Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 6 июля 2020 г. N 09АП-17293/20 по делу N А40-338535/2019

г.Москва

06 июля 2020 г.

Дело N А40-338535/19

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе судьи Петровой О.О.,

рассмотрев апелляционную жалобу ООО "ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ" на решение Арбитражного суда г.Москвы от 21 февраля 2020 года по делу N А40-338535/2019, принятое в порядке упрощенного производства, по иску (заявлению)

ООО "ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ"

к САО "ВСК"

о взыскании денежных средств

без вызова сторон

УСТАНОВИЛ:

ООО "ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ" обратилось с исковым заявлением к САО "ВСК" о взыскании страхового возмещения в размере 43 031 руб. 67 коп.

При решении вопроса о принятии искового заявления к производству судом первой инстанции были установлены основания, предусмотренные статьей 227 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, для рассмотрения дела в порядке упрощенного производства.

Решением Арбитражного суда г.Москвы от 21 февраля 2020 года по делу N А40-338535/2019, принятым в соответствии с частью 1 статьи 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, в удовлетворении исковых требований было отказано.

Не согласившись с принятым по делу судебным актом, истец обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просил решение суда отменить и принять по делу новый судебный акт в соответствии с которым удовлетворить заявленные требования, сославшись на неполное выяснение судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела, нарушение судом норм материального права.

От ответчика отзыв на апелляционную жалобу не поступал.

Девятый арбитражный апелляционный суд, исследовав и оценив имеющиеся в деле доказательства и проверив все доводы апелляционной жалобы и отзыва на нее, считает апелляционную жалобу подлежащей удовлетворению, а решение суда первой инстанции подлежащим отмене по следующим основаниям.

Как усматривается из материалов дела, 29.09.2016 г. между ПАО "Сбербанк России" (далее - Банк) и ООО "ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ" заключен договор уступки прав (требований) N 29092016/2 (далее - договор цессии), на основании которого ПАО "Сбербанк России" передало ООО "ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ" права требования по просроченным кредитам физических лиц, в том числе по кредитному договору 94741 от 10.08.2013 г., заключенному между Кремер Анной Витальевной и ПАО "Сбербанк России" (далее по тексту - Банк).

По условиям кредитного договора N 92971 от 06.04.2011 г. Банк предоставил заемщику кредит в размере 54 500 руб. 00 коп. под 21,7 % годовых, сроком на 60 месяцев.

В соответствии с п.1.1., договора цессии Банк передал ООО "ТРАСТЗАПАДНАЯ СИБИРЬ" права (требования) по кредитным обязательствам (кредитных договоров) физических лиц, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований); права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров.

Согласно акту приема-передачи прав (требований (уточненный) к договору уступки прав (требований) N 29092016/2 к ООО "ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ" перешло право требования исполнения Кремер А.В. кредитных обязательств по договору в размере 51 537 руб. 70 коп., из которых 43 031 руб. 67 коп. сумма основного долга.

10.08.2013 г. (в день подписания кредитного договора Кремер А.В. подписала заявления на страхование, в котором она выразила свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней (далее - договор страхования) заемщика ОАО "Сбербанк России" в соответствии с "Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", в связи с чем, просила включить ее в список застрахованных лиц. Страховщик - САО "ВСК".

В соответствии с заявлениями на страхование страховыми случаями являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни.

Банк является выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая.

Согласно заявлению на страхование сумма страховой премии (платы за подключение к программе страхования) в размере 4 500,00 руб. за весь период кредитования включена в сумму выдаваемого кредита. Срок страхования - 60 месяцев, страховая сумма - 54 500,00 руб.

Подписав заявления на страхование, Кремер А.В. подтвердила свое согласие на применение страхования как способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору (основное обязательство).

В период действия договора страхования - 11.05.2018 наступила смерть застрахованного лица Кремер А.В., данный факт подтверждает свидетельство о смерти N 838822 выданное Бийским межрайонным отделом ЗАГС управления ЗАГС Министерства юстиции Алтайского края от 15.05.2018 г.

27.08.2019 (исх.N 18774) ООО "ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ" в адрес страховщика направило уведомление о наступлении страхового случая смерти застрахованного лица Кремер А.В.

08.10.2019 ООО "ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ" в адрес САО "ВСК" отправило претензию (исхN 22945). Факт отправки претензии подтверждает список N 100 внутренних почтовых отправлений от 08.10.2019 г.

