Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 3 сентября 2019 г. N 17АП-10428/19

г. Пермь

03 сентября 2019 г.

Дело N А60-18594/2019

Семнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:

судьи Крымджановой Д.И.,

рассмотрев в порядке статьи 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ) без вызова сторон апелляционную жалобу истца, акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк",

На мотивированное решение Арбитражного суда Свердловской области.

от 07 июня 2019 года,

принятое судьей Абдрахмановой Е.Ю. в порядке упрощенного производства,

по делу N А60-18594/2019,

по иску акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" (ОГРН 1027700342890, ИНН 7725114488)

к сельскохозяйственному производственному кооперативу "Яр" (ОГРН 1026602234251, ИНН 6654009370),

третье лицо: Филистеева Светлана Владимировна,

о взыскании комиссии по кредитным договорам

установил:

Акционерное общество "Российский сельскохозяйственный банк" (далее - АО "Россельхозбанк", истец) обратился в Арбитражный суд Свердловской области с исковым заявлением о взыскании с сельскохозяйственного производственного кооператива "Яр" (далее - СПК "Яр", ответчик) 221 474 руб. 05 коп. комиссии по кредитным договорам N 127303/0017 от 29.03.2012, N 127303/0018 от 29.03.2012.

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства по правилам главы 29 АПК РФ.

Мотивированным решением Арбитражного суда Свердловской области от 07.06.2019 в удовлетворении исковых требований отказано.

Не согласившись с принятым по делу судебным актом, истец обжаловал его в апелляционном порядке, просил решение суда полностью отменить, принять по делу новый судебный акт, исковые требования удовлетворить.

В апелляционной жалобе истцом приведены доводы о том, что досрочный возврат денежных средств заемщиком разрешен только с согласия банка. Отмечено, что спорные договоры заключены между субъектами предпринимательской деятельности (юридическими лицами) с целью извлечения прибыли для каждой из сторон сделки, возможность досрочного возврата кредита является исключительно имущественным благом заемщика, при этом банк может получить вместо прибыли в виде платы за кредит комиссию за досрочный возврат (в качестве компенсации потерь кредитора). При этом выражение согласия на досрочный возврат денежных средств, как указано заявителем жалобы, является правом кредитора, но не обязанностью (согласие на досрочный возврат кредита заемщиком кредитор не выражал). Заемщик досрочно (на 17 месяцев ранее) погасил кредит, а плата за досрочный возврат кредита составила всего 221 475 руб. 05 коп., что, по расчетам истца, меньше, чем возможная плата за кредит.

Возражая на доводы апелляционной жалобы, ответчик в порядке статьи 262 АПК РФ направил письменный отзыв, просил обжалуемое решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

В соответствии с частью 1 статьи 272.1 АПК РФ, апелляционные жалобы на решения арбитражного суда по делам, рассмотренным в порядке упрощенного производства, рассматриваются в суде апелляционной инстанции судьей единолично без вызова сторон по имеющимся в деле доказательствам.

Дело рассмотрено без вызова лиц, участвующих в деле, в соответствии со статьей 272.1 АПК РФ. Информация о принятии апелляционной жалобы к производству размещена на официальном сайте суда www.17aas.arbitr.ru, а также в общедоступной автоматизированной информационной системе "Картотека арбитражных дел" в сети интернет - http://kad.arbitr.ru/ в режиме ограниченного доступа.

Законность и обоснованность принятого судом первой инстанции обжалуемого решения проверены арбитражным апелляционным судом в порядке статей 266, 268, 272.1 АПК РФ.

Как следует из материалов дела, между АО "Россельхозбанк" (кредитор) и Сельскохозяйственный производственный кооператив "Яр" (заёмщик) заключен кредитный договор N 127303/0017 от 29.03.2012 г., согласно которому кредитор обязался предоставить заёмщику денежные средства в сумме 18765000 руб. с окончательным сроком возврата кредита 28.02.2020 г., процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 13 % годовых.

