|
14 мая 2020 г.
|
Дело N А40-328028/2019
|
Судья Девятого арбитражного апелляционного суда М.Е. Верстова
рассмотрев в порядке упрощённого производства апелляционную жалобу ООО "КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ" на решение Арбитражного суда г. Москвы от "02" марта 2020 г. по делу N А40-328028/2019, принятое судьёй К.В. Вольской
по иску ООО "ТРАСТ" (ИНН 3801084488, ОГРН 1063801051203)
к ООО "КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ" (ИНН 7706548313, ОГРН 1047796614700)
о взыскании суммы страхового возмещения
без вызова сторон
УСТАНОВИЛ:
Общество с ограниченной ответственностью "Траст" обратилось в Арбитражный суд города Москвы с исковым заявлением о взыскании с Общества с ограниченной ответственностью "Капитал лайф страхование жизни" 126 826 руб. 41 коп. страхового возмещения.
02.03.2020 суд первой инстанции вынес решение по делу N А40-328028/2019 об удовлетворении исковых требований.
Не согласившись с принятым судом первой инстанции решением ответчик обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с жалобой, в которой просит решение суда отменить и принять по делу новый судебный акт, об отказе в удовлетворении исковых требований.
В обоснование доводов апелляционной жалобы заявитель указал, что у истца отсутствует право на получение страхового возмещения.
Ссылается на то, что право требования по договору страхования не было передано по договору уступки прав требований.
Считает, что истец не назначен выгодоприобретателем по договору страхования.
Утверждает, что вывод суда о наступлении страхового случая не обоснован.
Обращает внимание на то, что цена иска больше страховой суммы.
От истца поступил отзыв на апелляционную жалобу, содержащий возражения относительно ее удовлетворения.
Информация о принятии апелляционной жалобы вместе с соответствующим файлом размещена в информационно-телекоммуникационной сети Интернет на сайте Девятого арбитражного апелляционного суда (www.9aas.arbitr.ru) и Картотеке арбитражных дел по веб-адресу: (www.//kad.arbitr.ru/) в соответствии положениями части 6 статьи 121 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
Дело рассматривается в порядке упрощенного производства в соответствии со ст. 228 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации без вызова сторон, извещенных о рассмотрении дела надлежащим образом.
Исследовав представленные в материалы дела документы в их совокупности, с учетом положений статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, проверив выводы суда первой инстанции, апелляционным судом не усматривается правовых оснований для отмены решения суда первой инстанции.
26.05.2016 между ПАО "Сбербанк России" и ООО "Траст" был заключен договор об уступке прав (требований) N 64/133, на основании которого ПАО "Сбербанк России" передало ООО "Траст" права к Клиентам вытекающие из условий Кредитных договоров/Договоров банковского счета, согласно Акту уступки прав (требований), в том числе по кредитному договору N 296970 от 27.05.2013 заключенному между Индукаевым Д.П. и ПАО "Сбербанк России".
Банк передал ООО "Траст" все права (требования) вытекающие из условий Кредитных договоров.
Согласно статье 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
По условиям указанного кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в размере 152 600 руб. под 25.50 % годовых, на срок 60 месяцев.
Согласно Приложению N 3 к договору цессии к ООО "Траст" перешло право требования исполнения кредитных обязательств по кредитному договору в размере - 177 976 руб. 02 коп.
В день подписания кредитного договора, 27.05.2013 Индукаев Д.П. подписал Заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, Страховщик - ООО СК "РГС-Жизнь".
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования страховщик при наступлении страхового случая обязан выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
С 03.09.2018 ООО СК "РГС-Жизнь" изменило наименование на ООО "Капитал лайф страхование жизни".
В соответствии с Заявлением на страхование одним из страховых случаев является -смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Банк является выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая.
В соответствии с заявлением на страхование, сумма страховой премии (платы за подключение к Программе страхования) в размере 12 600 руб. за весь период кредитования включена в сумму выдаваемого кредита. Следовательно, срок страхования - 60 месяцев, страховая сумма - 152 600 руб.
Следовательно, в момент перехода права требования по Кредитному договору, заключенному с Индукаевым Д.П. к ООО "Траст" перешло право обращения к Страховщику с заявлением о наступлении страхового случая по факту смерти Индукаева Д.П. и право (требование) получения страховой выплаты, как способ обеспечения исполнения основного кредитного обязательства (пункт 3 Договора страхования, статьи 329, 384 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В период действия Договора страхования, 09.05.2018 наступила смерть Индукаева Д.П., что подтверждается свидетельством о смерти, выданное отделом ЗАГС Оловянинского района Департамента ЗАГС Забайкальского края от 14.05.2018.
Согласно справке о смерти N 189, выданной отделом ЗАГС Оловянинского района от 07.10.2019, причина смерти Индукаева Д.П. - инфекционно-токсический шок, острый панкреонекроз.
