Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 15 мая 2019 г. N 09АП-21318/19

г. Москва

15 мая 2019 г.

Дело N А40-298912/18

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

судьи Е.Н.Яниной

рассмотрев апелляционную жалобу ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" на решение Арбитражного суда города Москвы от 11 марта 2019 г. рассмотренному в порядке упрощенного производства делу N А40-298912/18, принятое судьей Алексеевым А.Г.,

по иску ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (ОГРН 1027739019142; ИНН 7744000912)

к ответчику ООО СК "АЛЬЯНС ЖИЗНЬ" (ОГРН 1037727041483; ИНН 7727257386)

о взыскании с учётом размера задолженности Щербаковой Е.Б. по Кредитному договору от 28 июня 2013 г. N 124166536 на потребительские цели страховой суммы в размере 240 000 рублей в рамках Договора страхования от 15 ноября 2010 г. N 00303-10-Ф

Без вызова сторон.

УСТАНОВИЛ:

ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" обратилось в Арбитражный суд города Москвы с иском к ООО СК "АЛЬЯНС ЖИЗНЬ" о взыскании с ответчика в пользу истца с учётом размера задолженности Щербаковой Е.Б. по Кредитному договору от 28 июня 2013 г. N 124166536 на потребительские цели страховой суммы в размере 240 000 рублей в рамках Договора страхования от 15 ноября 2010 г. N 00303-10-Ф.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 11 марта 2019 по делу N А40-298912/18 в удовлетворении иска отказано.

Дело было рассмотрено в порядке упрощенного производства по правилам главы 29 АПК РФ.

Не согласившись с принятым по делу судебным актом, ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" обратилось в Девятый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просило указанное решение суда первой инстанции отменить, удовлетворить заявленные исковые требования.

В обоснование доводов жалобы заявитель ссылается на следующее:

- неполное выяснение судом первой инстанции обстоятельств дела,

- неправильное применение норм материального права;

- несоответствие выводов фактическим обстоятельствам дела.

Определением Девятого арбитражного апелляционного суда апелляционная жалоба заявителя была принята к производству.

Информация о принятии апелляционной жалобы к производству вместе с соответствующим файлом размещена в информационно-телекоммуникационной сети Интернет на сайте www.kad.arbitr.ru в соответствии положениями части 6 статьи 121 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Отзыв на апелляционную жалобу в срок установленный апелляционным судом поступил.

Дело рассмотрено апелляционным судом в соответствии с частью 1 статьи 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации единолично без вызова сторон по имеющимся в деле доказательствам.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции 28 июня 2013 г. между ОАО "Промсвязьбанк" (далее - Банк) и Щербаковой Еленой Борисовной, 14 мая 1966 г.р. (далее - заёмщик) был заключен Кредитный договор N 124166536 на потребительские цели (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым истец предоставил заёмщику денежные средства в размере 240 000 рублей на срок по 28 июня 2018 г., с взиманием за пользование кредитом 23,2 % годовых.

Банк обязуется заключить от имени и за счёт Банка Договор личного страхования (далее - Договор страхования) со страховой организацией ООО СК Альянс РОСНО Жизнь, в соответствии с условиями Договора и Правилами рискового страхования жизни, утверждёнными 18 августа 2010 г. (далее - Правила страхования), по которому клиент является застрахованным лицом.

При получении Банком от страховщика страховой суммы по Договору страхования (при наступлении страхового случая) прекратить обязательства заёмщика по Кредитному договору, а Клиент обязуется уплатить Банку комиссионное вознаграждение в порядке и сроки, установленных Договором.

Получателем страховой суммы при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк.

Как указывает заявитель, между ОАО "Промсвязьбанк" и ООО Страховая компания (Альянс РОСНО Жизнь" было заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования от 15 ноября 2010 г. N 00303-10-Ф в редакции всех Дополнительных соглашений к нему (далее - Соглашение).

В соответствии с Соглашением предметом является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования (далее -Договоры страхования), по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1 Соглашения, являются физические лица, заключившие со страхователем кредитные договоры в рамках программ нецелевого потребительского кредитования, а также условий Договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии (пункт 1.1 Соглашения).

