Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 6 сентября 2019 г. N 15АП-13682/19

город Ростов-на-Дону

06 сентября 2019 г.

дело N А53-11515/2019

Резолютивная часть постановления объявлена 03 сентября 2019 года.

Полный текст постановления изготовлен 06 сентября 2019 года.

Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Ефимовой О.Ю.,

судей Ильиной М.В., Филимоновой С.С.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Беляевой И.Н.,

при участии:

от заявителя: представитель Белова Н.В. по доверенности от 01.01.2019, паспорт;

от заинтересованного лица: представитель Кныш Н.П. по доверенности от 26.03.2019, паспорт

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу страхового акционерного общества "ВСК"

на решение Арбитражного суда Ростовской области от 25.06.2019 по делу N А53-11515/2019, принятое судьей Андриановой Ю.Ю.

по заявлению страхового акционерного общества "ВСК"

(ИНН 7710026574, ОГРН 1027700186062)

к Управлению Службы Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров в Южном федеральном округе, Центральному Банку Российской Федерации

об оспаривании предписания,

УСТАНОВИЛ:

страховое акционерное общество "ВСК" (далее - САО "ВСК", общество) обратилось в Арбитражный суд Ростовской области с заявлением о признании недействительным предписания Управления Службы Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров в Южном федеральном округе (далее - Управление, Банк России) от 18.01.2019 N С59-6-3-1/853к.

Решением от 25.06.2019 в удовлетворении заявленных требований отказано.

Не согласившись с принятым судебным актом, САО "ВСК" обжаловало его в порядке, определенном главой 34 АПК РФ. В апелляционной жалобе общество просит отменить решение суда, ссылаясь на то, что поскольку п. 3.2.1. договора (полиса) страхования W0302/598/67400513 содержит условие о возникновении необходимости оплаты медицинской помощи в Израиле и Германии, т.е. за пределами Российской Федерации, то согласно п. 4 Указания N 3854-У возврат страховой премии не предусмотрен. Заявитель полагает, что условия договора страхования в части добровольного медицинского страхования (ДМС) по программе "Приоритет жизни+" относятся к исключению, установленному пунктом 4 Указания N 3854-У.

Представитель страхового акционерного общества "ВСК" в судебном заседании суда апелляционной инстанции поддержал доводы апелляционной жалобы, просил решение суда первой инстанции отменить и признать недействительным предписание.

Представитель Центрального Банка Российской Федерации в судебном заседании возражала против удовлетворения апелляционной жалобы, считая решение суда законным по доводам представленного отзыва.

Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, выслушав пояснения представителей сторон, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены решения суда.

Как следует из материалов дела, в адрес Управления Службы Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров в Южном федеральном округе поступили обращения гр. Гуртового В.О. (далее - страхователь) (вх. N ОЭТ-5954 от 08.08.2018, вх. N ОЭТ-6742 от 14.09.2018 и вх. N ОЭТ-8470 от 07.12.2018) о незаконности действий страхового акционерного общества "ВСК" (далее - страховщик) при решении вопроса о возврате страховой премии по договору страхования N W0302/598/67400513 от 10.07.2018 (далее - договор страхования) в полном объеме.

В обращении указано, что Гуртовой В.О. направил страховщику заявление о расторжении договора страхования, однако страховая премия в полном объеме не была им получена.

В ходе проверки Управлением установлено, что 10.07.2018 между страховщиком и страхователем был заключен договор страхования N W0302/598/67400513 от 10.07.2018. Указанный договор заключен на основании Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода N 167/1.

Договор страхования заключен по следующим страховым рискам:

3.1. По страхованию от несчастных случаев и болезней:

3.1.1. смерть застрахованного, наступившая в течение срока страхования, в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, и/или болезни, впервые диагностированной, в течение срока страхования (риск "Смерть Застрахованного");

3.1.2. установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (риск "инвалидность Застрахованного в результате НС");

3.1.3. установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования (риск "Инвалидность Застрахованного 1 группы в результате болезни");

3.1.4. установление застрахованному инвалидности 2-й группы в течение срока страхования в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования (риск "Инвалидность Застрахованного 2 группы в результате болезни").

