Постановление Седьмого арбитражного апелляционного суда от 11 марта 2020 г. N 07АП-472/20 по делу N А03-16442/2019

город Томск

11 марта 2020 г.

Дело N А03-16442/2019

Резолютивная часть постановления объявлена 03 марта 2020 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 11 марта 2020 года.

Седьмой Арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего Бородулиной И.И.

судей Павлюк Т.В.,

Хайкиной С.Н.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Винник А.С. рассмотрел в судебном заседании апелляционную жалобу публичного акционерного общества "Совкомбанк" (07АП-472/2020) на решение Арбитражного суда Алтайского края от 18.12.2019 по делу N А03-16442/2019 (судья Ильичева Л.Ю.) по заявлению публичного акционерного общества "Совкомбанк" (156000, г. Кострома, пр-т Текстильщиков, 46, ИНН: 4401116480, ОГРН: 1144400000425) к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Алтайскому краю (656056, г. Барнаул, ул. М. Горького, 28) о признании недействительным предписания от 12.07.2019 N 08/10-03 об устранении обязательных требований.

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество "Совкомбанк" (далее - заявитель, ПАО "Совкомбанк", Банк) обратилось в Арбитражный суд Алтайского края с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Алтайскому краю (далее - Управление, административный орган) о признании недействительным предписания от 12.07.2019 N 08/10- 03 об устранении обязательных требований.

Решением от 18.12.2019 Арбитражного суда Алтайского края в удовлетворении заявленных требований отказано.

Не согласившись с решением суда первой инстанции, ПАО "Совкомбанк" обратилось в Седьмой арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит решение Арбитражного суда Алтайского края отменить, принять новый судебный акт об удовлетворении заявленных требованиях.

Указывает на отсутствие законодательно закрепленного запрета прописывать в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита отсылки к Общим условиям договора потребительского кредита, являющимся неотъемлемой частью данного договора.

Подписывая договор потребительского кредита, потребитель Мелешкина Н.Б. была ознакомлена со всеми его условиями в соответствии со статьей 10 Федерального закона от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Безакцептное списание денежных средств в сумме 58 365,22 рублей со счета вклада Мелешкиной Н.Б. N 42303810850110256191 и зачисление их на счет кредита Мелешкиной Н.Б. N 40817810850117726882 в счет погашения просроченной задолженности произведено ПАО "Совкомбанк" 09.04.2019 в соответствии с условиями заключенных договоров и нормами гражданского законодательства Российской Федерации. Условиями договора потребительского кредита с Мелешкина Н.Б. сторонами достигнуто соглашение о заранее данном акцепте, сумме и порядке его определения.

При заключении договора в порядке, установленном федеральным законом, Мелешкина Н.Б. письменно выразила свое согласие с правом кредитора осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа).

Пунктом 4.1.6 Общих условий стороны согласовали более расширенный перечень информации, которую заемщик обязан представить кредитору и которая имеет существенное значение для полного и своевременного исполнения обязательств по договору потребительского кредита. Законодательного запрета на раскрытие указанной информации кредитору с согласия заемщика не существует. Заемщик Мелешкина Н.Б. письменно выразила свое согласие с указанным условием.

Договор потребительского кредита от 24.12.2018 N 1981834097, заключенный между ПАО "Совкомбанк" и Мелешкиной Н.Б., полностью соответствует нормам действующего законодательства и не нарушает прав потребителя.

В отзыве на апелляционную жалобу Управление просит в удовлетворении требования об отмене решения Арбитражного суда Алтайского края отказать.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства (суд апелляционной инстанции располагает сведениями о получении адресатом направленной копии судебного акта (часть 1 статьи 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ)), в том числе публично, путем размещения информации о дате и времени слушания дела на интернет-сайте суда, в судебное заседание апелляционной инстанции не явились.

В порядке части 3 статьи 156, части 1 статьи 266 АПК РФ суд счел возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие представителей лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, отзыва на нее, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со статьей 268 АПК РФ, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены решения суда первой инстанции и удовлетворения апелляционной жалобы исходя из следующего.

Из материалов дела следует, что в Управление обратился потребитель (вх. от 17.05.2019 N 2694/ж-2019, вх. от 10.06.2019 N 3136/ж2019) с целью проведения анализа договора кредитования, заключенного с ПАО "Совкомбанк", на предмет установления нарушений законодательства о защите прав потребителей.

