Постановление Пятого арбитражного апелляционного суда от 31 января 2024 г. N 05АП-7802/23 по делу N А51-18046/2023

г. Владивосток

31 января 2024 г.

Дело N А51-18046/2023

Резолютивная часть постановления объявлена 25 января 2024 года.

Постановление в полном объеме изготовлено 31 января 2024 года.

Пятый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего С.Б. Култышева,

судей Е.А. Грызыхиной, С.М. Синицыной,

при ведении протокола секретарем судебного заседания И.В. Нечаевым,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу страхового акционерного общества "ВСК",

апелляционное производство N 05АП-7802/2023

на решение от 17.11.2023 судьи А.В. Бурова

по делу N А51-18046/2023 Арбитражного суда Приморского края

по иску акционерного коммерческого банка "Приморье" (публичное акционерное общество) (ИНН 2536020789, ОГРН 1022500000566)

к страховому акционерному обществу "ВСК" (ИНН 7710026574, ОГРН 1027700186062)

о взыскании страховой выплаты по договору,

при участии: представитель истца: Белова Е.А. по доверенности от 25.02.2021 сроком действия до 25.02.2026, диплом о высшем юридическом образовании N 628, паспорт;

представитель ответчика: Гайворонский А.С. по доверенности от 16.01.2024 сроком действия до 15.01.2025, диплом о высшем юридическом образовании N 15187, паспорт.

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество акционерный коммерческий банк "Приморье" (ПАО АКБ "Приморье") обратилось в арбитражный суд с иском к страховому акционерному обществу "ВСК" (САО "ВСК", страховщик) о взыскании страховой выплаты по договору N 17640CIGC0002 коллективного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней от 13.11.2017 в размере 1 103 116,69 рублей.

Решением Арбитражного суда Приморского края от 17.11.2023 исковые требования удовлетворены в полном объеме.

Не согласившись с вынесенным судебным актом, САО "ВСК" обратилось с апелляционной жалобой, в которой просит решение Арбитражного суда Приморского края от 17.11.2023 отменить. В обоснование жалобы заявитель указывает на то, что копия определения от 17.10.2023 о принятии искового заявления к производству направлена ответчику с нарушением установленного частью 1 статьи 121 АПК РФ срока, что повлекло невозможность проведения надлежащей подготовки к предварительному судебному заседанию, сбора надлежащих доказательств. Со ссылками на положения Правил страхования указал на отсутствие подтверждения факта наступления страхового случая. Полагал, что судом первой инстанции необоснованно отказано в истребовании в ТФОМС доказательств того, что заболевание, в результате которого наступила смерть застрахованного впервые диагностировано в период действия договора страхования, самостоятельное получение которых страховщиком невозможно.

В письменном отзыве на апелляционную жалобу истец с доводами жалобы не согласился, просит обжалуемый судебный акт оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

В судебном заседании представители сторон поддержали свои правовые позиции.

Судом установлено, что к отзыву истца приложены выписка по счету и справка об отсутствии задолженности по кредиту, что расценено судом как ходатайство о приобщении к материалам дела названных документов в качестве дополнительных доказательств. Суд, рассмотрев ходатайство, руководствуясь статьями 159, частью 2 статьи 268 АПК РФ, определил ходатайство о приобщении к материалам дела доказательств удовлетворить, поскольку признал их относящимися к существу спора и устраняющими неполноту материалов дела.

Исследовав и оценив материалы дела, проверив в порядке статей 266-271 АПК РФ правильность применения судом первой инстанции норм материального и процессуального права, суд апелляционной инстанции пришел к следующему.

Согласно материалов дела, между ПАО АКБ "Приморье" (страхователь, выгодоприобретатель 1) и САО "ВСК" в лице Дальневосточного филиала САО "ВСК" (страховщик) заключен договор 13.11.2017 N 17640CIGC0002 коллективного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней (далее - договор страхования), по которому страховщик обязуется при наступлении в жизни застрахованного лица страхового случая произвести выгодоприобретателю страховую выплату в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере и сроки, установленные договором.

Право на получение страховой выплаты принадлежит выгодоприобретателю 1 - страхователю (ПАО АКБ "Приморье"), в части текущей задолженности Застрахованного лица (включая начисленные проценты, неустойки, штрафы, пени и т.д.) на соответствующую дату (пункт 1.3. Договора). Страховыми случаями является, в том числе: смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным в период страхования; смерть застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования.