3.2. По добровольному медицинскому страхованию (ДМС) по программе "Приоритет жизни+":

3.2.1. возникновение необходимости оплаты медицинской помощи в Израиле и Германии в амбулаторных условиях, в условиях дневного стационара, в стационарных условиях;

3.2.2. страховым случаем по настоящему договору является обеспечение застрахованного страховым покрытием в отношении услуг и медицинских расходов, связанных с лечением заболеваний и проведением медицинских процедур, покрываемых данным договором страхования в объеме, указанном в программе страхования, являющейся неотъемлемой частью страхового полиса.

Страховая премия в рамках договора страхования состояла из двух частей:

1) Страховая премия по пункту 3.1 - 4309,15 руб.,

2) Страховая премия по п. 3.2.- 36535,92 руб.

12.07.2018 в Ростовский филиал страховщика поступило заявление страхователя о досрочном расторжении договора страхования.

Обществом "ВСК" возврат страховой премии в рамках договора N W0302/598/67400513 от 10.07.2018 был осуществлен платежным поручением от 24.07.2018 N 205028 частично (осуществлен возврат страховой премии по пункту 3.1 договора страхования в размере 4309,15 руб.).

Возврат части страховой премии по пункту 3.2 договора страхования обществом не осуществлен.

В связи с тем, что страховщик, получив 12.07.2018 заявление Гуртового В.О. о досрочном расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, нарушил пункты 1 и 8 Указания Банка России N 3854-У, не осуществив возврат страховой премии, уплаченной заявителем в части добровольного медицинского страхования (ДМС) по программе "Приоритет жизни+" (пункт 3.2 договора страхования), Управление Службы Банка России выдало обществу "ВСК" предписание от 18.01.2019 N С59-6-3-1/853 об устранении указанных нарушений.

Считая незаконным предписание Банка России, общество "ВСК" оспорило его в судебном порядке.

Согласно части 2 статьи 201 АПК РФ арбитражный суд, установив, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действия (бездействие) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают права и законные интересы заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, принимает решение о признании ненормативного правового акта недействительным, решений и действий (бездействия) незаконными.

Исходя из положений ст. 198-201 АПК РФ для признания незаконными действий (акта) должностных лиц органа государственной власти необходимо наличие совокупности двух условий: несоответствия оспариваемых действий (акта) закону и нарушение ими прав и законных интересов заявителя по делу.

В соответствии со статьей 76.1 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (далее - Закон N 86-ФЗ) Банк России является органом, осуществляющим регулирование, контроль и надзор в сфере финансовых рынков за некредитными финансовыми организациями и (или) сфере их деятельности в соответствии с федеральными законами. Некредитными финансовыми организациями в соответствии указанным Федеральным законом признаются микрофинансовые организации.

Согласно статье 76.5 Закона N 86-ФЗ Банк России проводит проверки деятельности некредитных финансовых организаций, направляет некредитным финансовым организациям обязательные для исполнения предписания, а также применяет к некредитным финансовым организациям предусмотренные федеральными законами иные меры.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 5 статьи 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон N 4015-1) субъекты страхового дела обязаны соблюдать требования страхового законодательства. Согласно подпункту 3 пункта 5 статьи 30 Закона N 4015-1 субъекты страхового дела обязаны исполнять предписания органа страхового надзора об устранении нарушений страхового законодательства, предоставлять в установленные такими предписаниями сроки информацию и документы, подтверждающие исполнение таких предписаний.

В соответствии с Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание N 3854-У) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием N 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания N 3854-У, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункту 8 Указания N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования в "период охлаждения".

В соответствии с пунктом 3 Указания N 3854-У условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в порядке, установленном Указанием Банка России N 3854-У, применяется также при осуществлении комбинированного страхования, которое предусматривает оплату страховой премии за страхование нескольких объектов, относящихся к различным видам страхования, в том числе по страхованию жизни и страхованию граждан, выезжающих за рубеж.

Повторно изучив материалы дела, суд апелляционной инстанции установил, что на основании заявления Гуртового В.О., поступившего в адрес страховщика, договор страхования был расторгнут.

Произведен возврат страховой премии по рискам пункта 3.1. договора страхования в размере 4309,15 руб.

