Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 17 апреля 2019 г. N 15АП-2477/19

город Ростов-на-Дону

17 апреля 2019 г.

дело N А53-38819/2018

Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд

в составе судьи Филимоновой С.С.,

рассмотрев в порядке упрощенного производства без вызова сторон

апелляционную жалобу страхового акционерного общества "ВСК"

на решение Арбитражного суда Ростовской области от 30.01.2019 по делу N А53-38819/2018, принятое судьей Паутовой Л.Н.

по заявлению страхового акционерного общества "ВСК"

к заинтересованному лицу Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области

о признании незаконным и отмене постановления по делам об административных правонарушениях

УСТАНОВИЛ:

страховое акционерное общество "ВСК" (далее - заявитель, общество, САО "ВСК") обратилось в Арбитражный суд Ростовской области с заявлением к Управлению федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области (далее - управление) о признании незаконным и отмене постановления от 21.11.2018 N 2543 по делам об административных правонарушениях N 2679/2678/1375 о привлечении к административной ответственности за совершение административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.7, частями 1 и 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее - КоАП РФ) в виде штрафа в сумме 100 000 рублей.

В соответствии со статьями 226 - 228 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено судьей первой инстанции единолично без вызова сторон в порядке упрощенного производства.

Решением Арбитражного суда Ростовской области от 30.01.2019 в удовлетворении заявленных требований отказано.

Не согласившись с принятым судебным актом, общество обратилось в Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить, ссылаясь на отсутствие в действиях общества составов вменяемых административных правонарушений.

Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд рассматривает апелляционную жалобу в порядке главы 34 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

В отзыве на апелляционную жалобу управление возражает по доводам апелляционной жалобы и просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

В силу части 1 статьи 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации апелляционные жалобы на решения арбитражного суда по делам, рассмотренным в порядке упрощенного производства, рассматриваются в суде апелляционной инстанции судьей единолично без вызова сторон по имеющимся в деле доказательствам.

В соответствии с пунктом 47 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 18.04.2017 N 10 "О некоторых вопросах применения судами положений Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации об упрощенном производстве" апелляционные жалобы, представления на судебные акты по делам, рассмотренным в порядке упрощенного производства, рассматриваются судом апелляционной инстанции по правилам рассмотрения дела судом первой инстанции в упрощенном производстве с особенностями, предусмотренными статьей 272.1 АПК РФ. В частности, такая апелляционная жалоба, представление рассматривается судьей единолично без проведения судебного заседания, без извещения лиц, участвующих в деле, о времени и месте проведения судебного заседания, без осуществления протоколирования в письменной форме или с использованием средств аудиозаписи.

Изучив материалы дела, оценив доводы апелляционной жалобы, отзыва управление, суд апелляционной инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для отмены обжалуемого судебного акта.

Как следует из материалов дела, в управление 06.03.2018 (вх. N 1-10/1279) поступило обращение гр. Шумиловой Ф.Г. о неправомерных действиях САО "ВСК" при заключении кредитного договора с ПАО "БИНБАНК".

При изучении управлением обращения гр. Шумиловой Ф.Г. и приложенных к нему документов, выявлено, что в действиях САО "ВСК" усматриваются признаки нарушения законодательства в сфере защиты прав потребителей.

21.11.2018 управлением вынесено постановление по делу об административном правонарушении N 2543 по делам N 2679/2678/1375, согласно которому САО "ВСК" признано виновным в совершении административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.7, частями 1 и 2 статьи 14.8 КоАП РФ (применены положения части 2 статьи 4.4 КоАП РФ) и привлечено к ответственности в виде административного штрафа в размере 100 000 руб.

21.11.2018 управлением по итогам рассмотрения дела об административном правонарушении вынесено представление N 2543 об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения.

Не согласившись с указанным постановлением, САО "ВСК" обратилось в Арбитражный суд Ростовской области с заявлением.

В соответствии с частью 6 статьи 210 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании проверяет законность и обоснованность оспариваемого решения, устанавливает наличие соответствующих полномочий административного органа, принявшего оспариваемое решение, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюден ли установленный порядок привлечения к ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для дела.

Частью 2 статьи 14.7 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушений предусмотрена административная ответственность за введение потребителей в заблуждение относительно потребительских свойств или качества товара (работы, услуги) при производстве товара в целях сбыта либо при реализации товара (работы, услуги), за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 14.10 и частью 1 статьи 14.33 КоАП РФ в виде наложения административного штрафа на юридических лиц - от ста тысяч до пятисот тысяч рублей.

Частью 1 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях предусмотрена административная ответственность за нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы в виде предупреждения или наложения административного штрафа на юридических лиц - от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.

Частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей в виде наложения административного штрафа на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

В силу абзаца 1 преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Потребителем, в соответствии с абзацем 3 преамбулы Закона о защите прав потребителей, является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие потребителям услуги по возмездному договору, являются исполнителями (абзац 5 преамбулы Закона о защите прав потребителей).

В силу положений статей 8 и 10 Закона о защите прав потребителей потребитель имеет право на получение необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их компетентного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми для отдельных видов обязательств на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (продавца, исполнителя), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Основной принцип стандартов раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов заключается в предоставлении потенциальным заемщикам до заключения кредитного договора достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита в стандартизированной форме, позволяющей потребителю сравнить (сопоставить) условия потребительских кредитов разных банков и сделать осознанный выбор. Возможность осознанного выбора является одним из условий справедливой конкуренции между банками на рынке потребительского кредитования.

В силу части 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Следовательно, ущемляющими признаются те условия договора, которые ограничивают права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Пунктами 2, 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Договоры, заключаемые САО "ВСК" с потребителями, по своей сути являются договорами присоединения.

Институт договора присоединения (положения статьи 428 ГК РФ), основные принципы гражданского законодательства (статья 1 ГК РФ), положения статьи 16 Закона о защите прав потребителей предписывают любому хозяйствующему субъекту соблюдать принцип добросовестности, то есть уменьшать объем и характер прав потребителя только в случаях, предусмотренных законом, в соответствии с принципами гражданского права и на основании установленного законом порядка правового регулирования обязательственных (договорных) отношений.

При использовании типовых процедур и типовых бланков договоров, а также при заключении договора в целом включение в него положений, противоречащих закону, является недопустимым и нарушает право потребителя, как экономически более слабой стороны в правоотношении, на заключение договора на условиях, соответствующих закону.

При изучении управлением представленных САО "ВСК" документов было выявлено, что отдельные их условия не соответствуют законодательству в сфере защиты прав потребителей.

По результатам правового анализа заявления на страхование от 16.01.2018, полиса N Т0302/598/54693552 от 16.01.2018, Условий страхования по программе "Медицина без границ. Оптима. Онкология", Правил N 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, заявления от 16.01.2018 о расторжении договора N Т0302/598/54693552 от 16.01.2018, заявления от 07.02.2018 о расторжении договора N Т0302/598/54693552 от 16.01.2018 установлено следующее.

Текст заявления на страхование от 16.01.2018, полиса N Т0302/598/54693552 от 16.01.2018, Условий страхования по программе "Медицина без границ. Оптима. Онкология" изложены очень мелким шрифтом, высота большей части прописных букв составляет менее одного миллиметра.

Указанное является нарушением статей 8, 10 Закона о защите прав потребителей, а также пункта 3.2.4 Санитарных правил и нормативов СанПиН 1.2.1253-03 "Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых".

Согласно пункту 3.2.4 Санитарных правил и нормативов "Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых. СанПиН 1.2.1253-03", утвержденных Главным государственным санитарным врачом Российской Федерации 30.03.2003 (далее - Правила) в изданиях второй категории шрифтовое оформление основного и дополнительного текста должно соответствовать требованиям таблицы 2.

В силу требований, изложенных в статьях 8, 10 Закона о защите прав потребителей, потребитель имеет право на получение предоставления необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Следовательно, информация об услуге должна быть доступна.

Между тем мелкий шрифт текста заявления на страхование от 16.01.2018, полиса N Т0302/598/54693552 от 16.01.2018, Условий страхования по программе "Медицина без границ. Оптима. Онкология" крайне затрудняет визуальное восприятие текста договора и не позволяет потребителю получить полную информацию и сделать правильный выбор.

Из содержания СанПиН 1.2.1253-03 не следует, что его положения не могут распространяться на правоотношения, связанные с оформлением кредитного, в данном случае страхового договора, определяющего порядок и условия предоставленных Банком финансовых услуг, права и обязанности сторон, его цену и т.д. Кроме того, нормы СанПиН 1.2.1253-03 направлены на профилактику заболеваний органов зрения читателей, и соответственно на обеспечение соблюдения прав потребителей. В частности, мелкий размер высоты прописных букв и цифр приводит к зрительной нагрузке при чтении и общему утомлению, что не позволяет потребителю ознакомиться доступным способом с информацией, изложенной в договоре.

Не соответствуют положениям статей 10 и 12 Закона о защите прав потребителей, а также статье 942 ГК РФ раздел 5 "Страховая сумма" полиса N Т0302/598/54693552 от 16.01.2018.

