Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 13 февраля 2019 г. N 09АП-366/19

г. Москва

13 февраля 2019 г.

Дело N А40-230538/18

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи: Семикиной О.Н.,

рассмотрев апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью "ТРАСТ",

на решение Арбитражного суда г. Москвы от 13.12.2018, принятое судьей Моисеевой Ю.Б. (шифр судьи: 182-1879) в порядке упрощенного производства по делу N А40-230538/18,

по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью "ТРАСТ" (ОГРН 1063801051203; ИНН 3801084488, адрес: 665824, область Иркутская, город Ангарск, квартал 221, строение 4а, офис 202)

к акционерному обществу страховая компания "АЛЬЯНС" (ОГРН 1027739095438; ИНН 7702073683, адрес: 115184, г Москва, Озерковская наб, д 30)

о взыскании,

без вызова сторон

УСТАНОВИЛ:

ООО "ТРАСТ" обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с исковым заявлением к АО СК "Альянс" о взыскании страхового возмещения в размере 292.056 руб. 08 коп..

Решением суда от 28.12.2018 в иске отказано.

Не согласившись с принятым по делу решением, истец обратился с апелляционной жалобой, в которой просит его отменить и принять по делу новый судебный акт.

В порядке статьи 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, апелляционная жалоба рассматривается в суде апелляционной инстанции судьей единолично без вызова сторон по имеющимся в деле доказательствам с уведомлением сторон о принятии жалобы к производству.

Законность и обоснованность судебного решения проверены судом апелляционной инстанции в порядке ст.ст.266, 268 АПК РФ.

Как следует из материалов дела, 02.11.2012 между ОАО "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (далее - страхователь, в настоящее время ПАО "Азиатско-Тихоокеанский Банк") и ОАО СК "Альянс" (далее - страховщик, ответчик) был заключен договор N ФЖ21-121978278/WV-2, согласно условиям которого, страховщик принимает на страхование имущественные интересы застрахованных лиц (заемщиков по программам потребительского кредитования), связанные с причинением вреда их жизни, здоровью, трудоспособности.

В соответствии с п. 10.1 договора страхования срок действия договора страхования определен с 01.11.2012 по 01.11.2013.

Согласно п. 3.1. договора страхования, застрахованными лицами по договору могут являться любые физические лица в возрасте от 21 и до 65 лет включительно на дату окончания договора страхования, которые выразили свое письменное согласие на страхование по форме в соответствии с заявлением на страхование и указанные страхователем в реестре застрахованных клиентов.

Во время оформления кредитного договора заемщик Семашко В.В. выразил желание быть застрахованным лицом, заполнив соответствующее заявление на добровольное страхование.

Страхователем и выгодоприобретателем по условиям заключенного договора страхования является ПАО "Азиатско-Тихоокеанский Банк", заемщик Семашко В.В. являлся застрахованным лицом.

В заявлении на страхование указано, что заемщик с договором страхования ознакомлен, выдержку получил.

На основании электронного реестра, полученного страховщиком от ПАО "Азиатско-Тихоокеанский Банк" и содержащего необходимую информацию для подключения Семашко В.В. к программе страхования, страховщик включил Семашко В.В. в список застрахованных лиц по договору страхования.

08.08.2017 между ПАО "Азиатско-Тихоокеанский Банк" и ООО "ТРАСТ" заключен договор уступки прав (требований) N Т-1/2017, на основании которого ПАО "Азиатско-Тихоокеанский Банк" передало ООО "ТРАСТ" права требования по просроченным кредитам физических лиц, в том числе по кредитному договору N 1456/0207260 от 06-09.2013 заключенному между Семашко Валерием Викторовичем и ПАО "Азиатско-Тихоокеанский Банк"".

По условиям указанного кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в размере 292.056 руб. 08 коп., сроком на 60 месяцев под 39,00 % годовых.