Из текста обращений, приложенных к нему документов, следует, что между заемщиком и ПАО "Совкомбанк" заключен договор потребительского кредита от 24.12.2018 N 1981834097 карта "Халва" (далее - Договор) с лимитом кредитования 0,1 (ноль рублей десять копеек), полная стоимость кредита 0% годовых (ноль процентов годовых), полная стоимость кредита 0,00 рубля (ноль рублей, ноль копеек).

В тексте обращения указано, что 26.02.2019 на счет карты "Халва" Банком зачислена сумма в размере 120 000 рублей, о чем заемщик уведомлен посредством СМС-сообщения. Согласие (распоряжение) Банку на зачисление суммы в размере 120 000 рублей заемщик не давал, сумму не согласовывал.

В результате мошеннических действий с карты "Халва" похищены денежные средства (заемщиком подано заявление в полицию).

09.04.2019 Банк без распоряжения заемщика списал сумму в размере 58 365 рублей 22 копейки с банковского срочного вклада (вклад открыт в ПАО "Совкомбанк" 24.12.2018) в счет погашения задолженности по карте "Халва".

Распоряжение на списание денег с банковского вклада заемщик не давал.

В соответствии с требованием о предоставлении сведений (информации) от 17.06.2019 Банком представлены надлежащим образом заверенные копии документов: копия индивидуальных условий договора потребительского кредита от 24.12.2018 N 1981834097; памятка держателя карт "Халва"; Общие условия договора потребительского кредита ПАО "Совкомбанк"; Тарифы ПАО "Совкомбанк"; копия договора комплексного банковского обслуживания от 24.12.2018 N 1084539324; копия заявления-оферты N 1981868213 к договору комплексного банковского обслуживания от 24.12.2018 N 1084539324; выписка по счету от 24.12.2018N 40817810850117726882; выписка по счету от 24.12.2018 N 42303810850110256191; информация о задолженности; копия претензии и заявления заемщика от 09.04.2019; копия ответа ПАО "Совкомбанк" N 36826180; копия заявления заемщика от 13.04.2019; копия ответа ПАО "Совкомбанк" N 37056588; копия запроса ОП по Ленинскому району УМВД России по г. Барнаулу от 14.05.2019; копия приказа от 24.05.2017 N 687-к-17 на Председателя Правления Гусева Д.В.; копия положения о Филиале "Центральный"; копия доверенности.

Анализируя условия договора потребительского кредита от 24.12.2018 N 1981834097 карта "Халва" Управлением выявлены факты непредоставления ПАО "Совкомбанк"" потребителю необходимой и достоверной информации о товарах (работах, услугах), обеспечивающей возможность их правильного выбора, включения Банком в договор условий, ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными российскими правовыми актами в области защиты прав потребителей.

С целью устранения выявленных нарушений Управлением в адрес Банка вынесено предписание от 12.07.2019 N 08/10-03 с требованием в срок до 15.08.2019 привести условия договора кредитования, а также индивидуальные условия договора кредитования в соответствие с требованиями действующего законодательства.

Не согласившись с названным предписанием, ПАО "Совкомбанк"" обратилось в арбитражный суд с настоящим заявлением.

Отказывая в удовлетворении заявленного требования, суд первой инстанции исходил из законности оспариваемого предписания.

Апелляционный суд находит выводы суда первой инстанции обоснованными и соответствующими действующему законодательству исходя из следующего.

В соответствии с частью 1 статьи 198 АПК РФ граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.

Управление Роспотребнадзора является уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере обеспечения федерального государственного надзора в области защиты прав потребителей (пункт 1 Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, утвержденного Постановлением Правительства Российской Федерации от 30.06.2004 N 322).

Согласно пункту 3 части 2 статьи Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей, Закона N 2300-1), федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей включает в себя: применение в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, мер пресечения нарушений обязательных требований, выдачу предписаний о прекращении нарушений прав потребителей, о прекращении нарушений обязательных требований, об устранении выявленных нарушений обязательных требований, привлечение к ответственности лиц, совершивших такие нарушения.

Оспариваемое предписание вынесено Управлением в пределах предоставленной ему компетенции в соответствии со статьей 40 Закона о защите прав потребителей.

В силу своей правовой природы предписание является ненормативным правовым актом, содержащим обязательные для выполнения адресатом требований об устранении установленных нарушений законодательства со сроком их исполнения и негативные последствия в случае игнорирования таких требований.

Предписание выдается в случае установления при проведении контрольно-надзорным органом соответствующей проверки нарушений обязательных требований действующего законодательства в целях их устранения (статья 17 Федерального закона от 26.12.2008 N 294-ФЗ "О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля" (далее - Закон N 294-ФЗ).

Потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации (пункты 1, 2 статьи 8 Закона о защите прав потребителей).

В пунктах 1, статьи 10 Закона о защите прав потребителей установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно статье 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Частью 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно статье 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Согласно статье 1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 5 Закона N 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 ГК РФ.

В соответствии с частью 12 статьи 5 Закона N 353-ФЗ Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Как следует из материалов дела, административным органом при проведении правового анализа кредитного договора, заключенного между банком и потребителем, установлено, не доведение до заемщика в нарушение положений действующего законодательства необходимой и достоверной информации, а именно: о порядке изменения лимита кредитования; о сроке действия договора потребительского кредита и сроке возврата кредита; о процентной ставке в процентах годовых; о количестве, размере и периодичности (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; о порядке изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); о цели использования заемщиком потребительского кредита (займа); об ответственности заемщика за 5 ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; о запрете уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по Договору; о способе обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Так, договор потребительского кредита от 24.12.2018 N 1981834097 карта "Халва" имеет отсылочный характер в табличной форме графы "Содержание условия" Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 24.12.2018 N 1981834097 карта "Халва", к Общим условиям договора потребительского кредита без раскрытия всей обязательной информации.

Из анализа договора потребительского кредита от 24.12.2018 N 1981834097 карта "Халва" следует:

1. Согласно приложению к Указанию строка N 1 графы "Условие" содержит название "Сумма кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения". Строка N 1 графы "Содержание условия" индивидуальных условий договора потребительского кредита от 24.12.2018 N 1981834097 карта "Халва" содержит: "Лимит кредитования при открытии Договора потребительского кредита: 0,1 (ноль рублей десять копеек). Порядок изменения лимита кредитования определен общими условиями договора потребительского кредита".

2. Согласно приложению к Указанию строка N 2 графы "Условие" содержит название: "Срок действия договора, срок возврата кредита (займа)". Строка N 2 графы "Содержание условия" индивидуальных условий Договора потребительского кредита от 24.12.2018 N 1981834097 карта "Халва" содержит: "Согласно Тарифам Банка".

3. Согласно приложению к Указанию строка N 4 графы "Условие" содержит название: "Процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий". Строка N 4 графы "Содержание условия" индивидуальных условий Договора потребительского кредита от 24.12.2018 N 1981834097 карта "Халва" содержит: "Согласно Тарифам Банка".

4. Согласно приложению к Указанию строка N 6 графы "Условие" содержит название: "Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей". Строка N 6 графы "Содержание условия" индивидуальных условий Договора потребительского кредита от 24.12.2018 N 1981834097 карта "Халва" содержит: "Согласно Тарифам Банка, Общим условиям Договора потребительского кредита".

5. Согласно приложению к Указанию строка N 7 графы "Условие" содержит название: "Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита (займа)". Строка N 7 графы "Содержание условия" индивидуальных условий Договора потребительского кредита от 24.12.2018 N 1981834097 карта "Халва" содержит: "Согласно Общим условиям Договора потребительского кредита".

6. Согласно приложению к Указанию строка N 11 графы "Условие" содержит название: "Цели использования заемщиком потребительского кредита (займа)". Строка N 11 графы "Содержание условия" индивидуальных условий Договора потребительского кредита от 24.12.2018 N 1981834097 карта "Халва" содержит: "Согласно Общим условиям Договора потребительского кредита".

7. Согласно приложению к Указанию строка N 12 графы "Условие" содержит название: "Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения". Строка N 12 графы "Содержание условия" индивидуальных условий Договора потребительского кредита от 24.12.2018 N 1981834097 карта "Халва" содержит: "Согласно Тарифам Банка, Общим условиям Договора потребительского кредита".

8. Согласно приложению к Указанию строка N 13 графы "Условие" содержит название: "Условие о запрете уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по Договору". Строка N 13графы "Содержание условия" индивидуальных условий Договора потребительского кредита от 24.12.2018 N 1981834097 карта "Халва" содержит: "Согласно Общим условиям Договора потребительского кредита".

9. Согласно приложению, к Указанию строка N 16 графы "Условие" содержит название: "Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком". Строка N16 графы "Содержание условия" индивидуальных условий Договора потребительского кредита от 24.12.2018 N 1981834097 карта "Халва" содержит: Прямой обмен информацией, каналы дистанционного обслуживания и иное согласно Общим условиям Договора потребительского кредита.

