Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 14 июня 2018 г. N 09АП-25598/18

г. Москва

14 июня 2018 г.

Дело N А40-252917/17

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

Судьи Д.Г. Вигдорчика

рассмотрев апелляционную жалобу АО "Россельхозбанк"

на Решение Арбитражного суда г. Москвы от 13.04.20188г. принятое судьей Т.Н. Ишановой (шифр судьи 63-2217), в порядке упрощенного производства,

по исковому заявлению Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" (ИНН: 7725114488)

к Акционерному обществу "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (ИНН: 3328409738)

о взыскании страхового возмещения в размере 44 105 руб. 06 коп.

Без вызова сторон

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество "Российский Сельскохозяйственный банк" обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с иском к Акционерному обществу "СК "РСХБ-Страхование" о взыскании суммы страхового возмещения в размере 44 105 руб. 06 коп., по факту смерти И.М.С., застрахованного на основании заявления на страхование (соглашение N 1517071/0020 от 09.02.2015 г., N 1517071/0021 от 09.02.2015 г.)

Определением Арбитражного суда г. Москвы от 28.12.2017 г. исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства по правилам главы 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, о чем стороны извещены надлежащим образом.

16.03.2017 г. суд первой инстанции изготовил резолютивную часть решения по делу N А40-252917/2017-63-2217 об отказе в удовлетворении исковых требований.

Мотивированное решение Арбитражного суда г. Москвы изготовлено 13.04.2018 г.

Не согласившись с принятым судом первой инстанции решением, истец обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с жалобой, в которой просит решение суда отменить и принять по делу новый судебный акт, об удовлетворении исковых требований.

Информация о принятии апелляционных жалоб вместе с соответствующим файлом размещена в информационно-телекоммуникационной сети Интернет на сайте Девятого арбитражного апелляционного суда (www.9aas.arbitr.ru) и Картотеке арбитражных дел по веб-адресу: (www.//kad.arbitr.ru/) в соответствии положениями ч. 6 ст. 121 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Дело рассматривается в порядке упрощенного производства в соответствии со ст. 228 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации без вызова сторон, извещенных о рассмотрении дела надлежащим образом.

Исследовав представленные в материалы дела документы в их совокупности, с учетом положений ст. 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, проверив выводы суда первой инстанции, апелляционным судом не усматривается правовых оснований для отмены решения суда первой инстанции.

Судом первой инстанции установлено и из материалов дела следует, что 09 февраля 2015 года между истцом ОАО "Россельхозбанк" и И.М.С. заключено Соглашение N 1517071/0020, согласно условиям, которого Истец предоставил И.М.С. кредит в размере 25 100 руб. под 27 % годовых, со сроком возврата кредита - 09 февраля 2022 г. Обязательство по выдаче кредита Банком исполнено, что подтверждается расходным кассовым ордером N287721 от 10.02.2015 г.

09 февраля 2015 года между истцом ОАО "Россельхозбанк" и И.М.С. заключено Соглашение N 1517071/0021, согласно условиям, которого Истец предоставил И.М.С. кредит в размере 21400 руб. под 25 % годовых, со сроком возврата кредита - 10 февраля 2020 г. Обязательство по выдаче кредита Банком исполнено, что подтверждается расходным кассовым ордером N287671 от 10.02.2015 г.

При заключении Соглашений И.М.С. на основании заявлений от 09 февраля 2015 г. была включена в список лиц, застрахованных по договору коллективного страховании, заключенному между АО "Россельхозбанк" и ЗАО СК "РСХБ-Страхование", страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования и постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности I, II группы в результате несчастного случая и болезни, первично установленная Застрахованному лицу в период распространения на него действия Договора страхования.

Выгодоприобретателем по вышеуказанному договору в размере страховой выплаты является АО "Россельхозбанк" (п.4 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее программа страхования N 1).

Согласно условиям заявления на присоединение к Программе страхования N 1, при наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая, указанного в разделе "Страховые случаи/риски", страховая выплата определяется в размере 100% от страховой суммы, определенной для Застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями Программы страхования.

Заемщик - И.М.С. скончалась 23.11.2015 г., что подтверждается свидетельством о смерти серия I-KB N 758124.

По состоянию на дату смерти задолженность И.М.С. по Соглашению N 1517071/0020 от 09.02.2015 г. составила 24315 руб. 70 руб.