Кредитор свои обязательства выполнил и предоставил заёмщику денежные средства.

В обеспечение исполнения обязательств по указанному кредитному договору заключены договор залога N 127303/0017-4то от 29.03.2012 между АО "Россельхозбанк" и СПК "Яр"; договор поручительства физического лица N127303/0017-9 от 29.03.2012 между АО "Россельхозбанк" и Филистеевой Светланой Владимировной.

Кроме того, между АО "Россельхозбанк" и Сельскохозяйственный производственный кооператив "Яр" заключен кредитный договор N 127303/0018 от 29.03.2012, согласно которому кредитор обязался предоставить заёмщику денежные средства в сумме 6457000 руб., с окончательным сроком возврата кредита 28.02.2020 г., процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 13 % годовых.

Кредитор свои обязательства выполнил и предоставил заёмщику денежные средства.

В обеспечение исполнения обязательств по указанному кредитному договору заключены договор залога N 127303/0018-4то от 29.03.2012 между АО "Россельхозбанк" и СПК "Яр"; договор поручительства физического лица N127303/0018-9 от 29.03.2012 между АО "Россельхозбанк" и Филистеевой Светланой Владимировной; договор залога N 127303/0018-5то от 29.03.2012, заключенному между АО "Россельхозбанк" и СПК "Яр".

Ссылаясь на то, что СПК "Яр" без согласия кредитора на досрочное погашение кредита произвело досрочное погашение кредита, и у него образовалась задолженность по комиссии за досрочное погашение кредита по кредитному договору N 127303/0018 от 29.03.2012 в размере 174 796 руб. 35 коп., по кредитному договору N 127303/0019 от 29.03.2012 - в размере 46 677 руб. 70 коп., истец, не получив удовлетворения претензии, обратился с иском по настоящему делу в суд.

Установив, что АО "Россельхозбанк" какие-либо возражения и замечания при проведении спорных платежей не высказало, а, произведя такие зачисления, в письме от 28.09.2018 N 073/03-01-41/160 потребовало уплатить комиссию за досрочное погашение уже по факту такого погашения, что не отвечает признакам добросовестного поведения (статья 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, далее - ГК РФ), суд первой инстанции не усмотрел оснований для удовлетворения заявленного банком иска.

Изучив материалы дела, рассмотрев доводы апелляционной жалобы истца, отзыва на нее ответчика, исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства в порядке статьи 71 АПК РФ, арбитражный апелляционный суд не усмотрел предусмотренных статьей 270 АПК РФ оснований отмены или изменения обжалуемого судебного акта.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках), банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В пункте 2 статьи 5 Закона о банках установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.

Согласно статье 30 Закона о банках отношения между Центральным банком Российской Федерации, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Из пункта 1 статьи 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Процентная ставка по кредиту представляет собой плату за использование тех денежных средств, которые будут предоставлены заемщику с тем, чтобы они вернулись к кредитору в определенном увеличенном размере, зависящем от размера процентной ставки.

Интерес банка заключается в получении прибыли, на которую он рассчитывает при размещении денежных средств. В то же время плата за кредит представляет собой вознаграждение банка, которое помимо интереса (выгоды) банка включает себестоимость затрат кредитной организации, связанных с предоставлением кредита и его обслуживанием и возвратом, в частности, на принятие решения по предоставлению кредита, разработку проекта кредитного договора, сумм, затраченных на обслуживание кредита и так далее. Таким образом, плата за кредит - процентная ставка по кредитам - выступает мерой вознаграждения банка с учетом возмещения его затрат за весь процесс движения кредита от кредитора к заемщику и обратно. Следовательно, установление в кредитном договоре дополнительных комиссий за действия банка, охватываемые предметом этого договора, по существу выступают двойной платой за кредит: во-первых, в форме процентов за кредит, во-вторых, в форме как твердых денежных сумм, так и сумм в процентном исчислении за действия банка по предоставлению, обслуживанию и возврату кредита, которые должны быть учтены при расчете процентной ставки.

