Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 29 апреля 2019 г. N 09АП-16335/19

г. Москва

29 апреля 2019 г.

Дело N А40-274527/18

Резолютивная часть постановления объявлена 22 апреля 2019 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 29 апреля 2019 года.

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

Председательствующего судьи В.А. Свиридова,

судей:	Т.Б. Красновой, И.А. Чеботаревой,
при ведении протокола	секретарем судебного заседания А.М. Бегзи,

Рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ПАО "Почта Банк" на решение Арбитражного суда г.Москвы от 21.02.2019 по делу N А40-274527/18 (121-2888), принятое судьей Аксеновой Е.А.

по заявлению ПАО "Почта Банк"

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области

третье лицо: Репкина А.В.

о признании незаконным постановления

при участии:

от заявителя:	не явился, извещен;
от ответчика:	не явился, извещен.
от третьего лица:	не явился, извещен;

УСТАНОВИЛ:

ПАО "Почта Банк" (далее общество) обратилось в Арбитражный суд города Москвы с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области (далее Управление) об оспаривании постановления от 17.10.2018 по делу об административном правонарушении N 2257 о привлечении к административной ответственности по ч.2 ст.14.7 КоАП РФ, ч.1, 2 ст.14.8 КоАП РФ, а также представления N 573/2257 от 17.10.2017.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 21.02.2019 вышеуказанные требования оставлены без удовлетворения, поскольку суд пришел к выводу о наличии в действиях общества события и состава вменяемого ему правонарушения, признав порядок и процедуру привлечения заявителя к административной ответственности соблюденными.

Не согласившись с принятым по делу судебным актом, общество обратилось в Девятый арбитражный апелляционный суд с жалобой, в которой просит отменить решение суда первой инстанции и принять по делу новый судебный акт об удовлетворении заявленных требований. Считает, что выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела, в действиях общества отсутствует составы административных правонарушений.

Управлением представлен письменный и мотивированный отзыв на апелляционную жалобу, предусмотренные ст.262 АПК РФ, в котором просит решение суда первой инстанции оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения по доводам, изложенным в данном отзыве.

Отзыв на апелляционную жалобу заявителя от третьего лица не представлен.

Представители лиц, участвующих в деле, в судебное заседание не явились. В соответствии со ст.ст.123, 156 АПК РФ дело рассмотрено в их отсутствии.

Законность и обоснованность решения проверены в соответствии со ст.ст.266 и 268 АПК РФ. Суд апелляционной инстанции, исследовав и оценив имеющиеся в материалах дела доказательства, доводы апелляционной жалобы, считает, что решение подлежит оставлению без изменения, исходя из следующего.

Как установлено судом и следует из материалов дела, оспариваемым постановлением от 17.10.2018 г. ПАО "Почта Банк" признано виновным в совершении административного правонарушения, ответственность за данное правонарушение предусмотрена ч.1, 2 ст.14.8 КоАП РФ и ч.2 ст.14.7 КоАП РФ и Обществу назначено наказание в виде штрафа в размере 100 000 руб.

Кроме того, Управлением вынесено в адрес Банка представление от 17.10.2018 г. N 573/2257 об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения.

Указанные обстоятельства явились основанием для обращения заявителя в арбитражный суд с целью защиты и восстановления нарушенного административным органом права.

Срок, установленный ч. 2 ст. 208 АПК РФ заявителем не пропущен.

В соответствии с ч.6 ст.210 АПК РФ, при рассмотрении дел об оспаривании постановления административного органа о привлечении к административной ответственности, арбитражный суд, в судебном заседании, проверяет законность и обоснованность оспариваемого постановления, устанавливает наличие соответствующих полномочий административного органа, принявшего оспариваемое постановление, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюден ли установленный порядок привлечения к ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к административной ответственности, а также, иные обстоятельства, имеющие значение для дела.

Согласно ч.7 ст.210 АПК РФ при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа арбитражный суд не связан доводами, содержащимися в заявлении, и проверяет оспариваемое решение в полном объеме.

Исследовав материалы дела, суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что, принимая оспариваемое решение, суд первой инстанции законно и обоснованно исходил из имеющихся в деле доказательств, спорным отношениям дана надлежащая правовая оценка, нормы материального права применены правильно.

