Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 10 июля 2020 г. N 09АП-29794/20 по делу N А40-337503/2019

г. Москва

10 июля 2020 г.

Дело N А40-337503/19

Резолютивная часть постановления объявлена 07 июля 2020 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 10 июля 2020 года.

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Т.Б.Красновой,

судей:	И.А.Чеботаревой, В.А.Свиридова,
при ведении протокола	секретарем судебного заседания А.А.Шевцовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу

ПАО "Почта Банк"

на решение Арбитражного суда г. Москвы от 21.05.2020 по делу N А40-337503/19

по заявлению ПАО "Почта Банк" (ИНН 3232005484, ОГРН 1023200000010 )

к Управлению Роспотребнадзора по Ростовской области

об оспаривании постановления

при участии:

от заявителя:	Танасьев А.Н. по дов. от 27.01.2020
от ответчика:	не явился, извещен;

УСТАНОВИЛ:

ПАО "Почта Банк" (далее также - заявитель, Банк) обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с заявлением о признании незаконным и отмене постановления Управления Роспотребнадзора по Ростовской области (далее также - Управление, административный орган) от 04.12.2019 N 2665 по делу об административных правонарушениях, предусмотренных частью 2 статьи 14.7, частями 1, 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Решением от 21.05.2020 Арбитражный суд г.Москвы в удовлетворении заявленных требований отказал в полном объеме.

Не согласившись с данным решением суда, заявитель обратился с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение и удовлетворить заявленные Банком требования, ссылаясь на отсутствие в действиях Банка событий и составов вмененных административных правонарушений, а также на нарушение ответчиком процедуры привлечения к административной ответственности.

В судебном заседании заявитель поддержал доводы жалобы.

Административный орган явку своего представителя не обеспечил, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом.

При таких обстоятельствах, с учетом своевременного размещения информации о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы на официальном сайте арбитражного суда в сети Интернет, суд апелляционной инстанции, руководствуясь ст. ст. 121, 123, 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом разъяснений п. 5 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 17.02.2011 N 12 "О некоторых вопросах применения АПК РФ в редакции Федерального закона от 27.07.2010 N 228-ФЗ "О внесении изменений в АПК РФ", рассмотрел дело в отсутствие сторон, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Законность и обоснованность принятого решения проверены апелляционным судом в соответствии со статьями 266, 268 АПК РФ.

Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции полагает необходимым оставить обжалуемый судебный акт без изменения, основываясь на следующем.

Как следует из материалов дела, в отношении Банка Управлением Роспотребнадзора по Ростовской области 04.12.2019 вынесено постановление по делу об административном правонарушении N 2665, которым Банк привлечен к административной ответственности, предусмотренной ч. 2 ст. 14.7, ч. 1 и 2 ст. 14.8 КоАП РФ, с назначением штрафа в сумме 200 000 руб.

Данные обстоятельства послужили основанием для обращения Банка в суд с указанными выше требованиями.

Согласно части 6 статьи 210 АПК РФ при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании проверяет законность и обоснованность оспариваемого решения, а также соблюден ли установленный порядок привлечения к ответственности.

При рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа, суд не связан с доводами, содержащимися в заявлении, и проверяет оспариваемое решение в полном объеме на основании части 7 статьи 210 АПК РФ.

Как следует из материалов дела, 18.01.2019 (вх. N 1-10/298) из Прокуратуры Ворошиловского района гор. Ростова-на-Дону поступило обращение гр. Костроминой Ю.В., в котором она указывала на неправомерные, на ее взгляд, действия ПАО "Почта Банк".

При изучении Управлением обращения гр. Костроминой Ю.В. и приложенных к нему документов было выявлено, что в действиях ПАО "Почта Банк" усматриваются признаки нарушения законодательства в сфере защиты прав потребителей.

На основании п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 4 названной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В п. 7 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" N 38891216 от 10.12.2018 г. указано: "Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) Платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита: Банк осуществляет перерасчет размера платежей с учетом сохранения срока возврата кредита и суммы досрочно возвращенного кредита, даты платежей не изменяются".