Факты непредоставления ПАО "Совкомбанк"" потребителю необходимой и достоверной информации о товарах (работах, услугах), обеспечивающей возможность их правильного выбора нашли свое подтверждение, имея отсылочный характер в табличной форме графы "Содержание условия" Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 24.12.2018 N 1981834097 карта "Халва", к Общим условиям договора потребительского кредита без раскрытия всей обязательной информации, исключает возможности устранения противоречий между Индивидуальными и Общими условиями договора при исполнении своих обязанностей заемщиком, а также лишает потребителя незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, в связи с чем предписание в данной части является законным и обоснованным.

В соответствие со статьей 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктами 2, 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно части 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

По своей сути Общие условия и индивидуальные условия договора потребительского кредита, как и другие типовые формы, являются договорами присоединения. Гражданин, заключающий подобный договор, может принять условия такого соглашения не иначе, как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (статья 854 ГК РФ).

В пункт 6.3 раздела 6 "Распоряжение Заемщика" индивидуальных условий Договора потребительского кредита от 24.12.2018 N 1981834097 карта "Халва" включено условие: "В случае образования просроченной задолженности перед Банком, прошу производить списание денежных средств на условиях заранее данного акцепта с любых моих банковских счетов, в том числе банковских вкладов, дебетовых банковских карт, открытых в Банке в пределах моих собственных средств или списывать средства по мере их поступления в случае недостаточности денежных средств для погашения просроченной задолженности.

В случае ошибочно зачисленных денежных средств на открытый мне Банковский счет, я прошу Банк производить списание ошибочно зачисленных денежных средств на условиях заранее данного акцепта".

В пункте 5.4 Общих условий Договора потребительского кредита (далее - Общие условия) предусмотрено, что "В случае неисполнения Заемщиком своих обязательств по Договору потребительского кредита либо по любому другому обязательству Заемщика перед Банком Банк вправе направлять денежные средства, находящиеся на Банковском счете на погашение задолженности но Договору потребительского кредита (включая суммы кредита (части кредита), процентов за пользование кредитом, штрафных санкций) без дополнительного распоряжения Заемщика на основании заранее данного Заемщиком акцента".

Пунктом 2.9.1 Положения Центрального Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" предусмотрено, что заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Распоряжение клиента, как основание для списания денежных средств на основании заранее данного акцепта, должно носить конкретный характер и содержать четкое волеизъявление заемщика о необходимости перечисления определенной суммы определенному получателю, в то время как в рассматриваемой ситуации условия, устанавливающие безакцептное списание (либо списание с заранее данным акцептом) денежных средств разработано самим банком и включено в типовые формы договоров (Общие условия, Индивидуальные условия).

Условия являются типовым формуляром банка и являются неотъемлемой частью договора потребительского кредита. Условия могут быть приняты клиентом не иначе, как в целом. При заключении конкретного договора с потребителем заемщику не предоставлена возможность влиять на их включение/исключение в кредитный договор.

В данном случае полученное Банком в тексте договора согласие заемщика на безакцептное списание с принадлежащему ему счета денежных средств для исполнения обязательств по кредитному договору, учитывая, что условия договора разработаны самим Банком, и подписание его заемщиком не могут служить безусловным выражением личного согласия заемщика, поскольку данное право является правом заемщика и должно быть осуществлено им по своей воле и в своем интересе.

Кроме того указанные условия не соответствуют целям и предмету договора банковского счета, указанным в пункте 1 статьи 845 ГК РФ, согласно которому по договору банковского счета Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Таким образом, включение в кредитный договор условий о возможности безакцептного списания Банком просроченной задолженности со счета заемщика - физического лица противоречит приведенным выше нормам права и ущемляет установленные законом права потребителя, что свидетельствует о неправомерности их включения в договоры.

Таким образом, содержащаяся в Общих условиях и индивидуальных условиях формулировка не отвечает критериям и требованиям, предъявляемым к заранее данному акцепту, определяемым в Положении N 383-П, по причине отсутствия в поручении заемщика указания суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений.

В рассматриваемом договоре потребительского кредита от 24.12.2018 N 1981834097 карта "Халва" содержание данных условий договора не соответствует законодательно установленным критериям оформления заранее данного акцепта. Из указанных пунктов договора невозможно определить, какая сумма подлежит списанию, и определить четкий порядок ее формирования. В результате сумма, подлежащая списанию, формируется Банком, минуя потребителя, который не знает о том, какая сумма будет списана и в какое время, что не исключает произвольное формирование суммы, подлежащей списанию.