Согласно Положению о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, утвержденному Постановлением Правительства Российской Федерации от 30.06.2004 г. N 322 "Об утверждении положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека" Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека является уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере защиты прав потребителей и потребительского рынка, и осуществляет полномочия, в том числе по государственному контролю за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей; по контролю за соблюдением правил продажи отдельных предусмотренных законодательством видов товаров, выполнения работ, оказания услуг.

Часть 1 ст. 14.8 КоАП РФ устанавливает, нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы - влечет предупреждение или наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на юридических лиц - от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.

Согласно ч.2 ст.14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей. В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк - это кредитная организация, которая кроме прочих операций осуществляет размещение средств путем кредитования граждан (потребителей) и юридических лиц.

Территориальный отдел является контрольно-надзорным органом и осуществляет свою деятельность на основании Положения о территориальном отделе Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Кемеровской области в городе Кемерово, утвержденного приказом Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Кемеровской области от 12.08.2016 N 442; Положения об Управлении Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Кемеровской области, утвержденного приказом Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 09.07.2012 N 699, Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, утвержденного постановлением Правительства РФ от 30.06.2004 N 322, Указа Президента РФ от 09.03.2004 N 314 "О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти". Объектами надзора Территориального отдела являются предприятия, учреждения и организации независимо от форм собственности и ведомственной принадлежности, а также индивидуальные предприниматели, осуществляющие производство, продажу товаров и оказывающие услуги.

Проведенный анализ указанных документов показал, что ряд их положений не соответствует законодательству в сфере защиты прав потребителей:

В п.7 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ" N 25151126 от 26.10.2017 г. указано: "Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) Платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита: Кредитор осуществляет перерасчет размера платежей с учетом сохранения срока возврата кредита и суммы досрочно возвращенного кредита, даты платежей не изменяются".

Указанное условие дублируется в типовой форме Индивидуальных условий кредитного договора.

Согласно ч.4 ст.809 ГК РФ, в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с ч.2 ст.810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Кроме того, в соответствии п.9 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно п.7 ст.11 Закона о потребительском кредите, при досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию.

Однако, в нарушение вышеназванных положений законодательства Российской Федерации, Банк условие о Порядке изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита, включил в типовую форму кредитного договора, тем самым лишив потребителя возможности повлиять на указанное условие, ограничивая право потребителя на уменьшение срока кредитования при частичном досрочном погашении кредита.

В п.17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ" N 25151126 от 26.10.2017 г. указано: "Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, а также согласие заемщика на оказание таких услуг - Своей подписью на согласии я подтверждаю - указан символ "х", проставленный типографским способом, что согласен на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с условиями и тарифами.

Я согласен - указан символ "х", проставленный типографским способом на подключение мне Услуги "Кредитное информирование" Размер (стоимость) комиссии: 1-ый период пропуска платежа 500 рублей, 2-й, 3-й и 4-й период пропуска платежа 2 200 рублей.

Я согласен - указан символ "х", проставленный типографским способом на подключение мне Услуги "Гарантированная ставка" Размер (стоимость) комиссии - 4, 9%, сумма в рублях не указана.

В Заявлении Заемщика о предоставлении потребительского кредита от 25.10.2017 г. прописано:

"Своей подписью на Заявлении я подтверждаю, что":

- "согласен, указан символ "х", проставленный типографским способом, что согласен на подключение мне услуги "Кредитное информирование". Размер (стоимость) комиссии: 1-й период пропуска платежа - 500 руб., 2-й, 3-й и 4-й периоды пропуска платежа - 2 200 руб.".

- "согласен, указан символ "х", проставленный типографским способом, на подключение услуги "Пропускаю платеж" в случае ее подключения мной после заключения Договора в порядке предусмотренном Общими условиями договора потребительского кредита. Размер комиссии - 300 руб.

- "согласен, указан символ "х", проставленный типографским способом, на подключение услуги "Гарантированная ставка" в случае ее подключения мной после заключения Договора в порядке предусмотренном Общими условиями договора потребительского кредита. Размер комиссии - в соответствии с тарифами.

- "согласен, указан символ "х", проставленный типографским способом, на подключение услуги "Автопогашении" в случае ее подключения мной после заключения Договора в порядке предусмотренном Общими условиями договора потребительского кредита. Размер комиссии - 29 рублей за проведение каждой операции.

