Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 13 августа 2019 г. N 09АП-35814/19

г. Москва

13 августа 2019 г.

Дело N А40-41252/19

Судья Девятого арбитражного апелляционного суда О.С. Сумина,

рассмотрев апелляционную жалобу ПАО "Азиатско-Тихоокеанский Банк"

на Решение Арбитражного суда г. Москвы от 29.04.2019 по делу N А40-41252/19,

принятое судьей Новиковым М.С., в порядке упрощенного производства

по иску ПАО "Азиатско-Тихоокеанский Банк"

к ООО Страховая компания "ГЕЛИОС"

о взыскании 96 513 руб. 06 коп.

без вызова сторон

УСТАНОВИЛ:

"АЗИАТСКО-ТИХООКЕАНСКИЙ БАНК" (ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО) (ОГРН: 1022800000079, ИНН: 2801023444) обратился с требованием к ответчику ОБЩЕСТВУ С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "ГЕЛИОС" (ОГРН: 1047705036939, ИНН: 7705513090) о взыскании 96 513 руб. 06 коп.

Решением суда от 29.04.2019 истцу отказано в удовлетворении требований.

Не согласившись с принятым по делу судебным актом, ПАО "Азиатско-Тихоокеанский Банк" обратилось в Девятый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение суда первой инстанции, требования удовлетворить в полном объеме.

Дело рассмотрено судом апелляционной инстанции в порядке упрощенного производства, с учетом требований ст. 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации без вызова сторон.

Проверив законность и обоснованность решения в соответствии со ст. ст. 266 и 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд с учетом исследованных доказательств по делу, доводов апелляционной жалобы, полагает необходимым оставить обжалуемый судебный акт без изменения, основываясь на следующем.

Как следует из материалов, в обоснование исковых требований истец ссылается на то, что "10" апреля 2013 года между "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) (Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ПАО)) (Истец, Банк. Выгодоприобретатель, Страхователь) и ЛИ-ЦИ-СЮ АННОЙ ЯКОВЛЕВНОЙ Заемщик, Застрахованное лицо) заключено кредитное соглашение N 3440/0169749 на сумму 116 595,41 руб. сроком - 40 мес. (кредитный договор).

Во исполнение п. 2.2.6 кредитного договора при наличии соответствующего волеизъявления Заемщик в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору 10.04.2013 г. оформил Заявление (согласие) на включение в список застрахованных лиц к договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы (Программа страхования 3), заключенным между "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) и Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания "Гелиос Резерв" (ООО СК "Гелиос" ) (Договор страхования).

Объектом страхования по данному полису являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного вследствие несчастного случая или заболевания. Страховыми рисками являются:

- Смерть Застрахованного лица, наступившая в результате болезни или несчастного случая;

- Инвалидность Застрахованного лица I или II группы, наступившая в результате болезни или несчастного случая;

- Временная утрата трудоспособности Застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая.

Страховое возмещение при наступлении страхового случая направляется Страховщиком на погашение задолженности по кредитному договору, страховая сумма равна сумме кредитной задолженности застрахованного лица перед Банком.

Размер выплат при наступлении страхового случая составляет: в связи со смертью -100 % страховой суммы, но не более кредитной задолженности на момент наступления страхового случая; в связи с установлением инвалидности: I - 100%, и II группы - 100% от страховой суммы, но не более кредитной задолженности на момент наступления страхового случая.

Размер страховой суммы на момент включения Заемщика в список застрахованных лиц к Договору страхования составил 96 513,06 руб.

Договор страхования начинает действовать с 00 часов 00 минут 11.04.2013 года до 24 часов 00 минут 10.08.2016 г., срок действия договора составляет 40 мес.

Страховой случай в виде смерти Застрахованного лица наступил 10.08.2015 г. в результате смерти по причине - геморрагический инсульт в левой гемисфере, что подтверждается записью Акта о смерти N 301 от 14.08.2015 г. Селенгинским районным отделом Управления ЗАГС Республики Бурятия.

В соответствии с п. 3.4. Правил страхования для признания событий, указанных в п. 3.2. Правил, страховыми случаями, они должны быть подтверждены документами, выданными компетентными органами.