Включение в кредитный договор и иные договоры условия о возможности безакцептного списания Банком денежных средств со счетов заемщика у кредитора фактически ставит потребителя в ситуацию, когда он не обладает информацией о том, когда, каким образом и в каком размере находящиеся на счету денежные средства будут списаны, и тем самым лишается установленных гарантий на безопасность, сохранность денежных средств, находящихся на его счете.

Включение в кредитные договоры условия о возможности безакцептного списания Банком денежных средств заемщика противоречит приведенным нормам, нарушает права потребителя, поскольку предоставляет Банку право бесспорного распоряжения денежными средствами клиента на его счете и противоречит статье 35 Конституции Российской Федерации, в соответствии с которой никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда, статье 854 ГК РФ (указывающей на то, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента), не соответствует требованиям пункта 1 статьи 16 Закона N 2300-1, пункту 2.9.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств".

Суд первой инстанции, проанализировав положения статей 382, 384, 388, 819 ГК РФ, пункта 13 части 9 статьи 5, части 1 статьи 12 Закона N 353-ФЗ, пункта 5 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 30.10. 2007 N 120 "Обзор практики применения арбитражными судами положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации", пункта 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", пришел к выводу о том, что индивидуальные условия договора должны содержать сведения о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа), а не просто общее указание на то, что кредитор вправе совершить уступку.

Пункт 13 "Условие о запрете уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по Договору" индивидуальных условий Договора потребительского кредита от 24.12.2018 N 1981834097 карта "Халва" содержит: "Согласно Общим условиям Договора потребительского кредита".

В пункт 5.15 Общих условий Договора потребительского кредита (далее - Общие условия) включено условие: "Банк имеет право уступать, передавать или иным образом отчуждать свои права по Договору третьим лицам без согласия Заемщика в соответствии с законодательством Российской Федерации".

Таким образом, в договоре условие изложено так, что не позволяет заемщику отразить волю на предоставление Банку права на уступку права требования либо запрет такой уступки, а предоставляет Банку безальтернативно обладать правом уступки прав. Указанный пункт Договора не содержит, к примеру, таких граф как "Согласен"/ "Не согласен", отсутствует место для подписи заемщика.

Подобная организация порядка заключения кредитного договора (предложение к заключению лишь одного варианта договора при реальном отсутствии возможности повлиять на его содержание) лишило заемщика права согласовать соответствующее условие кредитного договора, что влечет 1 ущемление его прав.

При таких обстоятельствах Банк нарушил право потребителя в части возможности запрета уступки, передачи или отчуждения своих прав третьим лицам по договору потребительского кредита, путем включения в индивидуальные условия договора безальтернативного условия о согласии на уступку Банком прав (требований) по кредитному договору любым третьим лицам, что свидетельствует о включении в договор условия, ущемляющего установленные законом права потребителя, чем нарушены требования пункта 13 части 9 статьи 5 Закона N 353-ФЗ; пункта 1 статьи 16 Закона N 2300-1.

Из буквального толкования части 15 статьи 5 Закона N 353-ФЗ, статьи 9 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" вытекает, что одним из принципов обработки персональных данных является согласие субъекта персональных данных для их обработки, которое может быть ограниченно в предусмотренных настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами случаях.

Исходя из соответствующих положений статьи 24 Конституции Российской Федерации сбор, хранение, использование и распространение информации о частной жизни лица без его согласия не допускаются.

В соответствии с пунктом 1 статьи 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Из указанного следует, что до заключения кредитного договора кредитор вправе запросить у заемщика всю необходимую информацию о финансовом положении заемщика. Обязанность по предоставлению соответствующей информации после заключения кредитного договора действующим законодательством не предусмотрена.

В пункт 4.1.6. Общих условий включено условие, в соответствии с которым заемщик обязан письменно сообщать Банку об изменении персональных данных, указанных в заявлении, анкете заемщика, о способах связи, а также обо всех других изменениях, имеющих существенное значение для полного и своевременного исполнения обязательств по договору потребительского кредита, в течение пяти рабочих дней с момента наступления события, а так же письменно уведомить Банк с момента наступления следующих событий:

- о возбуждении в отношении себя дела особого производства о признании гражданина ограниченно дееспособным и недееспособным, об установлении ошибочных записей в книгах актов гражданского состояния, о возбуждении других гражданских или уголовных дел в течение пяти рабочих дней, следующих за днем, когда заемщик узнал о любом из указанных обстоятельств;

- о своем намерении подать/подаче или наличии информации о подаче в отношении себя заявления о признании банкротом; о вынесении в отношении себя судом определений о признании обоснованным указанного заявления и введении реструктуризации долгов гражданина, о признании необоснованным указанного заявления и об оставлении его без рассмотрения, о признании необоснованным указанного заявления и прекращении производства по делу о банкротстве гражданина, а так же о принятии судом решения о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества не позднее дня, следующего за днем совершения указанных действий/получении информации/принятии судом соответствующего решения/определения;

- о прекращении в отношении себя производства по делу о банкротстве в ходе процедуры реализации имущества или завершение в отношении себя процедуры реализации имущества менее 5 (пяти) лет назад.

