Постановление Первого арбитражного апелляционного суда от 26 января 2021 г. N 01АП-6507/20 по делу N А43-10109/2020

г. Владимир

26 января 2021 г.

Дело N А43-10109/2020

Резолютивная часть постановления объявлена 22 января 2021 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 26 января 2021 года.

Первый арбитражный апелляционный суд в составе: председательствующего судьи Кастальской М.Н.,

судей Гущиной А.М., Захаровой Т.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Никитиной С.С., рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" (ИНН 280010185394, ОГРН 1022800000112) на решение Арбитражного суда Нижегородской области от 10 сентября 2020 года по делу N А43-10109/2020, принятое по заявлению публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" о признании недействительным и отмене предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Нижегородской области от 02.03.2020 N 20190508,

при участии в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно спора- Потерпеева Александра Петровича

при участии:

от заявителя - не явился, извещен

от ответчика - не явился, извещен

от третьего лица - не явился, извещен

УСТАНОВИЛ:

в Арбитражный суд Нижегородской области обратилось публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк" (далее - заявитель, общество, ПАО КБ "Восточный") с заявлением о признании недействительным и отмене предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Нижегородской области (далее - ответчик, Управление, Роспотребнадзор) N 20190508 от 02 марта 2020 года.

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, привлечена гражданин Потерпеев Александр Петрович (далее - третье лицо, Потерпеев А.П.).

Решением Арбитражного суда Нижегородской области от 10 сентября 2020 года по делу N А43-10109/2020 в удовлетворении заявленного требования отказано.

Не согласившись с решением суда первой инстанции, ПАО КБ "Восточный" обратилось с апелляционной жалобой, в которой просит решение Арбитражного суда Нижегородской области от 10 сентября 2020 года по делу N А43-10109/2020 отменить; принять по делу новый судебный акт, которым требования ПАО КБ "Восточный" удовлетворить.

ПАО КБ "Восточный" считает, что вынесенное Арбитражным судом Нижегородской области решение не соответствует фактическим обстоятельствам дела, вынесено с нарушением норм материального и процессуального права, судом неверно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, а потому не может быть признано законным и подлежит отмене, с вынесением нового решения по делу.

От ответчика поступил отзыв на апелляционную жалобу, в котором Управление просит решение оставить без изменения, считает оспариваемое предписание законным и обоснованным, не нарушающим права и законные интересы общества в сфере предпринимательской деятельности, поскольку в данном случае фактически банк установил плавающую процентную ставку в случае, не предусмотренном законодательством Российской Федерации, чем предопределил возможность в одностороннем порядке изменить существенные условия договора. Изменение процентной ставки в договоре поставлено лишь в зависимость от способа осуществления и использования потребителем полученного кредита и ущемляет заемщика, как собственника, распоряжаться суммой кредита по собственному усмотрению.

В судебное заседание представители заявителя, ответчика и третьего лица не явились, о дате, времени и месте судебного заседания, извещены надлежащим образом, в том числе публично путем размещения информации на сайте Первого арбитражного апелляционного суда.

В соответствии со статьями 123, 156, 266 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие неявившихся представителей заявителя, ответчика и третьего лица.

Законность принятого судебного акта, правильность применения норм материального и процессуального права проверены Первым арбитражным апелляционным судом в порядке, установленном статьями 257 - 262, 266 - 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Оценивая законность решения суда, апелляционная коллегия исходит из следующего.

Согласно части 1 статьи 4 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе обратиться в арбитражный суд за защитой своих нарушенных или оспариваемых прав и законных интересов в порядке, установленном этим Кодексом.

В соответствии с частью 1 статьи 198 АПК РФ граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.

Таким образом, для признания ненормативного акта недействительным, решения и действия (бездействия) незаконными необходимо наличие одновременно двух условий: несоответствие их закону или иному нормативному правовому акту и нарушение прав и законных интересов заявителя в сфере предпринимательской или иной экономической деятельности, что также отражено в пункте 6 постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации".

