Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 22 ноября 2019 г. N 09АП-64901/19

г. Москва

22 ноября 2019 г.

Дело N А40-126435/19

Резолютивная часть постановления объявлена 18 ноября 2019 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 22 ноября 2019 года.

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Яковлевой Л.Г.,

судей:	Попова В.И., Суминой О.С.,
при ведении протокола	секретарем судебного заседания Омаровым А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ПАО "Почта Банк"

на решение Арбитражного суда г. Москвы от 27.09.2019 по делу N А40-126435/19

принятое судьей Ласкиной С.О.

по заявлению ПАО "Почта Банк"

к Управлению Роспотребнадзора по Ростовской области

о признании незаконным и отмене постановления

в присутствии:

от заявителя:	Танасьев А.Н. по дов. от 17.12.2018;
от заинтересованного лица:	не явился, извещен;

УСТАНОВИЛ:

ПАО "Почта Банк" (заявитель, общество) обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с заявлением к Управлению Роспотребнадзора по Ростовской области (ответчик, административный орган) о признании незаконным и отмене постановления о назначении административного наказания N 793 от 24.04.2019 и представления N 238/793 от 24.04.2019.

Решением от 27.09.2019 Арбитражный суд г. Москвы отказал в удовлетворении заявленных требований.

Не согласившись с принятым судом решением, заявитель обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит его отменить как принятое с нарушением норм права.

В судебном заседании представитель подателя апелляционной жалобы доводы апелляционной жалобы поддержал по мотивам, изложенным в ней.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом, в том числе, публично, путем размещения информации на официальном сайте суда www.9aas.arbitr.ru, в связи с чем, апелляционная жалоба рассматривается в его отсутствие, исходя из норм статей 121, 123, 156 АПК РФ.

Законность и обоснованность обжалуемого судебного акта проверены судом апелляционной инстанции в порядке, предусмотренном ст. ст. 266, 268 АПК РФ.

Суд апелляционной инстанции, проверив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, отзыва на апелляционную жалобу, заслушав представителя заявителя, явившегося в судебное заседание, считает, что оснований для отмены или изменения решения Арбитражного суда города Москвы не имеется.

Согласно материалам дела, в Управление Роспотребнадзора по Ростовской области 20.11.2018 (вх. N 1-10/7405) поступило обращение гр. Кругляковой М.Н. о неправомерных действиях ПАО "Почта Банк".

26.12.2018 г. в 18 час. 30 мин. ПАО "Почта Банк" направило в Управление экспресс почтой "DHL" сопроводительным письмом (исх. N 15-02-157483) документы и материалы истребованные Определением N 3490 от "14" декабря 2018 г., которые были приняты и зарегистрированы 28.12.2018 г. под входящим номером N 1-05/13661, в т.ч.:

- Заявление Заемщика о предоставлении потребительского кредита по программе "ПОКУПКИ В КРЕДИТ" от 27.10.2018 г.

- Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе "ПОКУПКИ В КРЕДИТ" N 37437138 от 27.10.2018 г.

- График платеясей к договору потребительского кредита по программе "ПОКУПКИ В КРЕДИТ" N 37437138 от 27.10.2018 г. Общие условия договора потребительского кредита, применительно к Договору потребительского кредита по программе "ПОКУПКИ В КРЕДИТ" N 37437138 от 27.10.2018 г.

- Заявление об открытии сберегательного счета и предоставлении потребительского кредита от 27.10.2018 г.

- Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе "СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ СЧЕТ С КАРТОЙ" N 37437139 от 27.10.2018 г.

Проведенный анализ указанных документов показал, что ряд их положений не соответствует законодательству в сфере защиты прав потребителей.

В п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "ПОКУПКИ В КРЕДИТ" N 37437138 от 27.10.2018 г. указано: "Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, а также согласие заемщика на оказание таких услуг - Своей подписью на индивидуальных условиях я подтверждаю - указан символ "V", договору в соответствии с условиями и тарифами:

- "согласен, указан символ "V", проставленный типографским способом, на подключение услуги "Меняю дату платежа", "Пропускаю платеж", "Уменьшаю платеж" в случае ее подключения мной после заключения Договора в порядке предусмотренном Условиями. Размер комиссии - 300 руб.

