Постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 30 мая 2019 г. N 13АП-6844/19

г. Санкт-Петербург

30 мая 2019 г.

Дело N А56-162148/2018

Судья Тринадцатого арбитражного апелляционного суда Юрков И.В.

рассмотрев без вызова сторон апелляционную жалобу (регистрационный номер 13АП-6844/2019) Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по городу Санкт-Петербургу на решение Арбитражного суда города Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 21.02.2019 по делу N А56-162148/2018 (судья Трощенко Е.И.), рассмотренному в порядке упрощенного производства

по заявлению публичного акционерного общества "ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК"

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по городу Санкт-Петербургу

о признании незаконным и отмене постановления и предписания

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ "ВОСТОЧНЫЙ" обратилось в Арбитражный суд города Санкт-Петербурга и Ленинградской области с заявлением о признании незаконным и отмене постановления Управления Роспотребнадзора по городу Санкт-Петербургу (далее - Управление) от 15.11.2018 N Ю 78-00-03-1772-18 о назначении административного наказания на основании части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской федерации об административных правонарушениях (далее - КоАП РФ) и о признании недействительным представления Управления от 15.11.2018 N 78-00-03-1354-18.

Решением суда в виже резолютивной части от 21.02.2019 оспариваемые постановление и представление признаны незаконными и отменены в части признания ущемляющими права потребителей условия пункта 12 кредитного договора; в удовлетворении остальной части заявленных требований отказано.

По ходатайству Управления судом изготовлено мотивированное решение от 01.03.2019.

В апелляционной жалобе Управление просит отменить решение суда в связи с тем, что, по его мнению, заинтересованным лицом в полном объеме доказано совершение заявителем административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ; Управлением представлены надлежащие доказательства того, что пункт 12 кредитного договора ущемляет права потребителей.

В силу части 1 статьи 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации апелляционная жалоба рассмотрена в суде апелляционной инстанции без вызова сторон по имеющимся в деле доказательствам.

Законность и обоснованность принятого по делу судебного акта проверены в апелляционном порядке.

Как видно из материалов дела, основанием для привлечения ПАО КБ "ВОСТОЧНЫЙ" к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, послужило включение в договор от 20.06.2018 N 18/8073/00000/401547 условий, ущемляющих права потребителя, предусмотренные Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1).

Нарушения выявлены Управлением при проведении проверки заявителя в связи с поступлением жалобы Янусова А. А.

Оспариваемым постановлением Управления ПАО КБ "ВОСТОЧНЫЙ" привлечено к административной ответственности на основании части 2 статьи 14.8 КоАП РФ в виде 20 000 руб. штрафа. Заявителю выдано представление от 15.11.2018 N 78-00-03-1354-18 об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения.

Указанные постановление и представление заинтересованного лица оспорены заявителем в арбитражный суд.

Исследовав имеющиеся в деле доказательства, апелляционный суд не нашел оснований для отмены обжалуемого решения.

Включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей (часть 2 статьи 14.8 КоАП РФ).

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 2).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средств (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 ГК РФ).

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140 ГК РФ) без ограничения суммы или в безналичном порядке (статья 861 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 851 ГК РФ по договору банковского счета Банк может взимать плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. В случае кредитования счета заемщик оплачивает проценты за пользование кредитом (статья 819 ГК РФ). Затраты Банка, которые могут возникнуть при исполнении договоров о кредитовании, счете, учитываются при определении размера платы, процентной ставки, которые удерживаются согласно пункту 1 статьи 851, статьи 819 ГК РФ.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (пункт 1 статьи 16 Закона N 2300-1).

Гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков (постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 "О банках и банковской деятельности").

Исходя из положений Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) потребительский кредит (заем) - это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования (подпункт 1 пункта 1 статьи 3). Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0.1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (пункт 21 статьи 5). Индивидуальные условия договора потребительского кредита должны содержать в себе возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) (пункт 9 статьи 5). Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика (пункт 19 статьи 5). В случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно (пункт 17 статьи 5).

