Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 12 октября 2020 г. N 09АП-41900/20 по делу N А40-82838/2020

город Москва

12 октября 2020 г.

Дело N А40-82838/2020

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

судьи Е.Е. Мартыновой

рассмотрев апелляционную жалобу Администрации Чилинского сельского поселения Кожевнического района Томской области на решение Арбитражного суда г. Москвы от 4 августа 2020 года по делу N А40-82838/20,

по иску Администрации Чилинского сельского поселения Кожевнического района Томской области (ИНН 7008006695, 636172 Томская обл., Кожевниковский р-н, с. Челино, ул. Кустарная, д. 1)

к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (ИНН 7744002123, 115162 г. Москва, ул. Шаболовка, д. 31Г)

третье лицо: ПАО Сбербанк (ИНН 7707083893).

о взыскании денежных средств в размере 58.625 руб. 00 коп.

Без вызова сторон.

УСТАНОВИЛ:

Администрация Чилинского сельского поселения Кожевнического района Томской области обратилась в Арбитражный суд города Москвы с иском к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании денежных средств в размере 58.625 руб. 00 коп., расходы по уплате госпошлины в размере 1 958,75 руб. штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца (с учетом уточненных исковых требований в порядке ст. 49 АПК РФ).

Решением Арбитражного суда города Москвы от 04 августа 2020 года по делу N А40-82838/20 в удовлетворении иска отказано.

Дело было рассмотрено в порядке упрощенного производства по правилам главы 29 АПК РФ.

Не согласившись с принятым по делу судебным актом, Администрация Чилинского сельского поселения Кожевнического района Томской области обратилась в Девятый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просило указанное решение суда первой инстанции отменить.

В обоснование доводов жалобы заявитель ссылается на следующее:

- неполное выяснение судом первой инстанции обстоятельств дела,

- несоответствие выводов фактическим обстоятельствам дела;

- судом оставлен без внимания тот факт, что Кожихову С.Н. (12.11.1970г.р.) при жизни было необоснованно отказано в выплате при наступлении страхового случая с формулировкой: событие произошло до начала страхования или после его окончания (в том числе досрочного) срока страхования.

Определением Девятого арбитражного апелляционного суда апелляционная жалоба заявителя была принята к производству.

Информация о принятии апелляционной жалобы к производству вместе с соответствующим файлом размещена в информационно-телекоммуникационной сети Интернет на сайте www.kad.arbitr.ru в соответствии положениями части 6 статьи 121 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Отзыв на апелляционную жалобу в срок, установленный апелляционным судом не поступил.

Дело рассмотрено апелляционным судом в соответствии с частью 1 статьи 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации единолично без вызова сторон по имеющимся в деле доказательствам.

Законность и обоснованность принятого решения суда первой инстанции проверены на основании статей 266 и 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации. Девятый арбитражный апелляционный суд, рассмотрев и оценив все представленные по делу доказательства, полагает обжалуемый судебный акт Арбитражного суда города Москвы не подлежащим отмене по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции 17.09.2012 г. между ООО СК "Сбербанк страхование" (актуальное наименование - ООО СК "Сбербанк страхование жизни", Страховщик) и ПАО Сбербанк (далее - Страхователь, Выгодоприобретатель, Банк) заключено Соглашение об условиях и порядке страхования N ДСЖ-1 (далее - Соглашение, Договор страхования).

Согласно п. 3.1 Соглашения, договоры страхования заключаются на основании условий, изложенных в настоящем Соглашении. Условия Соглашения имеют преимущественную силу по отношению к условиям Правил страхования Страховщика.

В рамках данного Соглашения Страховщик предоставляет страховую защиту в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (далее - Заявление реестр).

Выгодоприобретателем, то есть лицом, которое имеет право на получение страховой выплаты, является ПАО Сбербанк.

Так, 02.09.2014 г. Кожихову С.Н., как Заемщику, ПАО "Сбербанк России" предоставило потребительский кредит без обеспечения в сумме 317 124 руб. на срок 60 месяцев под 21,4% годовых по кредитному договору N 34057972 (далее - Кредит).

Кредит Заемщику был предоставлен путем зачисления на счет N 40817810164000350398. Согласно заявлению на страхование в Томском отделении N 8616 ОАО "Сбербанк России" от 02.09.2014 года Заемщик был застрахован ООО СК "Сбербанк страхование жизни". Страхователю по договору страхования перечислена страховая премия в размере 17 124 руб. 74 коп.

В соответствии с Заявлением-реестром на подключение к программе добровольного страхования жизни от 30.09.2014, подписанный Кожиховым С.Н., он выразил согласие быть Застрахованным лицом в соответствии с "Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк (далее - Условия).

Таким образом, Кожихов С.Н. являлся Застрахованным лицом в рамках Соглашения, заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

Истец указал, что 19.09.2017 г. Заемщику установлена II группа инвалидности.