Пункт 5.1 полиса: страховая сумма единая по рискам 3.1.1 - 3.1.4: устанавливается в пределах суммы первоначально выданного кредита по кредитному договору, указанному в пункте 4 настоящего полиса (далее - кредитный договор), единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет сумму в рублях -106813.0 (сто шесть тысяч восемьсот тринадцать рублей ноль копеек).

Пункт 5.2 страховая сумма по рискам в части ДМС: по риску 3.2.1. - 250 000 (Двести пятьдесят тысяч) евро в год, 500 000 (Пятьсот тысяч) евро за весь срок действия договора страхования для многолетних и договоров страхования, пролонгированных в части ДМС, но не более 250 000 (Двести пятьдесят тысяч) евро в год, по риску 3.2.2. - 5 000 (Пять тысяч) евро в год; по риску 3.2.3. - 5 000 (Пять тысяч) евро в год.

Данные положения не соответствуют статьям 10 и 12 Закона о защите прав потребителей, которые обязывают исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора, поскольку по смыслу абзаца 4 части 2 статьи 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

В соответствии со статьей 942 ГК РФ сумма страхования отнесена к существенным условиям договора страхования, однако САО "ВСК" не довело до сведения потребителя информацию о страховой сумме по рискам в части ДМС в рублях, изложив информацию лишь в иностранной валюте - "евро".

В данном случае действия САО "ВСК" образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ.

Проведенный анализ заявления на страхование от 16.01.2018, полиса N Т0302/598/54693552 от 16.01.2018, Условий страхования по программе "Медицина без границ. Оптима. Онкология", Правил N 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, декларации/анкеты страхователя/застрахованного к договору страхования N Т0302/598/54693552 от 16.01.2018 показал, что в них включены условия, ущемляющие права потребителей, по сравнению с правилами, установленными действующим законодательством.

Согласно заявлению на страхование от 16.01.2018 "Я разрешаю любому врачу, больнице, поликлинике или иной организации, предоставляющей медицинскую помощь, а также моему работодателю, страховой компании или любой другой организации, или любому лицу, владеющему любой информацией обо мне, предоставить эту информацию страховщику, включая копии либо подлинники документов с указанием заболеваний или несчастных случаев, лечения, произведенных обследований и их результатов, консультаций или госпитализаций для решения вопроса о наступлении страхового случая.

Я, в соответствии с Федеральным законом РФ "О персональных данных", выражаю страховщику и уполномоченным им третьим лицам согласие на обработку своих персональных данных, содержащихся в документах, передаваемых страховщику, в целях продвижения товаров, работ, услуг на рынке путем осуществления страховщиком прямых контактов со мной с помощью средств связи в целях обеспечения исполнения заключенного договора страховании, а также выражаю страховщику согласие на предоставление (в т.ч. выгодоприобретателю (-ям)) информации об исполнении страховщиком и/или мной обязательств по договору страхования, в том числе информацию об уплате и размере страховой премии (страховых взносов), размере страховой суммы, о возникновении и урегулировании претензий, наступлении/вероятности наступления страховых случаев, страховой выплате и другую имеющую отношение к заключенному договору страхования информацию, а также об информировании о страховых продуктах страховщика. Обработка персональных данных осуществляется посредством сбора, систематизации, накопления, хранения, уточнения (обновления, изменения), использования, распространения (в том числе передачи), обезличивания, блокирования, уничтожения персональных данных как на бумажных, так и на электронных носителях. Указанное согласие действительно в течение срока действия договора страхования и в течение 5 (пяти) лет после окончания срока действия договора страхования".

В пункте 12.8 Условий страхования по программе "Медицина без границ. Оптима. Онкология" к договору N Т0302/598/54693552 от 16.01.2018 содержится условие, согласно которому страхователь, заключая договор страхования на основании настоящих условий и в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" (далее - Закон N 152-ФЗ), подтверждает свое согласие САО "ВСК" на обработку своих персональных данных, в том числе фамилии, имени, отчества, года, месяца, даты и места рождения, адреса, номера телефона, семейного положения, паспортных и иных данных, включая специальные категории персональных данных (сведения о состоянии здоровья и об обращениях за медицинской помощью) - на действия (операции), предусмотренные положениями вышеуказанного закона, включая сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, распространение (в том числе передачу), обезличивание, блокирование, уничтожение персональных данных в целях надлежащего исполнения договора страхования; включения персональных данных в клиентскую базу данных САО "ВСК" для осуществления информационного сопровождения исполнения договора страхования и информационных рассылок, а также на передачу в соответствии с законодательством Российской Федерации персональных данных в государственные органы и общественные организации. Настоящее согласие дается на передачу и трансграничную передачу персональных данных для обработки по поручению страховщика провайдерам (сервисной компании, указанной в программе страхования, исполнителям услуг, предусмотренных программой страхования) в целях перестрахования рисков или оказания услуг, предусмотренных договором страхования. Передача персональных данных застрахованных происходит с их письменного согласия. Страхователь несет ответственность за предоставление согласий физических лиц - застрахованных на обработку их персональных данных.