Частью 4 статьи 200 АПК РФ установлено, что при рассмотрении дел об оспаривании ненормативных правовых актов, решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц арбитражный суд в судебном заседании осуществляет проверку оспариваемого акта или его отдельных положений, оспариваемых решений и действий (бездействия) и устанавливает их соответствие закону или иному нормативному правовому акту, устанавливает наличие полномочий у органа или лица, которые приняли оспариваемый акт, решение или совершили оспариваемые действия (бездействие), а также устанавливает, нарушают ли оспариваемый акт, решение и действия (бездействие) права и законные интересы заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.

При этом обязанность доказывания соответствия оспариваемого ненормативного правового акта закону или иному нормативному правовому акту, законности принятия оспариваемого решения, совершения оспариваемых действий (бездействия), наличия у органа или лица надлежащих полномочий на принятие оспариваемого акта, решения, совершение оспариваемых действий (бездействия), а также обстоятельств, послуживших основанием для принятия оспариваемого акта, решения, совершения оспариваемых действий (бездействия), возлагается на орган или лицо, которые приняли акт, решение или совершили действия (бездействие) (часть 5 статьи 200 АПК РФ).

Как следует из материалов дела, в территориальный отдел Управления Роспотребнадзора поступило обращение Потерпеева А.П. (вх. N 368/ж-2020 от 15.01.2020) по фактам навязывания ПАО КБ "Восточный" дополнительных услуг при заключении кредитного договора N 18/9570/00000/400913 от 30.07.2018 г (выпуск карты Visa Instant Issue стоимостью 41000 рублей); несоответствия процентов погашения кредита в кредитном договоре и графике погашения кредита; удержания комиссии за снятие наличных денежных средств; без предоставления необходимой информации об услугах, включение в кредитный договор, условий, ущемляющих права потребителей.

На основании распоряжения заместителя руководителя Управления Роспотребнадзора по Нижегородской области Садыковой Н.А. N 20190508 от 31.01.2020 уполномоченным лицом Управления Роспотребнадзора по Нижегородской области проведена документарная внеплановая проверка в отношении ПАО КБ "Восточный" с целью установления соблюдения обязательных требований законов и иных нормативных правовых актов РФ, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей при рассмотрении обращения Потерпеева А.П. (вх. N368/ж2020 от 15.01.2020).

Рассмотрев обращение потребителя, предоставленные ПАО КБ "Восточный" документы и объяснение, Управлением выявлены следующие нарушения: 1) п.4 индивидуальных условий кредитного договора N 18/9570/00000/400913 от 30.07.2018 с заемщиком Потерпеевым А.П "Ставка % годовых, за проведение наличных операций - 55,00. Ставка % годовых, за проведение безналичных операций-23.80" в нарушение ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. 310 Гражданского Кодекса РФ, ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"; 2) п. 15 индивидуальных условий кредитного договора N18/9570/00000/400913 от 30.07.2018. п. 15 индивидуальных условий кредитного договора б/н от 30.07.2018 года тарифный план: Кредитная карта Просто_30, заключенные с заемщиком Потерпеевым А.П. содержит условия о взимании: -плата за обслуживание (взимается при наличии задолженности по кредиту): 50 рублей/день; - плата за: оформление карты Visa Instant Issue: 800 рублей; плата за перевыпуск в связи с окончанием срока действия карты Visa Instant Issue: 800 руб.; плата за перевыпуск в связи с утратой карты Visa Instant Issue: 800 руб.; плата за перевыпуск в связи с утратой карты Visa Classic: 400 руб.; плата за снятие наличных по Карте в банкоматах Банка: 4,9% от суммы плюс 399 руб., плата за снятие наличных по Карте в банкоматах других банков: 4,9% от суммы плюс 399 руб., плата за снятие наличных по Карте в кассах других банков: 4,9% от суммы плюс 399 руб., плата за снятие наличных с текущего банковского счета в кассах Банка: 6,5% от суммы плюс 399 руб., плата за перевод денежных средств (в том числе регулярный) по заявлению Клиента через ВСП Банка: 4,9% от суммы плюс 399 руб., плата за перевод с использованием банковской карты, включая переводы на другую банковскую карту: 4,9% от суммы плюс 399 руб., в нарушение с т. 819, 845, 861 Гражданского Кодекса РФ, ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", ч. 17 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"; 3) заявление потребителя (заемщика) Потерпеева А.П. к ПАО "Восточный экспресс банк" на открытие текущего банковского счета N408178109957 от 30.07.2018 г содержит следующее условие: "мне известно, что действие Договора может быть досрочно прекращено по моему желанию при условии оплаты за выпуск Карты в полном объеме", противоречащее ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 г N 2300-1 " О защите прав потребителей", ст. 782 Гражданского Кодекса РФ.

