Постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 9 июня 2018 г. N 13АП-11006/18

г. Санкт-Петербург

09 июня 2018 г.

Дело N А26-1073/2018

Резолютивная часть постановления объявлена 04 июня 2018 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 09 июня 2018 года.

Тринадцатый арбитражный апелляционный суд

в составе:

председательствующего Юркова И.В.

судей Зотеевой Л.В., Протас Н.И.

при ведении протокола судебного заседания: Панковой Н.А.

при участии:

от заявителя: не явился, извещен;

от заинтересованного лица: Ляпина Н.Л., доверенность от 19.10.2017;

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу 13АП-11006/2018) Коммерческого Банка "Ренессанс Кредит" (общество с ограниченной ответственностью) на решение Арбитражного суда Республики Карелия от 09.04.2018 по делу N А26-1073/2018 (судья Подкопаева А.В.), принятое

по заявлению Коммерческого Банка "Ренессанс Кредит" (общество с ограниченной ответственностью)

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Карелия

об отмене постановления

УСТАНОВИЛ:

КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) обратился в Арбитражный суд города Санкт-Петербурга и Ленинградской области с заявлением о признании незаконным и отмене постановления Управления Роспотребнадзора по Республике Карелия (далее - Управление) от 18.01.2018 N 824/17 о назначении административного наказания на основании части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской федерации об административных правонарушениях (далее - КоАП РФ).

Решением от 09.04.2018 в удовлетворении заявленных требований отказано.

В апелляционной жалобе КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) просит отменить решение суда в связи с тем, что, по его мнению, положения спорных договоров не нарушают законодательства о защите прав потребителей; судом первой инстанции не дана оценка выводам заинтересованного лица, изложенным в постановлении от 18.01.2018 N 824/17, о правомерности включения в спорные договоры условия о закрытии счета после исполнения обязательства, а также доводам заявителя о том, что не противоречит законодательству дополнительный способ закрытия банковского счета при соблюдении определенных условий, предусмотренных подателем жалобы и клиентами КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 450 и пунктом 1.1 статьи 859 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

Согласно отзыву Управление против удовлетворения жалобы возражает, считает обжалуемое решение суда законным и обоснованным.

В судебном заседании представитель заинтересованного лица поддержал позицию, изложенную в отзыве.

КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) надлежащим образом уведомлен о дате и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в судебное заседание своего представителя не направил, в связи с чем апелляционная жалоба рассмотрена в порядке части 3 статьи 156, части 1 статьи 266 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в отсутствие представителя указанного лица.

Законность и обоснованность принятого по делу судебного акта проверены в апелляционном порядке.

Как видно из материалов дела, основанием для привлечения КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, послужило включение в типовой договор предоставления кредитов, кредитные договоры от 13.09.2017, от 26.09.2017, типовой договора о карте, договоры о карте от 07.09.2017, от 15.09.2017, типовой договор вклада, договоры вклада от 16.09.2017, от 18.09.2017 условий, ущемляющих права потребителя, установленные Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1).

Нарушения выявлены Управлением при проведении внеплановой выездной проверки заявителя. По результатам проверки составлен акт от 27.10.2017.

Заинтересованным лицом в отношении заявителя составлен протокол об административном правонарушении от 01.12.2017.

Оспариваемым постановлением Управления КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) привлечен к административной ответственности на основании части 2 статьи 14.8 КоАП РФ в виде 10 000 руб. штрафа.

Указанное постановление заинтересованного лица оспорено заявителем в арбитражный суд.

Исследовав имеющиеся в деле доказательства, доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя Управления, суд апелляционной инстанции приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения апелляционной жалобы и отмены обжалуемого решения арбитражного суда.

Включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей (часть 2 статьи 14.8 КоАП РФ).

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 2).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 ГК РФ).

Из положений статьи 854 ГК РФ следует, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1); без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2).

При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом (пункт 1 статьи 855 ГК РФ).

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий; общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения; индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (части 1, 3 и 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (пункт 1 статьи 16 Закона N 2300-1).

Гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков (постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 "О банках и банковской деятельности").

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, возникшего из договора, и требованиями закона, иных правовых актов (статьи 307 и 309 ГК РФ).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне (пункты 1, 2 статьи 310 ГК РФ).

Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа) (пункт 16 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"; далее - Закон N 353-ФЗ).

Изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных Федеральным законом (пункт 14 статья 5 Закона N 353-ФЗ).

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (статья 29 Закона РФ N 395-1 "О банках и банковской деятельности"; далее - Закон N 395-1).

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункты 1-3 статьи 845 ГК РФ).

Банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета. Со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета до дня, когда договор считается расторгнутым, банк не вправе осуществлять операции по банковскому счету клиента, за исключением операций по начислению процентов в соответствии с договором банковского счета, по перечислению обязательных платежей в бюджет и операций, предусмотренных пунктом 3 настоящей статьи (пункт 1.2 статьи 859 ГК РФ).

Заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств (пункт 2.9.1 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 19.06.2012 N 383-П).

В заключенный между плательщиком и кредитором договор может быть включено условие, дающее последнему право на бесспорное списание причитающихся ему сумм. При этом плательщик обязан письменно сообщить банку об этом условии и о своем согласии на бесспорное списание сумм. В письме банку или в тексте договора банковского счета должно быть указано, какой кредитор вправе в бесспорном порядке списывать с должника суммы и за какую продукцию (товар, оказанные услуги, выполненные работы и т.п.) (пункт 2 информационного письма Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 20.05.1993 N С-13/ОП-167).

