллегией не установлено.

Руководствуясь ст.ст. 266, 268, 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда города Москвы от 23.03.2018 по делу N А40-162168/17 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа.

Председательствующий судья

Д.В. Каменецкий

Судьи

И.В. Бекетова С.Л. Захаров