Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 23 декабря 2020 г. N 09АП-53088/20 по делу N А40-87713/2020

г. Москва

23 декабря 2020 г.

Дело N А40-87713/20

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе судьи Башлаковой- Николаевой Е.Ю.,

рассмотрев апелляционную жалобу Страхового акционерного общества "ВСК" на Решение Арбитражного суда города Москвы от 18.09.2020 года по делу N А40-87713/20, рассмотренному в порядке упрощенного производства,

по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью "Компания Траст" (ОГРН 1103801001963, ИНН 3801108273) к Страховому акционерному обществу "ВСК" (121552, МОСКВА ГОРОД, УЛИЦА ОСТРОВНАЯ, 4, ОГРН: 1027700186062, Дата присвоения ОГРН: 04.09.2002, ИНН: 7710026574) о взыскании страхового возмещения в размере 321 752 руб.,

без вызова сторон,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью "Компания Траст" (далее - истец) обратилось в Арбитражный суд города Москвы с исковым заявлением к Страховому акционерному обществу "ВСК" (далее - ответчик) о взыскании страхового возмещения в размере 321 752 руб.

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства по правилам главы 29 АПК РФ.

Решением от 18.09.2020 Арбитражный суд города Москвы удовлетворил исковые требования в полном объёме.

Не согласившись с принятым по делу судебным актом, ответчик обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просил указанное решение суда первой инстанции отменить.

В обоснование доводов жалобы указал на то, что суд допустил неполное выяснение обстоятельств, имеющие значение для дела и ошибочно не применил нормы материального права, подлежащие применению.

Определением от 30.09.2020 Девятого арбитражного апелляционного суда апелляционная жалоба заявителя была принята к производству.

Информация о принятии апелляционной жалобы к производству вместе с соответствующим файлом размещена в информационно-телекоммуникационной сети Интернет на сайте www.kad.arbitr.ru в соответствии положениями части 6 статьи 121 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

12.10.2020 (согласно штампу канцелярии) от истца поступил письменный мотивированный отзыв на апелляционную жалобу во исполнение определения суда.

Дело рассмотрено апелляционным судом в соответствии с частью 1 статьи 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации единолично без вызова сторон по имеющимся в деле доказательствам.

Законность и обоснованность принятого судом первой инстанции судебного акта проверены арбитражным апелляционным судом в порядке ст. ст. 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации. Рассмотрев повторно материалы дела, проверив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции не находит оснований для изменения обжалуемого судебного акта, исходя из следующего.

Как усматривается из представленных в материалы дела документов, 26.06.2015 г. между ПАО "Сбербанк России" (далее - Банк) и ООО "Компания Траст" заключен договор уступки прав (требований) N 64/26 (далее - договор цессии) на основании которого ПАО "Сбербанк России" передало ООО "Компания Траст" права требования по просроченным кредитам физических лиц, в том числе по кредитному договору N 102492 от 27.09.2012 г. (далее - Кредитный договор) заключенному между Челмодеевым Андреем Анатольевичем и ПАО "Сбербанк России" (далее - Банк).

В соответствии с п. п. 2.1., 2.2 договора цессии банк передал ООО "Траст" все права (требования) вытекающие из условий кредитных договоров

Таким образом, в договоре уступки прав (требований), заключенном между ПАО "Сбербанк России" и ООО "Траст", указано, что его предметом является передача всех прав (требований) по договорам, обеспечивающим исполнение обязательств по кредитным договорам, заключенным между цедентом и должниками (заемщики, поручители).

Согласно приложению N 3 к договору уступки прав (требований) к ООО "Компания Траст" перешло право требования исполнения Челмодеевым А.А. кредитных обязательств по договору в размере 377 867 руб. 19 коп., из которых 296 650 руб. 40 коп. сумма основного долга (л.д. 22-23).

Из содержания заявления на страхование следует, что страховщик при наступлении страхового случая (смерти застрахованного лица) выплачивает выгодоприобретателю страховую выплату в размере задолженности по кредитному договору, но не более страховой суммы.

Вместе с кредитным договором истцу передано заявление на страхование от 27.09.2012 (день заключения кредитного договора) подписанное Челмодеевым А.А. в котором он, выразил согласие выступить застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней Заемщика ОАО "Сбербанк России" заключенного между Банком и Страховщиком в соответствии с "Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования (далее - Договор страхования). Страховщик - САО "ВСК" (121552, г. Москва, ул. Островная, д.4)

Срок страхования - равен сроку кредитного договора, страховая сумма - равна сумме фактической задолженности по кредиту (сумма основного долга, и проценты по кредиту).