К ООО "Траст", в силу закона, договора цессии и договора страхования перешло право обратиться к Страховщику с заявлением (уведомлением) о наступлении страхового случая (смерти заемщика) и выплате страхового возмещения.
Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что на момент уступки прав (требований) Банк, в соответствии с Договором страхования имел право обратиться к Страховщику с заявлением (уведомлением) о наступлении страхового случая (смерти заемщика) и выплате страхового возмещения, и данное право перешло к ООО "Траст".
Суд первой инстанции пришел к правомерному и обоснованному выводу об удовлетворении иска.
Девятый арбитражный апелляционный суд не находит оснований для отмены или изменения решения суда.
Довод апелляционной жалобы о том, что у истца отсутствует право на получение страхового возмещения, рассмотрен судом апелляционной инстанции и подлежит отклонению, в силу следующего.
Согласно статье 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
В частности к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства.
Согласия страховщика на это не требуется в силу норм пункта 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, а так же в силу того что назначение выгодоприобретателя по договору страхования не является существенным условием.
В соответствии со статьей 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (п. 1). Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (п. 2).
Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
В силу статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Таким образом, перечень приведенных в статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации способов исполнения обязательств не является исчерпывающим.
То обстоятельство, что банк является выгодоприобретателем, и, исходя из договора, установил за собой право на получение страховой выплаты равной размеру задолженности заемщика в случае его смерти, свидетельствует о его воле на исполнение кредитного договора в случае смерти заемщика путем получения от страховщика страховой выплаты, которая обеспечивает требование по кредитному договору в том объеме, какой оно имело к моменту удовлетворения.
Следовательно, подписав заявления на страхование, заемщик подтвердил свое согласие на применение страхования как способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору (основное обязательство).
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, в котором могут предусмотреть способ обеспечения исполнения обязательств (статья 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Перечень приведенных в статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации способов исполнения обязательств не является исчерпывающим, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо перечисленных в названной норме способов и другими способами предусмотренными законом или договором.
Договор страхования подписанный Индукаевым И.П. обладает всеми обеспечительными признаками: договор страхования и кредитный договор заключены в один день; срок страхования равен сроку кредитного обязательства; сумма кредита и страховая сумма одинаковы; Банк является выгодоприобретателем при наступлении страхового случая.
Таким образом, при выдаче потребительского кредита Банк применил разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщиков относится к мерам по снижению риска не возврата кредита.
Договор страхования был заключен заемщиком Индукаевым Д.П. именно в связи с заключением кредитного договора, то есть был сопутствующим при заключении кредитного договора, что свидетельствует о взаимосвязи указанных договоров.
Из Условий договора страхования, следует, что страховая сумма за первый день устанавливается равной первоначальной сумме кредита предоставленного банком, далее равной остатку ссудной задолженности заемщика по кредиту, но не более страховой суммы за первый день страхования, а в случае полного погашении кредита, участие клиента в программе страхования автоматически прекращается.
Таким образом, договор страхования от несчастных случаев и болезней был заключен Индукаевым Д.П. как обеспечительная мера исполнения обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору. Страховая сумма по этому договору определены пределами суммы выданного кредита и изменяется в течение срока действия этого договора и не может превышать задолженности застрахованного по кредитному договору.
Из указанного условия следует, что при отсутствии задолженности заемщика по кредитному договору страховая сумма также обнуляется, то есть договор страхования прекращается.
В соответствии с договором цессии и статьями 382, 384, 388, 389.1, 390 ГК РФ Банк передал ООО "Траст" вместе с правами (требованиями) по просроченным кредитам физических лиц, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований), права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров, т.е. Банк передал свои права требования выгодоприобретателя по договорам страхования.
В противном случае обеспечение обязательств не может оставаться у Банка, так как после уступки права требования (цессии) Банк теряет интерес как выгодоприобретатель в страховых отношениях и к тому же не имеет права на получение страхового возмещения как сторона в договоре страхования.
Довод апелляционной жалобы о том, что истец не назначен выгодоприобретателем по договору страхования, отклоняется судом апелляционной инстанции, по следующим основаниям.
Согласно пункту 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной Выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
В пункте 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации сформулирована дополнительная гарантия защиты интересов застрахованного лица, которое проистекает из презумпции тождества застрахованного лица и выгодоприобретателя, при заключении договора личного страхования.
Согласно данной норме Застрахованному лицу, либо его наследникам. предоставлено право требовать признания недействительным договора, заключенного не в пользу застрахованного лица без его согласия (абзац 2 пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как следует из материалов дела договор страхования подписанный Индукаевым Д.П. а так же договор цессии не признаны недействительными.
В Договоре страхования Индукаев Д.П. выразил свое согласие с тем, что выгодоприобретателем по договору страхов