Подробно выявленные нарушения зафиксированы Управлением в акте проверки N 20190508 от 02.03.2020 года.

В связи с выявленными нарушениями 02.03.2020 Управление выдало ПАО КБ "Восточный" предписание N 20190508 об их устранении, которым возложило на общество обязанность в срок до 02.07.2020: привести: п.4 индивидуальных условий кредитного договора N 18/9570/00000/400913 от 30.07.2018 с заемщиком Потерпеевым А.П.; п.15 индивидуальных условий кредитного договора N 18/9570/00000/400913 от 30.07.2018, п. 15 индивидуальных условий кредитного договора б/н от 30.07.2018 года тарифный план: Кредитная карта Просто_30, заключенные с заемщиком Потерпеевым А.П.; заявление потребителя (заемщика) Потерпеева А.П. к ПАО "Восточный экспресс банк" на открытие текущего банковского счета N 408178109957 от 30.07.2018 в соответствие с действующим на момент заключение договора законодательством РФ. О выполнении предписания (пунктов предписания) известить Управление в срок до 02.07.2020 г.

Не согласившись с выданным предписанием, ПАО КБ "Восточный" обратилось в Арбитражный суд Нижегородской области с рассматриваемым заявлением.

В обоснование заявленного требования заявитель ссылается на незаконность оспариваемого предписания, поскольку какие-либо нарушения прав потребителя в данном случае отсутствуют, потребитель до подписания кредитного договора ознакомлен со всеми условия кредитования, после заключения кредитного договора самостоятельно определяет направления пользования предоставленным ему кредитным продуктом. По мнению заявителя, условия о взимании Банком комиссии за выпуск карты Visa Instant Issue, а так же за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах и кассах Банка, и о возможности взимания комиссий по картам в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания карт ПАО КБ "Восточный" не нарушают прав потребителя, поскольку не противоречит требованиям закона N 353-ФЗ и ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Отказывая в удовлетворении требований, суд первой инстанции и исходил из того, что оспариваемое предписание является законным, не нарушает прав заявителя и подлежит исполнению со стороны ПАО КБ "Восточный".

Апелляционная коллегия соглашается с выводами суда и не усматривает оснований для их переоценки.

В соответствии с Положением о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, утвержденным Постановление Правительства Российской Федерации от 30.06.2004 N 322 (далее - Положение), Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека осуществляет федеральный государственный надзор за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей; осуществляет в установленном порядке проверку деятельности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и граждан по выполнению требований законодательства Российской Федерации в области обеспечения санитарно-эпидемиологического благополучия населения и в области защиты прав потребителей, а также технических регламентов, государственный контроль (надзор) за соблюдением требований которых возложен на Службу (пункты 5.1.2, 5.9 Положения).

Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В соответствии с пунктами 1 и 3 части 2 статьи 40 Закона N 2300-1 федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей включает в себя: организацию и проведение проверок соблюдения изготовителями (исполнителями, продавцами, уполномоченными организациями или уполномоченными индивидуальными предпринимателями, импортерами) требований, установленных международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей (далее - обязательные требования), предписаний должностных лиц органа государственного надзора; применение в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, мер пресечения нарушений обязательных требований, выдачу предписаний о прекращении нарушений прав потребителей, о прекращении нарушений обязательных требований, об устранении выявленных нарушений обязательных требований, привлечение к ответственности лиц, совершивших такие нарушения.

Согласно пункту 4 части 4 статьи 40 Закона N 2300-1 должностные лица органа государственного надзора в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, имеют право выдавать изготовителям (исполнителям, продавцам, уполномоченным организациям или уполномоченным индивидуальным предпринимателям, импортерам, владельцам агрегаторов) предписания о прекращении нарушений прав потребителей, о прекращении нарушений обязательных требований, об устранении выявленных нарушений обязательных требований, о проведении мероприятий по обеспечению предотвращения вреда жизни, здоровью и имуществу потребителей, окружающей среде.

Кроме того, в силу части 3 статьи 40 Закона N 2300-1 к отношениям, связанным с осуществлением федерального государственного надзора в области защиты прав потребителей, организацией и проведением проверок изготовителей (исполнителей, продавцов, уполномоченных организаций или уполномоченных индивидуальных предпринимателей, импортеров, владельцев агрегаторов), применяются положения Федерального закона от 26 декабря 2008 года N 294-ФЗ "О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля" (далее - Закон N 294-ФЗ).

Согласно подпункту "в" пункта 2 части 2 статьи 10 Закона N 294-ФЗ основанием для проведения внеплановой проверки является поступление в органы государственного контроля (надзора), органы муниципального контроля обращений и заявлений граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, юридических лиц, информации от органов государственной власти, органов местного самоуправления, из средств массовой информации о нарушении прав потребителей (в случае обращения граждан, права которых нарушены).

В силу пункта 1 части 1 статьи 17 Закона N 294-ФЗ в случае выявления при проведении проверки нарушений юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем обязательных требований или требований, установленных муниципальными правовыми актами, должностные лица органа государственного контроля (надзора), органа муниципального контроля, проводившие проверку, в пределах полномочий, предусмотренных законодательством Российской Федерации, обязаны выдать предписание юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю об устранении выявленных нарушений с указанием сроков их устранения.

Приказом Роспотребнадзора от 16.07.2012 N 764 утвержден Административный регламент исполнения Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека государственной функции по проведению проверок деятельности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и граждан по выполнению требований санитарного законодательства, законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей, правил продажи отдельных видов товаров (далее - Административный регламент).

Согласно подпункту 2 пункта 26 Административного регламента основанием для проведения внеплановой проверки является поступление в Роспотребнадзор или его территориальный орган обращений и заявлений граждан, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, информации от органов государственной власти, органов местного самоуправления, из средств массовой информации, в том числе о нарушении прав потребителей (в случае обращения граждан, права которых нарушены).

Согласно пункту 23 Административного регламента исполнения Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека государственной функции по проведению проверок деятельности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и граждан по выполнению требований санитарного законодательства, законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей, Правил продажи отдельных видов товаров, утвержденного Приказом Минздравсоцразвития от 16.07.2012 N 764 (далее - Административный регламент), исполнение государственной функции включает в себя, в том числе, следующую административную процедуру - принятие мер по результатам проверки деятельности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и граждан по выполнению требований санитарного законодательства, законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей, правил продажи отдельных видов товаров.

Административная процедура "Оформление результатов проверки деятельности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и граждан по выполнению требований санитарного законодательства, законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей, правил продажи отдельных видов товаров" включает следующие административные действия: составление акта проверки; вручение или направление акта проверки лицам, подлежащим проверке; направление в орган прокуратуры копии акта проверки в случае, если для проведения выездной проверки требовалось согласование ее проведения органом прокуратуры (пункт 58 Административного регламента).