В апелляционной жалобе общество указало, что поскольку п. 3.2.1. договора (полиса) страхования W0302/598/67400513 содержит условие о возникновении необходимости оплаты медицинской помощи в Израиле и Германии, т.е. за пределами Российской Федерации, то согласно п. 4 Указания N 385,4-У возврат страховой премии не предусмотрен. Заявитель полагает, что условия договора страхования в части добровольного медицинского страхования (ДМС) по программе "Приоритет жизни+" относятся к исключению, установленному пунктом 4 Указания N 3854-У.

Приведенные доводы были обоснованно отклонены судом первой инстанции.

Согласно пункту 4 Указания N 3854-У требования настоящего Указания не распространяются на осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию.

Из содержания пункта 4 Указания Банка России N 3854-У следует, что под случаем осуществления добровольного страхования понимается страхование граждан, выезжающих за пределы Российской Федерации.

В данном случае договор страхования обеспечивает оплату и (или) возмещение расходов на оплату медицинской помощи в стране временного пребывания и (или) возвращения тела (останков) при наступлении страхового события за пределами Российской Федерации.

Таким образом, осуществление добровольного страхования, предусматривающего выплату страхового возмещения путем организации и оплаты медицинских услуг за пределами Российской Федерации по страховым событиям, произошедшим на территории Российской Федерации, не является исключением по смыслу пункта 4 Указания Банка России N 3854-У.

Программой страхования "Приоритет жизни+" в рамках договора страхования предусмотрено добровольное медицинское страхование лиц, находящихся на территории Российской Федерации (территория страхования - Россия), которым впоследствии может быть оказана медицинская услуга на территории государств: Германия, Израиль.

В соответствии с пунктами 5 и 6 Указания Банка России N 3854-У страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, за исключением случая, при котором страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия договора страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Иных случаев возврата части страховой премии Указанием Банка России N 3854-У не предусмотрено.

Таким образом, в целях исполнения требований Указания Банка России N 3854-У, при осуществлении комбинированного страхования, где один из объектов страхования относится к добровольному страхованию, случаи осуществления которого перечислены в пункте 4 Указания Банка России N 3854-У, при отказе страхователя от такого договора страхования, производится возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, с учетом права страховщика, предусмотренного пунктом 6 Указания Банка России N 3854-У.

Страховщик, получив заявление о досрочном расторжении Договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в "период охлаждения", нарушил подпункт 1 пункта 5 статьи 30 Закона N 4015-1, пункты 1 и 8 Указания Банка России N 3854-У, не осуществив в установленный срок возврат страховой премии в полном объеме, то есть уплаченной Заявителем в части добровольного медицинского страхования (ДМС) по программе "Приоритет жизни+".

С учетом приведенных обстоятельств, общество неправомерно отказало в возврате страховой премии по пункту 3.2 договора страхования.

Предписание Банка России от 18.01.2019 N С59-6-3-1/853 вынесено уполномоченным должностным лицом и направлено на устранение нарушения законодательства и защиту прав страхователя.

Предписание является исполнимым, содержит ясные и однозначно-понимаемые формулировки.

Доказательств обратного обществом не представлено.

При таких обстоятельствах, судом не установлено наличия предусмотренной ст.ст. 198-201 АПК РФ совокупности для удовлетворения заявления САО "ВСК", признания недействительным предписания Банка России.

С учетом изложенного, суд апелляционной инстанции не принимает доводы, изложенные в апелляционной жалобе, как основанные на неверном толковании норм законодательства и не соответствующие фактическим обстоятельствам дела, установленным судом.

Основания для отмены решения и удовлетворения апелляционной жалобы судом апелляционной инстанции не установлены

Судебные расходы распределяются по правилам ст. 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 258, 269 - 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Ростовской области от 25.06.2019 по делу N А53-11515/2019 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

В соответствии с частью 5 статьи 271, частью 1 статьи 266 и частью 2 статьи 176 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации постановление арбитражного суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Постановление может быть обжаловано в срок, не превышающий двух месяцев со дня принятия настоящего постановления, в Арбитражный суд Северо-Кавказского округа через арбитражный суд первой инстанции.

Председательствующий

О.Ю. Ефимова

Судьи

М.В. Ильина С.С. Филимонова