Постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 27 декабря 2019 г. N 13АП-30338/19

г. Санкт-Петербург

27 декабря 2019 г.

Дело N А56-30673/2019

Судья Тринадцатого арбитражного апелляционного суда Лопато И.Б.

рассмотрев без вызова сторон апелляционную жалобу (регистрационный номер 13АП-30338/2019) Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан (Татарстан) на решение Арбитражного суда города Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 07.08.2019 по делу N А56-30673/2019, рассмотренному в порядке упрощенного производства

по заявлению ПАО "Банк ВТБ"

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан (Татарстан)

о признании незаконным и отмене постановления, представления,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (ОГРН 1027739609391, адрес: 190000, Санкт-Петербург, ул. Б. Морская, д. 29; далее - Банк, заявитель) обратился в Арбитражный суд города Санкт-Петербурга и Ленинградской области с заявлением о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан (адрес: 420111, Республика Татарстан, г. Казань, ул. Б. Красная, д. 30; далее - Управление) 237/з от 14.03.2019 и предписания от 14.03.2019 по делу об административном правонарушении N 237/з.

Дело рассмотрено судом первой инстанции в порядке упрощенного производства в соответствии с главой 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ).

Решением от 07.08.2019 суд первой инстанции удовлетворил заявленные требования.

Не согласившись с решением суда, Управление обратилось в Тринадцатый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение суда, принять по делу новый судебный акт. В обоснование своей позиции Банк указал, что судом ошибочно квалифицированы действия по подключению заемщика к программе коллективного страхования, как действия страхового агента, поскольку означенная услуга представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка, отличную от услуги по страхованию. Поскольку Банк не оказывает услуг по страхованию, на нем не лежит обязанность по предоставлению заемщику всех условий об услуге страхования, в том числе, сведений о страховой премии, которая является платой за услугу страхования. Вместе с тем, в Условиях участия в Программе страхования описаны все существенные условия, в том числе условия договора страхования, который будет заключен им в случае подключения заемщика к Программе страхования.

Апелляционная жалоба рассмотрена судом в соответствии с правилами статьи 272.1 АПК РФ без вызова сторон, по имеющимся в деле доказательствам.

Судом первой инстанции установлены и материалами дела подтверждаются следующие фактические обстоятельства.

Банком ВТБ и Савельевой М.Н. заключен кредитный договор от 25.04.2018 N 625/0018-0877827 (далее - договор).

На основании письменного обращения Савельевой М.Н. (рег. N 837/3/14 от 15.01.2019) Управление провело административное расследование в отношении Банка ВТБ, по результатам которого административный орган пришел к выводу о включении Банком в кредитный договор и в Анкету-Заявление от 21.01.2019 условий, ущемляющих права потребителя. Так, в пункте 1 Заявления указано: "Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования: 102342 рублей, из которых вознаграждение Банка - 20468,40 рублей (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику - 81 873,60 рублей. В данном случае Банк услуги страхования заемщику не оказывает, поскольку это запрещено действующим законодательством, а подключение Банком заемщика к программе коллективного страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту ВТБ (ПАО), не является самостоятельной услугой.

По результатам рассмотрения протокола и иных материалов административного дела уполномоченным должностным лицом Управления вынесено постановление о назначении административного наказания N 217/з от 14.03.2019, согласно которому Банк признан виновным в совершении административных правонарушений, ответственность за которые предусмотрена частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, с наложением административного штрафа в размере 13 500 руб.

Представлением от 14.03.2019 о прекращении нарушений прав потребителей Банку предписывалось провести разъяснительную работу с сотрудниками, в чьи полномочия входят разработка типовых форм кредитного договора в всех неотъемлемых ее частей, в том числе Заявления о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в Банк ВТБ (ПАО), о требованиях действующего законодательства в части недопущения включения в условия кредитного договора а также всех неотъемлемых ее частей, в том числе Заявления о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в Банк ВТБ (ПАО) заключаемых с потребителями, условий ущемляющих права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами, а также усилить контроль и обеспечить соблюдение действующего законодательства, прав потребителей при разработке типовых форм кредитного договора и всех неотъемлемых его частей, в том числе Заявления о включении в число участников- программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в Банк ВТБ (ПАО).

