Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 6 февраля 2024 г. N 09АП-78243/23 по делу N А40-169638/2023

г. Москва

06 февраля 2024 г.

Дело N А40-169638/23

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе судьи И.А. Чеботаревой,

рассмотрев апелляционную жалобу АО "Московская акционерная страховая компания" и ПАО "Промсвязьбанк"

на решение Арбитражного суда г. Москвы от 31.10.2023 по делу N А40-169638/23 (89-959), принятое в порядке упрощенного производства,

по иску ПАО "Промсвязьбанк" (ОГРН: 1027739019142, ИНН: 7744000912)

к АО "Московская акционерная страховая компания" (ОГРН: 1027739099629, ИНН: 7709031643)

о взыскании

без вызова сторон

УСТАНОВИЛ:

ПАО "Промсвязьбанк" (далее - Истец, Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к АО "Московская акционерная страховая компания" (далее - Ответчик, АО "МАКС") о взыскании страхового возмещения в размере 208 000 руб., расходов на оплату услуг представителя в размере 28 000 руб.

Решением от 31.10.2023 Арбитражный суд г. Москвы удовлетворил исковые требования частично, взыскав с АО "Московская акционерная страховая компания" в пользу ПАО "Промсвязьбанк" страховое возмещение в размере 202 303, 42 руб.; расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб.; госпошлину в размере 6 959, 52 руб., в остальной части иска отказать.

Не согласившись с принятым судом решением, стороны обратились в Девятый арбитражный апелляционный суд с апелляционными жалобами.

АО "МАКС" в своей апелляционной жалобе просит отменить решение, отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Ответчик считает, что сам факт наступления смерти Заёмщика не является страховым случаем, а может быть признан таковым (страховым случаем), если смерть наступила в результате несчастного случая или заболевания произошедшего (впервые выявленного) в течение Срока страхования. Так как Истцом не были представлены доказательства, свидетельствующие о том, что заявленное событие, в силу договора и программы страхования, является страховым случаем, в иске должно быть отказано.

ПАО "Промсвязьбанк" в своей апелляционной жалобе просит отменить решение, удовлетворить исковые требования в полном объеме. Истец считает, что, получив от страхователя (заемщика) полную страховую премию, страховщик (ответчик) обязан произвести выплату страхового возмещения в размере, определенном договором страхования, то есть в размере кредита без учета погашения кредита самим заемщиком при жизни.

От ответчика поступил отзыв на апелляционную жалобу истца, в котором он просит апелляционную жалобу истца оставить без удовлетворения.

От истца отзыв на апелляционную жалобу ответчика не поступал.

Информация о принятии апелляционной жалобы вместе с соответствующим файлом размещена в информационно-телекоммуникационной сети Интернет на сайте Девятого арбитражного апелляционного суда (www.9aas.arbitr.ru) и Картотеке арбитражных дел (по веб-адресу: www.//kad.arbitr.ru/) в соответствии положениями ч. 6 ст. 121 АПК РФ.

Апелляционная жалоба рассмотрена без вызова сторон применительно к положениям ч. 5 ст. 228 АПК РФ, по представленным в дело доказательствам.

Исследовав представленные в дело доказательства, рассмотрев доводы апелляционных жалоб, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены (изменения) решения суда и удовлетворения апелляционных жалоб, исходя из следующего.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 20.01.2020 г. Шитов Валентин Евгеньевич (Заемщик, Застрахованное лицо) и ПАО "Промсвязьбанк" (Истец, Банк) заключили Кредитный договор N 1114580177 от 20.01.2020 на потребительские цели (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым Истец предоставил Заемщику денежные средства в размере 208 000 руб. на срок по 20.01.2025 г.. с взиманием за пользование кредитом 15, 4 % годовых.

В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору Шитов Валентин Евгеньевич и ПАО "Промсвязьбанк" заключили Договор об оказании услуг N 1114580177-С01 от 20.01.2020 г. в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" (далее по тексту - Договор услуг). Согласно которому:

Пункт 1.2. "Заключить от имени и за счет Байка договор личного страхования (далее - Договор страхования) со страховой организацией ЗАО "МАКС" в соответствии с условиями Договора и Общими правилами страхования от несчастных случаев и болезней N 44.4, утвержденными Приказом ЗАО "МАКС" 29.12.2012 N 423-0 (А) (далее - Правила страхования), в том числе:

Пункт 1.2.1. Страховыми рисками являются:

- установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течении Срока страхования или в течении 180 дней после его окончания.

