Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 30 ноября 2020 г. N 09АП-55604/20 по делу N А40-70145/2020

г. Москва

30 ноября 2020 г.

Дело N А40-70145/20

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

судьи М.В. Кочешковой,

рассмотрев апелляционную жалобу ПАО "Почта Банк"

на решение Арбитражного суда г. Москвы от 22.09.2020, принятое судьей Поздняковым В.Д., в порядке упрощенного производства по делу N А40-70145/20,

по исковому заявлению ПАО "Почта Банк"

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по ростовской области

об оспаривании постановления,

без вызова сторон,

УСТАНОВИЛ:

ПАО "Почта Банк" (далее - заявитель) обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с заявлением к Управлению Роспотребнадзора по Ростовской области (далее - административный орган, Управление) об оспаривании постановления от 18.03.2020 N 415 по делу об административном правонарушении о привлечении к административной ответственности по ч. 1 и ч.2 ст.14.8 КоАП РФ с назначением наказания в виде штрафов в размере 20 000 руб.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 22.09.2020 по делу N А40-70145/20 в удовлетворении заявления о признании незаконным и отмене постановления Управления Роспотребнадзора по Ростовской области от 18.03.2020 N415 о привлечении ПАО "Почта Банк" (ОГРН: 1023200000010) к административной ответственности по ч. 1 и ч.2 ст.14.8 КоАП РФ с назначением наказания в виде штрафа в размере 20 000 руб. отказано.

Не согласившись с принятым решением, заявитель обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с жалобой, в которой просит отменить решение суда первой инстанции и принять по делу новый судебный акт.

Через канцелярию суда заблаговременно поступил отзыв административного органа. Суд считает возможным приобщить отзыв на апелляционную жалобу к материалам дела.

Апелляционная жалоба рассмотрена без вызова сторон на основании ст. 272.1 АПК РФ.

Законность и обоснованность принятого решения суда первой инстанции проверены на основании статей 266 и 268 АПК РФ.

Девятый арбитражный апелляционный суд, изучив материалы дела, исследовав и оценив имеющиеся в деле доказательства, проверив все доводы апелляционной жалобы, повторно рассмотрев материалы дела, приходит к выводу о том, что отсутствуют правовые основания для отмены или изменения решения Арбитражного суда г. Москвы, принятого в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и обстоятельствами дела.

При исследовании материалов дела установлено, что в Управление Роспотребнадзора по Ростовской области 28.11.2019 (вх. N 8150/ж-2019) поступило обращение гр. Пустошкиной В.Г., в котором указано о неправомерных действиях ПАО "Почта Банк".

При изучении Управлением обращения гр. Пустошкиной В.Г. и приложенных к нему документов, в т.ч.

- Заявления Заемщика о предоставлении потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" от 18.04.2019.

- Заявления Заемщика о предоставлении потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" от 15.10.2019.

- Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" N 4773893 от 18.04.2019.

- Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" N 47721588 от 15.10.2019.

- Расписки в получении карты по договору потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" N 4773893 от 18.04.2019.

- Расписки в получении карты по договору потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" N 47721588 от 15.10.2019.

Было выявлено, что в действиях ПАО "Почта Банк" усматриваются нарушения законодательства в сфере защиты прав потребителей.

На основании выявленных нарушений главным специалистом-экспертом Управления Роспотребнадзора по Ростовской области в отношении ПАО "ПОЧТА БАНК" составлены протоколы от 20.01.2020 об административном правонарушении N 148 по ч.1 ст. 14.8 КоАП РФ иN 149 по ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ. Д

Данные протоколы составлены в отсутствие законного представителя ПАО "Почта Банк" при наличии сведений о его извещении надлежащим образом о времени и месте составления протокола об административном правонарушении.

В силу ч. 1 ст. 23.49 КоАП РФ органы, осуществляющие функции по контролю и надзору в сфере защиты прав потребителей и потребительского рынка, рассматривают дела об административных правонарушениях, предусмотренных, в т.ч. ст. ст. 14.6-14.8 КоАП РФ, а согласно ч. 2 ст. 23.49 КоАП РФ рассматривать дела об административных правонарушениях от имени органов, указанных в ч.1 настоящей статьи, вправе, в т.ч. руководители территориальных органов федерального органа исполнительной власти, осуществляющего функции по контролю и надзору в сфере защиты прав потребителей и потребительского рынка, их заместители (п/п 3).

