Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 13 сентября 2018 г. N 09АП-41992/18

г. Москва

13 сентября 2018 г.

Дело N А40-197233/17

Резолютивная часть постановления объявлена 12 сентября 2018 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 13 сентября 2018 года.

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Ким Е.А.,

судей: Стешана Б.В., Лялиной Т.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Григорьевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ЗАО "МАКС" на решение Арбитражного суда г. Москвы от 27 июня 2018 года по делу N А40-197233/17, принятое судьей А.Г.Алексеева по иску ПАО "Промсвязьбанк" к ответчику ЗАО "Макс" о взыскании 69 000 рублей.

при участии в судебном заседании:

от истца - Дробик К.И. по доверенности от 06 сентября 2018;

от ответчика - Семенюк К.И. по доверенности от 18 июня 2018;

УСТАНОВИЛ:

ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" обратилось Арбитражный суд города Москвы ЗАО "Макс" о взыскании страховой суммы в размере 69 000 руб.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 27 июня 2018 года исковые требования удовлетворены в полном объеме.

Не согласившись с решением суда первой инстанции, ответчик обратился с апелляционной жалобой, в которой указывает, что суд не полно выяснил обстоятельства дела, выводу суда не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, полагает, что истец не доказал наступление страхового случая, судом не была установлена причина смерти.

Представитель ответчика поддержал доводы, изложенные в апелляционной жалобе, просил решение суда первой инстанции отменить в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель истца возражал против удовлетворения жалобы ответчика, представил отзыв на жалобу.

Девятый арбитражный апелляционный суд, рассмотрев дело по правилам статей 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, изучив доводы жалобы, исследовав и оценив представленные доказательства, не находит оснований для отмены или изменения решения Арбитражного суда города Москвы от 27 июня 2018 года на основании следующего.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 10 ноября 2014 г. между ОАО "Промсвязьбанк" и Скрипаевой Л.В. (заёмщик) был заключен кредитный договор N 213401493 на потребительские цели (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым истец предоставил заемщику денежные средства в размере 69 000 рублей на срок 24 месяца, с взиманием за пользование кредитом 17,9% годовых.

В обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по Кредитному договору между ОАО "Промсвязьбанк" и заёмщиком был заключен Договор от 10 ноября 2014 г. об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" N 213401493-СО1 (далее - Договор услуг), согласно пункту 2.1 которого в случае согласия с моим предложением (офертой) о заключении договора прошу Банк акцептовать настоящую оферту путем списания с текущего комиссионного вознаграждения Банка по Договору в размере, указанном в пункте 1.6 заявления, и оказать услуги, указанные в Договоре, в том числе заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией в соответствии с условиями Договора и Общими правилами страхования, утвержденными 29 декабря 2012 г. N 423-О(А) (далее - Правила страхования).

Как следует из пункта 1.2.1 страховыми рисками являются в том числе смерть застрахованного лица в течение срока страхования, в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в течение срока страхования.

Исходя из пункта 1.3.4 получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является банк.

Между ОАО "Промсвязьбанк" и ОАО "СОГАЗ" заключено соглашение от 9 апреля 2014 г. о порядке заключения договоров страхования N 8457-04-14-13/2014 (далее - Соглашение).

В соответствии с пунктом 1.1 Соглашения предметом его является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования, по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1 Соглашения, являются физические лица, заключившие со страхователем кредитные договоры/договоры о предоставлении кредита на потребительские цели, реквизиты которых указаны в списке застрахованных лиц в рамках программ нецелевого потребительского кредитования, а также условий договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.

Пункт 1.3 Соглашения предусматривает, что договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого застрахованного лица, указанного в списке.

Согласно пункту 2.4 Соглашения, при наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в пункте 2.1 Соглашения, страховая выплата производится страховщиком в размере 100% страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п.2.3 Соглашения.

Получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по Договору страхования в отношении каждого застрахованного лица по Договору страхования является страхователь (пункт 2.5 Соглашения). В случае если сумма страховой выплаты будет больше задолженности застрахованного лица по кредитному договору, то разница между страховой суммой и задолженностью застрахованного лица по кредитному договору будет перечислена страхователем на счет застрахованного лица, указанный в заключенном между застрахованным лицом и страхователем договоре об оказании услуг.

Для получения страховой выплаты должны быть предъявлены документы, установленные в разделе "Страховые выплаты" Правил.

Страхователь должен также передать страховщику заявление о страховой выплате, составленное по форме приложения N 2 к Соглашению, с указанием сумм страховой выплаты, рассчитанной в соответствии с п. 2.3 Соглашения.

Заёмщик 23 декабря 2015 г. умер.

Истец, как выгодоприобретатель, обратился к страховщику с заявлением о выплате страховой суммы от 26 мая 2017 г.

Согласно Акта судебно-медицинского обследования трупа Застрахованного лица. В соответствующем Акте установлена причина смерти - острая сердечная недостаточность, развившаяся вследствие постинфарктного кардиосклероза на фоне мелкоочагового кардиосклероза.

С учетом изложенного, апелляционная коллегия соглашается судом первой инстанции, что смерть Скрипаевой Л.В. наступила в результате заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение Срока страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином, юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Между тем, согласно пункту 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации страховой случай определяется соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Применительно к отношениям, вытекающим из договоров страхования, возникновение у страховщика обязательств перед страхователем (выгодоприобретателем) по осуществлению страховой выплаты характеризуется наступлением предусмотренного в договоре события - страхового случая.

Случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Положения ст.ст. 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации называют обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая.

Основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотрены статьями 961, 963, 943 Гражданского кодекса, отсутствуют.

При совокупности изложенных обстоятельств суд апелляционной инстанции находит доводы апелляционной жалобы несостоятельными, оснований для отмены либо изменения решения суда и удовлетворения апелляционной жалобы не имеется.

Нарушений норм процессуального права, являющихся безусловным основанием для отмены судебного акта на основании части 4 статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, не установлено.

Расходы по государственной пошлине относятся на заявителя апелляционной жалобы согласно ст. 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь статьями 176, 266-268, пунктом 1 статьи 269, статьей 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда г. Москвы от 27 июня 2018 года по делу N А40-197233/17 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа.

Председательствующий судья

Е.А. Ким

Судьи

Б.В. Стешан Т.А. Лялина