- "согласен, указан символ "х", проставленный типографским способом, на подключение услуги "Погашение с карты" в случае ее подключения мной после заключения Договора в порядке предусмотренном Общими условиями договора потребительского кредита. Размер комиссии - 1,9% от суммы перевода (минимум 49 рублей).

Согласие на оказание вышеуказанных услуг сформировано не самостоятельной волей и интересом потребителя, а определено наличием заранее проставленного типографским способом, а не собственноручно заявителем, символа "х". Подпись клиента отсутствует. Подписание потребителем выданных документов, при наличии в графах договора заранее проставленных символов "х", не является согласием потребителя с оказанием ему дополнительных услуг, стоимостью этих услуг.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.16 Закона о защите прав потребителей, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Между тем, в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Вместе с тем, ПАО "Почта Банк" не представил заявлений и иных документов, подтверждающих, что у потребителя была возможность ознакомления с условиями кредитования, без предоставления дополнительных услуг.

В случае, если банк предлагает дополнительные услуги при кредитовании потребителей, то сведения о данных услугах должны предоставляться таким образом, чтобы потребитель осознавал о наличии права выбора и отказа от услуги, имел возможность реализовать данное право.

Ввиду изложенного, потребителю не представлена возможность согласовать условия договора и их содержание, что прямо предусмотрено ст. 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Таким образом, Управлением установлено, что сумма страховой премии в размере 58 200 руб. включена в сумму кредита и является вынужденным действием, а не добровольным.

В рассматриваемом случае, вывод Управления представляется обоснованным.

Доказательства того, что заемщик-гражданин имел возможность заключить с банком кредитный договор без заключения договора страхования Банком не представлено.

Сумма кредита, заявленная потребителем в размере 230 000 руб. (Заявление Заемщика о предоставлении потребительского кредита от 25.10.2017 г.) под 19,9% годовых была искусственно увеличена Банком на размер страховой премии и несогласованных с потребителем дополнительных услуг, в связи с чем, договор потребительского кредита по программе "ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ" N 25151126 от 26.10.2017 г. был заключен на общую сумму 261 706 руб. процентная ставка по договору составила 24,90% годовых.

Фактически (на руки) заемщик получил сумму в размере 194 000 руб., что подтверждается представленными в материалы дела документами и доказательствами.

Доказательств того, что потребитель обращался с письменным заявлением в Банк с просьбой получить кредит в сумме - 261 706 руб. под 24,90% годовых, в т.ч. на оплату страховой премии и доп. услуг Банком не представлено.

Подпись потребителя в договоре, также не может служить безусловным доказательством наличия права выбора, и доведения до потребителя необходимой информации.

Невыгодность для заемщика условий страхования при заключении договора потребительского кредита подтверждается так же и размером страховой премии, которая составляет около 1/5 от суммы кредита на которые начисляются проценты в размере 24,90% годовых.

Пункт 4.6 Общих условий договора потребительского кредита по программе "ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ" к договору потребительского кредита по программе "ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ" N 25151126 от 26.10.2017 г. - Информация о новом размере Платежа доводится Банком до Клиента через Дистанционные каналы или при обращении Клиента в Клиентский центр/Стойку продаж.

Вместе с этим, под Дистанционным каналом понимается - один из каналов коммуникации Клиента и Банка (телефонная связь, включая систему голосового интерактивного самообслуживания и передачу СМС-сообщений, Push-уведомления, электронная почта, раздел на сайте Банка, банкомат Банка и т. п.), при обращении к которому Клиент может получить, в том числе, информацию о текущем состоянии Договора, подключить или отключить Услуги (только при использовании телефонной связи, при обращении в Клиентскую службу).

Указанное является нарушением ст.ст. 307, 309 ГК РФ, п.п.7, 8 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которым при досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию.

Закон N 353-ФЗ предусматривает обязательность соблюдения письменной формы договора потребительского кредита, а так же выдачу графика погашения задолженности.

Сообщение клиенту об изменениях условий договор посредством "телефонной связи, включая систему голосового интерактивного самообслуживания и передачу коротких текстовых CMC-сообщений, электронной почты, раздел на сайте Банка, банкомата Банка" нарушает права потребителей и не соответствует нормам действующего законодательства.

