Постановление Шестого арбитражного апелляционного суда от 11 марта 2020 г. N 06АП-108/20 по делу N А73-19284/2019

г. Хабаровск

11 марта 2020 г.

А73-19284/2019

Шестой арбитражный апелляционный суд в составе:

судьи Волковой М.О.,

рассмотрев апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью "ТРАСТ"

на решение от 17.12.2019

по делу N А73-19284/2019

Арбитражного суда Хабаровского края,

рассмотренному в порядке упрощенного производства,

по иску общества с ограниченной ответственностью "ТРАСТ"

к Дальневосточному железнодорожному акционерному страховому обществу "ДальЖАСО"

о взыскании 217 155,27 руб.,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью "Траст" (ОГРН 1063801051203, место нахождения: г. Ангарск, Иркутская область, далее - ООО "Траст") обратилось в Арбитражный суд Хабаровского края с иском к Дальневосточному железнодорожному акционерному страховому обществу "ДальЖАСО" (ОГРН 1022700911001, место нахождения: г. Хабаровск, далее - АСО "ДальЖАСО") о взыскании страхового возмещения в размере 217 155,27 руб.

Дело рассмотрено в порядке главы 29 АПК РФ.

Решением от 17.12.2019 в иске отказано.

Не согласившись с судебным актом, ООО "ТРАСТ" обратилось с апелляционной жалобой, в которой просит принятое решение отменить, иск удовлетворить, иск удовлетворить, ссылаясь на нарушение норм материального права, несоответствие выводов суда фактическим обстоятельствам дела.

В обоснование доводов жалобы указано на ошибочный вывод суда о пропуске истцом срока исковой давности, что противоречит судебной практике, сформированной Верховным Судом Российской Федерации. По мнению заявителя, именно отказ страховщика в страховой выплате является нарушением прав и законных интересов выгодоприобретателя, о нарушении которого истец узнал только из письма от 30.07.2019 исх. N 383.

В отзыве на апелляционную жалобу АСО "ДальЖАСО" с ее доводами не согласилось, просило оспариваемый судебный акт оставить без изменения, указав, что срок предъявления требований к должнику о погашении задолженности должен исчисляться со времени прекращения оплаты по кредитному договору, с этого же времени подлежит исчислению срок для предъявления требований, вытекающих из договора страхования. В установленный 30-дневный срок выгодоприобретатель о наступлении страхового случая страховщика не уведомлял, необходимых документов о наступлении события не представил. Срок исковой давности начинает течь со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет. Ссылается также на непредставление истцом документов, предусмотренных Правилами страхования, в частности, документов, позволяющих определить причину смерти застрахованного лица.

В соответствии с частью 1 статьи 272.1 АПК РФ, пунктом 47 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 18.04.2017 N 10 "О некоторых вопросах применения судами положений Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации об упрощенном производстве" апелляционная жалоба рассматривается судьей единолично по имеющимся в деле доказательствам, без проведения судебного заседания, без извещения лиц, участвующих в деле, о времени и месте проведения судебного заседания, без осуществления протоколирования в письменной форме или с использованием средств аудиозаписи.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, доводы апелляционной жалобы и отзыва на нее, апелляционный суд не усматривает оснований для отмены оспариваемого судебного акта.

Согласно материалам дела 01.02.2011 между "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) (страхователь) и ОАО "ДальЖАСО" (страховщик) заключен договор страхования от несчастного случая N 4 с целью страхования физических лиц - заемщиков по программам потребительского кредитования Страхователя (а также иных физических лиц) с учетом их волеизъявления и за счет указанных лиц, в соответствии и на основании Правил страхования от несчастных случаев от 11.01.2011, являющихся приложением N 4 к настоящему договору, которые являются неотъемлемой частью настоящего договора с учетом исключений, установленных настоящим договором.

Согласно пункту 1.3. договора, стороны договорились, что неотъемлемой частью настоящего договора являются:

1.3.1. Правила страхования (с исключениями, установленными настоящим договором);

1.3.2. Реестр застрахованных лиц;

1.3.3. Согласие Застрахованного на заключение договора страхования от несчастных случаев и выборе выгодоприобретателя (Приложение N 3);

1.3.4. Заявление на получение кредита (в случае страхования заемщика) с волеизъявлением заемщика о заключении договора страхования и выборе выгодоприобретателя.

