Постановление Шестого арбитражного апелляционного суда от 3 декабря 2020 г. N 06АП-5961/20 по делу N А04-4606/2020

г. Хабаровск

03 декабря 2020 г.

А04-4606/2020

Резолютивная часть постановления объявлена 01 декабря 2020 года.

Полный текст постановления изготовлен 03 декабря 2020 года.

Шестой арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего Харьковской Е.Г.

судей Сапрыкиной Е.И., Швец Е.А.

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Сушиной Я.Н.

от публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк": представитель не явился;

от управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области: представитель не явился;

рассмотрев в судебном заседании апелляционную жалобу публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк"

на решение от 17.09.2020

по делу N А04-4606/2020

Арбитражного суда Амурской области

по заявлению публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк"

к управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области

об оспаривании постановления о привлечении к административной ответственности

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк" (ОГРН 1022800000112, ИНН 2801015394, далее - общество) обратилось в Арбитражный суд Амурской области о признании незаконным и отмене постановления управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области (далее - управление) по делу об административном правонарушении от 27.05.2020 N 573.

Решением Арбитражного суда Амурской области от 17.09.2020 в удовлетворении заявленного обществом требования отказано.

Не согласившись с принятым судебным актом, общество обратилось в Шестой арбитражный апелляционный суд с жалобой, в которой просит решение суда первой инстанции от 17.09.2020 по делу N А04-4606/2020 отменить, принять новый судебный акт. В обоснование доводов апелляционной жалобы ссылается на неправильное применение судом первой инстанции норм материального права, несоответствие выводов суда фактическим обстоятельствам дела.

Лица, участвующие в деле в судебное заседание апелляционной инстанции явку своих представителей не обеспечили. О времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом по правилам статьи 121, 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ). С учетом разъяснений, изложенных в пунктах 4, 5 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 17.02.2011 N 12 "О некоторых вопросах применения Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в редакции Федерального закона от 27. 07.2010 N 228-ФЗ "О внесении изменений в Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации" апелляционная жалоба рассмотрена без участия представителей в порядке статьи 156 АПК РФ.

Изучив материалы дела, оценив установленные обстоятельства, исследовав доводы, изложенные в апелляционной жалобе, Шестой арбитражный апелляционный суд не установил оснований для отмены решения суда первой инстанции и удовлетворения апелляционной жалобы. Апелляционный суд поддерживает выводы суда первой инстанции и отклоняет рассмотренные доводы жалобы исходя из следующего.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункт 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Условия кредитных договоров должны соответствовать требованиям гражданского законодательства Российской Федерации.

При изучении управлением обращения гражданки и приложенных к нему документов, было выявлено, что в действиях общества усматриваются признаки нарушения законодательства в сфере защиты прав потребителей.

29.05.2020 между гражданкой и обществом был заключен договор кредитования по тарифному плану: практичный без страховки N 19/1300/М0705/133621.

Согласно пункту 1.11. общих условий договора кредитования по тарифному плану: практичный без страховки в соответствии с частью 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны договорились, что банк имеет право вносить изменения в общие условия и тарифы банка в случаях и в порядке, установленных законодательством.

Изменения, внесенные банком в общие условия, становятся обязательными для сторон через 14 дней с даты опубликования информации (пункт 1.11.1 общих условий договора кредитования).

Пунктом 1.11.2 общих условий договора кредитования установлено, что изменения, внесенные в тарифы банка, становятся обязательными для сторон с даты введения в действие новой редакции тарифов банка, и их размещения на сайте банка www.vostbank.ru.

В случае несогласия с изменением общих условий или тарифов банка клиент имеет право расторгнуть договор кредитования, письменно (путем передачи в банк оригинального экземпляра подписанного заявления на бумажном носителе) уведомив об этом банк до начала действия новых общих условий или тарифов банка (пункт 1.11.3 общих условий договора кредитования).