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение Срока страхования;

Пункт 1.3.4. Получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк.

Между ПАО "Промсвязьбанк" и ЗАО "МАКС" заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования N 8457-04-14-132014 от 09.04.2014 в редакции всех дополнительных соглашений к нему (далее по тексту - Соглашение).

В соответствии с Соглашением:

Пункт 1.1 Предметом Соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования (далее - Договоры страхования), по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1 Соглашения, являются физические лица, заключившие со Страхователем договоры потребительского кредита (далее - Кредитные договоры) в рамках программ потребительского кредитования (далее - Застрахованные лица), а также условий Договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.

Страховая премия по Договору страхования оплачена Истцом соответствующим платежным поручением N 02858 от 05.03.2019.

Факт заключения Договора страхования подтверждается соглашением, списком, платежным поручением, подтверждающим уплату страховой премии за Застрахованное лицо и Правилами страхования.

27.03.2021 Шитов Валентин Евгеньевич умер.

17.04.2023 Истец как выгодоприобретатель обратился к Страховщику с заявлением о выплате страховой суммы. Выплаты страховой суммы не произошло.

В целях Дополнительного предоставления Страховщику документов, предусмотренных п.10.7.1. Правил страхования Истец:

- вел переговоры с близкими родственниками умершего Заемщика: (письмо N от 13.02.2023) о необходимости предоставления ими дополнительных документов Страховщику, положительные результаты не были достигнуты;

- 13.02.2023 г. Банк направил ряд письменных запросов, а именно:

а) на имя родственников умершего, результаты не были достигнуты:

б) в ГУЗ "ГКБ N 1" главному врачу Черепцову Федору Романовичу (Забайкальский край. г. Чита, ул. Ленина, д. 8 672039). Документы не получены;

в) в Отдел ЗАГС Центрального района г. Читы Департамента ЗАГС Забайкальского края. Документы не получены;

г) в участковый пункт полиции Блинникову Александру Михайловичу (Забайкальский край, г. Чита, ул. Лазо, д. 67 672020). Документы не получены.

Приложив собранные документы, Банком 17.04.2023 г. была направлена претензия N 36200 страховщику с требованием в течение 10 рабочих дней принять решение о выплате страхового возмещения в пользу Истца в сумме 208 000 руб. по имеющимся у Страховщика реквизитам либо направить мотивированный письменный отказ.

В Банк поступил ответ от Страховщика, в котором излагалось, что для принятия решения о признании заявленного случая страховым и выплаты страхового обеспечения недостаточно подтверждающих документов.

Считая отказ Страховщика незаконным, Банк обратился в суд с иском о взыскании страхового возмещения.

Удовлетворяя исковые требования в части, суд первой инстанции исходил из того, что отказ Страховщика от выплаты страхового возмещения по основанию, не влияющему на определение степени страхового риска незаконен, однако страховое возмещение подлежит взысканию с учетом фактической задолженности по кредиту заемщика на дату смерти в размере 202 303, 42 руб.

Поддерживая выводы суда первой инстанции, апелляционный суд руководствуется следующим.

Согласно пункту 1 статьи 307 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пунктов 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховании) страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом.

В силу ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 9 Закона о страховании страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В соответствии с ч.1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Основания освобождения страховщика от выплаты страховой суммы предусмотрены ст.ст. 961, 963, 964 ГК РФ.

Часть 1 ст. 963 ГК РФ содержит перечень оснований, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Так, в соответствии с вышеназванной нормой закона, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Таким образом, из указанной выше нормы закона следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя.

Следовательно, отказ Страховщика от выплаты страхового возмещения по основанию, не влияющему на определение степени страхового риска, подлежит признанию незаконным.

Банк представил Страховщику все возможные и необходимые в силу законодательства о страховании документы для получения страховой выплаты по договору страхователя за страхованное лицо.

В части предоставления копии медицинского Свидетельства о смерти Застрахованного лица, то такого рода сведения составляют врачебную тайну, доступ к которой без согласия пациента или его законного представителя, имеется лишь у ограниченного круга субъектов (пункт 1, 4 статьи 13 Федерального закона от 21.11.2011 г. N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации"). Кредитная организация не входит в данный установленный законом перечень.