Указанное условие дублируется в типовой форме Индивидуальных условий кредитного договора.

В соответствии с п. 6 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно п. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, в том числе, порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 7 ст. 11 Закона о потребительском кредите, при досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию.

Однако, в нарушение вышеназванных положений законодательства Российской Федерации Банк условие о Порядке изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита, включил в типовую форму кредитного договора, тем самым лишив потребителя возможности повлиять на указанное условие, ограничивая право потребителя на уменьшение срока кредитования при частичном досрочном погашении кредита.

П. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" N 38891216 от 10.12.2018 г. - "Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, а также согласие заемщика на оказание таких услуг".

"Своей подписью на индивидуальных условиях - указан символ "х", проставленный типографским способом, подтверждаю, что согласен на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с условиями и тарифами.

согласен - указан символ "х", проставленный типографским способом на подключение мне Услуги "Кредитное информирование". Размер (стоимость) комиссии: 1-ый период пропуска платежа 500 рублей, 2-й, 3-й и 4-й период пропуска платежа 2200 рублей.

В Заявлении Заемщика о предоставлении потребительского кредита от 10.12.2018 г. прописано: "Своей подписью на Заявлении я подтверждаю, что":

- "согласен, указан символ "х", проставленный типографским способом, что согласен на подключение мне услуги "Кредитное информирование". Размер (стоимость) комиссии: 1-й период пропуска платежа - 500 руб., 2-й, 3-й и 4-й периоды пропуска платежа - 2200 руб.".

- "согласен, указан символ "х", проставленный типографским способом, на подключение услуги "Пропускаю платеж" в случае ее подключения мной после заключения Договора в порядке, предусмотренном Общими условиями договора потребительского кредита. Размер комиссии - 300 руб.

- "согласен, указан символ "х", проставленный типографским способом, на подключение услуги "Гарантированная ставка" в случае ее подключения мной после заключения Договора в порядке, предусмотренном Общими условиями договора потребительского кредита. Размер комиссии - в соответствии с тарифами.

- "согласен, указан символ "х", проставленный типографским способом, на подключение услуги "Автопогашение" в случае ее подключения мной после заключения Договора в порядке, предусмотренном Общими условиями договора потребительского кредита. Размер комиссии - 29 рублей за проведение каждой операции.

- "согласен, указан символ "х", проставленный типографским способом, на подключение услуги "Погашение с карты" в случае ее подключения мной после заключения Договора в порядке, предусмотренном Общими условиями договора потребительского кредита. Размер комиссии - 1,9 % от суммы перевода (минимум 49 рублей).

Согласие на оказание вышеуказанных услуг сформировано не самостоятельной волей и интересом потребителя, а определено наличием заранее проставленного типографским способом, а не собственноручно заявителем, символа "х".

Подписание потребителем выданных документов, в т.ч. электронной подписью при наличии в графах договора заранее проставленных символов "х", не является согласием потребителя с оказанием ему дополнительных услуг, стоимостью этих услуг.

ПАО "Почта Банк" не представило заявлений и иных документов, подтверждающих, что у потребителя была возможность ознакомления с условиями кредитования, без предоставления дополнительных услуг.

Заявитель утверждает, что услуги являются навязанными и согласие на их предоставление она не давала, что подтверждается, в том числе и заявлением заемщика от 18.01.2019 г. (вх. N 1-10/298) из Прокуратуры Ворошиловского района гор. Ростова-на-Дону.

В случае, если банк предлагает дополнительные услуги при кредитовании потребителей, то сведения о данных услугах должны предоставляться таким образом, чтобы потребитель осознавал о наличии права выбора и отказа от услуги, имел возможность реализовать данное право.

Согласно ч. 1 ст. 10 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом);

3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

В силу ч. 2 ст. 10 Закона о потребительском кредите после заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

2) даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа);

3) доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

При этом ч. 4 ст. 10 Закона о потребительском кредите предусмотрено, что информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности.