Пункт 1.3 абзац 2 предусматривает, что Договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого застрахованного лица, указанного в Списке (далее по тексту - Список), и состоит из следующих неотъемлемых частей: Соглашения, Правил и Списка, в котором указано застрахованное лицо, срок действия Договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы.

При наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в пункте 2.1 Соглашения, страховая выплата производится страховщиком в размере 100 процентов страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п.2.3.1 Соглашения.

Пункт 2.5 получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по Договору страхования в отношении каждого застрахованного лица по Договору страхования является страхователь.

В случае, если сумма страховой выплаты будет больше фактической задолженности застрахованного лица по Кредитному договору на дачу осуществления страховой выплаты, то разница между страховой выплатой и фактической задолженностью застрахованного лица по Кредитному договору на дату осуществления страховой выплаты будет перечислена страхователем на счёт застрахованного лица, указанный в заключенном между застрахованным лицом и страхователем в Договоре об оказании услуг.

Страховая выплата осуществляется в пользу страхователя при условии предоставления (предъявления) страховщику письменного согласия застрахованного лица о назначении страхователя выгодоприобретателем.

Надлежащим оформлением согласия застрахованного лица, в том числе, является подписание застрахованным лицом заявления, в котором содержится указанное согласие.

Пункт 2.7 Соглашения установлено, что для получения страховой выплаты должны быть предъявлены документы, установленные в разделе "Порядок осуществления страховой выплаты. Перечень документов, предоставляемых при наступлении страхового случая" Правил.

Страхователь должен также передать страховщику заявление о страховой выплате, составленное по форме Приложения N 2 к Соглашению, с указанием сумы страховой выплаты, рассчитанной в соответствии с п. 2.3.4 Соглашения.

Пункт 2.9 Соглашения предусмотрено, что страхование действует круглосуточно, по всему миру за исключением зон военных действий, в течение всего Срока страхования.

Пункт 3.1 Договор страхования заключается ежемесячно в последний день месяца, в котором между страхователем и застрахованным лицом был заключен Договор об оказании услуг.

Договоры страхования являются заключенными с даты подписания сторонами Списка.

При наступлении страхового случая и принятии страховщиком положительного решения о страховой выплате страховая выплата производится страховщиком путём перечисления денежных средств на счёт страхователя, указанный в заявлении о страховой выплате, в течение десяти дней с даты принятия решения по страховому случаю. Обязательство по осуществлению страховой выплаты считается исполненным с даты зачисления денежных средств на счёт страхователя (пункт 3.6 Соглашения).

В соответствии с п.1.3, 3.1 Соглашения, Договор страхования заёмщика заключен 28 июня 2013 г. на срок страхования с 28 июня 2013 г. по 28 мая 2018 г., страховая сумма 240 000 рублей, страховая премия 3 306,08 рублей.

Как указывает истец, страховая премия по Договору страхования была оплачена платёжным поручением от 6 июня 2013 г. N 99439.

1 сентября 2016 г. Щербакова Елена Борисовна умерла.

Истец как выгодоприобретатель обратился к страховщику с заявлением о выплате страховой суммы от 13 сентября 2016 г.

Выплаты страховой суммы со стороны ответчика не произошло.

Страховщику, 20 февраля 2018 г. заказным письмом с уведомлением была направлена претензия N 13659 с требованием в течение десяти рабочих дней принять решение о выплате страхового возмещения в пользу истца в сумме 240 000 рублей по имеющимся у страховщика реквизитам либо направить мотивированный письменный отказ.

В целях дополнительного предоставления страховщику документов, истец обращался за предоставлением дополнительных документов к близким

родственниками умершего заёмщика; в ГУЗ ТО Тульская областная клиническая больница; в комитет записи актов гражданского состояния администрации города Тулы сектор ЗАГС по регистрации смерти; в УМВД России по г. Туле; в Тульскую областную нотариальную палату.

На дату смерти Щербаковой Е.Б. 1 сентября 2016 г. задолженность по Кредитному договору составила сумму в размере 120 838,65 рублей, в том числе:

120 373,6 рублей- основной долг;

465,05 рублей - проценты за пользование кредитом.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Отказывая в удовлетворении заявленного иска суд первой инстанции пришел к выводу, что истцом не доказан факт представления полного пакета документов, установленного п. 10.11 Правил страхования.

