Постановление Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда от 23 января 2019 г. N 18АП-18279/18

ГАРАНТ:

Постановлением Арбитражного суда Уральского округа от 28 мая 2019 г. N Ф09-2322/19 настоящее постановление оставлено без изменения

г. Челябинск

23 января 2019 г.

Дело N А76-13863/2018

Резолютивная часть постановления объявлена 16 января 2019 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 23 января 2019 года.

Восемнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе: председательствующего судьи Лукьяновой М.В., судей Бабиной О.Е., Ширяевой Е.В, при ведении протокола секретарем судебного заседания Гончаровой М.В., рассмотрел в открытом судебном заседании апелляционные жалобы общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" и Банка ВТБ (публичное акционерное общество) на решение Арбитражного суда Челябинской области от 30 октября 2018 года по делу N А76-13863/2018 (судья Ефимов А.В.).

В судебном заседании принял участие представитель:

Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "ВТБ Страхование": Зеленкина И.О. (доверенность от 25.07.2018, паспорт).

Общество с ограниченной ответственностью "Деловой партнер" (далее - истец, ООО "Деловой партнер") обратилось в Арбитражный суд Челябинской области с исковым заявлением к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) (далее - ответчик, Банк ВТБ (ПАО), Банк), Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "ВТБ Страхование (далее - ответчик, ООО "СК "ВТБ Страхование"), о взыскании с надлежащего ответчика страховой премии в сумме 72 795 руб. 21 коп, с Банка ВТБ (ПАО) вознаграждения (комиссии) банка в сумме 18 198 руб. 80 коп, с надлежащего ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 23.12.2017 по дату вынесения решения судом, а также возмещении расходов на оплату услуг представителя в сумме 5 000 руб., расходов по уплате государственной пошлины в сумме 3 640 руб.

Решением Арбитражного суда Челябинской области от 30.10.2018 исковые требования удовлетворены.

С Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) в пользу ООО "Деловой партнер" взыскана задолженность в сумме 19 864 руб. 87 коп, в том числе, вознаграждение (комиссия) в сумме 18 198 руб. 80 коп, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1 666 руб. 07 коп, а также 748 руб. 38 коп. в возмещение расходов по уплате государственной пошлины, 1 028 руб. в возмещение расходов на оплату услуг представителя.

С ООО "Страховая компания "ВТБ Страхование" в пользу ООО "Деловой партнер" взыскана задолженность в сумме 76 754 руб. 56 коп, в том числе, страховая премия в сумме 72 795 руб. 21 коп, проценты за 14 пользование чужими денежными средствами в сумме 3 959 руб. 35 коп, а также 2 891 руб. 62 коп. в возмещение расходов по уплате государственной пошлины, 3 972 руб. в возмещение расходов на оплату услуг представителя.

Не согласившись с решением, Банк ВТБ (ПАО) обратилось с апелляционной жалобой, в которой просит его отменить, принять новое решение об отказе в иске к Банку.

В обоснование жалобы ее податель указал, что, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принял на себя обязательства вернуть предоставленные ему Банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору.

При подаче заявки на получение кредита клиентом было добровольно подписано заявление на включение в число участников программы страхования от 06.12.2017.

В рассматриваемом случае нарушение прав заемщика отсутствует, поскольку его волеизъявление о подключении к программе страхования носило осознанный и добровольный характер.

При указанных обстоятельствах выводы суда первой инстанции о взыскании с Банка комиссионного вознаграждения за оказанную самостоятельную услугу является необоснованным.

ООО "Страховая компания "ВТБ Страхование" также обратилось с апелляционной жалобой, в которой просило решение отменить, в удовлетворении требований к ООО "Страховая компания "ВТБ Страхование" отказать.

Судом первой инстанции не учтено, что в материалах дела отсутствует заявление заемщика о перечислении была произведена Банком.

На момент обращения заемщика с соответствующим заявлением ООО "Страховая компания "ВТБ Страхование" не могло осуществить возврат страховой премии.

Кроме того, согласно заявлению на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в банке ВТБ (ПАО) при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Законность и обоснованность судебного акта проверены судом апелляционной инстанции в порядке, предусмотренном гл. 34 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, 06.12.2017 Айбулатова О. П. обратилась в ПАО Банк "ВТБ-24" с заявлением на получение кредита в сумме 691 245 руб. сроком на 60 месяцев (л.д. 113-115 т.1).

В п. 17 договора о наличии согласия на подключение программы коллективного страхования "Финансовый резерв", предусматривающей два варианта ответа: "да", "нет", Айбулатова О. П. отметила вариант "да" с удостоверением такого волеизъявления личной подписью. В данном пункте договора содержалась информация о подтверждении доведения до заявителя отсутствия влияния на подключение к услугам Банка по обеспечению страхования на решение Банка о предоставлении кредита, размера процентной ставки и срока возврата кредита, а также стоимость услуг Банка по обеспечению кредитования в сумме 91 244 руб.