Относительно требования Страховщика о предоставлении информации из медицинских учреждений суд первой инстанции верно указал, что эти требования не влияют на подтверждение самого факта наступления страхового случая - смерть Застрахованного лица.

В части истребования свидетельства о государственной регистрации актов гражданского состояния, данные сведения носят конфиденциальный характер и подлежат разглашению и передаче субъектам, прямо поименованным в ст. 12 Федерального закона "Об актах гражданского состояния". Кредитная организация таковым субъектом не является.

Возможность истребования материалов предварительного расследования также отсутствовала. Банк, не являясь участником уголовного судопроизводства, не обладает правом ознакомления с материалами предварительного расследования, проведенного по факту смерти Застрахованного лица.

Приведенные документы, которые требовались Страховщиком для выплаты страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица заведомо не могли быть получены Банком, не обладающим законных полномочий на получение соответствующей информации.

Страховщик ранее мог воспользоваться своим правом, предусмотренным п. 2 ст. 945 ГК РФ, провести медицинское обследование гражданина для оценки фактического состояния его здоровья при заключении договора личного страхования. В пункте 5 заявления Застрахованного лица на заключение договора страхования, составленного по форме Страховщика, содержится согласие Застрахованного на получение таких сведений именно Страховщиком.

Банк, действуя добросовестно и разумно и предприняв все возможные меры для исполнения договорных обязательств, запросил у компетентных государственных органов, организаций и родственников Застрахованного лица все необходимые сведения. При этом отказ данных субъектов в предоставлении сведений равно отсутствие ответа основывается на нормах закона и не зависит от действий Банка.

В таком случае, страховая организация, отказывая в выплате страхового возмещения ввиду отсутствия выше указанных документов по объективным причинам, действовала недобросовестно (пункт 3 статьи 1 ГК РФ), так как не позволяла кредитору реализовать право на получение страховой выплаты по наступившему страховому случаю.

Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

С учетом изложенного, доводы жалобы АО "МАКС" подлежат отклонению как основанные на неверном толковании норм права.

На дату смерти Застрахованного лица задолженность по Кредитному договору составила сумму 202 303, 42 руб.

Таким образом, суд первой инстанции правомерно удовлетворил требование о взыскании с ответчика страхового возмещения, подлежащего выплате истцу, в части в размере 202 303, 42 руб.

Доводы жалобы Банка также подлежат отклонению ввиду противоречия фактическим обстоятельствам дела и представленным в дело доказательствам.

Согласно п. 2.5 Договора страхования _ в случае, если сумма страховой выплаты будет больше задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору, то разница между страховой суммой и задолженностью Застрахованного лица по Кредитному договору будет перечислена Страхователем на счет Застрахованного лица, указанный в заключенном между Застрахованным лицом и Страхователем договоре об оказании услуг _(л.д.87).

Таким образом, разница между суммой кредита и фактической задолженностью заемщика, полученная Банком в составе страхового возмещения должна помещаться на счет заемщика, то есть не принадлежит Банку.

По общему правилу, предусмотренному частью 1 статьи 4 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, обращение в арбитражный суд должно быть обусловлено необходимостью защиты своих нарушенных прав и законных интересов и преследовать цель их восстановления.

Вопреки требованиям статьи 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации Банк не доказал нарушение своих прав и законных интересов невыплатой Страховщиком денежной суммы, составляющей погашенную часть кредита. Ущерб Банка в указанной части отсутствует.

При таких обстоятельствах суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены или изменения решения суда первой инстанции по доводам, изложенным в апелляционных жалобах.

Требование истца о взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере 28 000 руб. правомерно удовлетворено судом первой инстанции частично, в размере 10 000 руб. на основании ст. 110 АПК РФ с учетом принципов разумности, уровня сложности, продолжительности его рассмотрения.

Нарушений норм процессуального права, являющихся в силу ч. 4 ст. 270 АПК РФ безусловным основанием для отмены судебного акта, судом апелляционной инстанции не установлено.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ч. 3 ст. 229, ст. ст. 266, 268, 269, 271, 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда г. Москвы от 31.10.2023 по делу N А40-169638/23, оставить без изменения, апелляционные жалобы - без удовлетворения.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа, по основаниям, предусмотренным ч. 4 ст. 229 АПК РФ.

Судья

И.А. Чеботарева