Согласно п.8.5. Общих условий договора потребительского кредита по программе "ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ" к договору потребительского кредита по программе "ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ" N 25151126 от 26.10.2017 г. - Клиент обязан сообщать Банку, в том числе, по запросу Банка, в течение 5 (Пяти) календарных дней с даты возникновения события (если иной срок не указан в запросе Банка):

П.п.8.5.1. об изменении своих идентификационных/персональных данных (в том числе, идентификационных/персональных данных своих представителей), ранее предоставленных Банку, путем обращения в Клиентский центр/Стойку продаж и предоставления подтверждающих документов;

П.п.8.5.2. об отмене доверенностей, а также иных сведениях и обстоятельствах, которые могут повлиять на его способность возврата Задолженности в рамках Договора, в письменном виде (в т.ч. посредством электронной почты с персонального почтового адреса, указанного в Заявлении, на электронный адрес info@letobank.ru);

П.п.8.5.3. информацию и предоставлять документы, необходимые для исполнения Банком действующего законодательства Российской Федерации.

Также указанное не соответствует требованиям ст.9 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных", ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Исходя из положений статьи 24 Конституции РФ сбор, хранение, использование и распространение информации о частной жизни лица без его согласия не допускаются.

В соответствии с ч.1 ст.821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Таким образом, до заключения кредитного договора кредитор вправе запросить у заемщика всю необходимую информацию о финансовом положении заемщика.

Обязанность по предоставлению соответствующей информации после заключения кредитного договора действующим законодательством не предусмотрена.

В соответствии со статьей 3 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" персональными данными признается любая информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу (субъекту персональных данных), в том числе его фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, адрес, семейное, социальное, имущественное положение, образование, профессия, доходы, другая информация.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан уведомить кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи кредитора с ним, при этом указанная в данных пунктах договора информация не относится к контактной и ее предоставление не может быть возложено на потребителя условиями договора.

В связи этим, данными пунктами договора ущемляется право потребителя установлением обязанности по предоставлению в адрес банка информации, обязательность предоставления которой не установлена законодательством РФ.

Суд первой инстанции отметил, что обязанность по предоставлению клиентом указанной информации во исполнение какого-либо нормативного правового акта, не ограничена каким-либо временным периодом, тогда как обществом в оспариваемом пункте договора установлен срок - не позднее 5 календарных дней.

Таким образом, в действиях юридического лица - ПАО "Почта Банк" имеется состав административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч.2 ст.14.8 КоАП РФ, что влечет наложение административного штрафа на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Суд достоверно установил, что договоры не содержат необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге:

Так в п.8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ" N 25151126 от 26.10.2017 г. и договора потребительского кредита по программе "СБЕРЕЕАТЕЛЬНЫЙ СЧЕТ" N 25151128 от 26.10.2017 г. "Способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика" указано, что информация о способах погашения кредита размещена на сайте Банка в сети интернет www.pochtabank.ru, так же с указанной информацией, заемщик вправе ознакомится в клиентских центрах Банка.

Данное условие нельзя признать необходимой и достоверной информацией, поскольку не содержит конкретных способов исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, а лишь содержит ссылку на сайт Банка.

В то время как п.8 ч. 9 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что Индивидуальные условия договора потребительского кредита должны содержать условия о способах исполнения заемщиком денежных обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), а не о получении данных о способе исполнения денежных обязательств.

Индивидуальные условия договора разрабатываются с учетом территориального местонахождения заемщика и информация о способах исполнения денежных обязательств по договору должна предоставляться в зависимости от места нахождения заемщика (в населенном пункте, где он проживает).

Федеральным законом от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не установлена обязанность заемщика искать информацию о способах исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика на сайте Банка в сети Интернет.

Более того, ответчик обоснованно указывает на то обстоятельство, что не каждый заемщик имеет возможность искать информацию в информационно-телекоммуникационной сети Интернет. В связи с чем, законодатель и возложил на кредитора обязанность по представлению необходимой и достоверной информации о кредите в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

В п.13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ" N 25151126 от 26.10.2017 г. - "Возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа)" указано - "Я согласен на передачу/уступку Банком полностью или частично своих прав (требований) по кредитному договору третьим лицам, вне зависимости от наличия у таких лиц лицензии на право осуществления банковской деятельности", типографским способом проставлена отметка "X" о согласии клиента.

Вместе с тем, указанное свидетельствует о нарушении Банком пункта 13 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе), а именно: отсутствие возможности для заемщика - физического лица запретить банковской организации осуществлять передачу права требования по договору третьему лицу.