- согласен - указан символ "V", проставленный типографским способом на подключение Услуги "Кредитное информирование" Размер комиссии: 1-ый период пропуска платежа 500 рублей, 2-й, 3-й и 4-й период пропуска платежа 1100 рублей.

- согласен - указан символ "V", проставленный типографским способом на подключение Услуги "СМС информирование". Стоимость комиссии: 49 рублей ежемесячно.

В Заявлении Заемщика о предоставлении потребительского кредита от 27.10.2018 г. прописано: - согласен - указан символ "V", проставленный типографским способом на подключение Услуги "Кредитное информирование" Размер комиссии: 1-ый период пропуска платежа 500 рублей, 2-й, 3-й и 4-й период пропуска платежа 1100 рублей.

- "согласен, указан символ "V", проставленный типографским способом, на подключение услуги "Автопогашении" в случае ее подключения мной после заключения Договора в порядке предусмотренном Условиями. Размер комиссии - 29 рублей за проведение каждой операции.

- "согласен, указан символ "х", проставленный типографским способом, на подключение услуги "Погашение с карты" в случае ее подключения мной после заключения Договора в порядке предусмотренном Условиями. Размер комиссии - 1,9 % от суммы перевода (минимум 49 рублей).

- согласен - указан символ "V", проставленный типографским способом на подключение Услуги "СМС информирование" Стоимость комиссии: 49 рублей ежемесячно.

Согласие на оказание вышеуказанных услуг сформировано не самостоятельной волей и интересом потребителя, а определено наличием заранее проставленного типографским способом, а не собственноручно заявителем, символа "V". Подпись клиента отсутствует. Подписание потребителем выданных документов, при наличии в графах договора заранее проставленных символов "V", не является согласием потребителя с оказанием ему дополнительных услуг, стоимостью этих услуг.

Таким образом, потребителю не представлена возможность согласовать условия договора и их содержание, что прямо предусмотрено ст. 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Управлением установлено, что сумма страховой премии в размере 3 274, 44 руб. включена в сумму кредита является вынужденным действием, а не добровольным.

Сумма кредита, заявленная потребителем в размере 20 990 руб. (Заявление Заемщика о предоставлении потребительского кредита от 27.10.2018 г.) под 37,31 % годовых была искусственно увеличена Банком на размер страховой премии и несогласованных с потребителем дополнительных услуг, в связи с чем, договор потребительского кредита по программе "ПОКУПКИ В КРЕДИТ" N 37437138 от 27.10.2018 г. был заключен на общую сумму 24 264.44 руб. процентная ставка по договору составила 37.31 % годовых за 1-2 месяц и 7% годовых. Фактическая сумма кредита составила - 20 990 руб.

Что подтверждается в т.ч. выпиской по счету, предоставленной Банком в рамках проводимого административного расследования.

Доказательств того, что потребитель обращался с письменным заявлением в Банк с просьбой ПОЛУЧИТЬ кредит в сумме - 24 264, 44 руб. в т.ч. на оплату страховой премии и доп. услуг Банком не представлено.

Подпись потребителя в договоре, также не может служить безусловным доказательством наличия права выбора, и доведения до потребителя необходимой информации.

Невыгодность для заемщика условий страхования при заключении договора потребительского кредита подтверждается так же и размером страховой премии, которая составляет 13% от суммы кредита на которые начисляются проценты в размере 37.31 % годовых за 1-2 месяц и 7% годовых за оставшийся период.

П. 4.6 Общих условий договора потребительского кредита по программе "ПОКУПКИ В КРЕДИТ" N 37437138 от 27.10.2018 г. - Информация о новом размере Платежа доводится Банком до Клиента через Дистанционные каналы в соответствии с п. 10.1 или при обращении Клиента в Клиентский центр/Стойку продаж.

Согласно п. 10.1. Банк направляет информацию Клиенту: 10.1.1. почтовыми отправлениями на почтовый адрес, указанный Клиентом в Заявлении; 10.1.2. телеграфными сообщениями; текстовыми, голосовыми и иными сообщениями, передаваемыми по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи; Push-уведомлениями; 10.1.3. отправкой сообщений по электронной почте, адрес которой указан Клиентом в Заявлении; 10.1.4. посредством телефонной коммуникации, по телефонным номерам, указанным Клиентом в Заявлении; 10.1.5. посредством передачи документов от работников Банка/ агентов Банка; 10.1.6. посредством СДБО.