06.12.2017 между ПАО Банк "ВТБ-24" (Банк) и Айбулатовой О. П. (Заемщик) заключен кредитный договор N 625/0003-0440798 (л.д. 107-110 т.1), согласно которому Банк предоставляет Заемщику кредит в сумме 691 245 руб. сроком на 60 месяцев под 13,494% годовых.

Кроме того, Айбулатовой О. П. подписано заявление в ПАО Банк "ВТБ-24" на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" (л.д. 116-117 т.1), согласно которому заемщик просит ПАО Банк "ВТБ-24" обеспечить ее страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО "СК "ВТБ Страхование" путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв".

В заявлении указана величина стоимости услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования на весь срок страхования: 91 244 руб., из которых вознаграждение Банка - 18 248 руб. 80 коп, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии - 72 995 руб. 20 коп.

В разделе 2 заявления указана ссылка на доведения до заявителя информации о том, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно.

Айбулатовой О. П. также подписано заявление о перечислении Банком на счет ООО "СК "ВТБ Страхование" страховой премии (л.д. 118 т.1).

Между ООО "СК "ВТБ Страхование" (Страховщик) и ПАО Банк "ВТБ-24" (Страхователь) 01.02.2017 заключен договор коллективного страхования N 1235 сроком действия с 01.02.2017 по 31.12.2017 (л.д. 119-132 т.1).

Согласно п. 1.1 договора Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, выплатить Выгодоприобретателю обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страхового случаев, предусмотренных программой страхования.

В соответствии с п. 5.7 договора в случае отказа Страхователя от договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью.

Заявлением в адрес ПАО Банк "ВТБ-24", переданным в Банк 08.12.2017 (л.д. 12-14 т.1), Айбулатова О. П. отказалась от включения ее в договор коллективного страхования в качестве застрахованного лица, потребовала возвратить оплаченную стоимость услуг Банка по обеспечению страхования в размере 91 244 руб.

Письмом исх. от 27.12.2017 (л.д. 15 т.1) ПАО Банк "ВТБ-24" отказался возвращать денежные средства со ссылкой на добровольный характер заключения Айбулатовой О. П. договора страхования.

Аналогичное заявление об отказе от включения ее в договор коллективного страхования в качестве застрахованного лица Айбулатовой О. П. 08.12.2017 было представлено и в ООО "СК "ВТБ Страхование" (л..д. 27-29 т.1).

ООО "СК "ВТБ Страхование" письмом исх. от 11.12.2017 (л.д. 15 т.1) сослалось на добровольное участие заемщика в программе страхования, возможность возврата страховой премии только Банку, поскольку он является Страхователем по Договору коллективного страхования. Приведена ссылка на положения статью 958 ГК РФ, согласно которой при досрочном отказе Страхователя (Выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Между Айбулатовой О. П. (Цедент) и ООО "Деловой партнер" (Цессионарий) 16.01.2018 заключен договор уступки прав (цессии) N 10/02 (л.д. 31-32 т.1).

В соответствии с п. 1.4 договора Цедент уступает, а Цессионарий принимает в полном объеме права требования, возникшие в результате заключения между ПАО Банк "ВТБ-24" и Айбулатовой О. П. кредитного договора от 06.12.2017 N 625/0002-0440798, подачи Айбулатовой О. П. заявления об обеспечении страхования по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО "СК "ВТБ Страхование", и заявления об отказе от страхования и возврате оплаченной стоимости услуг Банка по обеспечению страхования.

Уведомлениями исх. от 16.01.2018, направленными курьерской службой 12.02.2018 (л.д. 33-38 т.1), ООО "Деловой партнер" довело до сведения ООО "СК "ВТБ Страхование" и ПАО Банк "ВТБ-24" о заключении с Айбулатовой О. П. договора уступки права требования (цессии), потребовало произвести выплаты на счет общества.

Досудебными претензиями, полученными: Банком - 27.02.2018, ООО "СК "ВТБ Страхование" - 12.03.2018 (л.д. 39, 11 т.1) ООО "Деловой партнер" повторно потребовало возврата оплаченной стоимости услуг по страхованию.

Уклонение от возврата денежных средств явилось основанием для обращения ООО "Деловой партнер" в арбитражный суд с настоящим иском.

Повторно рассмотрев дело в порядке статей 268, 269 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, исследовав имеющиеся в деле доказательства, проверив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 настоящего Кодекса.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Согласно данным Указаниям при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пункте 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Из текста договора коллективного страхования N 1235 от 01.02.2017 усматривается, что застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта, в отношении которого осуществляется страхование по договору.

При этом страховщиком является ООО СК "ВТБ Страхование", а страхователем - "ВТБ 24" (ПАО).