В период действия договора страхования 14.01.2016 наступила смерть застрахованного лица Челмодеева А.А. Данный факт подтверждает ответ службы ЗАГС Иркутской области N 1644072953 от 24.12.2019 г., справка о смерти N А-03014 от 19.05.2020 выданная отделом по Ангарскому району и г. Ангарску службы ЗАГС Иркутской области. (л.д. 32).

Из содержания справки о смерти N А-03014 от 19.05.2020 выданная отделом по Ангарскому району и г. Ангарску службы ЗАГС Иркутской области, причина смерти - пешеход, пострадавший в результате неуточненного недорожного несчастного случая, следовательно, смерть Застрахованного лица является страховым случаем "смерть в результате несчастного случая".

17.03.2020 исх. N 9284 и N 16147 от 20.05.2020 ООО "Траст" в адрес страховщика дважды направило уведомление о наступлении страхового случая, что подтверждается списком N 140, 172 внутренних почтовых отправлений от 17.03.2020 и от 20.05.2020, почтовой квитанцией (л.д. 33-35, 39-41).

Поскольку ответ на претензию в адрес ООО "Компания Траст" не поступил, страховая выплата не произведена, истец обратился в суд с настоящим иском.

Удовлетворяя исковые требования суд первой инстанции руководствовался следующим:

В ч.1 ст.384 ГК РФ указано, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Следовательно, в момент перехода права требования по кредитному договору, заключенному с Челмодаева А.А. к ООО "ТРАСТ" перешло право обращения в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая по факту смерти по любой причине Челмодаева А.А. и право (требование) получения страховой выплаты, как способ обеспечения исполнения основного кредитного обязательства (п.3 договора страхования, ст.329,384 ГК РФ).

Таким образом, в договоре уступки прав (требований), заключенном между ПАО "Сбербанк России" и ООО "ТРАСТ", указано, что его предметом является передача всех прав (требований) по договорам, обеспечивающим исполнение обязательств по кредитным договорам, заключенным между цедентом и должниками (заемщики, поручители).

Согласно приложения N 3 к договору цессии к ООО "ТРАСТ" перешло право требования исполнения Челмодаева А.А. обязательств по договору в размере 377 867 руб. 19 коп., из которых: 296 650,40 руб. сумма основанного долга (л.д. 23).

На основании договора цессии, ч.3 ст.385, ст.ст.388, 390 ГК РФ Банк передал ООО "ТРАСТ" документы, подтверждающие существование права требования, в том числе кредитный договор N 102492 от 27.09.2012 заключенный между Челмодеевым Андреем Анатольевичем и Банком, заявление на страхование от 27.09.2012 подписанное Челмодеевым Андреем Анатольевичем (л.д. 30)

В день подписания кредитного договора 27.09.2012 Челмодеев А.А. 07.06.1983 года рождения подписал заявление на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита (далее -договор страхования).

В соответствии с заявлением на страхование одним из страховых случаев является - смерть застрахованного лица от любых причин.

Согласно заявлению на страхование застрахованный Челмодеев А.А. согласился с назначением Банка выгодоприобретателем в сумме фактической задолженности по кредиту.

Таким образом, заемщик Челмодеев А.А. в данном случае заключил договор страхования жизни и здоровья как способ обеспечения исполнения своих обязательств в качестве заемщика ПАО "Сбербанк России".

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, в котором могут предусмотреть способ обеспечения исполнения обязательств (ст.329 ГК РФ).

Перечень приведенных в ст.329 ГК РФ способов исполнения обязательств не является исчерпывающим, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо перечисленных в названной норме способов и другими способами предусмотренными законом или договором.

Как указал Верховный суд РФ в п.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного суда РФ от 22.05.2013), "в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способов обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан Банк".

Таким образом, заемщик Челмодеев А.А. в данном случае заключил договор страхования жизни и здоровья как способ обеспечения исполнения своих обязательств в качестве заемщика кредитного договора N 102492 от 27.09.2012 ПАО "Сбербанк России".

В период действия договора страхования 14.01.2016 наступила смерть застрахованного лица Челмодеева А.А. Данный факт подтверждает ответ службы ЗАГС Иркутской области N 1644072953 от 24.12.2019 г., справка о смерти N А-03014 от 19.05.2020 выданная отделом по Ангарскому району и г. Ангарску службы ЗАГС Иркутской области.