Полагая, что постановление о назначении административного наказания и представление об устранении причин и условий, способствующих совершению административного правонарушения, являются незаконными, Банк обратился с заявлением в арбитражный суд.

Суд первой инстанции удовлетворил заявленные требования в полном объеме.

Исследовав материалы дела, доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения апелляционной жалобы и отмены решения суда ввиду следующего.

Частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.

Объектом правонарушения является установленный законодательством порядок в области продажи товаров, оказания услуг, направленный на недопущение нарушения прав менее защищенного по сравнению с хозяйствующими субъектами лица - потребителя данных товаров, услуг, в частности, при заключении договоров на продажу товаров, оказание услуг. Состав данного правонарушения носит формальный характер, соответственно, его установление не зависит от наступления неблагоприятных последствий, вызванных совершением противоправного деяния.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона Российской Федерации от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1) установлено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом N 2300-1, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 Российской Федерации "О банках и банковской деятельности" (далее - Федеральный закон N 395-1) установлено, что отношения между банком и его клиентами осуществляются на основе договоров, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421 и 422 ГК РФ.

В силу статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

Пунктами 2, 3 статьи 958 ГК РФ установлено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

Согласно пункту 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займа)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги и обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При подключении к Программе страхования Банком заемщику предоставляются Условия участия в Программе страхования, в которых описаны все условия, на которых услуга по подключению к Программе страхования будет оказана. Также основные условия оказания услуги, в том числе, ее стоимость содержатся и в заявлении о страховании.

Банком (страхователь) и ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщик) 01.02.2017 заключен Договор коллективного страхования N 1235 (далее - Договор коллективного страхования), по условиям которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное Договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования. Сторонами согласованы Условия по страховому продукту "Финансовый резерв" (Приложение N 1 к Договору коллективного страхования).

25.04.2018 Савельевой М.Н. и Банком заключен кредитный договор N 625/0018-0877827 сроком на 60 месяцев, на сумму 487 342 руб., с процентной ставкой 13, 493 годовых.

Одновременно на основании заявления Савельева М.Н. включена на платной основе в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" Лайф. Как следует из заявления на страхование (л.д. 113), страховщиком является ООО СК "ВТБ Страхование", страхователем - Банк, застрахованным лицом - Савельева М.Н., срок страхования 60 месяцев.

Вместе с тем, из представленных в материалы дела документов следует, что:

- согласно пункту 22 Индивидуальных условий договора заемщик подтвердил, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита (л.д. 112);

- в Анкете-заявлении на получение кредита заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта "Финансовый резерв" и действующих в рамках него программах страхования; приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на иных условиях; стоимость услуг Банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учетом указанной в Анкете-заявлении суммы кредита, составляет 102 342 руб. (л.д. 113);

- в заявлении на включение в число участников программы страхования, подписанном Савельевой М.Н., указано, что "стоимость услуг Банка по обеспечению страхования составляет 102 342 руб., из которых вознаграждение Банка - 20 468, 40 руб. (включая НДС), возмещение затрат Банка на уплату страховой премии страховщику - 81 873, 60 руб.

Подписав это заявление (на каждом из листов), заемщик также получил информацию о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к программе страхования/путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по выбору заемщика; о том, что об условиях страхования, а также возможности в любой момент ознакомиться с условиями страхования на сайте Банка - www.vtb.ru (л.д.113).

Таким образом, в соответствии с положениями статей 8 и 10 Закона N 2300-1 при подключении 102 342 руб. к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта Савельевой М.Н. Банком своевременно предоставлена необходимая и достоверная информацию об услуге. Доказательств иного в материалы дела не представлено.

При таких обстоятельствах обжалуемое постановление Управления, которым Банк привлечен к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, следует признать незаконным.

При изложенных обстоятельствах решение суда подлежит оставлению без изменения. Нарушений норм процессуального права, влекущих в силу части 4 статьи 270 АПК РФ безусловную отмену судебного акта, судом первой инстанции не допущено.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 269 - 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Тринадцатый арбитражный апелляционный суд

На основании изложенного и руководствуясь статьями 269-271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Тринадцатый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда города Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 07.08.2019 по делу N А56-30673/2019 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление может быть обжаловано в Арбитражный суд Северо-Западного округа в срок, не превышающий двух месяцев со дня его принятия.

Судья

И.Б. Лопато