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов,

которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Застрахованный имеет право отказаться от участия в программе страхования в любое время путем подачи страхователю заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования.

В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказа от страхования) страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного частично или полностью (пункт 5.7 договора коллективного страхования).

То есть указанным пунктом договора предусмотрено, что застрахованное лицо вправе отозвать свое согласие о предоставлении услуги страхования.

Страховая выплата производится страховщиком выгодоприобретателю, застрахованному лицу, включенному в число участников программы коллективного страхования (разделы 2, 5, 10 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв").

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес такого заемщика. Следовательно, страхователем по такому договору является сам заемщик (в данном случае Айбулатова О. П.).

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

Кроме того, данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (статья 1 ГК РФ).

Как правильно указано судом первой инстанции, Айбулатова О. П. как физическое лицо, получившее кредит на личные нужды, в правоотношениях с Банком и ООО "СК "ВТБ Страхование" является потребителем.

При таких обстоятельствах, являясь участником процесса подключения Айбулатовой О. П. к Программе страхования, именно ПАО Банк "ВТБ-24" обязан был на основании заявления Айбулатовой О. П. исполнить Указание Банка России N 3854-У от 20.11.2015 и отключить заемщика от программы страхования, направив страховщику соответствующее уведомление.

Как следует из выписки с ссудного счета Айбулатовой О. П. по кредитному договору (л.д. 20 т.2) денежные средства в сумме 91 244 руб. списаны с данного счета 06.12.2017 в счет оплаты страховой премии за продукт Финансовый резерв.

Согласно справке ООО "СК "ВТБ Страхование" исх. от 02.10.2018 (л.д.28 т.2), составленной в ответ на запрос Банк ВТБ (ПАО), из ПАО Банк "ВТБ-24" на расчетный счет страховой компании за страхование Айбулатовой О. П. по Договору коллективного страхования, Программа страхования "Финансовый резерв" 26.01.2018 поступила страховая премия в сумме 72 995 руб. 20 коп.

Учитывая реализацию Айбулатовой О. П. права на отказ в установленный срок на выход из программы страхования, следует согласиться с выводами суда первой инстанции, что требования о возврате уплаченных денежных средств являлись правомерными.

Учитывая срок действия договора страхования один день - 07.12.2017, к возврату заемщику подлежали денежные средства согласно следующему расчету:

- услуг Банка в сумме 18 238 руб. 81 коп. (18 248 руб. 80 коп. - (18 248 руб. 80 коп. х 1 день/1 826 дн.);

- услуг страховой компании в сумме 72 955 руб. 23 коп. (72 995 руб. 21 коп. - (72 995 руб. 21 коп. х 1 день/1 826 дн.).

К взысканию с ответчиков истцом заявлены меньшие суммы: с Банка - 18 198 руб. 80 коп, страховой премии - 72 795 руб. 21 коп.

Учитывая данные справки ООО "СК "ВТБ Страхование" получение страховой премии страховой компанией состоялось 26.01.2018, следовательно, по данной части требований она является надлежащим ответчиком.

Доводы подателей жалоб подлежат отклонению.

Названным выше Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

В рассматриваемой ситуации правовых оснований для удержания уплаченных заемщиком денежных средств не имеется.

Соответственно невключение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования ущемляет права потребителя.

В этой связи подлежат отклонению доводы об отсутствии оснований для возврата спорных денежных средств.

При указанных обстоятельствах следует согласиться с выводами суда первой инстанции об удовлетворении исковых требований.

Доводы подателя жалобы признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными и отклоняются, поскольку не опровергают выводы суда, изложенные в оспариваемом судебном акте, а выражают лишь несогласие с ними и, по существу, направлены на переоценку установленных судом обстоятельств, исследованных доказательств и сделанных на их основании выводов.

Обстоятельства дела исследованы судом первой инстанции полно и всесторонне, спор разрешен в соответствии с требованиями действующего законодательства, оснований для удовлетворения апелляционной жалобы нет.

Нарушений норм процессуального права, являющихся основанием для отмены судебного акта на основании части 4 статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, судом апелляционной инстанции не установлено.

Расходы по уплате государственной пошлины по апелляционной жалобе распределены на подателя апелляционной жалобы в соответствии с правилами статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь статьями 176, 268, 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд апелляционной инстанции.

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Челябинской области от 30 октября 2018 года по делу N А76-13863/2018 оставить без изменения, апелляционные жалобы общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" и Банка ВТБ (публичное акционерное общество) - без удовлетворения.

Постановление может быть обжаловано в порядке кассационного производства в Арбитражный суд Уральского округа в течение двух месяцев со дня его принятия (изготовления в полном объеме) через арбитражный суд первой инстанции.

Председательствующий судья

М.В.Лукьянова

Судьи

О.Е. Бабина Е.В.Ширяева