Условия изложены таким образом, что у потребителя отсутствует возможность альтернативы выбора выразить согласие или отказ от обработки и передачи персональных сведений. Данные условия представляют собой заранее данный акцепт на обработку персональных данных, что прямо противоречит действующему законодательству.

Согласно статье 946 ГК РФ страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц.

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" (далее - Закон о персональных данных, Федеральный закон N 152-ФЗ) обработка персональных данных должна осуществляться с соблюдением принципов и правил, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Обработка персональных данных допускается, в частности, с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных. При этом, в силу статьи 5 Закона о персональных данных обработке подлежат только персональные данные, которые отвечают целям их обработки (пункт 4); содержание и объем обрабатываемых персональных данных должны соответствовать заявленным целям обработки. Обрабатываемые персональные данные не должны быть избыточными по отношению к заявленным целям их обработки (пункт 5).

В силу пункта 1 статьи 9 Закона о персональных данных, субъект персональных данных принимает решение о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе.

Согласие на обработку персональных данных должно быть конкретным, информированным и сознательным. Согласие на обработку персональных данных может быть дано субъектом персональных данных или его представителем в любой позволяющей подтвердить факт его получения форме, если иное не установлено федеральным законом. В случае получения согласия на обработку персональных данных от представителя субъекта персональных данных полномочия данною представителя на дачу согласия от имени субъекта персональных данных проверяются оператором.

В соответствии с пунктом 4 статьи 9 Федерального закона N 152-ФЗ в случаях, предусмотренных федеральным законом, обработка персональных данных осуществляется только с согласия в письменной форме субъекта персональных данных. В соответствии с пунктом 1 статьей 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Следующее условие нарушает конституционный принцип равенства граждан, гарантирующий защиту всех форм дискриминации при осуществлении прав и свобод.

В силу заявления на страхование от 16.01.2018 "Я заявляю о том, что на момент подписания настоящего заявления на страхование: мой возраст не моложе 20 лет на дату начала срока страхования и не превысит 65 лет на момент окончания срока страхования; не являюсь инвалидом и не имею действующего направления на медико-социальную экспертизу; не страдаю слабоумием, рассеянным склерозом, полиомиелитом, параличом, эпилепсией, психическими заболеваниями; не имею сахарный диабет; не страдаю хроническим пиелонефритом, гломерулонефритам, почечной недостаточностью, не имею других патологий в области почек: единственная почка, нефроптоз, гидронефроз; не имею злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественные болезни крови и кроветворных органов), не имею доброкачественных образований: гиперплазия предстательной железы; не страдаю циррозом печени; гепатитом (В, С), хроническим панкреатитом с ежегодным обострением, язвой желудка и двенадцатиперстной кишки (последнее обострение менее трех лет от даты подачи заявления на страхование), калькулезным холециститом (наличие камней в желчном пузыре); не переносил(а): инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии, операции на магистральных сосудах сердца (стентирование, шунтирование); не страдаю стенокардией, ишемической болезнью сердца, гипертонией II или III степени, ревмокардитом, не имею врожденного порока сердца; не страдаю анемией средней и тяжелой степени тяжести, гемофилией, лейкемией и другими заболеваниями системы крови, кроветворных органов; не страдаю эмфиземой, бронхиальной астмой средней и тяжелой степени тяжести, пноомокониозом, туберкулезом (на момент начала страхования не нахожусь на лечении и не стою на учете в туберкулезном диспансере); не состою на учете в наркологическом, психоневрологическом диспансерах; не переносил черепно-мозговых травм; не страдаю заболеваниями позвоночника, суставов, не имею грыжу межпозвонковых дисков; не являюсь ограниченно трудоспособным в связи с нарушением здоровья, обусловленным травмой, отравлением или болезнью; не знаю о наличии у меня заболеваний, которые могли бы потребовать хирургического лечения (кроме стоматологического лечения); не обращался (обращалась) за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа, не являюсь носителям ВИЧ и не болен СПИДом; не страдаю алкоголизмом и/или наркоманией; в настоящее время и в течение последних 10 лет не прохожу (не проходил(а)) стационарное, амбулаторное, восстановительное или профилактическое лечение, мне не устанавливался по результатам обследования диагноз, не нахожусь (не находился(ась)) под наблюдением врача-специалиста по поводу любого из нижеследующих заболеваний или состояний: злокачественные новообразования любого типа, включал злокачественные болезни крови и кроветворных органов, в т.ч. болезнь Ходжкина; не имею любых предзлокачествонньгх изменений или рака In silu, включая, но не ограничиваясь предзлокачестоенными состояниями в области молочных желез, мочеполовой системы; не имею новообразований любого вида или кист в области головного мозга, черепа или спинного мозга; не имею доброкачественных образований, гиперплазии предстательной железы, не имею срок беременности (для женщин).