Согласно пункту 1.4 договора выгодоприобретателем по договорам страхования, заключаемым страхователем в отношении физических лиц, являющихся заемщиками в соответствии с программами потребительского кредитования страхователя (а также иных физических лиц), является "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) (при условии, что имеется письменное волеизъявление застрахованного лица о назначении выгодоприобретателя) в размере задолженности по кредитным договорам, включающей в себя сумму основного долга, процентов на дату наступления страхового случая. Волеизъявление застрахованного лица о назначении выгодоприобретателя включается также в заявление на получение кредита (в случае страхования заемщика.

Пунктом 2.1. договора установлено, что страхование осуществляется, в том числе, на случай наступления смерти застрахованного лица, наступившей вследствие травмы, острого отравления и иных несчастных случаев, и болезней, возникших в период действия договора, кроме случаев, перечисленных в пункте 2.4 настоящего договора.

В силу пункта 2.2 страховщик обязуется произвести страховую выплату выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица или получения им постоянной нетрудоспособности, согласно п. 2.1.1, 2.1.2 настоящего договора, в размере задолженности по кредитному договору, но не выше страховой суммы.

Пунктом 2.3 предусмотрено, что перечисленные в пунктах 2.1.1 и 2.1.2 события признаются страховым случаем при условии, если оно имело место в период действия страхования, обусловленного настоящим договором, в отношении конкретного Застрахованного лица и подтверждено документами компетентных органов и медицинских учреждений, выданных в установленных законом порядке (письменное заключение учреждения Государственной службы медико-социальной экспертизы, справкой ЗАГСа).

В пункте 2.4 договора приведены события, на которые страхование не распространяется и страховыми случаями не являются, в том числе, управление застрахованным транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения или передачи управления лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения, а также лицу, не имеющему права на вождение данного средства транспорта; самоубийства (покушение застрахованного на самоубийство), за исключением тех случаев, когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц, а также за исключением случая, когда к моменту самоубийства договор страхования действовал уже не менее двух лет; умышленное причинение застрахованным себе телесных повреждении; состояние алкогольного, наркотического или токсического опьянения, независимо от степени опьянения.

В пункте 4.4.2 договора стороны предусмотрели, что при заключении договора страхования, в момент включения застрахованных лиц в соответствующий реестр (пункт 8.1 настоящего договора), а также в период его действия страхователь обязан сообщать страховщику о всех известных ему обстоятельствах, влияющих на степень риска (состояние здоровья, условия работы и др.).

Пунктом 4.4.3 установлено, что страхователь обязан известить страховщика любым доступным способом о наступлении страхового случая в течение 30 рабочих дней с момента, когда ему стало известно о случившемся, а также представить страховщику необходимые документы, подтверждающие факт наступления события.

Согласно пункту 5.2 договора страхование, обусловленное настоящим договором, в отношении каждого застрахованного лица начинается с 00 часов дня, следующего за днем уплаты страховой премии заемщиком на внутренний банковский счет, открытый для страховщика и действует до даты окончания срока действия кредитного соглашения либо иной даты, указанной страхователем в соответствующем реестре.

Пунктом 8.1 предусмотрено, что страхователь еженедельно составляет реестр застрахованных лиц, на которых распространяется страхование, обусловленное настоящим договором, по форме Приложение N 2 к настоящему договору. Указанный реестр направляется страховщику по электронной почте не позднее следующего рабочего дня после окончания отчетной недели.

В силу пункта 8.3. страховщик после проверки реестра и приложенных документов заверяет второй экземпляр реестра своей подписью и печатью и направляет его в адрес страхователя.

В соответствии с пунктом 8.4 в случае, если при проведении проверки реестра будет выявлено включение в него застрахованных лиц с нарушением условий настоящего договора либо Правил страховщика страхование в отношении этих лиц считается недействительным. Уплаченная страховая премия за этих лиц возвращается Страхователю.

На момент заключения договора в ОАО "ДальЖАСО" действовали Правила страхования от несчастного случая от 31.08.2007 в редакции, утвержденной приказом генерального директора общества N 1 от 11.01.2011.