Между тем, в случае расторжения договора кредитования по данному основанию к операциям клиента за период с момента вступления изменений в силу и до момента расторжения договора кредитования применяются тарифы и условия, действовавшие до вступления изменений в силу. Клиент обязан надлежащим образом исполнить обязательства, возникшие до расторжения договора кредитования вернуть кредит, уплатить проценты и другие платы, выполнить иные предусмотренные договором кредитования действия.

В случае неполучения банком до вступления в силу новых общих условий или тарифов банка письменного уведомления клиента о расторжении договора кредитования, банк считает это выражением согласия с изменениями (пункт 1.11.4. общих условий договора кредитования).

Пунктом 4.1.5 общих условий договора кредитования установлено, что по тарифному плану: практичный без страховки N 19/1300/М0705/133621 банк вправе в одностороннем порядке уменьшать процентную ставку. Информирование об измененном размере процентной ставки осуществляется посредством SMS-уведомления на номер телефона сотовой связи клиента.

Согласно пункту 4.2.3 общих условий договора в случае изменения процентной ставки, размера и срока платежа по кредиту новый график погашения кредита и размер ПСК будут доведены до клиента при обращении в отделение банка.

02.03.2020 в отношении общества было возбуждено дело об административном правонарушении по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее по тексту - КоАП РФ).

21.04.2020 поступили документы и материалы, истребованные определением от 02.03.2020.

Управлением было направлено извещение о вызове законного представителя для составления протокола, которое согласно уведомлению о вручении получено обществом 13.05.2020.

Главным специалистом-экспертом управления в отношении общества составлен протокол от 20.05.2020 по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ без участия законного представителя банка. Протокол об административном правонарушении вместе с определением от 20.05.2020, содержащим информацию о времени и месте рассмотрения дела об административном правонарушении, назначенном на 27.05.2020, направлены банку 22.05.2020.

Управлением в отсутствии законного представителя банка вынесено постановление от 27.05.2020 о привлечении общества к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, в виде штрафа 15 000 руб. Копия постановления направлена обществу по почте.

Согласно части 2 статьи 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, является административным правонарушением и влечет наложение административного штрафа на юридических лиц от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

О незаконности постановления общество обратилось в арбитражный суд, который правомерно отказал в удовлетворении заявленных требований.

Статьей 428 ГК РФ установлено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Указанные формулировки применяются для заключения договоров с неограниченным количеством потребителей, что не может свидетельствовать о фактическом согласии каждого потребителя со всеми положениями условий в рамках статьи 428 ГК РФ.

Статьей 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Кроме того, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (статья 452 ГК РФ).

В силу статьи 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

Статьей 160 ГК РФ определено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

На основании статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В результате гражданин-заемщик как сторона в договоре лишен возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которого гражданин, как экономически слабая сторона в указанных правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны для банка.

Изменение индивидуальных условий договора потребительского займа, указанных в части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закона N 353-ФЗ) допускается только при соблюдении требования части 12 статьи 5 Закона N 353-ФЗ об обязательном их отражении в виде таблицы, форма которой установлена Банком России, с обязательным согласованием таких изменений кредитором и заемщиком.

Одностороннее изменение индивидуальных условий договора, и дальнейшее информирование заемщика по телефону не соответствует требованиям, предусмотренным Законом N 353-ФЗ, и ущемляет права потребителя.

Пункт. 4.2.3 общих условий договора кредитования нарушает ст. ст. 307, 309 ГК РФ, п. п. 7, 8 ст. 11 Закона N 353-ФЗ, согласно которых при досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.

При досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.

Полная стоимость потребительского кредита, рассчитываемая кредитором и помещаемая на первой странице договора потребительского кредита (займа) при его заключении, характеризует стоимость кредита (займа) в предположении, что заемщик будет совершать платежи в строгом соответствии с графиком платежей. Если заемщик совершает частичный досрочный возврат кредита, полная стоимость потребительского кредита (займа) может измениться. При изменении полной стоимости кредита законодатель обязывает кредитора предоставить заемщику информацию о новом значении полной стоимости кредита, а также направить заемщику новый график платежей по договору.