Согласно декларации/анкете страхователя/застрахованного к договору страхования N Т0302/598/54693552 от 16.01.2018 акцептом полиса-оферты страхователь/ застрахованный подтверждает, что: на момент заключения оформления полиса-оферты: 1. не является лицом моложе 20 лет на дату начала срока страхования или не старше 65 лет на момент окончания срока страхования; 2. не является инвалидом и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу; 3. не страдает слабоумием, рассеянным склерозом, полиомиелитом, параличом, эпилепсией, психическими заболеваниями; 4. не имеет сахарный диабет; 5. не страдает хроническим пиелонефритом, гломерулонефритом, почечной недостаточностью, не имеет других патологий в области почек: единственная почка, нефроптоз, гидронефроз; 6. в настоящее время и в течение последних 10 лет Застрахованный не проходит (не проходил(а)) стационарное, амбулаторное, восстановительное или профилактическое лечение, либо Застрахованному не устанавливался по результатам обследования диагноз, либо Застрахованный не находится (не находился(ась)) под наблюдением врача-специалиста по поводу любого из нижеследующих заболеваний или состояний: злокачественные новообразования любого типа, включая злокачественные болезни крови и кроветворных органов, в т.ч. болезнь Ходжкина; 7. не страдает циррозом печени; гепатитом (В,С), хроническим панкреатитом с ежегодным обострением, язвой желудка и двенадцатиперстной кишки (последнее обострение менее трех лет от даты подачи заявления на страхование), калькулезным холециститом (наличие камней в желчном пузыре); 8. не переносил(а): инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии, операции на магистральных сосудах сердца (стентирование, шунтирование); 9. не страдает стенокардией, ишемической болезнью сердца, гипертонией II или III степени, ревмокардитом, не имеет врожденного порока сердца; 10. не страдает анемией средней и тяжелой степени тяжести, гемофилией, лейкемией и другими заболеваниями системы крови; 11. не страдает эмфиземой, бронхиальной астмой средней и тяжелой степени тяжести, пневмокониозом, туберкулезом (на момент начала страхования не находится на лечении и не стоит на учете в туберкулезном диспансере); 12. не состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом диспансерах; 13. не переносил черепно-мозговых травм; не страдает заболеваниями позвоночника, суставов, не имеет грыжу межпозвонковых дисков; 14. не является ограниченно трудоспособным в связи с нарушением здоровья, обусловленным травмой, отравлением или болезнью; 15. не знает о наличии у себя заболеваний, которые могли бы потребовать хирургического лечения (кроме стоматологического лечения); 16. не обращался (обращалась) за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа, не является носителям ВИЧ и не болен СПИДом; 17. не страдает алкоголизмом и/или наркоманией; 18. не имеет срок беременности (для женщин); 19. не имеет любых заболеваний крови, кроветворных органов, требующих лечения в течение более чем одного месяца (например, анемия, лимфома, миелома, нарушение свертываемости крови, гемофилия или васкулопатия (заболевания сосудов)); 20. не имеет любых предзлокачествеппых изменений или рака in situ, включая, но не ограничиваясь предзлокачественными состояниями в области молочных желез, мочеполовой системы; 21. не имеет новообразований любого вида или кист в области головного мозга, черепа или спинного мозга; 22. не имеет доброкачественных образований, гиперплазии предстательной железы... Я понимаю, что при сообщении неправильных; или неполных сведений договор страхования может быть признан судом недействительным...

Страхователь/застрахованный, заявляет, что представленные выше ответы являются исчерпывающими и верными, и понимает, что сообщенная информация имеет существенное значение для определения степени страхового риска и условий полиса-оферты. Ему известно, что сообщение ложных сведений может повлечь за собой признание полиса-оферты недействительным, отказ в страховой выплате, расторжение полиса-оферты".

Согласно статье 19 Конституции Российской Федерации, все равны перед законом и судом. Государство гарантирует равенство прав и свобод человека и гражданина независимо от пола, расы, национальности, языка, происхождения, имущественного и должностного положения, места жительства, отношения к религии, убеждений, принадлежности к общественным объединениям, а также других обстоятельств. Запрещаются любые формы ограничения прав граждан по признакам социальной, расовой, национальной, языковой или религиозной принадлежности.

В силу положений статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" установлено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором, согласно пункту 3 статьи 426 ГК РФ отказ коммерческой организации от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие услуги не допускается.