Таким образом, факт наступления страхового случая (смерть по любой причине) в дополнительном доказывании не нуждается.

Сумма задолженности Челмодеева А.А. по кредитному договору составила - 296 650,40 руб.

Из содержания заявления на страхование следует, что страховщик при наступлении страхового случая (смерти застрахованного лица) выплачивает выгодоприобретателю страховую выплату в размере задолженности по кредитному договору (сумма основного долга и проценты по кредиту), но не более страховой суммы. Страховая сумма составляет - 321 752 руб.

Согласно договору страхования и договору цессии право требования в указанном размере перешло к ООО "ТРАСТ".

17.03.2020 г. ООО "Компания Траст" в адрес Страховщика (САО "ВСК") направило уведомление (исх. N 9 284) о наступлении страхового случая по факту смерти Челмодеева А.А., к которому были приложены следующие документы: копия кредитного договора N; 102492 от 27.09.2012; копия заявления на страхование от 27.09.2012; копия договора уступки прав требований N 64/26 от 26.06.2015; копия Акта приема-передачи прав (требований) Приложение N 1 к договору уступки прав (требований) N 64/26 от 29.06.2015 (первая страница, страница с должником, последняя страница); копия платежного поручения N 736 от 29.06.2015; копия ответ службы ЗАГС Иркутской области N1644072953 от 24.12.2019 г.

Ответчик в апелляционной жалобе утверждает: наступление страхового случая не подтверждено документами, которые были согласованы между сторонами при заключении Договора страхования.

Однако сам факт наступления страхового случая подтверждено справкой из службы ЗАГС Иркутской области N 1644072953 от 24.12.2019 г.

Как следует из положений п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Применительно к отношениям, вытекающим из договоров страхования, возникновение у страховщика обязательств перед страхователем (выгодоприобретателем) по осуществлению страховой выплаты характеризуется наступлением предусмотренного в договоре события - страхового случая.

Согласно договору страхования смерть застрахованного является одним из событий, на случай наступления которого была застрахована жизнь, здоровье и финансовые риски физического лица.

Условия договора страхования относят указанный страховой случай к событиям, наступление которых порождает обязанность страховщика произвести страховую выплату в соответствии с условиями договора.

Статья 963 ГК РФ устанавливает, что страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, только если страховой случай произошел вследствие умысла страхователя, иные случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (в том числе и при грубой неосторожности страхователя) могут быть установлены только законом, но не правилами страхования или договором, а установление в договоре или в правилах страхования таких условий освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, противоречащих названной статьи, ничтожно, о чем прямо указано в п. 9 Информационного письма Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 75 от 28.11.2003 г.

Как указал Высший Арбитражный Суд Российской Федерации в Постановлении Президиума от 23.06.2009 N 4561/08 диспозитивность формулировки ст. 964 ГК РФ, непосредственно посвященной основаниям освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, позволяет сделать вывод, что такие основания сторонами в договоре могут быть предусмотрены.

Исходя из принципа свободы волеизъявления при заключении договора, это означает право сторон на установление в договоре иных, кроме предусмотренных законом, оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

При этом, как следует из смысла указанного постановления, при определении наличия (отсутствия) обстоятельств, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения необходимо учитывать не только согласование такого обстоятельства сторонами договора, но и насколько наступление страхового случая связано с возникновением страхового случая и не способствовали данные обстоятельства его наступлению.

При этом составляющими страхового случая являются только факт возникновения опасности, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинно-следственная связь между ними (Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 30.01.2013).

Формальное отсутствие какого-либо документа, необходимого для осуществления страховой выплаты, не устраняет объективности возникновения права у страхователя, поэтому наличие указанных обстоятельств не исключает возникшее у страхователя право на получение страхового возмещения при наступлении страхового события.

Истцом в адрес ответчика были направлены подтверждающие документы по наступлению страхового события (смерть по любой причине).

Запрошенные страховой компанией документы не могли быть получены истцом самостоятельно, кроме того, данные документы не могли быть получены и банком, с учетом положений ФЗ от 21.11.2011 N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации и ФЗ от 27.07.2006, N 152-ФЗ "О персональных данных".