По состоянию на дату смерти задолженность И.М.С. по Соглашению N 1517071/0021 от 09.02.2015 г. составила 19789 руб. 36 руб.

В соответствии с пунктом 2 заявления на страхование, а также пунктом 3.1 Договора страхования, к страховым случаям по Программе страхования N 1 относится смерть от несчастных случаев болезней и установление I или II группы инвалидности от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями Договора страхования.

26 сентября 2016 года Банком в адрес ЗАО СК "РСХБ-Страхование" направлены заявления на страховую выплату и письма N 046/14-01-21/129-2, N 046/14-01-21/129-3 о размере непогашенной задолженности (с учетом процентов, на дату смерти) с приложением документов, подтверждающих факт и причину смерти И.М.С.

01 ноября 2017 года в адрес ответчика направлены претензии о необходимости исполнения условий договора страхования.

22 ноября 2017 года истцом получены ответы об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований банка, изложенных в претензии.

На основании изложенного истец обратился в арбитражный суд.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции указал, что в соответствии с условиями Программы страхования и п. 1.7.1. Договора, указанный Договор страхования признается недействительным, в связи с чем оснований для взыскания страхового возмещения не имеется.

Апелляционный суд соглашается с выводами суда первой инстанции и считает, что доводы апелляционной жалобы не обоснованы по следующим основаниям.

Исходя из положений ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с договором коллективного страхования, заключенного между истцом и ответчиком, стороны согласовали перечень лиц, не подлежащих страхованию (лиц, принимать на страхование которых Банк не имел права), а также порядок действия сторон и правовые последствия в случае установления факта неправомерного включения Банком в бордеро лиц, не подпадающих под действие договора страхования.

В соответствии с пунктами 3.1.5, 3.2. Договора страхования, пунктом "Страховые случаи/риски" Программы страхования, страховым случаем является смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, наступившей в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

При этом под болезнью (заболеванием) понимается установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу.

Разделом "Исключения" Программы страхования определены события, не являющиеся страховыми случаями, в том числе: не являются страховыми случаями события, если они произошли в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования.

В соответствии со Справкой о смерти от 25.11.2015 г. N 598 и медицинским свидетельством о смерти от 23.11.2015 г. следует, что смерть И.М.С. наступила от левожелудочковой недостаточности (внезапное снижение сократительной функции сердца), атеросклеротической болезни сердца.

Указанный факт сторонами признается в полном объеме.

При этом, согласно Выписке из медицинской карты, выданной ГБУЗ "Камызякская районная больница" И.М.С. с 2005 обращалась за медицинской помощью с диагнозом: вторичная гипертензия, атеросклероз сосудового ХСН (Хроническая сердечная недостаточность), сахарный диабет.

Таким образом, установлено, что смерть Заемщика наступила от заболеваний, диагностированных до присоединения к Программе страхования (заболевания сердца, атеросклеротической болезни сердца), и по поводу которых она наблюдалась и проходила лечение, еще с 2005 г.

В соответствии с условиями Программы страхования и п. 1.7.1. Договора страхования не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, в том числе, страдающие на дату распространения на них действия Договора от заболеваний сердца, головного мозга, которым устанавливали диагноз гипертония/гипертензия, сахарный диабет.

Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий ограничений, перечисленных в Программе страхования, то Договор страхования признаётся недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования. Страховые премии, внесённые Страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

27.10.2016 и 03.11.2016 АО СК "РСХБ-Страхование" направило АО "Россельхозбанк" уведомления об исключении Заемщика из Бордеро и возврате уплаченных Страховщику страховых премий.

В связи с тем, что страховым риском является смерть, произошедшая в результате заболевания наступившего в период действия Договора страхования, то произошедшее событие - смерть И.М.С. от заболеваний, которые были диагностированы до присоединения к Программе страхования не может быть признано страховым случаем, а, следовательно, и правовых оснований для выплаты страхового возмещения у АО СК "РСХБ-Страхование" не имеется.

С учетом вышеизложенного, апелляционный суд считает решение суда по настоящему делу законным и обоснованным, поскольку оно принято с учетом фактических обстоятельств, материалов дела и действующего законодательства, в связи с чем, основания для удовлетворения апелляционной жалобы отсутствуют.

Руководствуясь статьями 110, 176, 266 - 268, 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда города Москвы от 13.04.2018 по делу N А40-252917/2017 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражный суд Московского округа только по основаниям предусмотренным ч. 4 ст. 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Судья

Д.Г. Вигдорчик