18.10.2019 ООО "ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ" направило в адрес САО "ВСК" сопроводительным письмом (исх.N 24660) оригинал справки о смерти N 1460 выданную отделом ЗАГС по г. Бийску и Бийскому району Алтайского края от 11.09.2019 г. Факт отправки подтверждает список N 155 внутренних почтовых отправлений от 18.10.2019 г.

Поскольку ответчик требования истца о выплате страхового возмещения оставил без ответа и удовлетворения, выплату страхового возмещения не произвел, истец обратился в арбитражный суд с исковыми требованиями.

В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.1, п.2 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В силу положений ст.ст. 963, 964 ГК РФ случаи освобождения Страховщика от выплаты страхового возмещения могут быть предусмотрены только законом в силу требований.

В соответствии с заявлением на страхование от 10.08.2013 г. договор страхования заключен по рискам "Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни", "Установление инвалидности 1-й и 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни".

В соответствии с п. 2.3 Правил страхования страховыми рисками являются предполагаемые события, на случай наступления которых проводится страхование (за исключением наступивших при обстоятельствах, перечисленных в разд. 7), имевшие место в период действия Договора.

В договор страхования могут быть включены по соглашению сторон и в соответствии с правилами следующие риски: 2.3.2. установление застрахованному инвалидности в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с застрахованным в период страхования; установление застрахованному инвалидности в связи с заболеванием; 2.3.4. смерть застрахованного в результате несчастного случая, происшедшего с застрахованным в период страхования; 2.3.4. смерть застрахованного в результате заболевания.

На основании п. 2.4 правил страхования по настоящим правилам: Несчастный случай - внезапное, внешнее, непредвиденное воздействие на организм человека, в результате которого причиняется вред здоровью застрахованного. К таким воздействиям, в том числе, относятся: взрыв; действие электрического тока; удар молнии; нападение злоумышленников или животных; падение предметов на застрахованного; падение самого застрахованного; попадание в дыхательные пути инородного тела; утопление застрахованного; случайное острое отравление ядовитыми растениями, грибами, химическими веществами, ядовитыми газами; пищевое отравление; движение средств транспорта или их крушение; пользование движущимися механизмами, оружием и всякого рода инструментами; воздействие высоких (термические ожоги) или низких (отморожения) температур, химических веществ, если иное не оговорено договором страхования.

В рамках настоящих Правил к несчастным случаям также относятся неправильные медицинские манипуляции (операции и медицинские процедуры); заболевания Застрахованного клещевым энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом); полиомиелитом; патологические роды или внематочная беременность, приведшие к инвалидности или смерти; а также события, при которых вследствие физического перенапряжения у Застрахованного лица происходит вывих отделов позвоночника или суставов конечностей либо растяжение или разрыв мышц, сухожилий, связок или суставных сумок (кроме грыж белой линии живота, грыж межпозвонковых дисков и паховых грыж).

Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), инфекционные заболевания (кроме клещевого энцефалита /клещевого энцефаломиелита/, полиомиелита), если иное не оговорено Договором страхования.

Заболевание (болезнь) - любое нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, и впервые диагностированное врачом после вступления Договора страхования в силу, либо обострение в период действия Договора страхования хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в письменном виде Страховщику до заключения Договора страхования и принятого Страховщиком на страхование, если иное не определено Договором страхования

В соответствии с п. 6.4 Правил страхования для принятия решения о страховой выплате Страховщику должны быть представлены:

Пункт 6.4.3: при наступлении страхового события, указанного в п. 2.3.4 и 2.3.5: свидетельство о смерти Застрахованного; медицинское свидетельство о смерти (или копия, заверенная ЗАГС), на основании которого выдано свидетельство о смерти, или справка о смерти, выданная ЗАГС, с указанием причины смерти, или решение суда об объявлении Застрахованного умершим; постановление о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела; акт судебно-медицинского исследования с результатами исследования крови на алкоголь и токсикологического исследования; акт о расследовании несчастного случая на производстве со смертельным исходом; в случае, если Выгодоприобретателями являются наследники по закону -свидетельство о праве на наследство, подтверждающее право наследников на получение страховой суммы или ее части; решение суда или обвинительное заключение (если в связи со смертью Застрахованного было возбуждено уголовное дело и проводилось судебное разбирательство и до окончания расследования или судебного разбирательства не представляется возможным выяснить обстоятельства, имеющие существенное значение для принятия решения о признании или непризнании заявленного события страховым случаем); выписки из медицинских карт амбулаторного больного амбулаторных карт (амбулаторных карт) с указанием дат обращений и диагнозов за весь период наблюдения из всех поликлиник, в которых наблюдался Застрахованный, или заверенные медицинским учреждением копии амбулаторных карт за весь период наблюдения; выписные эпикризы из медицинских карт стационарного больного (историй болезни), если Застрахованный проходил стационарное лечение; в случае смерти от онкологического заболевания - выписка из онкологического диспансера с информацией о дате установления диагноза.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что к уведомлению ООО "ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ" о наступлении страхового случая от 05.09.2019 г., направленному в адрес ответчика, не были приложены документы, подтверждающие наступление смерти застрахованного лица, причин смерти, отсутствовала какая-либо медицинская документация.