24.01.2018 г. от ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в адрес Заемщика направлено уведомление об отказе в выплате при наступлении страхового случая с формулировкой: событие произошло до начала страхования или после его окончания (в т.ч. досрочного) срока страхования.

Истец указал, что отказ Заемщиком обжалован не был, т.к. он умер 09.01.2018 года. Согласно заявлению на страхование подключение к программе страхования устанавливается на весь срок кредитования - 60 месяцев.

Истец сослался, что 14.01.2019 г. ПАО "Сбербанк России" обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании долга по Кредиту. В ходе судебного разбирательства выяснено, что наследники Заемщика не вступили в права наследования в установленный законом срок, нотариусом наследственное дело не открывалось.

В соответствии с постановлением Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29 мая 2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" Администрация Чилийского сельского поселения Кожевниковского района Томской области признана наследником выморочного имущества в виде трех земельных долей на земельных участках с кадастровыми номерами: 70:07:0100041:207. доля в праве 1330/124344; 70:07:0100041:212, доля в праве 125/19129; 70:07:0100043:29. доля в праве 295/45171.

05.07.2019 г. Кожевниковский районным судом Томской области вынесено решение о взыскании с Администрации Чилийского сельского поселения Кожевниковского района Томской области в пользу ПАО "Сбербанк России" суммы задолженности по Кредиту в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества, оставшегося после смерти Заемщика в размере 58 625 рублей 00 копеек.

13.02.2019 г. судебным приставом-исполнителем отдела судебных приставов по Кожевниковскому району вынесено постановление о возбуждении исполнительного производства в отношении Истца.

02.03.2020 г. Истцом в пользу ПАО "Сбербанк России" оплачена сумма 60 583 рубля 75 копеек (в том числе: 58 625 руб. 00 коп. - задолженность по Кредиту, 1 958 руб. 75 коп. - расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части требования).

Истец считает, что установление Заемщику II группы инвалидности и его смерть относятся к страховым случаям, поскольку истец является наследником по закону, Соответственно, Истец является выгодоприобретателем по Договору страхования, заключенного при получении Кредита.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Отказывая в удовлетворении заявленного иска суд первой инстанции пришел к выводу, что исковые требования необоснованны.

Апелляционный суд повторно исследовав и оценив, представленные в дело доказательства, не находит оснований для переоценки выводов суда первой инстанции по примененным нормам материального права и переоценке фактических обстоятельств дела в виду следующего.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком в соответствии со ст. 942 ГК РФ должно быть достигнуто соглашение:

1)о застрахованном лице;

2)о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Действующим законодательством, в том числе ст. 956 ГК РФ, не предусмотрен запрет на передачу выгодоприобретателем принадлежащего ему требования другим лицам.

Согласно разделу 4 Соглашения, Заявление-реестр, содержит следующую информацию:

- 4.2.1.1. срок, на который заключается Договор страхования (Срок действия Договора страхования: дата начала срока действия Договора страхования и дата окончания срока действия Договора страхования в отношении каждого Застрахованного лица. При этом:

- 4.2.1.1.1. страхование, обусловленное Договором страхования, распространяется на Страховые случаи, произошедшие с даты начала Срока страхования до даты окончания Срока страхования, указанных в Заявлении -Реестре (реестр прилагаем)

- 4.2.1.1.2 в отношении даты окончания действия Договора страхования применяется правило, что действие Договора страхования не может окончиться ранее установленного (ых) в рамках него Срока (ов) Страхования.

Согласно реестру преданному Страхователем (ПАО Сбербанк) Страховщику (ООО СК "Сбербанк страхование жизни"), срок страхования в отношении Застрахованного лица - Кожихова С.Н. составляет с "02" сентября 2014 года по "02" сентября 2017 года (3 года).

Согласно п. 3.3.8 Соглашения, срок действия Договора страхования определяется Страхователем и доводится до сведения Страховщика в Заявлении -реестре, при этом, если иное не установлено Договором страхования, Договор страхования считается вступившим в силу в отношении каждого из Застрахованных лиц с даты подписания Клиентом Заявления на страхование, при условии, что это Застрахованное лицо соответствует всем требованиям, установленным Правилами страхования. Страхование, обусловленное Договором страхования, распространяется на страховые случаи, произошедшие в течение казанного в Страховом полисе Срока страхования вне зависимости от того, когда Договор страхования вступил в силу.

В соответствии с п. 3.4.3 Соглашения, срок страхования устанавливается отдельно в отношении каждого Застрахованного лица. При этом, срок страхования, установленный в отношении одного Застрахованного лица, может отличаться от Срока страхования, установленного в отношении другого Застрахованного лица.

Кроме того, Соглашением предусмотрен порядок и расчет страховой премии.