Условие об уступке прав изложено в п.13 договора таким образом, что потребитель не обладает сведениями и возможностью реализации права на отказ от цессии.

Согласно ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей" банк должен предоставлять сведения об услуге с учетом правовых норм.

В п.19 ч.4 ст.5, п.13 ч.9 ст.5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" индивидуальных и общих условиях договора потребительского кредита должны быть размещены сведения о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав по договору. Потребитель должен обладать сведениями и реальной возможностью запретить уступку прав по договору третьим лицам.

В силу ст. 12 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредитовании", закреплено право кредитных организаций переуступать права (требования) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

В связи с чем, кредитный Договор должен содержать ярко выраженное альтернативное условие, предоставляющее потребителю возможность выбора (согласия либо отказа) условия о праве Банка уступать свои права требования по кредитному договору третьему лицу, в том числе лицу, не имеющему лицензию. При этом, под содержанием данного пункта 13 кредитного Договора отсутствует и возможность отразить волю "НЕ СОГЛАСЕН" и изложив условия договора таким образом, проставив отметку о согласии самостоятельно, Банк лишил заемщика возможности отразить свою волю о согласии/несогласии с условием.

Банком не принимались меры по согласованию с потребителем данного условия при заключении кредитного договора, равно как отсутствуют сведения и о доведении до заёмщика информации о возможности запрета уступки права требования, иное заявителем не доказано, в ходе рассмотрения дела по существу не опровергнуто.

Однако Заемщик вправе запретить уступку, если такой запрет будет согласован сторонами при заключении договора. Условие договора о запрете уступки включается в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (п.13 ч.9 ст.5 Закона).

Таким образом, в индивидуальных условиях договора стороны согласовывают не право кредитора на уступку, а ее запрет. Информации о возможности запрета уступки права требования должна быть указана в Индивидуальных условиях договора займа.

Более того, в типовой форме табличной формы индивидуальных условий утвержденной ПАО "ПОЧТА БАНК", предлагаемой для заключения неопределенному кругу потребителей, в т.ч. и гр.Репкиной А.В. изначально содержится условие о передаче права требования по договору третьим лицам, а не о том, что потребитель имеет право эту уступку запретить.

Доказательств того, что указанная информация доведена до потребителя каким-либо иным способом, Банком не представлено.

Согласно ч.9 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно Указаниям Банка России от 23.04.2014 N 3240-У "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)" исключение строк из таблицы индивидуальных условий договора не допускается. Отсутствие информации в строках таблицы индивидуальных условий договора обозначается отметкой "Отсутствует". В случае если условие не применимо к данному виду договора, проставляется отметка "Не применимо". Проставление отметки "Не применимо" допускается в строках 5, 9 - 11, 15.

Между тем в п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ СЧЕТ" N 25151128 от 26.10.2017 г. "ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения" стоит отметка - "ОТСУТСТВУЕТ" В п.13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ СЧЕТ" N 25151128 от 26.10.2017 г. "возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа)" стоит отметка - "НЕ ПРИМЕНИМО".

Изложенное свидетельствует о не доведении до сведения потребителя информации предусмотренной п.п.12., 13 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", а именно об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения, а так же о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа).

Кроме того Заявление Заемщика о предоставлении потребительского кредита от 25.10.2017 г., Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе "ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ" N 25151126 от 26.10.2017 г., Заявление об открытии сберегательного счета и предоставлении потребительского кредита от 26.10.2017 г., Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе "СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ СЧЕТ" N 25151128 от 26.10.2017 г. изложены очень мелким шрифтом, высота прописных букв составляет от 1 до 1,2 миллиметра.

Указанное является нарушением ч.12 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", статей 8, 10 Закона о защите прав потребителей, а также пункта 3.2.4 Санитарных правил и нормативов СанПиН 1.2.1253- 03 "Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых"

Согласно п.3.2.4 Санитарных правил и нормативов "Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых. СанПиН 1.2.1253-03", утвержденных Главным государственным санитарным врачом Российской Федерации 30.03.2003 (далее - Правила) в изданиях второй категории шрифтовое оформление основного и дополнительного текста должно соответствовать требованиям таблицы 2.