В соответствии с ч. 19 ст. 5 3акона о потребительском кредите не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Вследствие того, что предоставление потребителю информации о задолженности по кредиту является обязанностью банка, ее доведение до заемщика не является услугой в смысле статьи 779 ГК РФ, установление платы за предоставление такой информации является неправомерным и свидетельствует о нарушении ст. 10 Закон о потребительском кредите.

Следовательно, дополнительная услуга "Кредитное информирование" установлена Банком в нарушение действующего законодательства.

Согласно информации, размещенной на официальном сайте Банка, услуга "Гарантированная ставка" представляет из себя обязанность Банка произвести перерасчет процентов, уплаченных по кредиту по ставке от 12.9 % годовых при условии погашения кредита без просрочек не менее чем за 12 ежемесячных платежей.

Излишне уплаченные проценты возвращаются заемщику на счет в дату полного погашения кредита.

Таким образом, услуга "Гарантированная ставка" позволяет Банку снизить за отдельную плату (комиссию) размер процентной ставки по кредиту, что фактически означает дробление цены договора, выражающееся в том, что потребитель якобы получает сниженную процентную ставку, однако при этом обязан за это платить установленный размер комиссии.

По смыслу ч. 4 ст. 6 Закона о потребительском кредите, ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. 819 ГК РФ проценты являются платой заемщика за полученную по кредитному договору денежную сумму, размер которых определяется процентной ставкой, т.е. фактически проценты, определяемые процентной ставкой, являются ценой (существенным условием) договора.

Установление уменьшенной процентной ставки по кредиту не требует проведения дополнительных операций, отличных от стандартных действий по кредитованию. Таким образом, так называемая услуга "гарантированная ставка", по своей сути, является завуалированной формой увеличения платы за кредит, и как следствие, способом увеличения доходов банка в отсутствии каких-либо дополнительных операций и действий, кроме как выдачи и сопровождения кредита.

Вышеуказанные действия банка, связанные с фактическим исполнением банком своих функций по размещению привлеченных денежных средств, вытекающих из кредитного договора, не являются самостоятельной финансовой услугой, оказываемой заемщику в смысле, определенном пунктом 1 ст. 779 ГК РФ. Более того, взимание данной комиссии за счет кредитных средств, влечет за собой невозможность произвести возврат кредита, уплатив лишь фактически начисленный проценты за пользование кредитом, либо отказаться от кредита в день его предоставления. Из вышесказанного следует, что условие о взимании комиссии за услугу "Гарантированная ставка" является ничтожным.

Управлением также установлено, что сумма кредита, заявленная потребителем в размере 464 000 руб. (абз. 1 Заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита от 10.12.2018 г.) была искусственно увеличена Банком на размер страховой премии 134 096 руб., в связи с чем, договор потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" N 38891216 от 10.12.2018 г. был заключен на общую сумму 598 096 руб. под 17,9 % годовых.

В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Порядок доведения до потребителя информации о дополнительных услугах, а также способ оформления согласия на их предоставление, определены в ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)": если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Доказательств того, что потребитель обращался с письменным заявлением в Банк с просьбой получить кредит в сумме 598 096 руб., в т.ч. на оплату страховой премии Банком не представлено.

Доказательства того, что заемщик-гражданин имел возможность заключить с Банком кредитный договор без заключения договора страхования, Банком не представлено.

В силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Однако, подписанные заемщиком заявление на выдачу кредита и Согласие (индивидуальные условия кредитного договора) данной информации не содержат. При этом, услуга была заемщику оказана, денежные средства в счет оплаты услуги были списаны со счета открытого для предоставления Кредита.

Следовательно, потребитель своего согласия на заключение договора страхования ПАО "Почта Банк" не давал, его согласия из Заявления о предоставлении потребительского кредита на заключение договора страхования не усматривается.

Как следует из представленных документов, самостоятельно в страховую компанию заемщик не обращался, в качестве страхового агента выступал Банк.

Согласно агентскому договору Банк совершает от имени и по поручению страховой организации действия, связанные с оформлением договора страхования. Страховая организация выплачивает Банку вознаграждение, то есть, у Банка имеется имущественная заинтересованность в страховании заемщиков.