Процентная ставка как плата за кредит представляет собой универсальное средство, оптимизирующее весь процесс перемещения денежных средств от банка к заемщику и от заемщика к банку, поэтому ее применение исключает использование иных форм определения платы за кредит.

Тем не менее, банк вправе устанавливать комиссионное вознаграждение за самостоятельные услуги, предоставляемые клиенту.

В силу статьи 29 Закона о банках процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как разъяснено в пункте 4 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре" банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту по смыслу статьи 779 ГК РФ, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Следовательно, от оказания самостоятельной услуги Банка клиент может отказаться, его отказ не повлечет за собой каких-либо правовых последствий для заключаемого сторонами кредитного договора.

Согласно пункту 2 статьи 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

В данном случае взыскиваемая истцом комиссия установлена пунктами 4.4. договоров, согласно которым досрочный возврат кредита (части кредита) возможен при соблюдении следующей процедуры (кроме случаев, предусмотренных пунктом 6.9.3. настоящего договора):

- Заемщик направляет кредитору ходатайство с просьбой о досрочном погашении кредита (части кредита);

- ходатайство направляется кредитору не менее чем за пять рабочих дней до предполагаемого срока погашения кредита (части кредита);

- ходатайство с просьбой о досрочном погашении Кредита (части кредита) может быть отозвано заемщиком до получения письменного согласия кредитора на досрочный возврат кредита (части кредита);

- досрочный возврат кредита (части кредита) допускается только после получения заемщиком письменного согласия Кредитора на это;

- после получения заемщиком письменного согласия кредитора на досрочный возврат кредита (части кредита) срок, согласованный сторонами путем обмена документами, оговоренными настоящим пунктом, считается вновь установленным сторонами сроком возврата кредита (части кредита), при несоблюдении которого заемщик несет ответственность, установленную настоящим договором;

- при согласованном полном досрочном возврате кредита подлежащие уплате проценты за пользование Кредитом начисляются за время фактического пользования Кредитом и уплачиваются одновременно с возвратом основного долга;

-при согласованном досрочном возврате части кредита проценты за пользование кредитом уплачиваются в соответствии с пунктом 4.2 настоящего договора;

- при согласованном досрочном возврате части кредита указанный в пункте 1.6 настоящего договора график погашения (возврата) кредита (основного долга), содержащийся в Приложении 1 к договору, с даты погашения части кредита считается утратившим свою силу в части установленных в нем дат (сроков) погашения, в которые должно быть произведено плановое погашение части кредита (основного долга), возвращенного досрочно;

- вне зависимости от согласования досрочного возврата Кредита (части Кредита), комиссия, установленная пунктом 1.3.2. настоящего договора, уплачивается по правилам пункта 4.8. договора;

- при досрочном возврате кредита (части кредита) без письменного согласия кредитора заемщик обязан уплатить кредитору комиссию за досрочное погашение кредита (основного долга) по инициативе Заемщика без письменного согласия Кредитора в соответствии с пунктом 1.3.3 договора.

В соответствии с пунктами 1.3.3. кредитных договоров комиссия за досрочное погашение кредита (основного долга) по инициативе заемщика без письменного согласия Кредитора в размере, предусмотренном Тарифами комиссионного вознаграждения на услуги АО "Россельхозбанк" юридическим лицам и индивидуальным предпринимателем (далее - Тарифы), действующими на дату осуществления Заемщиком досрочного возврата Кредита (части Кредита) и уплачивается Заемщиком в течение 5 календарных дней после даты досрочного возврата кредита (части кредита). Данная комиссия взимается с Заемщика только в случае погашения им Кредита (части Кредита) без письменного согласия Кредитора.