В соответствии с "Перечнем должностных лиц Роспотребнадзора и его территориальных органов, уполномоченных составлять протоколы об административных правонарушениях", утвержденного приказом Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) от 09.02.2011 N 40, протоколы об административных правонарушениях вправе составлять, в т.ч. начальники отделов и их заместители, главные специалисты-эксперты, ведущие специалисты-эксперты, специалисты- эксперты отделов Управлений Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по субъектам Российской Федерации.

Таким образом, протоколы об административных правонарушениях были составлены должностным лицом, уполномоченным на составление протокола в данной категории дел - главным специалистом-экспертом отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по Ростовской области Лавровой Мариной Александровной.

Руководителем Управления Роспотребнадзора по Ростовской области в отношении ПАО "Почта Банк" было вынесено постановление от 18.03.2020 N 415 по делу об административном правонарушении о привлечении к административной ответственности по ч.1 и 2 ст.14.8 КоАП РФ с назначением наказания в виде штрафа в размере 20 000 рублей.

Данное постановление вынесено в отсутствии законного представителя ПАО "Почта Банк" при наличии сведений о его извещении надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела об административном правонарушении.

Таким образом, проверив порядок привлечения заявителя к административной ответственности, суд первой инстанции верно счёл, что протокол и постановление вынесены уполномоченными должностными лицами, положения 25.1, 28.2, 28.4, 29.7 КоАП РФ соблюдены административным органом. Нарушений процедуры привлечения заявителя к административной ответственности, которые могут являться основанием для отмены оспариваемого постановления в соответствии с п.10 Постановления Пленума ВАС РФ от 02.06.2004 N 10, судом не установлено.

Постановление вынесено в срок, установленный ст.4.5 КоАП РФ.

Согласно ч.1 ст. 14.8 КоАП РФ нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы влечет предупреждение или наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на юридических лиц - от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.

В соответствии с ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" N 4773893 от 18.04.2019 г. и п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" N 47721588 от 15.10.2019 г. указано - срок действия договора - "неопределенный", что не соответствует ст.ст. 190, 425 ГК РФ, ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) ст.ст. 8-10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1).

Пп. 2 п. 9. ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа).

Сроком действия договора является период времени между моментом заключения договора и моментом его прекращения.

В силу ст. 190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Ст. 425 ГК РФ установлено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений. Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства. Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

В п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" N 4773893 от 18.04.2019 и п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" N 47721588 от 15.10.2019 - "Возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа)" указано - "Своей подписью на Индивидуальных условиях подтверждаю что согласен на передач и/или уступку Банком полностью или частично своих прав (требований) по кредитному договору третьим лицам, с учетом", типографским способом проставлена отметка "Х" о согласии клиента. Ч

то свидетельствует о нарушении Банком пункта 13 части 9 статьи 5 Закона N 353-ФЗ, а именно: отсутствие возможности для заемщика - физического лица запретить банковской организации осуществлять передачу права требования по договору третьему лицу.

Условие об уступке прав изложено в п. 13 договора таким образом, что потребитель не обладает сведениями и возможностью реализации права на отказ от цессии.

Согласно ст. 10 Закона N 2300-1 банк должен предоставлять сведения об услуге с учетом правовых норм.

В п. 19 ч. 4 ст. 5, п. 13 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ индивидуальных и общих условиях договора потребительского кредита должны быть размещены сведения о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав по договору. Потребитель должен обладать сведениями и реальной возможностью запретить уступку прав по договору третьим лицам.

Статьей 12 Закона N 353-ФЗ, закреплено право кредитных организаций переуступать права (требования) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Следовательно, кредитный Договор должен содержать ярко выраженное альтернативное условие, предоставляющее потребителю возможность выбора (согласия либо отказа) условия о праве Банка уступать свои права требования по кредитному договору третьему лицу, в том числе лицу, не имеющему лицензию. При этом, под содержанием данного пункта 13 кредитного Договора отсутствует и возможность самостоятельно отразить волю "НЕ СОГЛАСЕН" и изложив условия договора таким образом, проставив отметку о согласии самостоятельно, Банк лишил заемщика возможности отразить свою волю о согласии/несогласии с условием. Банком не принимались меры по согласованию с потребителем данного условия при заключении кредитного договора, равно как отсутствуют сведения и о доведении до заёмщика информации о возможности запрета уступки права требования.