Согласно пункту 2 статьи 426 ГК РФ цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей.

Таким образом, наложение ограничений на участие потребителей в программе страхования не допускается.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой и подлежащих случаю форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной. Достижение согласия между страхователем и страховщиком условия о застрахованном лице в соответствии с пунктом 2 статьи 942 ГК РФ является существенным условием договора личного страхования.

В силу пункта 4 статьи 426 ГК РФ, в случаях, предусмотренных законом, Правительство Российской Федерации, а также уполномоченные Правительством Российской Федерации федеральные органы исполнительной власти могут издавать правила, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (типовые договоры, положения и т.п.).

В соответствии с пунктом 5 статьи 426 ГК РФ, условия публичного договора, не соответствующие требованиям, установленным пунктами 2 и 4 указанной статьи, ничтожны.

Статьей 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). При этом указанные правила являются неотъемлемой частью договора страхования.

Вместе с тем, условия договора страхования не должны ущемлять права потребителей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из статьи 939 ГК РФ застрахованное лицо (выгодоприобретатель) по договору страхования является стороной по договору страхования наряду со страхователем. Перечень законных оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрен статьями 961, 963, 964 ГК РФ.

Включение в указанные выше документы (декларация/анкета страхователя/застрахованного к договору страхования N Т0302/598/54693552 от 16.01.2018) оснований для отказа в страховой выплате, не предусмотренных законом, фактически расширяет перечень законных оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и, следовательно, ущемляет права потребителя. Законом Российской Федерации от 27.11.1992 N 40151 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" не предусмотрено ограничение прав перечисленных выше лиц.

Данное условие нарушает конституционный принцип равенства граждан, гарантирующий защиту от всех форм дискриминации при осуществлении прав и свобод.

Является неправомерным и пункт 5.5 условий страхования по программе "Медицина без границ. Оптима. Онкология" договору N Т0302/598/54693552 от 16.01.2018 "Размер страховой премии (страхового взноса) в договоре страхования может быть указан как в валюте Российской Федерации, так и в иностранной валюте. Размер страховой суммы в договоре страхования устанавливается в евро. Договором страхования могут устанавливаться отдельные страховые суммы для каждого застрахованного и по каждому риску, указанному в договоре страхования".

Следует учитывать, что размер страховой суммы является согласно пункту 1 статьи 942 ГК РФ одним из существенных условий договора имущественного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 140 Гражданского кодекса Российской Федерации рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации.

Статьей 317 ГК РФ установлено, что денежные обязательства должны быть выражены в рублях (часть 1). Использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории Российской Федерации по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке (часть 3).

Кроме того в силу положений статей 10 и 12 Закона о защите прав потребителей, которые обязывают исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

В данном случае действия САО "ВСК" образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Управлением также установлено, что в заявлении на страхование от 16.01.2018 прописано - "Настоящим Я, Шумилова Флюра Гатауллаевна изъявляю желание заключить договор страхования по программе жизни и здоровья заемщиков кредитов па условиях правил САО "ВСК" N 167/1 комбинированного страховании от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от 19.05.2016 и программ страхования, являющихся приложениями к полису-оферте....".

"Я заявляю о том, что на момент подписания настоящего заявления на страхование: мой возраст не моложе 20 лет на дату начала срока страхования и не превысит 65 лет на момент окончания срока страхования...".

"Я заявляю, что представленные выше ответы являются исчерпывающими и верными, и понимаю, что сообщенная информация имеет существенное значение для определения степени страхового риска. Я уведомлен, что договор страхования является недействительным в случае, если я сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения о фактах (состоянии здоровья), влияющих на оценку степени страхового риска, установление обстоятельств наступления страхового случая".

Согласно полису N Т0302/598/54693552 от 16.01.2018: "Настоящим полисом-офертой САО "ВСК", именуемое в дальнейшем страховщик, в соответствии со ст. 435 Гражданского Кодекса РФ предлагает страхователю заключить договор страхования заемщиков кредитов в соответствии с устным заявлением страхователя на следующих условиях: страховщик обязуется за обусловленную договором страхования (далее - полисоферта) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случаях наступления предусмотренных программой (программами) страхования, установленных приложениями к настоящему полису-оферте событий в соответствии с условиями настоящего полиса-оферты и приложений к настоящему полису-оферте, являющихся его неотъемлемой частью.

Полис-оферта заключается на основании Правил N 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода (далее - Правила страхования) в редакции, действующей на дату заключения полиса (далее - Правила страхования или Правила) и на основании условий и программ страхования, являющихся приложениями к настоящему полису, которые является обязательными для страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации. акцептом настоящего полиса-оферты в соответствии со статьей 438 ГК РФ является оплата страхователем страховой премии единовременно в соответствии с условиями настоящего полиса-оферты. Страхователю необходимо сохранять документ, подтверждающий оплату страховой премии, до конца действия настоящего договора (полиса).