Кроме того Закон N 353-ФЗ предусматривает обязательность соблюдения письменной формы договора потребительского кредита, а так же выдачу графика погашения задолженности.

Состав правонарушения общества подтвержден материалами дела.

Довод жалобы общества об отсутствии в постановлении указания на УИН, необходимого для оплаты штрафа, что является существенным нарушением, отклоняется.

Согласно части 1.1 статьи 29.10 КоАП РФ в случае наложения административного штрафа в постановлении по делу об административном правонарушении должна быть указана информация о получателе штрафа, необходимая в соответствии с правилами заполнения расчетных документов на перечисление суммы административного штрафа. Согласно приказа Министерства финансов Российской Федерации от 12.11.2013 N 107н "Об утверждении Правил указания информации в реквизитах распоряжений о переводе денежных средств в уплату платежей в бюджетную систему Российской Федерации" установлена обязанность в распоряжении о переводе денежных средств, форма для которого установлена положением Банка России от 19.06 2012 N 383-П, указывать уникальный идентификатор начисления (УИН) в реквизите "код".

В постановлении указано, что по истечении десяти рабочих дней после вручения копии постановления по делу об административном правонарушении, для своевременной оплаты наложенного постановлением штрафа, необходимо обратиться в управление Роспотребнадзора по Ростовской области по адресу: г. Ростов-на-Дону, улица 18 линия, 17, каб. 4, электронный адрес: lavrova@rDndon.ru или в отдел бухгалтерского учета и отчетности управления Роспотребнадзора по Ростовской области (адрес: г.Ростов-на-Дону, ул. 18 линия, 17, каб. 8, телефон - 8 (863) 251-69-83) для получения номера УИН.

Поэтому не указание номера УИН, но информирование в постановлении о способе получения необходимого уникального идентификатора начисления для оплаты штрафа, не является существенным нарушением которое может повлечь отмену постановления по делу об административном правонарушении.

Довод жалобы о том, что суд незаконно не принял к рассмотрению дополнительное требование о признании незаконным представления в рамках данного дела, в связи с чем срок на обжалования представления истек, отклоняется поскольку, это требование является новым, заявлено после принятия судом к производству заявления о недействительности постановления. Статьей 49 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации не предусмотрено право на заявление дополнительного требования с самостоятельным предметом спора после принятия первоначального заявления к производству суда.

В целях защиты своего права общество не лишено возможности обратиться в суд с самостоятельным требованием об оспаривании представления управления.

У банка имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению. Доказательств препятствий в соблюдении требований законодательства заявителем жалобы не представлено.

Осуществляя банковскую деятельность, заявитель жалобы обязан знать и соблюдать нормы действующего законодательства в соответствующей сфере, в том числе в сфере защиты прав потребителей, предвидеть вредные последствия своих действий (бездействия), а также обеспечить выполнение всех зависящих от него мер по предотвращению правонарушения.

Существенная угроза охраняемым общественным отношениям заключается в пренебрежительном отношении заявителя к исполнению своих публично-правовых обязанностей.

Оснований по настоящему делу для признания правонарушения малозначительным, для применения статьи 3.4, 4.1, 4.1.1 КоАП РФ апелляционный суд не усматривает.

Нарушений порядка и срока привлечения к административной ответственности по результатам рассмотрения материалов дела не установлено.

Судом первой инстанции установлены и исследованы все существенные для принятия правильного решения обстоятельства, им дана надлежащая правовая оценка. Выводы, изложенные в судебном акте, соответствуют фактическим обстоятельствам дела и действующему законодательству.

Проверив законность и обоснованность оспариваемого решения суда, апелляционная инстанция не установила оснований для отмены или изменения судебного акта, предусмотренных статьей 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь статьями 258, 268-271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Шестой арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Амурской области от 17.09.2020 по делу N А04-4606/2020 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в порядке кассационного производства в Арбитражный суд Дальневосточного округа в течение двух месяцев со дня его принятия через арбитражный суд первой инстанции.

Председательствующий

Е.Г. Харьковская

Судьи

Е.И. Сапрыкина Е.А. Швец