Указанное является нарушением ст.ст. 307, 309 ГК РФ, п.п. 7, 8 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

П. 8.5. Общих условий договора потребительского кредита по программе "ПОКУПКИ В КРЕДИТ" N 37437138 от 27.10.2018 г. - Банк и Клиент договорились, что настоящие Условия рассматриваются в качестве заявления о закрытии Счета и при условии выполнения Банком и Клиентом всех обязательств по Договору, а также при отсутствии денежных средств на Счете Клиента, Банк осуществляет закрытие Счета в течение 5 (Пяти) рабочих дней, следующих за датой образования нулевого остатка на Счете.

Указанное условие нарушает права потребителя в связи с тем, что данный договор в силу ст. 428 ГК РФ является по своей сути договором присоединения и фактически потребитель, заключая договор, лишен возможности влиять на его условия.

Кроме того проведенный анализ материалов административного дела показал что договоры не содержат необходимой и достоверной информации о реализуемой услуги:

Согласно п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "ПОКУПКИ В КРЕДИТ" N 37437138 от 27.10.2018 г. указано - срок действия договора -"неопределенный", что не соответствует ст.ст. 190, 425 ГК РФ, ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" ст.ст. 8-10 Закона РФ О защите прав потребителей.

В п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "ПОКУПКИ В КРЕДИТ" N 37437138 от 27.10.2018 г. - "Возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа)" указано - "Я согласен на передачу/уступку Банком полностью или частично своих прав (требований) по кредитному договору третьим лицам, вне зависимости от наличия у таких лиц лицензии на право осуществления банковской деятельности", типографским способом проставлена отметка "V" о согласии клиента.

Что свидетельствует о нарушении Банком пункта 13 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе), а именно: отсутствие информации о возможности для заемщика - физического лица запретить банковской организации осуществлять передачу права требования по договору третьему лицу.

Условия договора изложены таким образом, что потребитель не получает сведений о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа).

Доказательств того, что указанная информация доведена до потребителя каким-либо иным способом Банком не представлено.

Более того, в типовой форме табличной формы индивидуальных условий утвержденной ПАО "ПОЧТА БАНК", предлагаемой для заключения неопределенному кругу потребителей, в т.ч. и гр. Кругляковой М.Н. изначально содержится условие о передаче права требования по договору третьим лицам, а не о том, что потребитель имеет право эту уступку запретить.

Согласно Указания Банка России от 23.04.2014 N 3240-У "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)" исключение строк из таблицы индивидуальных условий договора не допускается. Отсутствие информации в строках таблицы индивидуальных условий договора обозначается отметкой "Отсутствует". В случае если условие не применимо к данному виду договора, проставляется отметка "Не применимо". Проставление отметки "Не применимо" допускается в строках 5, 9 -11, 15.

Между тем в п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ СЧЕТ С КАРТОЙ" N 37437139 от 27.10.2018 г "ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения" стоит отметка - "ОТСУТСТВУЕТ"

В п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ СЧЕТ С КАРТОЙ" N 37437139 от 27.10.2018 г. "возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа)" стоит отметка - "НЕ ПРИМЕНИМО".

Указанное свидетельствует о не доведении до сведения потребителя информации предусмотренной пп.12., 13 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", а именно об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения, а так же о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа).

Кроме того Управлением установлено: 27.10.2018 г. гр. К. подала в ПАО "ПОЧТА БАНК" Заявление Заемщика о предоставлении потребительского кредита на сумму 20 990 руб. (Заявление Заемщика о предоставлении потребительского кредита от 27.10.2018 г.) под 37,31 % годовых, которая была искусственно увеличена Банком на размер страховой премии и несогласованных с потребителем дополнительных услуг, в связи с чем, договор потребительского кредита по программе "ПОКУПКИ В КРЕДИТ" N 37437138 от 27.10.2018 г. был заключен на общую СУММУ 24 264,44 руб. процентная ставка по договору составила 37.31 % годовых за 1-2 месяц и 7% годовых.