Пункт 2.4 договора практически соответствует пункту 3.5 Правил страхования от несчастного случая и в нем перечислены случаи, на которые страхование не распространяется, в частности: при управлении застрахованным транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения или при отсутствии у него соответствующего права допуска к управлению; в случае самоубийства, за исключением случая, когда к моменту самоубийства договор страхования действовал уже не менее двух лет.

11.04.2012 между Лихачевским Леонидом Леонидовичем (заемщик) и "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) заключено кредитное соглашение N 0054/0185775, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 217 155,27 руб. на срок 36 месяцев (до 11.04.2015) с процентной ставкой по кредиту 35,50% годовых, с условием ежемесячного платежа - по 11-ое число каждого месяца, начиная с мая 2012 г.

При заключении кредитного соглашения Лихачевским Л.Л. подписано согласие на заключение Банком с ОАО "ДальЖАСО" договора страхования от несчастного случая со страховой суммой в размер 217 155,27 руб., со сроком страхования 36 месяцев и указанием выгодоприобретателя в лице "Азиатско-Тихоокеанского Банка".

05.02.2018 между "Азиатско-Тихоокеанским Банком" (ПАО) (цедент) и ООО "ТРАСТ" (цессионарий) заключен договор уступки прав требования по кредитным договорам N Т-3/2018, по условиям которого цедент обязуется передать, а цессионарий принять и оплатить права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным с должниками цедентом в объеме, указанном в Кратком реестре уступаемых прав требования, составленном по форме приложения N 1 к договору.

Согласно справке от 30.07.2019 N 2446, выданной специализированным отделом записи актов гражданского состояния администрации г. Владивостока, 19.08.2014 наступила смерть застрахованного лица Лихачевского Л.Л., причиной смерти указана: закрытая черепно-мозговая травма с переломами костей черепа головного мозга (запись акта N 4506 от 22.08.2014).

По условиям договора в случае наступления страхового события выгодоприобретатель "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) вправе требовать выплаты страхового возмещения в 100 % страховой суммы, которая составляет размер задолженности по кредиту.

15.07.2019 ООО "ТРАСТ" направило в адрес ответчика (страховщика) уведомление N 72771 о наступлении страхового случая по факту смерти Лихачевского Л.Л. и выплате страхового возмещения.

Письмом от 14.08.2019 исх. N 84475 ООО "ТРАСТ" направило в адрес АО "ДальЖАСО" претензию с требованием выплатить страховое возмещение.

Оставление претензии без удовлетворения явилось основанием для обращения с настоящим иском в суд.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции правомерно исходил из следующего.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 2 статьи 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Статьей 960 ГК РФ определено, при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в п. 2 ст. 235 настоящего Кодекса и отказа от права собственности (ст. 236).

Согласно пункту 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (пункт 2).

Правила, предусмотренные пунктом 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (пункт 3).

Пунктом 1 статьи 382 ГК РФ предусмотрено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В силу пункта 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том же объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в т.ч. право на проценты.

Судом установлено, что в период действия договора страхования наступил страховой случай - смерть застрахованного лица 19.08.2014 Лихачевского Л.Л.

При этом на основании договора цессии истцу переданы права из договоров, обеспечивающих исполнение кредитных договоров.

Вместе с тем, при рассмотрении настоящего спора судом первой инстанции ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно пункту 2 статьи 966 ГК РФ срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года.

В силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (далее - Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43), истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как разъяснено в пункте 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43, по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Как следует из материалов дела, действие кредитного соглашения от 11.04.2012 прекращено с 19.08.2014 в связи со смертью заемщика.

При этом после указанной даты АО "Азиатско-Тихоокеанский Банк" стало достоверно известно о том, что условия кредитного договора от 11.04.2012 в части погашения кредита и уплаты процентов со стороны Лихачевского Л.Л. не исполняются, поскольку срок оплаты по кредитному соглашению установлен ежемесячно до 11-го числа каждого месяца.

Согласно представленной в материалы дела выписке из лицевого счета за 11.04.2012 по 07.06.2018 заемщиком производились ежемесячные платежи по соглашению, последний платеж произведен Лихачевским Л.Л. 23.11.2012, после этого платежи не осуществлялись.