Апелляционный суд повторно оценив представленные в дело доказательства, а также доводы истца, изложенные в апелляционной жалобе, не может согласиться с выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела между Банком и Страховой организацией заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования N 00303-10-Ф от 15.11.2010 г. в редакции всех дополнительных соглашений к нему (далее - "Соглашение").

В предмет данного Соглашения входит установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования, по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1. Соглашения, являются физические лица, заключившие со Страхователем кредитные договоры/договоры о предоставлении кредита на потребительские цели (далее-Кредитные договоры) в рамках программ нецелевого потребительского кредитования (далее-Застрахованные лица), а также условий Договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.

Договоры страхования в отношении отдельных заемщиком Банка заключаются путем согласования и подписания уполномоченными лицами Сторон списков Застрахованных лиц, составляемых по форме Приложения N 3 к Соглашению (пункт 1.3. Соглашения).

Согласно пункту 2.1. Соглашения страховыми рисками являются:

Смерть застрахованного лица по любой причине;

Постоянная полная потеря застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая или иных причин с установлением I, II группы инвалидности.

Пункт 2.6. устанавливает, что для получения страховой выплаты Страхователем или Застрахованным лицом либо третьими лицами (в том числе лицами, которые в соответствии с действующим законодательством РФ могут быть признаны наследниками Застрахованного лица) должны быть предъявлены документы, установленные в разделе "порядок осуществления страховой выплаты. Перечень документов, предоставляемых при наступлении страхового случая" Правил.

В свою очередь, пунктом 10.7.1 Правил установлен следующий перечень документов, предоставляемых страховой организации для целей выплаты страхового возмещения по риску - смерть застрахованного лица по любой причине:

1.договор страхования;

2.нотариально заверенная копия свидетельства о смерти Застрахованного;

3.копия протокола патологоанатомического вскрытия, а в случае, если вскрытие не производилось - копия заявления родственников об отказе от вскрытия и копия врачебного (медицинского) свидетельства о смерти Застрахованного;

4.посмертный эпикриз (если смерть наступила в больнице);

5.выписка из протокола органа внутренних дел и/или акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (в случае производственной травмы);

6.выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имевшихся у Застрахованного до заключения договора страхования заболеваниях и травмах;

7.выписка из медицинской карты стационарного больного;

8. нотариально заверенная копия свидетельства о праве на наследство.

Согласно п.8.2.2. страхователь обязан при наступлении страхового случая уведомить об этом Страховщика в течение 30 календарных дней с даты наступления страхового события, направив в адрес Страховщика заявление любым доступным способом, позволяющим объективно зафиксировать факт сообщения. Заявление должно содержать номер договора/полиса страхования, дату и обстоятельства страхового события, ФИО Застрахованного лица. Обязанность Страхователя сообщить о факте наступления страхового случая может быть исполнена Застрахованным лицом или Выгодоприобретателем.

В рамках настоящего дела рассматривался страховой случай, наступивший в связи со смертью Щербаковой Елены Борисовны (дата смерти - 01.09.2016 г.), которая была застрахована во исполнение Кредитного договора N 124166536 на потребительские цели от 28.06.2013 г.

01.09.2016 года Щербакова Елена Борисовна умерла.

13.09.2016 года Истец как выгодоприобретатель обратился к Страховщику с заявлением о выплате страховой суммы, но ответ от Ответчика не последовал.

В целях дополнительного предоставления Страховщику документов, предусмотренных п. 10.7.1 Правил страхования Истец вел переговоры с близкими родственниками умершего Заемщика о необходимости предоставления ими дополнительных документов Страховщику, положительные результаты не были достигнуты, направлял запросы в Красноярскую межрайонную детская больница N 4, поликлиника N 2, в территориальный отдел агентства записи актов гражданского состояния Красноярского края по Центральному району г. Красноярска, в Участковый пункт полиции N 8, от которых ответа не последовало, а так же в нотариальную палату Красноярского края, из которой поступил ответ, от 27.09.2017 исх.N 396, о том, что наследственное дело было заведено.