По настоящему полису-оферте застрахованным может быть лицо в возрасте не менее 20 лет на дату начала срока страхования и не более 65 лет на дату окончания срока страхования".

Согласно декларации/анкеты страхователя/застрахованного к договору страхования N Т0302/598/54693552 от 16.01.2018 "Акцептом настоящего полиса-оферты страхователь/застрахованный подтверждает, что: На момент заключения оформления полиса-оферты не является лицом моложе 20 лет на дату начала срока страхования или не старше 65 лет на момент окончания срока страхования...Я понимаю, что при сообщении неправильных или неполных сведений договор страхования может быть признан судом недействительным".

"Страхователь/Застрахованный заявляет, что представленные выше ответы являются исчерпывающими и верными, и понимает, что сообщенная информация имеет существенное значение для определения степени страхового риска и условий полиса-оферты. Ему известно, что сообщение ложных сведений может повлечь за собой признание полиса-оферты недействительным, отказ в страховой выплате, расторжение полиса-оферты".

Срок договора страхования N Т0302/598/54693552 от 16.01.2018 - 1 год, т.е. до 16.01.2019:

- по страхованию от несчастных случаев - 1 год;

- по добровольному медицинскому страхованию по программе "Медицина без границ. Оптима. Онкология": по данному Полису в течение 180 дней с даты начала срока страхования действует "Период Исключения". Любое заболевание, диагностированное или впервые обусловившее официально задокументированные симптомы в течение данного периода, не дает право на получение возмещения по полису. При пролонгации договора через один год после начала его действия в отношении данного застрахованного лица "Период исключения" не применяется, если данный период ранее истек. Страхование прекращает действовать после истечения одного года с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты страховой премии.

Оформление заявлений и договора сотрудником/агентом САО "ВСК" производилось с помощью компьютера, все графы и информация договора вносилась сотрудником/агентом САО "ВСК" на основании предоставленных гр. Шумиловой Ф.Г. документов, а именно на основании паспорта гражданина Российской Федерации.

В силу пункта 2 полиса N Т0302/598/54693552 от 16.01.2018 страхователь (застрахованный) ПАСПОРТ РОССИИ серия ** ** номер ****** код подразделения ***_***, дата выдачи 24.05.2002, выдан ОВД Советского р-на гор. Ростова-на-Дону, дата рождения - 04.04.1949.

Таким образом, на момент заключения договора страхования N Т0302/598/54693552 от 16.01.2018 застрахованный - гр. Шумилова Ф.Г. уже достигла возраста 68 лет, а, следовательно, заключение данного договора страхования заведомо было невозможно, поскольку его существенным условием было то, что "Застрахованным может быть лицо в возрасте не менее 20 лет на дату начала срока страхования и не более 65 лет на дату окончания срока страхования", о чем сотрудник/агент САО "ВСК" не мог не знать, поскольку лично осуществлял внесение персональных данных застрахованного в том числе и дату рождения в условия договора.

Неисполнение данного условия договора изначально влечет за собой признание полиса-оферты недействительным, отказ в страховой выплате и расторжение полиса-оферты.

Указанное подтверждается, в том числе, и объяснениями гр. Шумиловой, данными в ходе проведения административного расследования, согласно которым заключение договора страхования N Т0302/598/54693552 от 16.01.2018 было предложено ей страховым агентом САО "ВСК" при заключении кредитного договора с "ПАО БИНБАНК".

Сотрудник/агент САО "ВСК" предложил ей именно эту программу страхования, других условий, вариантов страхования кроме как изложенных в договоре ей не предложил, объяснил, что САО "ВСК" осуществляет заключение договора страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода.

Договор оформлялся на компьютере на основании ее паспортных данных. Для подписания ей предложили уже готовые документы, изложенные очень мелким шрифтом, ознакомиться с которыми она сразу не могла ввиду нарушения зрения, большого объема документов, мелкого шрифта, а так же в связи с тем, что одновременно заключался и кредитный договор от 16.01.2018 с ПАО "БИНБАНК".

Денежные средства в счет оплаты страховой премии были перечислены своевременно путем списания с банковского счета, открытого в ПАО "БИНБАНК".

Изучив условия договора при детальном рассмотрении, она сразу же обратила внимание на условия договора, которые влекли за собой его недействительность, а именно достижение ею возраста 68 лет, что противоречит основным условиям договора и влечет за собой его автоматическое расторжение и отказ в страховой выплате.