В соответствии с п. 3.4.4. Соглашения, страховая премия рассчитывается отдельно в отношении каждого Застрахованного лица. При этом для ее расчета в отношении конкретного Застрахованного лица используются условия страхования, устанавливаемые в отношении такого лица (Страховая сумма, Срок страхования)

Согласно п.5.2 Соглашения N ДСЖ-1 страховая премия ООО СК "Сбербанк страхование жизни" составляет 0,36% от страховой суммы.

Расчет страховой премии предусмотрен п. 5 Соглашения:

- 5.1.Страховая премия, взимаемая Страховщиком за услуги, оказываемые в рамках Соглашения, равняется сумме, полученной е результате умножения Страховой суммы на Страховой тариф, при этом Страховая премия округляется до копеек в большую сторону.

- 5.2.Настоящим Стороны пришли к соглашению, что Страховой тариф устанавливается в размере:

-0,36% в год (нетто-ставка) по продукту "Автокредит", по продукту "Потребительское кредитование:";

- 0.50% в год (нетто-ставка) по кредитным продуктам "Жилищный кредит", Согласно заявления-реестра, в отношении Застрахованного лица Кожихова С.Н., страховая сумма составляет - 317 124 руб. 17 копеек в первый день действия договора, далее в размере остатка задолженности по кредитному договору.

Таким образом, страховая премия, перечисленная ПАО Сбербанк в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" за услугу по подключению к договору страхования в отношении Застрахованного лица Кожихова С.Н., составляет: 317 124,17 (страховая сумма) * 0,36% (предусмотрен п. 5.2 Соглашения) = 1 141,65 (размер премии за 1 год, срок страхования составил 3 года, размер премии рассчитан 1141,65 * 3 = 3424,95 -страховая премия, которая поступила в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" за подключение к договору страхования (реестр, направленный Банком в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" перечислении общей страховой премии- прилагаем).

Комиссия за страхование с учетом срока действия договора страхования и страховой суммы в отношении Застрахованного лица - Кожихова С.Н. составила - 13 698 руб. 79 коп.

Апелляционный суд поддерживает вывод суда первой инстанции о том, что между ПАО Сбербанк и Ответчиком отсутствуют какие-либо договорные отношения в отношении застрахованного лица в связи с окончанием срока действия, указанного выше договора.

Согласно предоставленным документам о наступлении инвалидности Кожихова С.Н., страховая компания отказала в произведении страховой выплаты по риску инвалидность 2 группы, связи с тем, что пунктом 3.14.2 Соглашения ДСЖ-1 от 17 сентября 2012, страховщик отказывает в страховой выплате, если событие произошло до начала срока страхования или после его окончания (в т.ч срока досрочного) срока страхования.

Согласно разделу I Соглашения об условиях и порядке страхования N ДСЖ-1 страховой случай смерть застрахованного лица по любой причине, произошедшая в течение Срока страхования, установленного в отношении данного Застрахованного лица. При этом Срок страхования определяется как период времени, в течение которого произошедшее Страховое событие может быть признано Страховым случаем.

Кроме того, в рамках п. 3.3.5. Соглашения Страховым случаем признается Страховое событие, произошедшее с Застрахованным лицом в течение Срока страхования, не относящееся к исключениям, предусмотренным в Правилах страхования.

Следовательно, риска смерть Кожихова С.Н., так же не может быть признан Страховым событием и как следствие Страховым случаем, т.к. событие произошло после 02.09.2017 г., т.е. после окончания Срока страхования в отношении Застрахованного лица.

Согласно ст. 957 ГК РФ Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, Выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из смысла приведенных правовых норм следует, что обязанность страховщика произвести страховую выплату возникает только в том случае, когда данное событие произошло в период времени, начиная с момента вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п. 2 ст. 957 ГК РФ), и заканчивается моментом окончания срока действия договора страхования (ст. 425 ГК РФ).

С учетом вышеизложенного суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что событие, положенное в основу иска, не является страховым, следовательно, требования истца не подлежат удовлетворению.

В силу ч. 2 ст. 9 АПК РФ лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий.

Апелляционный суд не находит оснований для переоценки выводов суда первой инстанции по примененным нормам права и фактическим обстоятельствам дела.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов решения суда первой инстанции и не содержат указаний на новые имеющие значение для дела обстоятельства, не исследованные судом первой инстанции, в связи, с чем оснований для отмены судебного акта суда первой инстанции по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Нарушений норм процессуального права, являющихся в силу части 4 статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации безусловными основаниями для отмены решения, апелляционным судом не установлено.

В соответствии со ст. 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом со стороны.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 176, 262, 266-268, пунктом 1 статьи 269, статьёй 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд,

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда города Москвы от 04 августа 2020 года по делу N А40-82838/20 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течении двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа.

Судья

Е.Е. Мартынова