Приложив все собранные документы, Страховщику 20.02.2018 года исх. N 13659 почтой была направлена претензия с требованием в течение 10 рабочих дней принять решение о выплате страхового возмещения в пользу Истца в сумме 240 000 руб. по имеющимся у Страховщика реквизитам либо направить мотивированный письменный отказ.

Страховая организация в ответ сообщила, что вопрос о выплате страхового возмещения будет рассмотрен после получения всех документов, предусмотренных пунктом 10.7.1 Правил страхования.

Вместе с тем, в части подпунктов 3-7 пункта 10.7.1 Правил такого рода сведения составляют врачебную тайну, доступ к которой без согласия пациента или его законного представителя, имеется лишь у ограниченного круга субъектов (пункт 1, 4 статьи 13 Федерального закона от 21.11.2011 N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации").

Апелляционный суд принимает во внимание, что в соответствии со ст. 13 Федерального закона от 21.11.2011 N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" сведения о факте обращения гражданина за оказанием медицинской помощи, состоянии его здоровья и диагнозе, иные сведения, полученные при его медицинском обследовании и лечении, составляют врачебную тайну;

- не допускается разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, в том числе после смерти человека, лицами, которым они стали известны при обучении, исполнении трудовых, должностных, служебных и иных обязанностей, за исключением случаев, установленных частями и настоящей статьи, в связи с чем, банка не было правовых оснований для получения указанных документов;

- страховым случаем является смерть застрахованного лица, соответственно банк выполнил все необходимые условия, уведомив страховщика о наступлении страхового случая и предоставив документы, свидетельствующие об этом.

Банк, получив ответ Страховой организации на Заявление о получении страховой выплаты о необходимости предоставить документы, поименованные в пункте 10.7.1 Правил, и во исполнение договора предпринял исчерпывающие меры для исполнения обязательств, предусмотренных Соглашением, и запросил соответствующие документы. Запросы Банка оставлены без удовлетворения.

В соответствии с пунктом 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия срока страхования, является страховым случаем, что предусмотрено п. 2.1.1 Договора услуг, устанавливает страховые риски: смерть застрахованного лица по любой причине, при таких обстоятельствах суд первой инстанции правомерно признал ее страховым случаем и правомерно указал, что банк выполнил все необходимые условия, уведомив страховщика о наступлении страхового случая и предоставив документы, свидетельствующие об этом. В силу того, что на большую часть запрошенных Страховой организацией документов распространяется режим охраняемой законом тайны (врачебная тайна, тайна следствия, тайна, предусмотренная законодательством об актах гражданского состояния), представляется, что Банк заведомо не мог получить испрашиваемые сведения от уполномоченных государственных органов и организаций и исполнить обязательства по Соглашению.

В этой связи, предпринятые Банком меры по направлению запросов следует рассматривать в качестве действий по надлежащему исполнению обязательств по смыслу Соглашения, а также статьи 309 ГК РФ.

В связи с вышеизложенными обстоятельствами, ответ Страховой организации о необходимости предоставить документы, к которым Банк не имеет законного доступа, следует квалифицировать как отказ в исполнении обязательств по Соглашению, который, соответственно, свидетельствует о нарушении права Банка на получение страхового возмещения.

При этом ответчик не лишен был возможности, при наличии сомнений в достоверности факта смерти застрахованного лица, проверить данный факт самостоятельно, запросив соответствующие сведения.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к ошибочному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Решение подлежит отмене. Исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом со стороны.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 176, 262, 266-268, пунктом 1 статьи 269, статьёй 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд,

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда города Москвы 11 марта 2019 по делу N А40-298912/18 отменить.

Взыскать с ООО СК "АЛЬЯНС ЖИЗНЬ" в пользу ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" 240 000, 00 рублей страхового возмещения, 7 800, 00 рублей расходов по госпошлине за рассмотрение иска в суде первой инстанции.

Взыскать с ООО СК "АЛЬЯНС ЖИЗНЬ" в пользу ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" 3 000,00 рублей госпошлины по апелляционной жалобе.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано по основаниям части 4 статьи 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в течении двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа.

Судья

Е.Н. Янина