Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 2 октября 2019 г. N 09АП-54627/19

г.Москва

02 октября 2019 г.

Дело N А40-2055/19

Резолютивная часть постановления объявлена 24 сентября 2019 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 02 октября 2019 года.

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Петровой О.О.,

судей: Верстовой М. Е., Мартыновой Е. Е.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Шайхетдиновой Е. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу АО СК "Ренессанс здоровье" на решение Арбитражного суда г.Москвы от 31 июля 2019 года по делу N А40-2055/19, принятое судьей Архиповой Ю.В., по иску (заявлению)

ПАО "Промсвязьбанк"

к АО СК "Ренессанс здоровье"

о взыскании денежных средств

при участии в судебном заседании:

от истца - Григорюк Ю.В. по доверенности от 13.12.2018 г.;

от ответчика - Давыдов А.С. по доверенности от 13.10.2018 г.

УСТАНОВИЛ:

ПАО "Промсвязьбанк" обратилось в Арбитражный суд г.Москвы с иском к АО СК "Ренессанс здоровье" о взыскании задолженности (страховой суммы) в размере 795 182, 00 руб.

Решением Арбитражного суда г.Москвы от 31 июля 2019 года по делу N А40-2055/19 исковые требования ПАО "Промсвязьбанк" были удовлетворены в полном объеме.

Не согласившись с принятым решением, ответчик обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просил отменить решение суда первой инстанции и принять по делу новый судебный акт об отказе в удовлетворении исковых требований.

В обоснование апелляционной жалобы ответчик указал на неполное выяснение судом обстоятельств, имеющих значение для дела. Согласно доводам заявителя апелляционной жалобы, судом первой инстанции не было принято во внимание, что смерть Миронова В.А. (Заемщик по Договору с ПАО "Промсвязьбанк", также заключивший Договор страхования жизни с АО СК "Ренессанс Здоровье"), была вызвана заболеванием, которым Страхователь страдал до заключения Договора страхования. Как указывает ответчик, данное обстоятельство свидетельствует о том, что предусмотренный условиями страхования страховой случай не наступил. Кроме того, ответчик ссылается на положения п. 2 ст. 179 ГК РФ, отмечает, что основанием для признания Договора страхования недействительной сделкой в отношении заемщика Миронова В.А. может служить копия амбулаторной карты, в которой указано начало болезни сердца и сердечно-сосудистой системы.

В судебном заседании представитель ответчиков настаивал на удовлетворении апелляционной жалобы.

Представитель истца против удовлетворения апелляционной жалобы возражал по основаниям, изложенным в представленном отзыве на жалобу.

Законность и обоснованность принятого решения суда первой инстанции проверены на основании статей 266 и 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Проверив правильность применения норм материального и процессуального права, соответствие выводов Арбитражного суда города Москвы фактическим обстоятельствам и имеющимся в деле доказательствам, исследовав материалы дела, Девятый арбитражный апелляционный суд считает решение Арбитражного суда города Москвы в обжалуемой части подлежащим оставлению без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения, в силу следующего.

Как следует из материалов дела, 02.10.2013 года между ПАО "Промсвязьбанк" и Мироновым Валерием Алексеевичем, 02.03.1969 г. р. был заключен Кредитный договор N 88257924 на потребительские цели, в соответствии с которым Истец предоставил Заемщику денежные средства в размере 1 500 000 руб. на срок по 02.10.2019, с взиманием за пользование кредитом 19,3% годовых.

В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору между ПАО "Промсвязьбанк" и Мироновым В.А. был заключен Договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков N 88257924-С от 02.10.2012.

Согласно п. 1.1.1. договора Банк обязуется заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией ЗАО "СК Авива" 127055, Москва, ул. Новолесная, д. 2 Лицензия Росстрахнадзора С N 3991 77 в соответствии с условиями настоящего Договора и Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденные 31 марта 2011 года, по которым Клиент является застрахованным лицом.

Пункт 2.1.1. Страховые риски: смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни; стойкая нетрудоспособность (инвалидность 1 или 2 группы) застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшего в течение срока страхования.

Пункт 2.1.3. Получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк.

Истец также указывает, что между ПАО "Промсвязьбанк" и АО "СК Благосостояние" заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования N 00304-10-Ф/2010 от 15.11.2010 в редакции всех дополнительных соглашений к нему.

Пункт 1.1. (в ред. Дополнительного соглашения N 4 от 22.05.2013 к Соглашению) -Предметом настоящего Соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования, по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1. Соглашения, являются физические лица, заключившие со Страхователем кредитные договоры/договоры о предоставлении кредита на потребительские цели (далее - "Кредитные договоры") в рамках программ целевого потребительского кредитования (далее - "Застрахованные лица"), а также условий Договора страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.

Пункт 1.3. абзац 2 предусматривает, что Договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого Застрахованного лица, указанного в Списке и состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего Соглашения. Правил и Списка, в котором указано Застрахованное лицо, срок действия Договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы.