В ст. 12 Закона N 353-ФЗ закреплено право кредитора уступать права (требования) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам. Это право не ограничивается ни в отношении субъекта, которому могут уступаться права, ни в отношении видов потребительских кредитов (займов). Допускается уступать права по договору любым третьим лицам, включая нефинансовые организации и коллекторские агентства, независимо от того, имеется ли у заемщика просроченная задолженность.

Однако Заемщик вправе запретить уступку, если такой запрет будет согласован сторонами при заключении договора. Условие договора о запрете уступки включается в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (п. 13 ч. 9 ст. 5 Закона).

Таким образом, в индивидуальных условиях договора стороны согласовывают не право кредитора на уступку, а ее запрет. Информации о возможности запрета уступки права требования должна быть указана в Индивидуальных условиях договора займа.

Согласно заявлению к договору потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" N 4773893 от 18.04.2019 указано:

_- согласен - указан символ "х", проставленный типографским способом на оказание Услуги "Гарантированная ставка" размер комиссии - в соответствии с Тарифами.

В силу ст. 7 Закона N 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора.

В соответствии с ч. 1 ст. 317 ГК РФ денежные обязательства должны быть выражены в рублях.

В силу п. 1. ст. 10 Закона N 2300-1 исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что информация об услуге в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров об оказании услуг способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

В письме Центрального Банка Российской Федерации от 29.12.2007 N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования" указано, что кредитные организации, предоставляющие кредиты гражданам, обязаны соблюдать норму абз. 3 ч. 2 ст. 10 Закона N 2300-1, кроме того, кредитным организациям рекомендуется адаптировать к указанной норме Закона политику взимания процентов за пользования кредитом и иных платежей, связанных с выдачей кредита, в частности - комиссионного вознаграждения.

Также в п. 44 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" указано, что в силу Закона N 2300-1 исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст. 12). Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с п. 2 ст. 8 Закона N 2300-1 должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в п. 2 ст. 10 Закона N 2300-1.

Таким образом, в соответствии с требованиями действующего законодательства стоимость оказываемых услуг должна быть указана в рублях.

В нарушение приведенных выше требований законодательства до заключения договора потребительского кредита при оформлении заявления на кредит и согласовании дополнительных услуг, сумма в рублях, которую надлежало выплатить заемщику за подключение Услуги "Гарантированная ставка", не указана.

Информация о конкретной стоимости (в рублях) услуги "Гарантированная ставка" при заключении кредитного договора и согласовании дополнительных услуг до сведения потребителя не доведена.

Таким образом, в нарушение требований действующего законодательства, до сведения заемщика не доведена необходимая и достоверная информация о стоимости Услуги "Гарантированная ставка" в рублях, чем существенно нарушены права заемщика, как потребителя на необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах, обеспечивающую возможность правильного выбора.

В Письме Банка России от 26.07.2019 N ИН-06-59/65 "Об указании платных дополнительных услуг в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа)" сказано "Отношения, возникающие при предоставлении потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Законом N 353-ФЗ.

Отражение сведений о дополнительных платных услугах в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) предусмотрено для соблюдения интересов заемщика как в целях совершения им взвешенного выбора в пользу отказа или согласия на оказание таких услуг, так и для наиболее полного информирования заемщика о расходах в том числе за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита (займа), с учетом стоимости дополнительных платных услуг.

В этой связи необходимо соблюдение требований к оформлению заявления о предоставлении потребительского кредита (займа), установленных частью 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, в случае предложения заемщику за отдельную плату дополнительных услуг."

Таким образом, юридическое лицо - ПАО "Почта Банк", совершило административное правонарушение, ответственность за которое установлена ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ.

Кроме того, отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Законом N 353-ФЗ.

В соответствии со статьей 7 N 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ).

Природа договора присоединения обусловлена главным образом особенностями оферты, признаками которой являются направленность неопределенному кругу лиц (неоднократность применения оферты), а также постоянный и детализированный характер. Признаками оферты в договоре присоединения следует считать фактическую невозможность ее обсуждения, а также ее облечение в стандартную форму. Кроме того, сам договор присоединения выделяется на основании такого критерия, как способ заключения договора.