Одновременно заемщику было предложено подписать Заявление об открытии сберегательного счета и предоставлении потребительского кредита от 27.10.2018 г., а так же, индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе "СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ СЧЕТ С КАРТОЙ" N 37437139 от 27.10.2018 г.

По условиям указанного кредитного договора гр. К. предоставляется (п. 1 Индивидуальньгх условий договора потребительского кредита по программе "СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ СЧЕТ С КАРТОЙ" N 37437139 от 27.10.2018 г. "сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения" - кредитный лимит - 0,00 рублей - максимальный кредитный лимит - в соответствии с тарифами (сумма и ее согласование отсутствуют) Порядок установления и изменения кредитного лимита указан в Условиях. П. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ СЧЕТ С КАРТОЙ" N 37437139 от 27.10.2018 г. процентная ставка - 14,9 % годовых. ПСК в процентах годовых - 14,900 % годовых ПСК в рублях - 0,00 рублей.

В соответствии с Заявлением об открытии сберегательного счета и предоставлении потребительского кредита от 27.10.2018 г. клиент выражает согласие на заключение договора банковского счета, а так же договор потребительского кредита и предоставить Кредит в размере 0 рублей.

Первым пунктом индивидуальных условий договора потребительского кредита является сумма кредита или лимит кредитования. Это связано с тем, что по общему правилу сумма кредита признается единственным невосполнимым существенным условием кредитного договора.

Между тем согласно Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ СЧЕТ С КАРТОЙ" N 37437139 от 27.10.2018 г. и Заявления об открытии сберегательного счета и предоставлении потребительского кредита от 27.10.2018 г. сумма кредита (Сумма лимита кредитования составляет 0,00 рублей)..

Следовательно, договор потребительского кредита по программе "СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ СЧЕТ С КАРТОЙ" N 37437139 от 27.10.2018 г. не может быть расценен как кредитный договор, поскольку он не содержит основного потребительского свойства данной банковской услуги - суммы потребительского кредита, поскольку сумма лимита кредитования составляет 0,00 рублей. Денежные средства по данному договору клиенту не перечислялись.

Доказательств того, что потребитель обращался с письменным заявлением в Банк с просьбой получить кредит в иной сумме - более 0,00 руб., и согласия Банком (одобрения) Банком этих условий не представлено. При произведении расчета ПСК по формуле: ПСК = i х ЧБП х 100 исходя из суммы кредита 0,00, полная стоимость кредита по договору N 37437139 от 27.10.2018 г. будет - 0% годовых. Доказательства обратного в ходе проведенного административного расследования Банком не представлено.

Банк при заключении кредитного договора, при оформлении заявления, где фигурирует сумма кредита - 0.00 руб.. заключил с клиентом договор кредитования с лимитом в 0.00 руб.. рассчитав ПСК таким образом что оно составило -14. 900 % годовых ввел в заблуждение потребителя относительно существа сделки и её основных потребительских свойствах.

По факту выявленных нарушений в отношении заявителя административным органом составлен протокол об административных правонарушениях, ответственность за которое предусмотрена ч. 2 ст. 14.7 КоАП РФ, ч.1 и ч.2 ст. 14.8, КоАП РФ N 61 от 11.02.2019.

Постановлением Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области по делу об административном правонарушении N 793 от 24.04.2019 ПАО "Почта Банк" было привлечено к административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей по ч.2 ст. 14.7, ч.1 и ч.2 ст. 14.8, КоАП РФ с назначением наказания в виде штрафа в сумме 100 000 рублей. ПАО "Почта Банк" выдано представление N 238/793 от 24.04.2019.

Не согласившись с оспариваемыми постановлением и представлением, заявитель обратился в Арбитражный суд г. Москвы.

Суд первой инстанции правомерно отказал в удовлетворении заявленных требований, ввиду следующего.

Согласно ч. 6 ст. 210 АПК РФ при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании проверяет законность и обоснованность оспариваемого решения, устанавливает наличие соответствующих полномочий административного органа, принявшего оспариваемое решение, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюден ли установленный порядок привлечения к ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для дела.