Исходя из буквального толкования в соответствии со статьей 431 ГК РФ слов и выражений, содержащихся в указанном условии договоров, суд апелляционной инстанции также приходит к выводу о том, что для осуществления досрочного погашения кредитов заемщик обязан направить кредитору соответствующее заявление не менее, чем за 5 дней до погашения, для получения согласия кредитора. В случае досрочного возврата кредита (части кредита) без письменного согласия кредитора заемщик обязан уплатить кредитору комиссию за досрочное погашение кредита (основного долга) по инициативе заемщика без письменного согласия кредитора в соответствии с пунктом 1.3.3 договора.

Из материалов дела следует и сторонами не оспаривается, что 20.09.2018 в АО "Россельхозбанк" от СПК "Яр" поступило уведомление о досрочном погашении кредита с просьбой предоставить расчет по кредитным договорам.

28.09.2018 в отсутствие в установленный договорами 5-дневный срок согласия кредитора, каких-либо возражений кредитора относительно досрочного погашения заемщиком суммы кредита, ответчиком как заемщиком произведено досрочное погашение задолженности по рассматриваемым договорам. Следовательно, установленный договорами срок для заявления согласия/несогласия кредитора на погашение кредитного обязательства перед банком заемщиком соблюден.

При этом суд апелляционной инстанции исходит из того, что при наличии возражений против досрочного исполнения заемщиком обязательств по спорным договорам, о чем истцом заявлено при обращении с настоящим иском, банк, по крайней мере, должен был письменно сообщить о своем несогласии на досрочное погашение суммы кредита, но не оставлять письмо ответчика без ответа.

Судом первой инстанции обоснованно учтено, что заемщик заблаговременно, в установленные договорами сроки обратился к кредитору с заявлением о досрочном погашении кредитов, однако сам истец не сообщил заемщику о наличии/отсутствии его согласия на досрочное погашение кредитов, что не может быть расценено как добросовестное поведение, фактически истец своим бездействием допустил подобную ситуацию, в которой заемщик, следуя условиям договора и рассчитывая на подобное же поведение кредитора, ожидал соответствующего ответа от кредитора.

Между тем, банком ответа на заявление не направлено, а произведено зачисление сумм досрочного погашения по представленным ответчиком платежным поручениям, при этом при проведении указанных платежей истец также мог и должен был высказать какие-либо возражения и замечания в случае их наличия.

АО "Россельхозбанк" же какие-либо возражения и замечания при проведении спорных платежей не высказало, а, произведя такие зачисления, в письме от 28.09.2018 N 073/03-01-41/160 потребовало уплатить комиссию за досрочное погашение уже по факту такого погашения, что также не отвечает признакам добросовестного поведения (статья 10 ГК РФ).

В соответствии со статьей 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) (пункт 1).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

С учетом изложенного, доводы, приведенные истцом в апелляционной жалобе, в целом направлены на переоценку доказательств при отсутствии к тому правовых оснований. Обстоятельства дела установлены судом первой инстанции верно и в полном объеме. Выводы суда надлежащим образом мотивированы, сделаны на основе верной оценки имеющихся в материалах дела доказательств, оснований для их иной оценки апелляционным судом, в зависимости от доводов апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции не усматривает.

Правовые основания для удовлетворения апелляционной жалобы с учетом рассмотрения дела арбитражным судом апелляционной инстанции в пределах доводов, содержащихся в апелляционной жалобе, отсутствуют.

Нарушений норм материального и процессуального права, которые в соответствии со статьей 270 АПК РФ являются основаниями к отмене или изменению судебного акта, судом апелляционной инстанции не установлено.

Расходы по уплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы относятся на заявителя апелляционной жалобы в соответствии со статьей 110 АПК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 258, 266, 268, 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Семнадцатый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Мотивированное решение Арбитражного суда Свердловской области от 07 июня 2019 года, принятое в порядке упрощенного производства по делу N А60-18594/2019, оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление может быть обжаловано только по основаниям, предусмотренным частью 4 статьи 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, в порядке кассационного производства в Арбитражный суд Уральского округа в срок, не превышающий двух месяцев со дня его принятия, через Арбитражный суд Свердловской области.

Судья

Д.И. Крымджанова