Таким образом, исходя из норм действующего законодательства договор присоединения означает стандартную форму, которая используется на постоянной основе и которую невозможно изменить.

В силу статьи 5 Закона N 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно частей 3 и 9 статьи 5 Закона N 353- ФЗ общие условия договора потребительского займа устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения, индивидуальные условия договора потребительского займа согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Частью 2 статьи 5 Закона N 353-ФЗ установлено, что к условиям договора потребительского займа, за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 статьи 5 Закона (индивидуальных условий), применяется статья 428 ГК РФ.

Следовательно, статья 428 ГК РФ применяется ко всем условиям договора потребительского займа, устанавливаемым кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (общим условиям). Общие условия договора потребительского займа кредитор устанавливает самостоятельно для неограниченного количества договоров в формулярах или иных стандартных формах, данные условия могут быть приняты заемщиком не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Данная позиция отражена так же в письме Центрального Банка Российской Федерации от 04.07.2016 N 56-2- 3/1665.

Между тем по результатам изучения Управлением имеющихся документов было выявлено, что отдельные их условия не соответствуют законодательству в сфере защиты прав потребителей и нарушают права потребителя финансовых услуг.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - Закон N 15-ФЗ), п. 1 ст. 1 Закона N 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать и из договоров на оказание возмездных услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

В соответствие с п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами и иными нормативными актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Ущемляющими признаются те условия договора, которые ухудшают права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

В п. 7 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" N 4773893 от 18.04.2019 и п. 7 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" N 47721588 от 15.10.2019 "Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) Платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита" прописано - Банк осуществляет перерасчет размера платежей с учетом сохранения срока возврата кредита и суммы досрочно возвращенного кредита, даты платежей не изменяются".

Согласно п. 4 ст. 809 ГК РФ, в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Кроме того, в соответствии п. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно п. 7 ст. 11 Закона N 353-ФЗ, при досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. Однако в нарушение вышеназванных положений законодательства Российской Федерации, Банк условие о Порядке изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита, включил в типовую форму кредитного договора, тем самым лишив потребителя возможности повлиять на указанное условие, ограничивая право потребителя на уменьшение срока кредитования при частичном досрочном погашении кредита.

П. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" N 4773893 от 18.04.2019 г. "Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, а также согласие заемщика на оказание таких услуг"

"Своей подписью на индивидуальных условиях - указан символ "х", проставленный типографским способом, подтверждаю, что согласен на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с условиями и тарифами.

"согласен" - указан символ "х", проставленный типографским способом на подключение мне Услуги "Кредитное информирование" Размер (стоимость) комиссии: 1-ый период пропуска платежа 500 рублей, 2-й, 3-й и 4-й период пропуска платежа 2200 рублей.

В Заявлении Заемщика о предоставлении потребительского кредита от 18.04.2019 прописано:

"Своей подписью на Заявлении я подтверждаю, что:

- согласен, указан символ "х", проставленный типографским способом, что согласен на подключение мне услуги "Кредитное информирование". Размер (стоимость) комиссии: 1-й период пропуска платежа - 500 руб., 2-й, 3-й и 4-й периоды пропуска платежа - 2200 руб.

- согласен, указан символ "х", проставленный типографским способом, на подключение услуги "Пропускаю платеж" в случае ее подключения мной после заключения Договора в порядке предусмотренном Условиями. Размер комиссии - 300 руб.

- согласен, указан символ "х", проставленный типографским способом, на подключение услуги "Гарантированная ставка" в случае ее подключения мной после заключения Договора в порядке предусмотренном Условиями. Размер комиссии - в соответствии с тарифами.

- согласен, указан символ "х", проставленный типографским способом, на подключение услуги "Автопогашении" в случае ее подключения мной после заключения Договора в порядке предусмотренном Условиями. Размер комиссии - 29 рублей за проведение каждой операции.

П. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" N 47721588 от 15.10.2019 "Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, а также согласие заемщика на оказание таких услуг"

"Своей подписью на индивидуальных условиях - подтверждаю, что проинформирован о том, что нижеуказанные услуги являются добровольными и я вправе отказаться о их предоставления, подтверждаю, что проинформирован о том, что при отказе от Услуги она может быть подключена мной после заключения договора, указан символ "х", проставленный типографским способом, "подтверждаю", что согласен на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с условиями и тарифами.

"согласен" - указан символ "х", проставленный типографским способом на подключение мне Услуги "Кредитное информирование" Размер (стоимость) комиссии: 1-ый период пропуска платежа 500 рублей, 2-й, 3-й и 4-й период пропуска платежа 2200 рублей.

Аналогичное условие предусмотрено и в Заявлении Заемщика о предоставлении потребительского кредита от 15.10.2019 в котором прописано:

"- согласен, указан символ "х", проставленный типографским способом, что согласен на подключение мне услуги "Кредитное информирование". Размер (стоимость) комиссии: 1-й период пропуска платежа - 500 руб., 2-й, 3-й и 4-й периоды пропуска платежа - 2200 руб.

- согласен, указан символ "х", проставленный типографским способом, на подключение услуги "Пропускаю платеж" в случае ее подключения мной после заключения Договора в порядке предусмотренном Условиями. Размер комиссии - 300 руб.

- согласен, указан символ "х", проставленный типографским способом, на подключение услуги "Автопогашении" в случае ее подключения мной после заключения Договора в порядке предусмотренном Условиями. Размер комиссии - 29 рублей за проведение каждой операции.

Согласие на оказание вышеуказанных услуг сформировано не самостоятельной волей и интересом потребителя, а определено наличием заранее проставленного типографским способом, а не собственноручно заявителем, символа "х".

Подпись клиента отсутствует. Подписание потребителем выданных документов, в т.ч. электронной подписью при наличии в графах договора заранее проставленных символов "х", не является согласием потребителя с оказанием ему дополнительных услуг, стоимостью этих услуг.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

Согласно ст. 16 Закона N 2300-1, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Между тем, в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

ПАО "Почта Банк" не предоставил заемщику реальной возможности заключить договор кредитования, без предоставления дополнительных услуг.

В случае, если банк предлагает дополнительные услуги при кредитовании потребителей, то сведения о данных услугах должны предоставляться таким образом, чтобы потребитель осознавал о наличии права выбора и отказа от услуги, имел возможность реализовать данное право.

Таким образом, потребителю не представлена возможность согласовать условия договора и их содержание, что прямо предусмотрено ст. 9 Закона N 353-ФЗ.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Таким образом, учитывая вышеизложенное, Управлением установлено, что сумма страховой премии в размере 5400 руб. включена в сумму кредита по договору потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" N 4773893 от 18.04.2019 является вынужденным действием, а не добровольным.

Сумма кредита, заявленная потребителем в размере 50 000 руб. (абз 1 Заявления Заемщика о предоставлении потребительского кредита к договору потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" N 4773893 от 18.04.2019 г.) была искусственно увеличена Банком на размер страховой премии 5400 руб.

В связи с чем, договор потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" N 4773893 от 18.04.2019 г. был заключен на общую сумму 55 400 руб. (на 5400 руб. больше, суммы согласованной с заемщиком до заключения кредитного договора) под 19,9 % годовых.

Доказательства того, что потребитель обращался с письменным заявлением в Банк с просьбой получить кредит в сумме - 55 400 руб., в т.ч. на оплату страховой премии в заявлении на кредит отсутствуют.

Как указано в Информационном письме Банка России от 26.07.2019 N ИН- 06-59/65 "Об указании платных дополнительных услуг в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа)" - "Отражение сведений о дополнительных платных услугах в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) предусмотрено для соблюдения интересов заемщика как в целях совершения им взвешенного выбора в пользу отказа или согласия на оказание таких услуг, так и для наиболее полного информирования заемщика о расходах в том числе за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита (займа), с учетом стоимости дополнительных платных услуг.

Вместе с тем в ряде случаев кредиторы не указывают соответствующие сведения в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа), а фиксируют факт приобретения заемщиком дополнительных услуг путем подписания им отдельного документа или иным способом, что затрудняет оценку заемщиком общего размера принимаемых на себя обязательств".