Пункт 2.4. При наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в пункте 2.1. Соглашения, страховая выплата производится Страховщиков в размере 100 (Сто) процентов страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п. 2.3 Соглашения.

Пункт 2.5. (в ред. Дополнительного соглашения N 2 от 22.05.2012 к Соглашению) Получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору страхования в отношении каждого Застрахованного лица по Договору страхования является Страхователь, при условии его письменного согласия Застрахованного лица. В случае, если сумма страховой выплаты будет больше задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору, то разница между страховой суммой и задолженностью Застрахованного лица по Кредитному договору будет перечислена Страхователем на счет Застрахованного лица, указанный в заключенном между Застрахованным лицом Страхователем договоре об оказании услуг.

Страховая выплата осуществляется в пользу Страхователя при условии предоставлю (предъявления) Страховщику письменного согласия Застрахованного лица о назначении Страхователя выгодоприобретателем. Надлежащим оформлением согласия Застрахованного лица том числе, является подписание Застрахованным лицом Заявления, в котором содержится указание на согласие.

Пункт 2.7. Для получения страховой выплаты Страхователем или Застрахованным лицом либо третьими лицами (в том числе лицами, которые в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации могут быть приняты наследниками Застрахованного лица должны быть предъявлены документы, установленные в разделе "Страховые выплаты" Правил. Страхователь должен также передать Страховщику Заявление о страховой выплате составленное по форме Приложения N 2 к Соглашению.

Пункт 3.1. Договоры страхования заключаются ежемесячно в 1-ый (первый) рабочий де месяца. Договоры страхования являются заключенными с момента подписания Сторонами Списка.

Пункт 3.6. при наступлении страхового случая и принятии Страховщиком положительного решения о страховой выплате страховая выплата производится Страховщиком путем перечисления денежных средств на счет Страхователя, указанный в Заявлении о страховой выплате (Приложение 2 к Соглашению), в течение 10 (десяти) дней с момента получения документов, указанных в п. 2.1 Соглашения. Обязательство по осуществлению страховой выплаты считается исполненным с момента зачисления средств на вышеуказанный счет Страхователя.

Пункт 5.1.2. Страхователь обязан: Сообщать Страховщику известные страхователю сведения, связанные с обстоятельствами страхового случая.

Пункт 11.2. Страхователь обязан в случае смерти или инвалидности Застрахованного лица письменно известить об этом Страховщика в течение тридцати дней со дня, когда у Страхователя появилась возможность сообщить о случившемся. Данная обязанность может быть исполнена выгодоприобретателем.

В соответствии с п. 1.3., 3.1. Соглашения Договор страхования Заемщика заключен 16.01.2013 года на срок страхования с 02.10.2012 по 25.07.2016, страховая сумма 795 182, 00 руб., страховая премия 11 935, 07 руб.

Страховая премия по Договору страхования оплачена Истцом платежным поручением N 08708 от 23.11.2012. Факт заключения Договора страхования подтверждается: Соглашением, Списком, платежным поручением, подтверждающим уплату страховой премии за Миронова В.А. и Правилами страхования.

Пунктом 8.3. Правил страхования (в ред. Дополнительного соглашения N 2) предусмотрено: при заявлении Страховщику требования о страховой выплате в связи с реализацией риска Выгодоприобретатель (или другое лицо, указанное в Договоре) предоставляет Страховщику: письменное заявление со ссылкой на номер договора (полиса), с подробным описанием обстоятельств смерти Застрахованного, и с указанием полных банковских реквизитов получателя страховой выплаты; нотариально заверенную копию свидетельства о смерти Застрахованного; оригинал справки о смерти с указанием причины смерти или другой устанавливающий причину смерти документ или его заверенную выдавшим органом копию; акт о несчастном случае на производстве по (форма HI), если реализация страхового риска связаны с несчастным случаем во время исполнения Застрахованным служебных обязанностей; оригинал или заверенную выдавшим органом копию документа соответствую уполномоченного органа (министерства внутренних дел, министерства юстиции и т.д.) реализация страхового риска или обстоятельства его наступления зафиксированы таким орган в соответствии с действующим законодательством; распоряжение Страхователя о назначении Выгодоприобретателя на случай смерти Застрахован оформленное в письменной форме с согласия Застрахованного или свидетельство о праве на наследство, выданное нотариусом; документ, удостоверяющий личность получателя страховой выплаты.

Как усматривается из материалов дела, 21.02.2016 года Миронов В.А. умер.

Истец как выгодоприобретатель обратился к Страховщику с заявлением о выплате страховой суммы. От ответчика поступил ответ, согласно которому Банку необходимо предоставить нотариально заверенные копии документов, подтверждающих страховой случай.

Как усматривается из материалов дела и не опровергнуто ответчиком, в целях дополнительного предоставления Страховщику документов, предусмотренных п. 8.3. Правил страхования, Истец: вел переговоры с близкими родственниками умершего Заемщика о необходимости предоставления ими дополнительных документов Страховщику, однако положительные результаты не были достигнуты.