Предоставление и обслуживание карты в рамках кредитного договора не является самостоятельным видом банковских операций ее держателем, так как карта является средством совершения операций ее держателем в рамках договора банковского счета, и действия по выдаче наличных денежных средств непосредственно для клиента не создают какого-либо отдельного имущественного блага вне кредитного договора (статья 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Из условий договора 20.06.2018 N 18/8073/00000/401547 следует, что ставка за проведение безналичных операций - 23.80 % годовых, ставка за проведение наличных операций - 55.00 % годовых (пункт 4). Штраф начисляется при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за днем окончания Платежного периода, составляет: штраф за несвоевременное и/или неполное погашение кредитной задолженности: при сумме кредита до 50 000 руб.: 590 (пятьсот девяносто) руб. за каждое нарушение, но не более 20 % от просроченной суммы текущего минимального обязательного платежа (далее - МОП). При сумме кредита свыше 50 001 до 100 000 руб.: 600 (шестьсот) руб. за нарушение 1 (один) раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего МОП; 1000 (одна тысяча) руб. за каждое нарушение 2 (два) раза или более раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего МОП. При сумме кредита от 100 001 руб.: 800 (восемьсот) руб. за нарушение 1 (один) раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего МОП; 1300 (одна тысяча триста) руб. за нарушение 2 (два) раза, но не более 20 % от просроченной суммы текущего МОП; 1800 (одна тысяча восемьсот) руб. за каждое нарушение 3 (три) раза или более раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего МОП (пункт 12). Заемщик дает согласие Банку полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу (в т.ч. организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности). При этом новому кредитору будут переданы документы, удостоверяющие права требования, и сообщены сведения, имеющие значение для осуществления требования (пункт 13). Плата за оформление карты Visa Instant Issue - 800 руб.; плата за перевыпуск в связи с окончанием срока действия карты Visa Instant Issue - 800 руб.; плата за снятие начичных денежных средств по Карте в банкоматах Банка - 4,9% от суммы, плюс 399 руб.; плата за снятие наличных денежных средств по Карте в банкоматах других банков - 4,9% от суммы, плюс 399 руб.; плата за снятие наличных денежных средств по Карте в кассах других банков - 4,9% от суммы, плюс 399 руб.; плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах Банка - 6,5% от суммы, плюс 399 руб.; плата за перевод денежных средств по заявлению клиента через ВСП Банка - 4,9 % от суммы, плюс 399 руб. (пункт 15).

Как правильно указано в обжалуемом решении, пункт 12 спорного договора не противоречит положениям пункта 21 статьи 5 Закона N 353-ФЗ. Сам по себе размер неустойки, согласованный сторонами в добровольном порядке, не свидетельствует о превышении допустимых пределов. Доказательств фактического начисления штрафа в размере большем, чем установлено законом, не представлено.

Выводы суда первой инстанции о том, что пункты 4, 13, 15 договора от 20.06.2018 N 18/8073/00000/401547 ущемляют права потребителя, основаны на всестороннем полном и объективном исследовании доказательств.

Нарушений процедуры привлечения к административной ответственности, являющихся безусловными основаниями для отмены оспариваемого постановления, не выявлено.

Суд первой инстанции пришел к правомерному выводу о том, что оспариваемое представление является законным и обоснованным, поскольку выдано Управлением в рамках своих полномочий.

Принимая во внимание, что арбитражным судом правильно установлены обстоятельства дела, в соответствии со статьей 71 АПК РФ исследованы и оценены имеющиеся в деле доказательства, применены нормы материального права, подлежащие применению в данном споре, и нормы процессуального права при рассмотрении дела не нарушены, обжалуемое решение суда является законным и обоснованным и отмене не подлежит.

Руководствуясь статьями 269-271, 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Тринадцатый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда города Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 21.02.2019 по делу N А56-162148/2018 оставить без изменения, апелляционную жалобу Управления Роспотребнадзора по городу Санкт-Петербургу - без удовлетворения.

Постановление может быть обжаловано в Арбитражный суд Северо-Западного округа по основаниям, предусмотренным частью 4 статьи 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, в срок, не превышающий двух месяцев со дня принятия.

Судья

И.В. Юрков