Проверив порядок привлечения заявителя к административной ответственности, суд апелляционной инстанции, вопреки доводам жалобы, считает, что положения 25.1, 28.2, 29.7 КоАП РФ соблюдены административным органом. Нарушений процедуры привлечения заявителя к административной ответственности, которые могут являться основанием для отмены оспариваемого постановления в соответствии с п.10 Постановления Пленума ВАС РФ от 02.06.2004 N 10, судом не установлено. Сроки давности привлечения к административной ответственности, установленные ст. 4.5 КоАП РФ, ответчиком соблюдены.

Согласно ч. 2 ст. 14.7 КоАП РФ введение потребителей в заблуждение относительно потребительских свойств или качества товара (работы, услуги) при производстве товара в целях сбыта либо при реализации товара (работы, услуги), за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 14.10, частью 1 статьи 14.33 и статьей 14.39 настоящего Кодекса, влечет наложение административного штрафа на юридических лиц - от ста тысяч до пятисот тысяч рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы влечет предупреждение или наложение административного штрафа на юридических лиц - от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.

Согласно ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, - влечет наложение административного штрафа на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819ГКРФ).

Согласно ст. 16 Закона о защите прав потребителей, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Между тем, в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

При досрочном возврате части потребительского кредита кредитор обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита, если она изменилась, а также уточненный график платежей по договору, если такой график ранее предоставлялся заемщику (ч. 8 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).

Полная стоимость потребительского кредита, рассчитываемая кредитором и помещаемая на первой странице договора потребительского кредита (займа) при его заключении, характеризует стоимость кредита (займа) в предположении, что заемщик будет совершать платежи в строгом соответствии с графиком платежей. Если заемщик совершает частичный досрочный возврат кредита, полная стоимость потребительского кредита (займа) может измениться. При изменении стоимости кредита законодатель обязывает кредитора предоставить заемщику информацию новом значении полной стоимости кредита, а также направить заемщику новый график платежей по договору.

Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита относится к условиям кредитного договора, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 7 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ) в письменной Форме в строгом порядке с Правилами установленными ЦБ РФ.

Закон N 353-ФЗ предусматривает обязательность соблюдения письменной формы договора потребительского кредита, а так же выдачу графика погашения задолженности. Сообщение клиенту об изменениях условий договора посредством "телефонной связи, включая систему голосового интерактивного самообслуживания и передачу коротких текстовых CMC-сообщений, электронной почты, раздел на сайте Банка, банкомата Банка" нарушает права потребителей и не соответствует нормам действующего законодательства.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Порядок закрытия счета предусмотрен ст. 859 ГК РФ в соответствии с которой, если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

Банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета. Со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета до дня, когда договор считается расторгнутым, банк не вправе осуществлять операции по банковскому счету клиента, за исключением операций по начислению процентов в соответствии с договором банковского счета, по перечислению обязательных платежей в бюджет и операций, предусмотренных пунктом 3 настоящей статьи.

Пл. 2 п. 9. ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа).

Учитывая фактические обстоятельства дела и указанные нормы права, апелляционный суд приходит к выводу о том, что в действиях юридического лица - ПАО "Почта Банк" имеется состав административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

Сроком действия договора является период времени между моментом заключения договора и моментом его прекращения.

В силу ст. 190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Ст. 425 ГК РФ установлено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений. Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства. Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

Согласно п. 13 ч. 9 ст. 5 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условие о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Исходя из установленных обстоятельств дела и изложенных норм права, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о том, что в действиях ПАО "Почта Банк" имеется состав административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч.1 ст. 14.8 КоАП РФ.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 г. N 2300- 1 (далее по тексту - Закон) отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), данным Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Между тем, отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования (ст. 3 Закона N 353-ФЗ)

Лимит кредитования - это максимальная сумма денежных средств, которая может быть предоставлена заемщику, или максимальный размер его единовременной задолженности перед кредитором в рамках договора, по условиям которого допускается частичное использование потребительского кредита (займа) (п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 819 ГК РФ; п. 4 ч. 1 ст. 3, п. 1 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

Само понятие и существо правоотношений регулируемых ст. 819 ГК РФ является предоставление Банковской организацией денежных средств, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В пункте 1 части 9 статьи 5 Закона установлено требование о согласовании заемщиком и кредитором в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) суммы потребительского кредита (займа) или лимита кредитования и порядка его изменения.