Поскольку условия разработаны самим банком, подписание заявления заемщиком не может служить безусловным доказательством того, что информация об оказываемых за дополнительную плату услугах в полном объеме доведена до клиента.

Таким образом, учитывая вышеизложенное, сумма страховой премии в размере 134 096 руб., включенная в сумму кредита, является вынужденным действием, а не добровольным со стороны Заемщика.

П. 4.6 Общих условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" к договору N 38891216 от 10.12.2018 г. - Информация о новом размере Платежа, новом размере ПСК, а также уточненный график платежей доводится Банком до Клиента через Дистанционные каналы в соответствии с п. 8.3 или при обращении Клиента в Клиентский центр/Стойку продаж.

При этом под Дистанционным каналом понимается - один из каналов коммуникации Клиента и Банка (телефонная связь, включая систему голосового интерактивного самообслуживания и передачу СМС-сообщений, Push-уведомления, электронная почта, раздел на сайте Банка, банкомат Банка и т. п.), при обращении к которому Клиент может получить, в том числе информацию о текущем состоянии Договора, подключить или отключить Услуги (только при использовании телефонной связи, при обращении в Клиентскую службу).

При досрочном возврате части потребительского кредита кредитор обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита, если она изменилась, а также уточненный график платежей по договору, если такой график ранее предоставлялся заемщику (ч. 8 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).

Полная стоимость потребительского кредита, рассчитываемая кредитором и помещаемая на первой странице договора потребительского кредита (займа) при его заключении, характеризует стоимость кредита (займа) в предположении, что заемщик будет совершать платежи в строгом соответствии с графиком платежей. Если заемщик совершает частичный досрочный возврат кредита, полная стоимость потребительского кредита (займа) может измениться. При изменении полной стоимости кредита законодатель обязывает кредитора предоставить заемщику информацию о новом значении полной стоимости кредита, а также направить заемщику новый график платежей по договору.

Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита относится к условиям кредитного договора, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 7 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ) в письменной форме в строгом соответствии с Правилами, установленными ЦБ РФ.

Закон N 353-ФЗ предусматривает обязательность соблюдения письменной формы договора потребительского кредита, а также выдачу графика погашения задолженности.

Сообщение клиенту об изменениях условий договор посредством "телефонной связи, включая систему голосового интерактивного самообслуживания и передачу коротких текстовых CMC-сообщений, электронной почты, раздел на сайте Банка, банкомата Банка" нарушает права потребителей и не соответствует нормам действующего законодательства.

Таким образом, судом первой инстанции верно установлено, что ПАО "Почта Банк" совершило административное правонарушение, ответственность за которое предусмотрена ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

Также Управление установило, что при заключении кредитного договора Банком не была в полном объеме доведена до сведения потребителя вся предусмотренная нормами действующего законодательства Российской Федерации информация.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "Покупки в кредит" N 38891216 от 10.12.2018 г. указано - срок действия договора - "неопределенный".

П.п. 2 п. 9. ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа).

Сроком действия договора является период времени между моментом заключения договора и моментом его прекращения.

Ст. 425 ГК РФ установлено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений. Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства. Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

Согласно Указаниям Банка России от 23.04.2014 N 3240-У "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)" исключение строк из таблицы индивидуальных условий договора не допускается. Отсутствие информации в строках таблицы индивидуальных условий договора обозначается отметкой "Отсутствует". В случае если условие не применимо к данному виду договора, проставляется отметка "Не применимо". Проставление отметки "Не применимо" допускается в строках 5, 9 -11,15.

Между тем в п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по продукту "СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ СЧЕТ С КАРТОЙ" от 10.12.2018 г. "ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения" стоит отметка - "ОТСУТСТВУЕТ".

В п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по продукту "СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ СЧЕТ С КАРТОЙ" от 10.12.2018 "возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа)" стоит отметка - "НЕ ПРИМЕНИМО".

Указанное свидетельствует о не доведении до сведения потребителя информации, предусмотренной пп. 12., 13 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", а именно об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита, о размере неустойки (штрафа, пени) или порядке их определения, а также о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, ПАО "Почта Банк" совершило административное правонарушение, ответственность за которое предусмотрена ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ.