Между ПАО АКБ "Приморье" и Рахимовым Я.Ш. заключен договор потребительского кредита (займа) N 26988 от 25.10.2021, по которому заемщику предоставлен кредит в размере 1 123 595,51 руб. под 10% годовых, сроком возврата 24.10.2026 (дополнительно соглашение N 1 от 06.10.2021). Одновременно с кредитным договором, заемщик подписал заявления на страхование, являющиеся приложением N 1 к договору страхования. Срок страхования с 25.10.2021 по 24.10.2026.

По условиям Заявлений, Рахимов Я.Ш. уполномочивает любое медицинское учреждение передавать САО "ВСК" всю информацию, касающуюся его здоровья, отказывается от каких-либо претензий по поводу этой передачи, разрешает любому врачу, любым организациям, оказавшим ему медицинскую помощь или обладающими информацией о состоянии ее здоровья предоставлять Страховщику по его запросу полную информацию о состоянии его здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах.

Согласно свидетельству о смерти от 18.01.2023 Ш-ВС N 519693, Рахимов Я.Ш. (22.08.1965 года рождения), умер 13.01.2023, в период действия договора страхования. В соответствии со справкой о смерти N С-00440, выданной Специализированным отделом ЗАГС администрации г. Владивостока, Рахимов Я.Ш. умер 13.01.2023, причина смерти - кардиосклероз постинфарктный.

Истцом 31.01.2023 в адрес ответчика направлено сообщение N 03/3-1-996 о наступлении страхового случая, с указанием суммы и реквизитов для перечисления страховой выплаты, приложением в том числе копий свидетельства о смерти, справки о смерти.

14.03.2023 от САО "ВСК" поступил ответ от 17.02.2023 о необходимости для принятия решения о выплате, предоставить страховщику документы: окончательное медицинское свидетельство о смерти, на основании которого выдано свидетельство о смерти (справка ЗВГС с указанием причины смерти); в случае смерти дома или в другом месте - копию постановления о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела (с указанием обстоятельств несчастного случая) либо решение суда по уголовному делу и акт вскрытия трупа, с результатами химико-токсилогического исследования на предмет обнаружения алкогольных или токсических веществ; в случае смерти в стационаре - копию посмертного эпикриза и протокол вскрытия с указанием патологоанатомического диагноза; выписки из амбулаторных карт (медицинских карт) амбулаторного больного, с указанием дат обращения за медицинской помощью, дат установленных диагнозов за весь периода наблюдения из всех поликлиника, в которых наблюдался застрахованный, или заверенную медицинским учреждением копию амбулаторной карты за весь период наблюдения до даты смерти; ответ ТФОМС или страховщика по полису ОМС о том, в какие медицинские учреждения и с какими заболеваниями обращался застрахованный по полисам ОМС за весь период наблюдения до даты смерти (в том числе до начала страхования), с указанием медицинского учреждения, даты обращения и установленного диагноза по коду МКБ-10; в случае смерти от онкозаболевания - медицинский документ с указанием даты (число, месяц, год) первичного обращения, первичного диагностирования онкологического заболевания, даты постановки на учет, либо заверенное надлежащим образом извещение по форме N 090/У - "Извещение о больном с впервые в жизни установленным диагнозом злокачественного новообразования", либо выписку из популяционного канцер-регистра.

Банк 30.06.2023 направил ответчику претензию о том, что запрашиваемая страховой компанией информация не может быть предоставлена банком в силу ограничений доступа, с требованием произвести страховую выплату.

Задолженность по кредитному договору на дату смерти заемщика составила 1 103 116,69 рублей, в том числе: 1 013 814,80 руб. - основной долг; 77 320,61 руб. - проценты; 6 092,04 руб. - пеня на просроченную ссуду; 5 889,24 руб. - пеня на просроченные проценты. Со дня смерти заемщика проценты и штрафные санкции не начислялись.

Ввиду отсутствия исполнений страховщиком требования банка, последний обратился в арбитражный суд с настоящим иском.

Законность и обоснованность обжалуемого судебного акта проверены арбитражным судом апелляционной инстанции в порядке, предусмотренном главой 34 АПК РФ.

При рассмотрении заявленных требований судом первой инстанции верно квалифицированы возникшие между сторонами правоотношения как регулируемые нормами Гражданского кодекса РФ о страховании (глава 48 ГК РФ).