В части 16 статьи 5 Закона установлен исчерпывающий перечень случаев изменения кредитором условий договора потребительского кредита (займа) в одностороннем порядке. Изменение кредитором в одностороннем порядке лимита кредитования в части 15 статьи 5 Закона так же не предусмотрено.

Кроме того в силу положений ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле: ПСК = i х ЧБП х 100, где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой; ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням; i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Процентная ставка базового периода определяется соответствующим уравнением.

При этом в случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа).

В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2-7 части 4 настоящей статьи.

Учитывая фактические обстоятельства дела и изложенные нормы права суд первой инстанции правомерно указал, что в действиях ПАО "Почта Банк" имеется состав административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч. 2 ст. 14.7 КоАП РФ.

События, вменяемых заявителю административных правонарушений, подтверждается представленными ответчиком доказательствами: протоколом об административном правонарушении, запросом административного органа, ответом общества и другими материалами административного дела.

Представленные доказательства, отвечающие признакам относимости и допустимости, согласуются между собой и в своей совокупности свидетельствуют о наличии в действиях заявителя события административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.7, ч. 1 и ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

В силу ст. 1.5 КоАП РФ лицо подлежит административной ответственности только за те административные правонарушения, в отношении которых установлена его вина. В соответствии с ч. 1 ст. 2.1 КоАП РФ административным правонарушением признается противоправное, виновное действие (бездействие) физического или юридического лица, за которое настоящим Кодексом или законами субъектов Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность.

Согласно части 2 указанной статьи юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых настоящим Кодексом или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

Оценив, имеющиеся в деле, доказательства в их совокупности, суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что заявителем не были приняты все зависящие от него меры по соблюдению правил и норм, за нарушение которых ч. 2 ст. 14.7, ч. 1 и ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность.

При этом в деле не имеется и обществом не представлено доказательств отсутствия у общества возможности для соблюдения нарушенных правил и норм.

Таким образом, суд апелляционной инстанции считает, что вина заявителя в совершении вменяемого административного правонарушения подтверждается материалами административного дела.

Учитывая изложенные фактические обстоятельства, требования приведенных правовых норм, суд апелляционной инстанции считает доказанным наличие состава административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.7, ч. 1 и ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, в действиях заявителя.

С учетом требований 4.1 - 4.3 КоАП РФ административное наказание назначено административным органом в пределах санкций ч. 2 ст. 14.7, ч. 1 и ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

Таким образом, оспариваемые постановление и выданное на основании законного постановления представление являются законными и обоснованными, не нарушают права и законные интересы заявителя.

Доводы апелляционной жалобы суд исследовал, по мнению суда, они противоречат доказательствам, содержащимся в материалах дела, подтверждающими состав вмененного обществу административного правонарушения. Данные доводы не опровергают выводов суда первой инстанции, не свидетельствуют о неправильном применении и нарушении им норм материального и процессуального права, а, по сути, направлены исключительно на изыскание всевозможных способов ухода от административной ответственности.

При таких обстоятельствах, суд апелляционной инстанции считает, что решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, соответствует материалам дела и действующему законодательству, нормы материального и процессуального права не нарушены и применены правильно, судом полностью выяснены обстоятельства, имеющие значение для дела, в связи с чем оснований для отмены или изменения решения и удовлетворения апелляционной жалобы не имеется.

Обстоятельств, являющихся безусловным основанием в силу ч. 4 ст. 270 АПК РФ для отмены судебного акта, апелляционным судом не установлено.

Руководствуясь ч. 5.1 ст. 211, ст.ст. 266, 268, 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда города Москвы от 27.09.2019 по делу N А40-126435/19 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражный суд Московского округа только по основаниям, предусмотренным ч.4 ст.288 АПК РФ.

Председательствующий судья

Л.Г. Яковлева

Судьи

В.И. Попов
О.С. Сумина

Откройте актуальную версию документа прямо сейчас

Получить бесплатный доступ

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.