Документы необходимые для принятия решения о страховой выплате в соответствии с п.п. 11.1 Правил страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней от 28.09.2012 г. при наступлении страхового случая по рискам, указанным в п.п. 3.1-3.3 Правил (Смерть):

a) Письменное заявление Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя) с указанием: номера договора страхования, даты его заключения; фамилии, имени, отчества Застрахованного лица; обстоятельства наступления страхового события.

b) оригинал страхового полиса (Договора страхования);

акт о несчастном случае на производстве (форма HI), если страховой случай произошел во время исполнения Застрахованным служебных обязанностей;

оригинал свидетельства о смерти Застрахованного лица или его нотариально заверенную копию;

e) оригинал медицинского заключения о причине смерти;

f) выписка из амбулаторной карты с указанием заболеваний Застрахованного лица в течении года, предшествующего страхованию (в случае смерти Застрахованного лица по причинам иным, чем несчастный случай);

g) выписка из истории болезни с посмертным эпикризом (в случае смерти в стационаре);

h) документ, удостоверяющий личность получателя страхового страховой премии (если получатель физическое лицо);

Поскольку на дату наступления страхового случая Заемщик имел задолженность по Кредитному договору, 18.09.2018 года исх. ВА-1209/73 Банк направил Заявление на выплату страхового обеспечения Страховщику о выплате страхового возмещения в связи с наступлением смерти Ли-ци-сю А.В. с приложением документов, предусмотренных Правилами страхования Страховщика.

Согласно ч. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть установлены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Из смысла указанной нормы права следует, что страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения только, если страховой случай произошел вследствие умысла страхователя, иные случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (в том числе и по грубой неосторожности страхователя) могут быть установлены только законом.

Из представленных медицинских документов не усматривается прямой умысел в действиях страхователя, направленных на наступление страхового случая.

Страховщик также не представил каких-либо доказательств, свидетельствующих о совершении страхователем, выгодоприобретателем умышленных действий, направленных на наступление страхового случая.

Также по смыслу ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является само событие, а не обстоятельства, при которых оно свершилось, которые влияют лишь на степень наступления страхового риска и освобождение страховщика от обязанности страхового возмещения в случаях, предусмотренных законом (ст. ст. 963,964 ГК РФ).

Рассмотрев материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд апелляционной инстанции соглашается с выводами суда первой инстанции о том, что нет оснований для удовлетворения исковых требований исходя из следующего.

Как следует из искового заявления, 10.04.2013 г. между Ли-ци-сю Анной Яковлевной и Истцом был заключен Кредитный договор N 3440/0169749 на предоставление кредита в размере 1 16 595,41 рублей.

Тогда же, 10.04.2013 г. между Ответчиком и Ли-ци-сю А.Я. был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита N 13/НС/000000039948 от 10.04.2013 г. путем подписания Заявления (Согласия) на включение в список застрахованных лиц к договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, заключенным между ПАО "АзиатскоТихоокеанский Банк" (далее - Страхователь) и ООО Страховая Компания "Гелиос" (Страховщик) от 10.04.2013 г.

Как следует из материалов дела, 10.08.2015 г. произошел случай, имеющий признак страхового, в связи с чем, Истец, как выгодоприобретатель по рассматриваемому договору, обратился к Ответчику с заявлением на выплату суммы страхового возмещения вх. от 21.09.2018 г.

Так, в соответствии с п.1 ст. 196 ГК РФ, Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с абз. 2 п.2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Кредитный договор N 3440/0169749 от 10.04.2013 г. был заключен на основании условий кредитования физических лиц, которые были подписаны как Ли-ци-сю А.Я., так и представителем Истца, что свидетельствует о том, что каждая из сторон данного договора ознакомилась с данными условиями и согласилась с ними.

В соответствии с п. 3.3.1. Договора N 3440/0169749 от 10.04.2013 г. Заемщик (Лици-сю А.Я) обязуется вносить на ТБС денежные средства ежемесячно, не позднее даты погашения Кредита в размере не менее величины ежемесячного взноса, указанного в параметрах Кредита настоящего документа. Датой погашения Кредита устанавливается календарная дата заключения Договора, которая указывается в параметрах настоящего документа. Если дата погашения Кредита, указанная в параметрах настоящего документа, приходится на несуществующую дату месяца, Заемщик обязуется вносить денежные средства на ТБС не позднее последнего рабочего дня текущего месяца; если дата погашения Кредита, указанная в параметрах настоящего документа, приходится на выходные либо нерабочие праздничные дни, Заемщик обязуется вносить денежные средства на ТБС не позднее первого рабочего дня, следующего за выходным либо нерабочим праздничным днем. Указанная обязанность должна быть исполнена в операционный день Банка. При просрочке платежа, Заемщик также уплачивает Банку неустойку. Обязанность Заемщика по внесению денежных средств на ТБС считается исполненной с момента зачисления денежных средств на ТБС Заемщика в Банке.

Таким образом, предусмотренный ст. 200 ГК РФ срок исковой давности начал течь с момента, когда Ли-ци-сю А.Я. своевременно, в установленные договором сроки не была произведена оплата денежных средств в рамках рассматриваемого Договора, а именно 31.08.2015 г.