Пунктами 1.2, 1.7, 3.2, 3.2.4 Санитарных правил и нормативов СанПиН 1.2.1253- 03 "Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых" предусмотрено, что настоящие санитарные правила направлены на профилактику заболеваний органов зрения читателей и предназначены для граждан, индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, занимающихся издательской деятельностью. Официальные, производственно-практические, нормативные производственно-практические издания по гигиенической значимости относятся ко 2 категории. Параметры шрифтового оформления в настоящих санитарных правилах даны в системе Дидо (1 пункт = 0,376 мм). В изданиях второй категории шрифтовое оформление основного и дополнительного текста должно соответствовать требованиям таблицы 2 (размер шрифта в зависимости от длины строки и количества знаков колеблется от 9 до 6 пунктов, что составляет от 3.384 мм до 2.256 мм).

В силу требований, изложенных в статьях 8, 10 Закона о защите прав потребителей потребитель имеет право на получение предоставления необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В п.12 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" так же указано, что Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом. Следовательно, информация об услуге должна быть доступна.

Между тем, мелкий шрифт, используемый Банком крайне затрудняет визуальное восприятие текста договора и не позволяет потребителю получить полную информацию и сделать правильный выбор.

Кредитный договор можно отнести по аналогии к изданиям второй категории (официальные) и, соответственно, к данным конкретным правоотношениям могут быть применены положения СанПиН 1.2.1253-03 "Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых" (далее - СанПиН 1.2.1253-03).

Из содержания СанПиН 1.2.1253-03 не следует, что его положения не могут распространяться на правоотношения, связанные с оформлением кредитного договора, определяющего порядок и условия предоставленных Банком финансовых услуг, права и обязанности сторон, его цену и т.д. Кроме того, нормы СанПиН 1.2.1253-03 направлены на профилактику заболеваний органов зрения читателей, и соответственно на обеспечение соблюдения прав потребителей. В частности, мелкий размер высоты прописных букв и цифр приводит к зрительной нагрузке при чтении и общему утомлению, что не позволяет потребителю ознакомиться доступным способом с информацией, изложенной в договоре.

Более того Управлением установлено: 25.10.2017 г. гр. Репкина А.В. подала в ПАО "ПОЧТА БАНК" Заявление Заемщика о предоставлении потребительского кредита на сумму - 230 000 руб. под 19,9% годовых.

26.10.2017 г. были подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе "ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ" N 25151126.

Одновременно заемщику было предложено подписать Заявление об открытии сберегательного счета и предоставлении потребительского кредита от 26.10.2017 г., а так же Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе "СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ СЧЕТ" N 25151128 от 26.10.2017 г.

По условиям указанного кредитного договора гр.Репкиной А.В. предоставляется (п.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ СЧЕТ" N 25151128 от 26.10.2017 г. ) "сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения"

- кредитный лимит - 0,00 рублей

- максимальный кредитный лимит - в соответствии с тарифами (сумма и ее согласование отсутствуют).

Порядок установления и изменения кредитного лимита указан в Условиях. п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ СЧЕТ" N 25151128 от 26.10.2017 г. процентная ставка - 14,9% годовых. ПСК 14,900% годовых.

В соответствии с Заявлением об открытии сберегательного счета и предоставлении потребительского кредита от 26.10.2017 г. клиент выражает согласие на заключение договора банковского счета, а так же договор потребительского кредита и предоставить Кредит в размере 0 рублей.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.1 ст.1 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 г. N 2300-1 отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, данным Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Между тем, отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии со ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Между тем, согласно Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ СЧЕТ" N 25151128 от 26.10.2017 г. и Заявления об открытии сберегательного счета и предоставлении потребительского кредита от 26.10.2017 г. сумма кредита (Сумма лимита кредитования составляет 0,00 рублей)

Таким образом, договор потребительского кредита по программе "СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ СЧЕТ" N 25151128 от 26.10.2017 г. не может быть расценен как кредитный договор, поскольку он не содержит основного потребительского свойства данной банковской услуги - суммы потребительского кредита, поскольку сумма лимита кредитования составляет 0,00 рублей.

Денежные средства по данному договору клиенту не перечислялись.

Кроме того в силу положений ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353- ФЗ "О потребительском кредите (займе)" полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Суммой максимального лимита по договору кредитования является именно - 0,00 руб., именно эта сумма была согласована между клиентом Банком в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе "СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ СЧЕТ" N 25151128 от 26.10.2017 г. и Заявлении об открытии сберегательного счета и предоставлении потребительского кредита от 24.10.2017 г.