Так, в нарушение п. 2.1.2. Договора страхования и п. 6.4.3. Правил страхования истцом не были представлены следующие документы, необходимые для принятия решения о страховой выплате: медицинское свидетельство о смерти, на основании которого выдано свидетельство о смерти, или решение суда о признании застрахованного лица умершим, или справка о смерти (форма ЗАГС) с указанием причины смерти; подробная заверенная выписка из амбулаторной карты поликлиники по месту наблюдения с указанием диагнозов, дат обращения за медицинской помощью, периодов лечения, постановки на учет, даты присвоения группы инвалидности и другое за весь период наблюдения; посмертный эпикриз и протокол патолоанатомического вскрытия трупа либо акт судебно-указанием наличия/отсутствия алкоголя, других токсических; в случае смерти в результате несчастного случая возбуждении/отказе возбуждении уголовного дела; заверенная копия постановления о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела.

Истцом, после получения уведомления от 18.09.2019 ответчика о необходимости представления недостающих документов, была представлена справка о смерти Страхователя. Исходя из доводов ответчика, признанных судом первой инстанции правильными, данный документ в соответствии с условиями Договора и Правил страхования, не является достаточным для установления факта наступления страхового случая и выплаты страхового возмещения.

В силу изложенного, поскольку истцом при предъявлении требования о выплате страхового возмещения не были представлены все документы, указанные в Договора и Правилах страхования, суд первой инстанции посчитал, что оснований для признания смерти Страхователя страховым случаем, а равно оснований для выплаты страхового возмещения, у ответчика не имелось.

Апелляционный суд не может согласиться с вышеприведенными выводами суда первой инстанции исходя из следующего.

Из п. 1 ст. 963 ГК РФ следует, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Ответчик не предоставил доказательств в подтверждение факта наступления страхового случая вследствие наступления умысла Застрахованного лица.

В рассматриваемом случае материалами дела не подтверждено, что смерть застрахованного лица наступила не вследствие несчастно случая или болезни, не доказано наличие предусмотренных условиями страхования обстоятельств, освобождающих Страховщика от выплаты страхового возмещения.

Обращаясь к ответчику с требованием за страховой выплатой, истцом представлены ответчику все имеющиеся в его распоряжении документы, подтверждающие наступление страхового случая. Представить другие документы истец не имел возможности по причине невозможности их получения.

В соответствии с ч. 8 ст. 10 Закона от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Таким образом, ответчик имел право самостоятельно запросить в соответствующих организациях документы, подтверждающие причины смерти заемщика, однако соответствующих действий не предпринял.

Таким образом, истец", как выгодоприобретатель по договору страхования, представлены документы, подтверждающие факт наступления смерти должника и выполнены обязанности, возложенные на него ст. 939 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая изложенное, материалами дела подтверждено наступление страхового случая, а также уступка права требования взыскания суммы страхового возмещения ООО "ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ", в связи с чем требование истца о взыскании суммы страхового возмещения в размере 43 031 руб. 67 коп. подлежали удовлетворению.

На основании изложенного суд апелляционной инстанции считает, что апелляционная жалоба подлежит удовлетворению, решение арбитражного суда первой инстанции по настоящему делу подлежит отмене на основании подпунктов 1-3 части 1 статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления и апелляционной жалобы относятся на ответчика в силу положений части 1 статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

На основании вышеизложенного, и руководствуясь статьями 226-229, 266-268, пунктом 2 статьи 269, статьей 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда г.Москвы от 25.07.2019 г. по делу N А40-126725/19 отменить.

Иск удовлетворить.

Взыскать с к САО "ВСК" в пользу ООО "ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ" страховое возмещение в размере 43 031 руб. 67 коп., расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 2 000 руб. 00 коп., расходы по оплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы в размере 3 000 руб. 00 коп.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа.

Судья

О.О. Петрова