Проведенный анализ представленных Банком документов так же показал следующее.

10.12.2018 гр. Костромина Ю.В. заключила с ПАО "Почта Банк" договор потребительского кредита N 38891216 от 10.12.2018 г. на общую сумму 598 096 руб. под 17,9 % годовых.

Одновременно заемщику было предложено подписать Заявление об открытии сберегательного счета и предоставлении потребительского кредита от 10.12.2018 г., а также Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе "СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ СЧЕТ С КАРТОЙ" 10.12.2018 г.

По условиям указанного кредитного договора заемщику предоставляется (п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ СЧЕТ С КАРТОЙ" 10.12.2018 г.) "сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения": кредитный лимит - 0,00 рублей, максимальный кредитный лимит - в соответствии с тарифами (сумма и ее согласование отсутствуют).

Порядок установления и изменения кредитного лимита указан в Условиях.

В п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ СЧЕТ С КАРТОЙ" от 10.12.2018 установлена процентная ставка- 14,9 % годовых. ПСК в процентах годовых - 14, 900 % годовых, ПСК в рублях - 0,00 рублей.

Заявление об открытии сберегательного счета и предоставлении потребительского кредита Банком не предоставлено.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 г. N 2300-1 (далее по тексту - Закон) отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, данным Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Между тем, отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования (ст. 3 Закона N 353-ФЗ).

Лимит кредитования - это максимальная сумма денежных средств, которая может быть предоставлена заемщику, или максимальный размер его единовременной задолженности перед кредитором в рамках договора, по условиям которого допускается частичное использование потребительского кредита (займа) (п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 819 ГК РФ; п. 4 ч. 1 ст. 3, п. 1 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

Согласно ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Само понятие и существо правоотношений, регулируемых ст. 819 ГК РФ, является предоставление Банковской организацией денежных средств, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В пункте 1 части 9 статьи 5 Закона установлено требование о согласовании заемщиком и кредитором в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) суммы потребительского кредита (займа) или лимита кредитования и порядка его изменения.

В части 16 статьи 5 Закона установлен исчерпывающий перечень случаев изменения кредитором условий договора потребительского кредита (займа) в одностороннем порядке. Изменение кредитором в одностороннем порядке лимита кредитования в части 15 статьи 5 Закона так же не предусмотрено.

Первым пунктом индивидуальных условий договора потребительского кредита является сумма кредита или лимит кредитования. Это связано с тем, что по общему правилу сумма кредита признается единственным невосполнимым существенным условием кредитного договора.

Между тем согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита по программе "СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ СЧЕТ С КАРТОЙ" от 10.12.2018 г. (Сумма лимита кредитования составляет 0,00 рублей).

Следовательно, договор потребительского кредита по программе "СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ СЧЕТ С КАРТОЙ" от 10.12.2018 г. не может быть расценен как кредитный договор, поскольку он не содержит основного потребительского свойства данной банковской услуги - суммы потребительского кредита, поскольку сумма лимита кредитования составляет 0,00 рублей.

Денежные средства по данному договору клиенту не перечислялись.

Кроме того, в силу положений ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле: ПСК = i х ЧБП х 100, где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой; ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням; i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

При этом в случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится, исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи.

Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2-7 части настоящей статьи.

Суммой максимального лимита по договору кредитования является именно - 0,00 руб., именно эта сумма была согласована между клиентом Банком в Индивидуальных условиях договор потребительского кредита по программе "СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ СЧЕТ С КАРТОЙ" от 10.12.2018 г.

Доказательств того, что потребитель обращался с письменным заявлением в Банк с просьбой получить кредит в иной сумме - более 0,00 руб., и согласия Банком (одобрения) Банком этих условий не представлено.

При произведении расчета ПСК по формуле: ПСК = i х ЧБП х 100 исходя из суммы кредита 0,00, полная стоимость кредита по договору от 10.12.2018 г. будет - 0% годовых.

Доказательства обратного в ходе проведенного административного расследования Банком не представлено.