Более того, заемщик заявляет о том, что в заключении дополнительных договоров, а так же дополнительных услугах не нуждалась, обратилась в Банк с единственной целью - получения суммы кредита в размере 50 000 руб., что подтверждается заявлением о предоставлении кредита. Все документы оформлялись лишь одним человеком - уполномоченным сотрудником Зубач Викторией Александровной. С индивидуальными условиями кредита ее не знакомили, альтернативный вариант не предлагали, а выдали лишь готовый экземпляр договора, в котором было отражено, что она его подписала путем простой электронной подписи. Возможности повлиять на условия сделки она не могла.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав.

Аналогичные нарушения допущены Банком и при заключении кредитного договора по программе "Потребительский кредит" N 47721588 от 15.10.2019 г.

Сумма страховой премии в размере 44 760 руб. включена в сумму кредита по договору потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" N 47721588 от 15.10.2019 так же является вынужденным действием, а не добровольным.

Сумма кредита, заявленная потребителем в размере 186 500 руб. (абз 1 Заявления Заемщика о предоставлении потребительского кредита к договору потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" N 47721588 от 15.10.2019) была искусственно увеличена Банком на размер страховой премии 44 760 руб.

В связи с чем, договор потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" N 47721588 от 15.10.2019 был заключен на общую сумму 231 260 руб. (на 44 760 руб. больше, суммы согласованной с заемщиком до заключения кредитного договора) под 14,9 % годовых.

Доказательства того, что потребитель обращался с письменным заявлением в Банк с просьбой получить кредит в сумме - 231 260 руб., в т.ч. на оплату страховой премии в заявлении на кредит отсутствуют.

Все документы оформлялись одним человеком - уполномоченным сотрудником Банка Кузнецовой Марией Николаевной.

Ни один документ, заключенный между потребителем и Банком не подтверждает тот факт, что потребителю была предоставлена реальная возможность согласиться или отказаться от услуги страхования.

Невыгодность для заемщика условий страхования при заключении договора потребительского кредита подтверждается так же и их размером, который составил более 19 % от суммы кредита на которые начисляются проценты в размере 14,9 % годовых.

Подпись потребителя в договоре, также не может служить безусловным доказательством наличия права выбора, и доведения до потребителя необходимой информации.

Учитывая характер договора кредитования, неразрывность заключения договора кредитования и договора страхования с заемщиком во времени и месте, а также наличие имущественной заинтересованности Банка при страховании заемщика, выразившейся в получении выгоды (агентского вознаграждения) последним должны быть в полной мере соблюдены гарантии потребителя на сознательный выбор услуги, понимание права на выбор финансовой услуги вне зависимости от заказа дополнительных услуг, а также доказано соблюдение таких гарантий.

Договор кредитования не является публичным договором, в связи с чем при получении финансовой услуги потребитель поставлен в зависимость от условий кредитования, предложенных банковской организацией.

Фактически Банк дважды навязал потребителю Пустошкиной В.Г. дополнительные услуги: при заключении Договора по программе "Потребительский кредит" N 47721588 от 15.10.2019 - страховка в размере - 44 760 руб. и Договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" N 4773893 от 18.04.2019 - страховка в размере - 5 400 руб. в которых клиент не нуждался при этом, Банк получил дополнительную выгоду в виде агентского вознаграждения выступая в качестве страхового агента АО "СОГАЗ" и ООО СК "ВТБ Страхование".

П. 4.6 Общих условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" к договору потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" N 4773893 от 18.04.2019 и договору потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" N 47721588 от 15.10.2019 - Информация о новом размере Платежа, новом размере ПСК, а так же уточненный график платежей доводится Банком до Клиента через Дистанционные каналы в соответствии с п. 8.3 или при обращении Клиента в Клиентский центр/Стойку продаж.

При этом под Дистанционным каналом понимается - один из каналов коммуникации Клиента и Банка (телефонная связь, включая систему голосового интерактивного самообслуживания и передачу СМС-сообщений, Push-уведомления, электронная почта, раздел на сайте Банка, банкомат Банка и т. п.), при обращении к которому Клиент может получить, в том числе информацию о текущем состоянии Договора, подключить или отключить Услуги (только при использовании телефонной связи, при обращении в Клиентскую службу).