Само по себе полученное кредитной организацией согласия заемщика на списание со всех его счетов (то есть не только счета, открытого для внесения платежей по кредитному договору, но и иных счетов) денежных средств не может служить безусловным выражением личного согласия заемщика, поскольку такое согласие должно быть осуществлено заемщиком по своей воле и в своем интересе.

Указанная правовая позиция изложена в определении Верховного Суда Российской Федерации от 25.09.2017 N 309-КГ17-13022.

Из преамбул кредитных договоров от 13.09.2017 (заключен с Демидовой О.Н.) и от 26.09.2017 (заключен с Соломейн А.В.) следует, что кредиты предоставлены на неотложные нужды в соответствии с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, правилами дистанционного обслуживания физических лиц в банке с использованием интернет-банка, тарифами комиссионного вознаграждения банка по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью договоров.

Согласно преамбулам договоров о карте от 26.09.2017 (заключен с Соломейн А.В.) и от 13.09.2017 (заключен с Демидовой О.Н.) указанным физическим лицам предоставлены и обслуживаются карты в соответствии с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам банком, правилами дистанционного обслуживания физических лиц в банке с использованием интернет-банка, тарифами комиссионного вознаграждения банка по операциям с физическими лицами, тарифами дополнительного вознаграждения за пользование картой, являющимся неотъемлемой частью договоров.

Судом первой инстанции установлено, что заявитель включил в договоры о карте от 07.09.2017 (заключен с Полиной Е.К.) и от 15.09.2017 (заключен с Ишаниным В.В.), кредитные договоры от 13.09.2017 (заключен с Демидовой О.Н.) и от 26.09.2017 (заключен с Соломейн А.В.) следующие условия:

- банк имеет право вносить изменения и/или дополнения в условия и/или тарифы банка в части, не влекущей за собой существенных условий договора, в том числе изменение процентной ставки и срока кредита, в соответствии с Законом N 353-ФЗ. Банк уведомляет клиента о внесении изменений и/или дополнений в условия и/или тарифы банка не менее чем за 30 календарных дней до дня вступления в силу таких изменений (пункты 1.2.1.4);

- установленный в настоящей статье порядок изменения и/или дополнения договора (изменения и/или дополнения условий и/или тарифов банка) применяется, если настоящими условиями (отдельными главами/статьями настоящих условий) не предусмотрен иной порядок (пункты 1.2.1.5);

- любые изменения и/или дополнения в условия и/или тарифы банка с момента вступления их в силу распространяются на всех клиентов, в том числе на клиентов, которые заключили договор ранее даты вступления в силу таких изменений и/или дополнений в условия и/или тарифы банка, если условиями и/или тарифами банка не предусмотрено иное (пункты 1.2.1.6);

- банк вправе списывать со счета/счета по карте денежные средства, подлежащие уплате клиентом банку по договору (в том числе в погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату комиссий и иных плат, предусмотренных договором, уплату неустойки, комиссии и т.п. за пропуск платежей, нарушение иных обязательств, предусмотренных договором в возмещение банку всех издержек по получению от клиента исполнения обязательств по договору) на основании заранее данного акцепта клиента в соответствии с законодательством РФ, а также в иных случаях, предусмотренных договором, иными соглашениями с клиентом (пункты 1.2.2.15);

- при наличии у клиента иных счетов в банке, банк вправе списывать с этих счетов имеющиеся и поступающие на них средства на основании заранее данного акцепта клиента в соответствии с законодательством РФ и направлять их на погашение задолженности по договору клиента перед банком. При этом в случае наличия у клиента закрытых счетов в банке клиент наделяет банк правом направлять все средства, поступающие с реквизитами закрытого счета, на иные счета клиента в банке (пункты 1.2.2.16);

- при наличии у клиента задолженности по иным договорам с банком банк вправе на основании заранее данного акцепта клиента в соответствии с законодательством РФ списывать денежные средства со счета/счета по карте в погашение задолженности клиента по другим договорам с банком (пункты 1.2.2.17);

- клиент поручает банку закрыть счет после исполнения обязательств перед банком по кредитному договору (в том числе по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, плат, комиссий, предусмотренных кредитным договором, неустойки и иных плат за нарушение обязательств по кредитному договору, по возмещению издержек, по получению исполнения от клиента обязательств по кредитному договору) при отсутствии денежных средств на счете, без уведомления клиента (пункты 2.4.5).

Являются правомерными выводы суда первой инстанции о том, что ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Законом N 353-ФЗ не предусмотрен порядок одностороннего изменения тарифов, которые согласно кредитному договору являются неотъемлемой частью кредитного договора.

Нарушений процедуры привлечения к административной ответственности, являющихся безусловными основаниями для отмены оспариваемого постановления, не выявлено.

Принимая во внимание, что арбитражным судом правильно установлены обстоятельства дела, в соответствии со статьей 71 АПК РФ исследованы и оценены имеющиеся в деле доказательства, применены нормы материального права, подлежащие применению в данном споре, и нормы процессуального права при рассмотрении дела не нарушены, обжалуемое решение суда является законным и обоснованным и отмене не подлежит.

Руководствуясь статьями 269-271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Тринадцатый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Республики Карелия от 09.04.2018 по делу N А26-1073/2018 оставить без изменения, апелляционную жалобу КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) - без удовлетворения.

Постановление может быть обжаловано в Арбитражный суд Северо-Западного округа по основаниям, предусмотренным частью 4 статьи 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, в срок, не превышающий двух месяцев со дня принятия.

Председательствующий

И.В. Юрков

Судьи

Л.В. Зотеева Н.И. Протас