Следовательно, исходя из положений статьи 200 ГК РФ, право на иск у истца возникло с момента нарушения права кредитора, и именно с этого момента определяется начало течения срока давности (с учетом того, когда это стало известно или должно было стать известно кредитору).

Наступление страхового случая означает лишь возникновение права страхователя обратиться с требованием к страховщику о страховой выплате, сама же реализация права на страховую выплату осуществляется в порядке, предусмотренном договором страхования или законом.

В этой связи, если в договоре страхования или в законе установлен срок для страховой выплаты, то течение срока исковой давности начинается с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе в выплате страхового возмещения или о выплате его в неполном объеме в этот срок, а при несовершении таких действий - с момента окончания срока, установленного для страховой выплаты.

Таким образом, с учетом установленных по делу фактических обстоятельств, срок предъявления требований к должнику о погашении задолженности должен исчисляться со времени прекращения оплаты по кредитному договору.

С того же периода, за исключением времени для предъявления претензии и ответа на претензию, подлежит исчислению срок для предъявления требований, вытекающих из договора страхования.

Между тем, только 05.02.2018 между Банком и истцом заключен договор уступки прав требования, по которому включены и требования Банка к Лихачевскому Л.Л. в сумме 244 745,02 руб. с указанием в реестре о его пребывании в Амурской области.

В договоре страхования от 01.02.2011 (пункты 4.4.3 и 4.4.4) предусмотрена обязанность страховщика и выгодоприобретателя известить страховщика о наступлении страхового случая любым доступным способом в течение 30 рабочих дней с момента, когда им стало известно о случившемся.

Данная обязанность ПАО "Азиатско-Тихоокеанский Банк" не исполнена. После уступки прав требования не исполнена эта обязанность и истцом.

Каких-либо данных о том, что страховщику было известно о смерти Лихачевского Л.Л., в деле не имеется.

При таких обстоятельствах страховщик был вправе отказать в выплате страхового возмещения только по данному основанию.

Действие кредитного соглашения от 11.04.2012 независимо от указанного в нем срока действия договора прекратилось 19.08.2014.

Право требования взыскания задолженности по указанному договору передано истцу по договору цессии от 05.02.2018, то есть по истечении более трех лет.

Таким образом, на момент передачи права требования задолженности по кредитному соглашению от 11.04.2012 с Лихачевским Л.Л. ПАО "Азиатско-Тихоокеанский Банк" срок исковой давности уже был пропущен.

Как следует из материалов дела, с заявлением о выплате страхового возмещения истец обратился к ответчику только 15.07.2019, а иск подан в арбитражный суд 02.10.2019, то есть за пределами срока исковой давности.

На основании изложенного, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о пропуске истцом срока исковой давности по заявленному требованию, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Ссылка заявителя жалобы на сформированную судебную практику Верховного Суда Российской Федерации не может быть принята во внимание судом апелляционной инстанции, поскольку указанные заявителем судебные акты касаются иных обстоятельств, не тождественны настоящему спору и не имеют преюдициального значения для рассмотрения настоящего дела.

Довод апелляционной жалобы о том, что именно отказ страховщика в страховой выплате является начальной точкой для течения срока исковой давности по настоящему требованию, основан на неверном толковании норм материального права, в связи с чем апелляционным судом отклоняется.

С учетом установленного, основания для удовлетворения апелляционной жалобы отсутствуют.

В этой связи решение, принятое при правильном установлении фактических обстоятельств дела и оценки представленных доводов сторон, отмене не подлежит.

Нарушений, являющихся согласно части 4 статьи 270 АПК РФ основанием для безусловной отмены судебного акта, судом первой инстанции не допущено.

Согласно статье 110 АПК РФ при отклонении заявленных требований расходы по оплате государственной пошлины относятся на сторону, обратившуюся в суд.

Руководствуясь статьями 258, 268-271, 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Шестой арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда Хабаровского края от 17.12.2019 по делу N А73-19284/2019 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в порядке кассационного производства в Арбитражный суд Дальневосточного округа в течение двух месяцев со дня его принятия, через арбитражный суд первой инстанции только по основаниям, предусмотренным частью 3 статьи 288.2 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Судья

М.О. Волкова