В соответствии с п.1.1., договора цессии банк передал ООО "ТРАСТ" права (требования) по кредитным обязательствам (кредитных договоров) физических лиц, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований) (приложение N 1); в том числе права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров. Одновременно с уступкой прав требования из кредитных договоров к цессионарию в полном объеме переходят права требования из всех обеспечительных договоров, которыми обеспечивается исполнение должниками обязательств по кредитным договорам, в том числе права цедента как выгодоприобретателя по договорам страхования жизни и здоровья должников.

Из Приложения N 1 к договору цессии следует, что к ООО "ТРАСТ" перешло право требования исполнения Семашко В.В., кредитных обязательств по кредитному договору в размере 343.858 руб. 07 коп.

Истец указывая, что 12.06.2017 Семашко В.В. умер, что подтверждает ответом N 1534617462 от 10.04.2018 от службы судебных приставов и справкой о смерти N 4451 от 15.08.2018, таким образом, по мнению истца, наступил страховой случай, в связи с чем, истец просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 292.056 руб. 08 коп.

Претензия истца, в порядке ч. 5 ст. 4 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ), была направлена в адрес ответчика 16.08.2018, которая ответчиком оставлена без удовлетворения.

Данные обстоятельства послужили основанием для обращения истца с исковым заявлением в суд.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух и более лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. 2 ст. 9 ФЗ N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховыми случаями по условиям заключенного договора страхования стороны определили следующие события: п. 4.3.1. - смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедших (впервые выявленных) в период действия договора страхования; п. 4.3.2. - постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности I или II группы) застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедших (впервые выявленных) в период действия договора страхования.

При этом, в соответствии с п. 4.4. договора страхования стороны указали, что не признается страховым случаем и страховая выплата не производится, если прямые и непосредственные причины наступления события, имеющего признаки страхового, начали действовать до вступления договора страхования в силу (исключая болезни, указанные застрахованным в заявлении на страхование) или когда событие, имеющее признаки страхового наступило вследствие обстоятельств, перечисленных в п.п. 4.4.1. -4.4.4.

Кроме того, стороны в п.п. 4.6.1.1. - 4.6.1.12 договора страхования перечислили случаи и ситуации, при которых события также не признаются страховыми случаями и страховая выплата не производится.

По условиям заключенного договора страхования страховым случаем является не просто смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, а смерть, не относящаяся к исключениям, изложенным в 4-м Разделе договора страхования, следовательно, сам факт смерти заемщика не означает, что событие является страховым случаем.

25.07.2018, что подтверждается штемпелем входящей корреспонденции страховщика N 12363/QV-021, в АО СК "Альянс" поступило заявление о страховой выплате от ООО "ТРАСТ", в котором Общество попросило перечислить страховую выплату по кредитному договору N 1456/0207260 от 06.09.2013 в размере 292.056 руб. 08 коп. К заявлению были приложены следующие документы: копия кредитного договора 1456/0207260 от 06.09.2013; копия расходного кассового ордера N 310513; копия выписки из лицевого счета за период с 06.09.2013 по 08.08.2017; копия заявления на страхование от 06.09.2013; копия договора уступки прав (требований) N Т-1/2017 от 08.08.2017; копии трех страниц из приложения N 1 к договору уступки прав (требований) N Т-1/2017 от 08.08.2017; копия ответа N 1534617462 от 10.04.2018 от службы судебных приставов; доверенность на представителя ООО "ТРАСТ".