Незамедлительно - 16.01.2018 гр. Шумилова обратились в САО "ВСК", написала и подала заявление о расторжении договора страхования N 10302/598/54693552 от 16.01.2018 (отметка о принятии заявления Ростовским филиалом САО "ВСК" вх. N 12714 от 16.01.2018), а также повторно заявление от 07.02.2018 (отметка о принятии заявления Ростовским филиалом САО "ВСК" вх. N 99 от 07.02.2018).

Между тем, САО "ВСК" 08.02.2018 (исх. N 00-86-03-43/1200), расторгнув договор страхования N Т0302/598/54693552 от 16.01.2018, в возврате уплаченной страховой премии отказало.

Таким образом, САО "ВСК", заключив договор страхования на условиях, влекущих за собой признание полиса-оферты недействительным, отказ в страховой выплате и расторжение полиса-оферты, изложив договор страхования и его приложения очень мелким шрифтом, не позволяющим потребителю надлежащим образом ознакомиться с его условиями договора до подписания, осуществило введение в заблуждение потребителя - Шумилову Ф.Г. относительно основных потребительских свойств страхового продукта, что повлекло за собой дальнейшее расторжение договора, а также причинение потребителю - Шумиловой Ф.Г. имущественного вреда в размере 21 813 руб. (отказ в возврате страховой премии).

В данном случае действия САО "ВСК" образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.7 КоАП РФ.

Таким образом, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что действия САО "ВСК" образуют составы административных правонарушений, предусмотренных частью 2 статьи 14.7 и частями 1 и 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

САО "ВСК", как участник экономической деятельности, самостоятельно на свой риск, осуществляющий предпринимательскую деятельность, принял все риски, связанные с предоставлением потребителям услуг страхования. САО "ВСК" при соблюдении той степени заботливости и осмотрительности, в которой это необходимо для соблюдения требований законодательства Российской Федерации, прав и интересов третьих лиц, имел возможность исключить из договоров условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

В соответствии с частью 2 статьи 4.4 КоАП РФ при совершении лицом одного действия (бездействия), содержащего составы административных правонарушений, ответственность за которые предусмотрена двумя и более статьями (частями статей) настоящего Кодекса и рассмотрение дел о которых подведомственно одному и тому же судье, органу, должностному лицу, административное наказание назначается в пределах санкции, предусматривающей назначение лицу, совершившему указанное действие (бездействие), более строгого административного наказания.

Исходя из изложенного, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что САО "ВСК" правомерно привлечено к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.7, частями 1 и 2 статьи 14.8 КоАП РФ с применением положений части 2 статьи 4.4 КоАП РФ.

Нарушений порядка привлечения банка к административной ответственности судом апелляционной инстанции не установлено.

Протокол об административном правонарушении и постановление о назначении административного наказания вынесены уполномоченными должностными лицами, при надлежащем извещении общества, с соблюдением срока давности привлечения к административной ответственности, предусмотренного частью 1 статьи 4.5 КоАП РФ для данной категории дел.

Административный штраф назначен управлением в минимальном размере санкции части 2 статьи 14.7 КоАП РФ - 100 000 рублей.

Оценив характер правонарушения, суд апелляционной инстанции не установил обстоятельств его совершения, позволяющих квалифицировать правонарушение в качестве малозначительного.

Фактов, которые могли бы повлиять на законность и обоснованность принятого судебного акта, апелляционная жалоба не содержит. В связи с этим доводы апеллянта признаются судом несостоятельными и не могут служить основанием для отмены решения суда, поскольку сводятся только к несогласию с оценкой обстоятельств судом первой инстанции.

Таким образом, выводы суда первой инстанции соответствуют обстоятельствам, установленным по результатам исследования и оценки доказательств.

Судом апелляционной инстанции проверено соблюдение судом первой инстанции процедуры рассмотрения дела в порядке упрощенного производства.

Судом апелляционной инстанции установлено, что дело относится к делам, подлежащим в силу ст. 227 АПК РФ рассмотрению в порядке упрощенного производства. Судом первой инстанции соблюдены сроки, установленные на основании ч. 3 ст. 228 АПК РФ в определении о принятии заявления к производству для представления доказательств и документов, содержащих объяснения по существу заявленных требований и возражений в обоснование своей позиции.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 258, 269 - 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Ростовской области от 30.01.2019 по делу N А53-38819/2018 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление арбитражного суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Постановление может быть обжаловано в порядке кассационного производства в Арбитражный суд Северо-Кавказского округа через Арбитражный суд Ростовской области в течение двух месяцев со дня его принятия в соответствии с абзацем вторым части 4 статьи 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, при наличии оснований, предусмотренных частью 4 статьи 288 названного Кодекса.

Судья

С.С. Филимонова