30.08.2018 Истец направил ряд письменных запросов, а именно: на имя родственнику/наследника - Ответ не поступил; в Липецкую городскую поликлинику N 5 -Ответ не поступил; в Отдел по регистрации смерти управления ЗАГС администрации г. Липецка - Ответ не поступил; в опорный пункт полиции N 2, Отдел полиции N 3, Управления МВД, России по Липецкой области - Ответ не поступил. Также истцом направлено требование на наследственное имущество Заемщика в Нотариальную палату Липецкой области -поступили ответы от 06.09.2018 и 13.09.2018, согласно которым никто из наследников к нотариусу не обращался.

04.10.2018 исх. N 88843 истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием в течение 10 рабочих дней принять решение о выплате страхового возмещения в пользу Истца в сумме 795 182 руб. 00 коп., либо направить мотивированный письменный отказ.

Согласно ответу Страховщика поступил ответ Исх. N 110169, для решения вопроса по выплате страхового возмещения требуется дополнительно предоставить недостающие документы.

Поскольку ответчиком выплата страхового возмещения на основании требования и претензии истца произведена не была, ПАО "Промсвязьбанк" обратилось в арбитражный суд с рассматриваемым иском.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В силу положений ст.ст. 963, 964 ГК РФ случаи освобождения Страховщика от выплаты страхового возмещения могут быть предусмотрены только законом в силу требований.

В частности из п. 1 ст. 963 ГК РФ следует, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Договоры, дополнительные соглашения, Правила страхования должны соответствовать ГК РФ, в том числе и в части определения случаев отказа в выплате страхового возмещения, и эти случаи в силу ст. 963 Гражданского кодекса РФ должны быть указаны в законе, а не в договоре.

Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции обоснованно исходил из доказанности факта наступления страхового случая и необоснованности неисполнения ответчиком своих обязательств по выплате страхового возмещения.

Ссылки заявителя апелляционной жалобы на информацию, содержащуюся в амбулаторной медицинской карты и стационарного больного ("истории болезни") подлежат отклонению, поскольку соответствующие сведения не влияют на подтверждение самого факта наступления страхового случая - "смерть по любой причине".

В силу положений ст.ст. 963, 964 ГК РФ случаи освобождения Страховщика от выплаты страхового возмещения могут быть предусмотрены только законом в силу требований.

В частности из п. 1 ст. 963 ГК РФ следует, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Договоры, дополнительные соглашения, Правила страхования должны соответствовать ГК РФ, в том числе и в части определения случаев отказа в выплате страхового возмещения, и эти случаи в силу ст. 963 Гражданского кодекса РФ должны быть указаны в законе, а не в договоре.

Ответчик не предоставил доказательств в подтверждение факта наступления страхового случая вследствие наступления умысла Застрахованного лица.

Сообщение страхователя о наличии у него каких-либо заболеваний могло повлиять только на условия договора о размере страхового взноса и страховой выплаты, но не на само заключение договора.

Согласно п. 3 ст. 944 ГК РФ если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Ответчик ссылается на наличие оснований для признания Договора страхования таковым в соответствии с пунктом 2 статьи 179 ГК РФ, однако по смыслу указанной нормы сделка, совершенная под влиянием обмана, является оспоримой, что предполагает необходимость обращения в суд с самостоятельным иском для признания ее недействительной. Соответствующие действия ответчиком не предприняты, в суд с иском о признания договора страхования недействительным ответчик не обращался.

Также апелляционный суд учитывает, что в силу п. 2 ст. 945 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Страховщик данным правом также не воспользовался, поэтому не имеет права в последующем ссылаться на отсутствие у него таких сведений, (ст. 944 ГК РФ).

Апелляционный суд также учитывает, что в силу ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон N 4015-1) событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

На основании п. 2 ст. 6 данного Закона страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Таким образом, страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и, вследствие этого, более осведомленным в определении факторов риска, должен был более тщательно выяснить вопрос о наличии либо отсутствии заболеваний у застрахованного лица, дополнительно затребовать соответствующую информацию у страхователя.

Страховщик несет риск заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья страхуемого лица, выявления обстоятельств, влияющих на степень риска.

При изложенных обстоятельствах суд первой инстанции правомерно удовлетворил исковые требования и взыскал с ответчика в пользу истца спорную сумму страхового возмещения.

Доводы заявителя, изложенные в апелляционной жалобе, не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного акта, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются апелляционным судом несостоятельными и не могут служить основанием для отмены обжалуемого решения Арбитражного суда города Москвы.

При изложенных обстоятельствах апелляционный суд считает, что выводы суда первой инстанции основаны на полном и всестороннем исследовании материалов дела, при правильном применении норм действующего законодательства.

Нарушений норм процессуального права, являющихся безусловным основанием к отмене судебного акта, судом первой инстанции не допущено.

Оснований для отмены обжалуемого судебного акта не имеется.

На основании вышеизложенного, и руководствуясь ст.ст. 266-268, п. 1 ст. 269, ст. 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда г.Москвы от 31 июля 2019 года по делу N А40-2055/19 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа.

Председательствующий судья

О.О. Петрова

Судьи

М.Е. Верстова Е.Е. Мартынова