Кроме того, документы, подтверждающие диагноз умершего, могут быть выданы медицинскими учреждениями по соответствующим запросам компетентных органов. Следовательно, условия выплаты страхового возмещения поставлены Правилах страхования от действия третьих лиц, которые должны предоставлять указанные документы. В соответствии с п. 3 ст. 308 ГК РФ обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц). Поэтому вывод суда об обязанности Истца в предоставлении всех указанных в Договоре страхования документов Страховщику не соответствует требованиям действующего Законодательства.

В заявлении на присоединение к договору страхования, подписанном Челмодеевым А.А., отражено согласие на предоставление (передачу) врачами и/или медицинскими учреждениями, а также любыми иными учреждениями системы здравоохранения любой информации о состоянии здоровья (включая первичную медицинскую историю) страховщику по его запросу.

Следовательно, ответчик как профессиональный участник страховых отношений в силу Закона и заявления на страхование единственный кто уполномочен на получение сведений от врачей и медицинских учреждений.

Ответчик не мог не знать об условиях Договора страхования о предлагаемых к заполнению формах документов этой программы, соответственно он знал, что является тем единственным лицом, которого застрахованный уполномочил на получение сведений от врачей и медицинских организаций.

Однако ответчик своим правом не воспользовался (доказательств обратного в материалы дела не представлены).

Из положений главы 48 ГК РФ и Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" следует, что признание события страховым случаем является обязанность Страховщика и уклоняясь от направления запросов, Страховщик уклоняется от обязанности возложенной на него законодательством Российской Федерации.

Из содержания писем и отзыва ответчика, следует, что данным правом Страховщик не воспользовался, что свидетельствует о недобросовестном поведении и злоупотреблении правом (ч. 4 ст. 1 и ст. 10 ГК РФ).

Необходимо отметить, что не предоставление истцом ответчику иных документов, кроме свидетельства о смерти не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения (ст. 934, 393, 961 ГК РФ, ч. 3 ст. 10 Закон РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

В ходе рассмотрения настоящего дела ответчик не опроверг факт наступления страхового случая. Бремя доказывания обстоятельств исключения из страхового покрытия лежит на страховой компании. Поэтому недопустимо возлагать на выгодоприобретателя бремя доказывания обстоятельства освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, при том, что истец обратился в суд с иском о взыскании страховой выплаты.

Если Страховщиком не доказано наличие обстоятельств исключения из страхового покрытия, то это не дает оснований суду для освобождения ответчика от обязательств по производству страховой выплаты.

Аналогичная правовая позиция подтверждается судебной практикой, в части, Постановлением Арбитражного суда Московского округа от 24.07.2018 по делу N А40-183262/2017 "Судом первой инстанции обоснованно принято во внимание, что не предоставление истцом указанных на официальном сайте ответчика документов не является основание для отказа в выплате страхового возмещения ст. 934, 393, 961 ГК РФ, ч. 3 ст. 10 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" постановление Девятого арбитражного апелляционного суда N 09АП-35251/2018 ГК по делу N А40-30841/18-143-219, постановление Арбитражного суда Московского округа от 02.12.2020 N Ф05-17100/2020 по делу N А40-38596/2020.

Таким образом, выводы суда первой инстанции, изложенные в решении, соответствуют обстоятельствам дела, принято с учетом приведенных норм права и правовой позиции Президиума Верховного Суда Российской Федерации и сложившейся судебной практики (определение Верховного суда РФ от 14.08.2018 N 305-ЭС18-5712, А40-179525/2017).

Отклоняя ссылку ответчика на недоказанность факта наступления страхового случая ввиду непредставления документов, подтверждающих причину смерти застрахованного лица, суд первой инстанции обосновано исходил из того, что факт смерти подтвержден свидетельством о смерти, а невозможность предоставления истцом иных документов обусловлена положениями Федерального закона от 21.11.2011 г. N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" и Федерального закона от 27.07.2006 г. N 152-ФЗ "О персональных данных", при этом ответчик, являющийся профессиональным участником страховых правоотношений, в силу п. 8 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" имел право и возможность самостоятельно запросить все не представленные истцом документы

При таких обстоятельствах обжалуемое решение не подлежит отмене, в удовлетворении апелляционной жалобы следует отказать.

В соответствии со статьей 110 АПК РФ судебные расходы в связи с оплатой государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы относятся на заявителя.

Руководствуясь статьями 110, 269 - 272 АПК РФ, Девятый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда города Москвы от 18.09.2020 года по делу N А40-87713/20 оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа.

Судья

Е.Ю. Башлакова-Николаева