Как следует из заключенного истцом и ответчиком договора от 13.11.2027 коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, а также согласия застрахованного лица, выгодоприобретателем является истец, в силу чего банк имеет право требования получения страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Договор страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней N 17640CIGC0002 заключен на основании Правил N 113 добровольного страхования от несчастных случаев и болезней - (Правила страхования).

Страховым случаем согласно Правил страхования является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования. В соответствии с заявлением на страхование страховыми случаем является, в том числе смерть застрахованного в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования.

Факт наступление страхового события подтверждается справкой о смерти от 18.01.2023, причина смерти кардиосклероз постинфарктный.

При этом, статьей 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" предусмотрено понятие страхового случая как свершившегося события, предусмотренного договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение страхователю или выгодоприобретателю.

В силу пункта 1 статьи 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком.

В соответствии с расчетом истца, сумма задолженности по кредитному договору на момент смерти застрахованного составляла 1103116,69 рублей.

Доводы апеллянта о необходимости истребования ряда доказательств обоснованно рассмотрены и отклонены судом первой инстанции с указанием, что страховщик не был лишен возможности для самостоятельного получения документов связанных со здоровьем или обстоятельствами смерти застрахованного лица.

Так, в заявлении на страхование и тексте полиса, составленным ответчиком, закреплено, что застрахованный предоставляет право любой организации предоставлять сведения о его здоровье по запросу страховщика.

При этом, правового обоснования необходимость истребования доказательств исключительно в ТФОМС страховщиком не приводится.

Кроме того, ответчиком не представлено доказательств, что сокрытие застрахованным фактов о своем здоровье безусловно освобождает ответчика от обязанности выплатить страховое возмещение, либо свидетельствует об отсутствии страхового случая.

По смыслу статей 929 Гражданского кодекса РФ и 65 Арбитражного процессуального кодекса РФ обязанность по доказыванию наличия обстоятельств, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения, лежит на страховщике. У последнего имелись совокупность правовых и организационных возможностей для сбора доказательств, обосновывающих правомерность отказа в выплате, что сделано им не было, доказательственного обоснования, в том числе с приведением заключений специалистов, о невозможности первичного проявления кардиосклероза постинфарктного в период действия договора страхования, не осуществлено.

В силу вышеизложенного, апелляционная коллегия приходит к выводу, что суд первой инстанции обоснованно удовлетворил исковые требования.

Судебной коллегий отмечается противоречивость правовой позиции апеллянта, фактически осуществившим исполнение обжалуемого судебного акта до рассмотрения апелляционной жалобы по существу, свидетельствующем о фактическом признании соответствующей обязанности в рамках действия договора страхования.

Довод апеллянта о нарушении судом установленного частью 1 статьи 121 АПК РФ срока при направлении определения о принятии искового заявления к производству отклоняется в силу следующего.

Согласно части 3 статьи 270 АПК РФ, нарушение или неправильное применение норм процессуального права является основанием для изменения или отмены решения арбитражного суда первой инстанции, если это нарушение привело или могло привести к принятию неправильного решения.

Ответчик определение о принятии искового заявления получил 08.11.2023, направил в суд отзыв на иск от 10.11.2023, обеспечил участие представителя в судебном заседании, в связи с чем апелляционный суд приходит к выводу о том, что ответчик реализовал полным образом процессуальные права, рассмотрение дела в судебном заседании 13.11.2023 не привело к принятию неправильного решения, процессуальные права страховщика не были и не могли быть нарушены в ходе рассмотрения дела.

Суд апелляционной инстанции пришел к выводу, что рассматривая настоящий спор, суд первой инстанции полно и всестороннее исследовал все существенные обстоятельства дела и дал им надлежащую оценку, правильно применил нормы материального права, нарушений норм процессуального права, повлекших принятие неверного решения не установлено. Основания для отмены судебного акта не установлены, а доводы заявителя апелляционной жалобы не нашли своего объективного подтверждения.

Нарушений норм процессуального права, в том числе являющихся безусловным основанием для отмены судебного акта, апелляционной инстанцией не установлено.

По правилам статьи 110 АПК РФ, расходы по уплате государственной пошлины по апелляционной жалобе относятся на ее заявителя, с учетом ее уплаты при подаче жалобы.

Руководствуясь статьями 258, 266-271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Пятый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда Приморского края от 17.11.2023 по делу N А51-18046/2023 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление может быть обжаловано в Арбитражный суд Дальневосточного округа через Арбитражный суд Приморского края в течение двух месяцев.

Председательствующий

С.Б. Култышев

Судьи

Е.А. Грызыхина С.М. Синицына