Банк при заключении кредитного договора при оформлении заявления, где фигурирует сумма кредита - 0,00 руб., заключил с клиентом договор кредитования с лимитом в 0,00 руб., рассчитав ПСК таким образом, что оно составило - 14, 900 % годовых, ввел в заблуждение потребителя относительно существа сделки и её основных потребительских свойствах.

Таким образом, ПАО "Почта Банк", совершило административное правонарушение, ответственность за которое предусмотрена ч. 2 ст. 14.7 КоАП РФ.

Согласно разъяснению Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П при заключении договоров путем присоединения граждане (Заемщики) как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.

Дело об административном правонарушении возбуждено и административное расследование поведено в связи с поступлением обращения гражданина 18.01.2019 г. (вх. N 1-10/298) о нарушении Банком его прав как потребителя, а также обнаружении достаточных данных, указывающих на наличие события административного правонарушения (ч. 1 ст. 28.1 КоАП РФ).

Процессуальных нарушений при принятии решения и непосредственном проведении административного расследования Управлением допущено не было, что подтверждается материалами административного дела.

Постановление об административном правонарушении вынесено в полном соответствии с процессуальными требованиями, установленными КоАП РФ (ст. 28.7 КоАП РФ), с учетом положений ст. 4.4 КоАП РФ.

Согласно ч. 2 ст. 14.7 КоАП РФ, введение потребителей в заблуждение относительно потребительских свойств или качества товара (работы, услуги) при производстве товара в целях сбыта либо при реализации товара (работы, услуги), за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 14.10 и частью 1 статьи 14.33 настоящего Кодекса, - влечет наложение административного штрафа на юридических лиц - от ста тысяч до пятисот тысяч рублей.

В силу ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы - влечет предупреждение или наложение административного штрафа на юридических лиц - от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.

Согласно ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, - влечет наложение административного штрафа на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Согласно части 2 статьи 2.1 КоАП РФ юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых настоящим Кодексом или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

Доказательств того, что у заявителя не имелось возможности для соблюдения требований законодательства, за нарушение которых предусмотрена административная ответственность, и им приняты все зависящие от него меры по их соблюдению, в ходе проведения проверки представлено не было.

Факт совершения ПАО "Почта Банк" административного правонарушения по ч. 2 ст. 14.7 и ч. 1 и 2 ст. 14.8 КоАП РФ подтвержден материалами дела. Вина юридического лица в совершении административного правонарушения доказана.

Апелляционный суд, вопреки доводам заявителя жалобы, считает порядок привлечения Общества к административной ответственности соблюденным и соответствующим требованиям КоАП РФ.

Нарушений процедуры привлечения заявителя к административной ответственности, которые могут являться основанием для отмены оспариваемого постановления согласно п. 10 Постановления Пленума ВАС РФ от 02.06.2004 N 10, судом не установлено.

Вопреки доводам жалобы, Общество было надлежащим образом уведомлено о составлении протокола и рассмотрении дела об административном правонарушении (т.1 л.д. 78,105,107,108).

Все изложенные обстоятельства в их совокупности и взаимосвязи свидетельствуют о законности и обоснованности оспариваемого постановления Управления Роспотребнадзора по Ростовской области, в связи с чем заявленные требования удовлетворению не подлежат.

При таких обстоятельствах суд апелляционной инстанции полагает, что суд первой инстанции принял законное и обоснованное решение, полно и правильно установил обстоятельства дела, применил нормы материального права, подлежащие применению, и не допустил нарушения процессуального закона, в связи с чем, оснований для отмены или изменения судебного акта не имеется.

Доводы подателя апелляционной жалобы, не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного акта, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными.

Нарушений норм процессуального права, предусмотренных частью 4 статьи 270 АПК РФ, влекущих безусловную отмену судебного акта, коллегией не установлено.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 266, 268, 269, 271 АПК РФ, Девятый апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда г.Москвы от 21.05.2020 по делу N А40-337503/19 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражный суд Московского округа.

Председательствующий судья

Т.Б.Краснова

Судьи

В.А.Свиридов И.А.Чеботарева