В п.3 ст. 3 ФЗ "Об организации страхового дела в РФ" сказано, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу ч. 1 ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 2 ст. 939 ГК РФ страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Из п. 9.2. договора страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней N ФЖ21-121978278/WV-2 от 02.11.2012 следует, что в связи со смертью застрахованного лица для получения страхового возмещения страховщику необходимо предоставить следующие документы (лист 6 материалов страхового дела): 1) оригинал заявления на страхование застрахованного лица на страхование в рамках настоящего договора; 2) заявление на выплату страхового возмещения от Выгодоприобретателя; 3) акт о несчастном случае на производстве (форма Н-1), если страховой случай произошел во время исполнения застрахованным лицом служебных обязанностей; 4) оригинал свидетельства о смерти застрахованного лица или его нотариально заверенную копию; 5) копия врачебного свидетельства о смерти Застрахованного; 6) копия протокола патологоанатомического исследования (если исследование не производилось - копии заявления родственников об отказе от вскрытия и копии справки из патологоанатомического отделения, на основании которой выдается свидетельство о смерти); 6) копия акта судебно-медицинского исследования; 7) копия акта судебно-химического исследования; 8) копия постановления органов внутренних дел; 9) выписка из протокола органа внутренних дел и/или акта о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (в случае смерти Застрахованного в результате несчастного случая); 9) выписка из медицинской карты стационарного и амбулаторного больного ("истории болезни"); 10) копия паспорта Застрахованного лица; 11) выписка по счету, отражающая размер задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору на дату смерти.

Также, в силу п. 9.3. договора страхования Страховщик вправе сократить вышеизложенный перечень документов или затребовать у страхователя (застрахованного) другие документы, если с учетом конкретных обстоятельств их отсутствие делает невозможным установление факта наступления страхового случая.

Поскольку из указанного перечня страховщику не были представлены документы, предусмотренные условиями договора страхования, то страховщик направил в ООО "ТРАСТ" информационное письмо от 30.07.2018, в котором сообщил о том, что в отсутствие документов решение по заявленному к возмещению событию не может быть принято. Кроме того, страховщик истребовал у ООО "ТРАСТ" письменное согласие Семашко В.В. о смене выгодоприобретателя.

Письмом, поступившим в адрес страховщика 22.08.2018, ООО "ТРАСТ" повторно потребовало перечислить страховую выплату в размере 292.056 руб. 08 коп. К письму ООО "ТРАСТ" приложило копию справки о смерти N 4451 от 15.08.2018. Также заявитель сообщил, что никакие иные документы представлять Страховщику не будет.

Письмом от 31.08.2018 ответчик направил мотивированный ответ, в котором проинформировал заявителя о том, что наступление страхового случая документально не подтверждено, а также, что ООО "ТРАСТ" является ненадлежащим выгодоприобретателем.

Ввиду непредставления сведений о причинах и обстоятельствах смерти невозможно заявленное событие квалифицировать как страховой случай в рамках спорного договора.

В п.3 ст. 3 ФЗ "Об организации страхового дела в РФ" сказано, что Правила страхования должны содержать исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате.

При этом, абз. 3 п. 3 ст. 10 ФЗ N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ", предусматривает, что страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.

Таким образом, специальный закон ФЗ "Об организации страхового дела в РФ", регулирующий спорные отношения, устанавливает, что стороны вправе согласовывать основания для отказа в выплате страхового возмещения в Договоре страхования.

Кроме того, Пленум Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. N 20 в п. 23 указывает, что стороны вправе включать в договор добровольного страхования условия об основаниях для отказа в страховой выплате.

Соответствующие исключения из страхового покрытия были согласованы сторонами в 4-м Разделе договора страхования.

Так, в п. 4.6.1.3. договора страхования предусмотрено, что события не признаются страховыми случаями, если они были вызваны профессиональными или общими заболеваниями, имевшими место до даты заключения договора страхования (лист 3 материалов страхового дела).

Кроме того, в п. 4.6.1.4. договора страхования стороны согласовали исключение, согласно которому события не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате нахождения застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения.

Также, в силу ч. 3 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если смерть застрахованного лица наступила вследствие самоубийства.

Учитывая вышеизложенное, в результате исследования и оценки имеющихся в деле доказательств, в удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения в размере 292.056 руб. 08 коп. следует отказать в полном объеме.

Довод истца, изложенный в апелляционной жалобе, что истцом доказано, что Семашко умер от несчастного случае, в связи с чем данное событие является страховым, отклоняется на основании следующего.

Согласно ч. 2 ст. 9 ФЗ N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховыми случаями по условиям заключенного договора страхования стороны определили следующие события:

п. 4.3.1. - смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедших (впервые выявленных) в период действия договора страхования;

п. 4.3.2. - постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности I или II группы) Застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедших (впервые выявленных) в период действия договора страхования.