Таким образом, суд первой инстанции согласился с выводами Управления о том, что условиями договора потребительского кредита от 24.12.2018 N 1981834097 карта "Халва", ущемляется право потребителя установлением обязанности по предоставлению в адрес банка информации, обязательность предоставления которой не установлена законодательством Российской Федерации.

Из изложенного следует, что включение в договор потребительского кредита указанного условия, ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, что является нарушением части 15 статьи 5 Закона N 353-ФЗ.

Судом апелляционной инстанции отклоняется довод общества о том, что согласно решению Ленинского районного суда г. Барнаула Алтайского края от 26.09.2019 по делу N 2-1874/2019 иск потребителя М. оставлен без удовлетворения, поскольку из рассматриваемого судебного решения следует, что нарушения, которые отражены в оспариваемом постановлении по делу об административном правонарушении от 23.07.2019 N 08/658, не являлись предметом рассмотрения в гражданском судебном процессе и, тем самым, данное решение не может служить доказательством отсутствия в действиях/бездействиях ПАО "Совкомбанк" наличия правонарушения.

Правовые выводы суда общей юрисдикции не являются преюдициальными, и арбитражный суд данными выводами не связан, поскольку они должны быть сделаны арбитражным судом на основании имеющихся в деле доказательств в соответствии с требованиями статей 71, 168 АПК РФ.

Доводы общества направлены на переоценку верно установленных судом фактических обстоятельств дела. В целом доводы апелляционной жалобы основаны на неправильном толковании норм права, не опровергают выводы суда, положенные в основу принятого решения, и не могут служить основанием для отмены или изменения обжалуемого судебного акта. Доводов, основанных на доказательственной базе, опровергающих установленные судом первой инстанции обстоятельств и его выводы, в апелляционной жалобе не приведено.

На основании изложенного суд апелляционной инстанции соглашается с выводом суда первой инстанции о том, что оспариваемое предписание является законным и обоснованным.

Поскольку решение суда первой инстанции оставлено без изменения, а в удовлетворении апелляционной жалобы отказано, в соответствии со статьей 110 АПК РФ, статьей 333.21 Налогового кодекса Российской Федерации, судебные расходы по уплате государственной пошлины, связанные с подачей апелляционной жалобы, подлежат отнесению на подателя жалобы.

Общество при обращении в арбитражный суд с апелляционной жалобой перечислено 3000 рублей. Между тем, согласно статье 110 АПК РФ, части 1 статьи 333.21 Налогового кодекса Российской Федерации (в редакции Федерального закона от 21.07.2014 N 221-ФЗ) и пункта 34 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 11.07.2014 N 46 "О применении законодательства о государственной пошлине при рассмотрении дел в арбитражных судах", размер подлежащей уплате государственной пошлины по настоящей апелляционной жалобе составляет 1500 рублей. В связи с чем уплаченная обществом по платежному поручению от 24.12.2019 N 2645911 государственная пошлина в размере 1500 рублей подлежит возврату из федерального бюджета.

Руководствуясь пунктом 1 статьи 269, статьями 104, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Алтайского края от 18.12.2019 по делу N А03-16442/2019 оставить без изменения, апелляционную жалобу публичного акционерного общества "Совкомбанк" - без удовлетворения.

Возвратить публичному акционерному обществу "Совкомбанк" (156000, г. Кострома, пр-т Текстильщиков, 46, ИНН: 4401116480, ОГРН: 1144400000425) из федерального бюджета излишне уплаченную государственную пошлину в размере 1 500 рублей по платежному поручению от 24.12.2019 N 2645911.

Постановление может быть обжаловано в порядке кассационного производства в Арбитражный суд Западно-Сибирского округа в срок, не превышающий двух месяцев со дня вступления его в законную силу, путем подачи кассационной жалобы через Арбитражный суд Алтайского края.

Председательствующий

И.И. Бородулина

Судьи

Т.В. Павлюк С.Н. Хайкина