Что является нарушением ст.ст. 307, 309 ГК РФ, п.п. 7, 8 ст. 11 Закона N 353-ФЗ, согласно которых при досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика. При досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.

Таким образом, при досрочном возврате части потребительского кредита кредитор обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита, если она изменилась, а также уточненный график платежей по договору, если такой график ранее предоставлялся заемщику (ч. 8 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).

Полная стоимость потребительского кредита, рассчитываемая кредитором и помещаемая на первой странице договора потребительского кредита (займа) при его заключении, характеризует стоимость кредита (займа) в предположении, что заемщик будет совершать платежи в строгом соответствии с графиком платежей. Если заемщик совершает частичный досрочный возврат кредита, полная стоимость потребительского кредита (займа) может измениться. При изменении полной стоимости кредита законодатель обязывает кредитора предоставить заемщику информацию о новом значении полной стоимости кредита, а также направить заемщику новый график платежей по договору.

Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита относится к условиям кредитного договора, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 7 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ) в письменной форме в строгом порядке с Правилами установленными ЦБ РФ.

Закон N 353-ФЗ предусматривает обязательность соблюдения письменной формы договора потребительского кредита, а так же выдачу графика погашения задолженности.

Сообщение клиенту об изменениях условий договор посредством "телефонной связи, включая систему голосового интерактивного самообслуживания и передачу коротких текстовых СМС-сообщений, электронной почты, раздел на сайте Банка, банкомата Банка" нарушает права потребителей и не соответствует нормам действующего законодательства.

Таким образом, юридическое лицо - ПАО "Почта Банк", совершило административное правонарушение, ответственность за которое предусмотрена ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

Доказательств того, что у ПАО "Почта Банк" не имелось возможности для соблюдения требований законодательства, за нарушение которых предусмотрена административная ответственность, и им приняты все зависящие от него меры по их соблюдению, в ходе проведения проверки представлено не было.

На основании изложенного, оценив в соответствии со ст. 71 АПК РФ в совокупности все имеющиеся в деле доказательства, суд приходит к выводу о доказанности административным органом события и состава административного правонарушения, предусмотренного ч. 1 и 2 ст.14.8 КоАП РФ, а также вины ПАО "Почта Банк" в его совершении.

Если из протоколов об административных правонарушениях усматривается наличие оснований для назначения административного наказания по правилам ч. 2 ст. 4.4 КоАП РФ, такие материалы рассматриваются в одном производстве с вынесением одного постановления (п. 4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2005 N 5 "О некоторых вопросах, возникающих у судов при применении Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях").

Согласно ч.2 ст. 4.4. КоАП РФ при совершении лицом одного действия (бездействия), содержащего составы административных правонарушений, ответственность за которые предусмотрена двумя и более статьями (частями статей) настоящего Кодекса и рассмотрение дел о которых подведомственно одному и тому же судье, органу, должностному лицу, административное наказание назначается в пределах санкции, предусматривающей назначение лицу, совершившему указанное действие (бездействие), более строгого административного наказания.

Общество было привлечено к ответственности в виде штрафа с учетом наличия отягчающих обстоятельств по делу (повторность привлечения к административной ответственности в течении года по указанной статье).

В этой связи размер ответственности в рассматриваемом случае административным органом определен правильно, с учетом правил, определенных ст.4.1, 4.4 КоАП РФ.

Судом также учитывается, что указанный вид административного наказания соответствует конституционно закрепленному принципу справедливости наказания и обеспечивает реализацию превентивной цели наказания, заключающейся в предупреждении совершения новых правонарушений как самим правонарушителем, так и другими лицами и не ухудшает положения заявителя.

При таких обстоятельствах, судом первой инстанции установлены все фактические обстоятельства по делу, правильно применены нормы материального и процессуального права, принято законное и обоснованное решение и у суда апелляционной инстанции отсутствуют основания для отмены решения Арбитражного суда г. Москвы.

Заявителем не представлено в материалы дела надлежащих и бесспорных доказательств в обоснование своей позиции, доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного акта, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными и не могут служить основанием для отмены решения Арбитражного суда г. Москвы.

Руководствуясь статьями 266, 268, 269, 271 АПК РФ, суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда г. Москвы от 22.09.2020 по делу N А40-70145/20 оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражный суд Московского округа.

Судья

М.В. Кочешкова