При этом, в соответствии с п. 4.4. договора страхования стороны указали, что не признается страховым случаем и страховая выплата не производится, если прямые и непосредственные причины наступления события, имеющего признаки страхового, начали действовать до вступления договора страхования в силу (исключая болезни, указанные застрахованным в заявлении на страхование) или когда событие, имеющее признаки страхового наступило вследствие обстоятельств, перечисленных в п.п. 4.4.1. - 4.4.4.

Кроме того, стороны в п.п. 4.6.1.1. - 4.6.1.12 договора страхования перечислили случаи и ситуации, при которых события также не признаются страховыми случаями и страховая выплата не производится.

В исковом заявлении истец указывает, что страховым случаем является смерть застрахованного лица.

По условиям заключенного договора страхования страховым случаем является не просто смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, а смерть, не относящаяся к исключениям, изложенным в 4-м Разделе договора страхования.

Следовательно, сам факт смерти заемщика не означает, что событие является страховым случаем.

Условия, на которых заключен спорный договор страхования, были согласованы между АО СК "Альянс" и ОАО "Азиатско-Тихоокеанский Банк".

В п.3 ст. 3 ФЗ "Об организации страхового дела в РФ" сказано, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Требования истца вытекают из договора страхования, которым определены права и обязанности сторон.

Из п. 9.2. договора страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней следует, что в связи со смертью застрахованного лица для получения страхового возмещения страховщику необходимо предоставить следующие документы (лист 6 материалов страхового дела):

1) оригинал заявления на страхование застрахованного лица на страхование в рамках настоящего договора;

2) заявление на выплату страхового возмещения от Выгодоприобретателя;

3) акт о несчастном случае на производстве (форма Н-1), если страховой случай произошел во время исполнения застрахованным лицом служебных обязанностей;

4) оригинал свидетельства о смерти застрахованного лица или его нотариально заверенную копию;

5) копия врачебного свидетельства о смерти застрахованного;

6) копия протокола патологоанатомического исследования (если исследование не производилось - копии заявления родственников об отказе от вскрытия и копии справки из патологоанатомического отделения, на основании которой выдается свидетельство о смерти);

5) копия акта судебно-медицинского исследования;

6) копия акта судебно-химического исследования;

7) копия постановления органов внутренних дел;

8) выписка из протокола органа внутренних дел и/или акта о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (в случае смерти Застрахованного в результате несчастного случая);

9) выписка из медицинской карты стационарного и амбулаторного больного ("истории болезни");

10) копия паспорта Застрахованного лица;

11) выписка по счету, отражающая размер задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату смерти.

Также, в силу п. 9.3. договора страхования страховщик вправе сократить вышеизложенный перечень документов или затребовать у страхователя (застрахованного) другие документы, если с учетом конкретных обстоятельств их отсутствие делает невозможным установление факта наступления страхового случая.

Указанных документов истцом не представлено, в связи с чем суд первой инстанции обоснованно отклонил требования истца.

При таких обстоятельствах, апелляционная инстанция приходит к выводу, что судом первой инстанции дана надлежащая оценка фактическим обстоятельствам дела и имеющимся в нем доказательствам, правильно применены подлежащие применению нормы материального и процессуального права. В свою очередь, доводы истца, изложенные в апелляционной жалобе, не содержат фактов, которые имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции.

Учитывая изложенное, у суда апелляционной инстанции отсутствуют основания, предусмотренные статьей 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, для отмены или изменения решения суда от 13.12.2018.

Руководствуясь статьями 110, 176, 266-271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный апелляционный суд.

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда г. Москвы от 13.12.2018 по делу N А40-230538/18 оставить без изменения, апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью "ТРАСТ" - без удовлетворения.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа по основаниям, установленным в ч.4 ст.288 АПК РФ.

Председательствующий судья

О.Н. Семикина