Именно в данный момент Истец, согласно п.1 ст. 200 ГК РФ узнал или должен был узнать о нарушении своего права на получения денежных средств в связи с наступлением случая, имеющего признаки страхового.

Однако, несмотря на это, ПАР "Азиатско-Тихоокеанский Банк" обратился к ООО Страховая Компания "Гелиос" только лишь 21.09.2018 г., что свидетельствует о том, что на момент данного обращения срок исковой давности истёк.

Истец в нарушение положений ст. 961 ГК РФ несвоевременно уведомил страховщика о наступлении страхового случая.

Истец узнал или должен был узнать о том, что его право нарушено, а также выяснить все обстоятельства, послужившие просрочке оплаты очередного платежа, еще 31.08.2015 г.

Однако, как установлено судом первой инстанции, заявление на выплату суммы страхового возмещения было направлено стороне Ответчика лишь 18.09.2018 г. и получено стороной Ответчика письмом вх. от 21.09.2018 г., т. е. через 3 года, 21 день с момента нарушения своих обязательств застрахованным лицом -Ли-ци-сю А.Я.

Так, договор страхования жизни и здоровья заемщиков N 13/НС/000000039948 от 10.04.2013 г. был заключен на основании Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 28.09.2012 г., Правил страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы от 27.04.2011 г.

В соответствии с п. 13.2.3. Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 28.09.2012 г., Страхователь (Истец) обязан сообщить Страховщику о наступлении события, обладающего признаками страхового случая, не позднее тридцати дней после данного события или с момента устранения обстоятельств, препятствующих соблюдению этого срока.

Более того, в соответствии с п.1 ст. 961 ГК РФ, Страхователь после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении Страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Согласно п.2 ст. 961 ГК РФ, неисполнение обязанности, предусмотренной п.1 настоящей статьи, дает Страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что Страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у Страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Таким образом, в соответствии с пп. "б" п. 13.3.2. Правил страхования, согласно которому Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если Страхователь (Истец) своевременно не известил о наступлении события, обладающего признаками страхового случая, отказал в рассмотрении заявления Истца о взыскании суммы страхового возмещения.

Судом первой инстанции установлено, что сторона Истца подтверждает факт, что Ответчик был уведомлен о произошедшем случае, имеющем признаки страхового случая, лишь спустя более чем три года, ПАО "Азиатско-Тихоокеанский Банк" нарушило свои обязательства по своевременному уведомлению Ответчика о произошедшем случае в сроки, установленные ст. 961 ГК РФ, а также Правилами страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 28.09.2012 г.

С учетом изложенного, суд первой инстанции правомерно отказал в удовлетворении заявленных требований.

Согласно ст. 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

Стороны согласно ст. ст. 8, 9 АПК РФ пользуются равными правами на представление доказательств и несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий, в том числе представления доказательств обоснованности и законности своих требований или возражений.

Доводы апелляционной жалобы проверены судом апелляционной инстанции в полном объеме и подлежат отклонению, поскольку не опровергают законности принятого по делу судебного акта. Все документы и обстоятельства спора были приняты во внимание судом первой инстанции, что нашло подтверждение в ходе проверки и повторного рассмотрения дела судом апелляционной инстанции.

Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, связанные с иной оценкой имеющихся в материалах дела доказательств и иным толкованием норм права, не опровергают правильные выводы суда и не свидетельствуют о судебной ошибке.

При таких данных арбитражный апелляционный суд считает решение суда по настоящему делу законным и обоснованным, принятым с учетом фактических обстоятельств, материалов дела и действующего законодательства, в связи с чем, основания для удовлетворения апелляционной жалобы и отмены или изменения судебного акта отсутствуют.

Нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену судебного акта, не установлено.

Доводы заявителя апелляционной жалобы сводятся к повторению доводов, заявленных Обществом в обоснование своей позиции при рассмотрении дела судом первой инстанции.

Заявителем апелляционной жалобы не представлено в материалы дела надлежащих и бесспорных доказательств в обоснование своей позиции, апелляционная жалоба не содержит доводов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела, влияли бы на обоснованность и законность судебного акта.

На основании изложенного, апелляционный суд приходит к выводу о том, что фактические обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены судом первой инстанции на основании полного, всестороннего и объективного исследования имеющихся в деле доказательств с учетом всех доводов и возражений участвующих в деле лиц, а окончательные выводы суда соответствуют фактическим обстоятельствам и представленным доказательствам, основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, в связи с чем у суда апелляционной инстанции отсутствуют основания для отмены либо изменения принятого по делу решения, предусмотренные ст.270 АПК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 229, 266, 268, 269, 271, 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда г. Москвы от 29.04.2019 по делу N А40-41252/19 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа только по основаниям, предусмотренным частью 4 статьи 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Судья

О.С. Сумина