Доказательств того, что потребитель обращался с письменным заявлением в Банк с просьбой получить кредит в иной сумме - более 0,00 руб., и согласия Банком (одобрения) Банком этих условий не представлено.

При произведении расчета ПСК по формуле: ПСК = iх ЧБП х 100 исходя из суммы кредита 0,00, полная стоимость кредита по договору N 25151128 от 26.10.2017 г. будет - 0% годовых.

Доказательства обратного Банком не представлено.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав.

Банк при заключении кредитного договора, при оформлении заявления, где фигурирует сумма кредита - 0,00 руб., заключил с клиентом договор кредитования с лимитом в 0.00 руб., рассчитав ПСК таким образом, что оно составило - 14,900% годовых ввел в заблуждение потребителя относительно существа сделки и её основных потребительских свойствах.

Таким образом, в действиях юридического лица - ПАО "Почта Банк", имеется состав административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч.2 ст.14.7 КоАП РФ, что влечет наложение административного штрафа на юридических лиц - от ста до пятисот тысяч рублей.

При таких данных, действия заявителя нарушают установленные законом права потребителя и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного ч. 1, ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ и ч. 2 ст.14.7 КоАП РФ.

Факт совершения Обществом административного правонарушения по ч.1, ч.2 ст.14.8 КоАП РФ и ч.2 ст.14.7 КоАП РФ подтвержден материалами дела.

Доказательств того, что у страховой организации не имелось возможности для соблюдения требований законодательства, за нарушение которых предусмотрена административная ответственность, и им приняты все зависящие от него меры по их соблюдению, в ходе проведения проверки представлено не было.

Размер ответственности в рассматриваемом случае административным органом определен правильно, с учетом правил, установленных ст.4.1 КоАП РФ.

Срок давности привлечения к административной ответственности, установленный ст.4.5 КоАП РФ соблюден.

В силу положений ст.1.5 КоАП РФ лицо подлежит административной ответственности только за те административные правонарушения, в отношении которых установлена его вина.

Согласно положениям ч.1 ст.2.1 КоАП РФ административным правонарушением признается противоправное, виновное действие (бездействие) физического или юридического лица, за которое настоящим Кодекса или законами субъектов Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность.

В соответствии с ч.2 ст.2.1 КоАП РФ юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых настоящим Кодексом или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

Учитывая, что наличие состава административного правонарушения в действиях заявителя подтверждено материалами дела, сроки и порядок привлечения предприятия к административной ответственности административным органом соблюдены, ответчиком всесторонне, полно, объективно и своевременно выяснены обстоятельства дела, оспариваемое постановление вынесено обоснованно и в соответствии с законом.

С учетом изложенного, в действиях заявителя имеется состав административного правонарушения, ответственность за которое установлена ч.1, ч.2 ст.14.8 КоАП РФ и ч.2 ст.14.7 КоАП РФ, вина заявителя доказана, обжалуемое постановление является законным и обоснованным.

При этом законным и обоснованным является и оспариваемое представление.

Что касается порядка привлечения заявителя к административной ответственности, то нарушений процедуры, которые могут являться основанием для отмены оспариваемого постановления в соответствии с п.10 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 02.06.2004 N 10, апелляционной коллегией вопреки доводам жалобы не установлено.

В соответствии с ч.3 ст.211 АПК РФ в случае, если при рассмотрении заявления об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд установит, что решение административного органа о привлечении к административной ответственности является законным и обоснованным, суд принимает решение об отказе в удовлетворении требования заявителя.

С учетом изложенного суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о соответствии оспариваемых постановления и представления действующему законодательству в сфере регулирования вопросов защиты прав потребителей, следовательно, вывод суда первой инстанции о необходимости отказа в удовлетворении заявленных требований является правомерным.

При указанных обстоятельствах апелляционный суд считает, что суд первой инстанции полно и всесторонне исследовал обстоятельства дела и правильно применил нормы материального и процессуального права.

Оснований для удовлетворения апелляционной жалобы не усматривается, поскольку приведенные в ней доводы не влияют на законность и обоснованность правильного по существу решения суда первой инстанции.

Нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену судебного акта, апелляционной коллегией не установлено.

Руководствуясь ст.ст. 266, 268, 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда г.Москвы от 21.02.2019 по делу N А40-274527/18 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа.

Председательствующий судья

В.А. Свиридов

Судьи

Т.Б. Краснова И.А. Чеботарева