Составление акта проверки осуществляется должностным лицом Роспотребнадзора, уполномоченным на ее проведение. В акт проверки вносятся сведения, полученные в ходе ее проведения, в том числе о фактах выявленных нарушений обязательных требований, нарушений требований к проведению проверки (пункт 59 Административного регламента).

В соответствии с пунктом 67 Административного регламента в случаях обнаружения в ходе проверки нарушений обязательных требований должностное лицо Роспотребнадзора, уполномоченное провести проверку, принимает меры, предусмотренные законодательством Российской Федерации, в пределах своей компетенции.

Согласно пункту 68 Административного регламента административная процедура "Принятие мер по результатам проверки деятельности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и граждан по выполнению требований санитарного законодательства, законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей, правил продажи отдельных видов товаров" включает следующие действия: 1) выдача предписания лицу, подлежащему проверке, об устранении выявленных нарушений; 2) принятие мер по контролю за устранением выявленных нарушений, их предупреждению, предотвращению возможного причинения вреда жизни, здоровью граждан, предупреждению возникновения чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера; 3) принятие мер по привлечению лиц, допустивших выявленные нарушения, к ответственности.

В связи с чем, суд приходит к выводу о наличии у заинтересованного лица полномочий по выдаче оспариваемого предписания.

Установленных частью 2 статьи 20 Закона N 294-ФЗ грубых нарушений при проведении проверки административным органом не допущено.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - Закона N 15-ФЗ), пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статьей 9 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Пунктом 5 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 146 разъяснено, что условие долгосрочного кредитного договора с заемщиком - гражданином о том, что плата за пользование суммой кредита складывается из постоянного процента и величины, переменной в зависимости от колебании рынка, само по себе не противоречит положениям статей 29, 30 Закона о банках. Положения части 4 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" не могут быть истолкованы как ограничивающие право сторон кредитного договора установить такой порядок определения платы за пользование кредитом, который бы предусматривал автоматическое ее изменение в зависимости от колебаний того или иного экономического показателя (ставки рефинансирования Банка России, валютного курса, расчетного индекса (например, ставки МосПрайм и т.п.), которые при этом не зависят от усмотрения банка.

Согласно ч.16 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Таким образом, кредитор в одностороннем порядке вправе лишь уменьшить процентную ставку по договору, при этом изменение индивидуальных условий кредитного договора допустимо только в том, случае если это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

В силу ст.782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся и в ст.32 Закона РФ от 07.02.1992 г N 2300-1 "О защите прав потребителей", в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Какие-либо дополнительные обязательства при расторжении договора законом на заказчика (потребителя) не возлагаются, поэтому не могут они быть установлены и договором.

Федеральным законом от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не установлено ограничений заемщика по досрочному прекращению действия кредитного договора, кроме обязанности возврата суммы кредита и оплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) (ст. 11.)

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Исходя из содержания указанной выше статьи, основной обязанностью заемщика является своевременное возвращение Банку денежной суммы с уплатой процентов за ее использование. Оплачивая процентную ставку за пользование кредитом, и возвращая полученную денежную сумму, заемщик выполняет обязательства, установленные ст.819 ГК РФ.

В соответствии с п. 19 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ " О потребительском кредите (займе)" не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

При этом Гражданский кодекс РФ (глава 42), иные нормативные правовые акты в данной сфере правоотношений не предусматривают дополнительного вознаграждения (комиссии) Банку при погашении заемщиком кредита, в том числе, и при возвращении кредита через кассу Банк, кроме определенных действующим законом процентов (ст. 819 ГК РФ).

Порядок выдачи на территории Российской Федерации банковских карт кредитными организациями и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен в Положении об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденном Центральным Банком 24.12.2004 N266-П.

В пункте 2.3 данного Положения определено, что клиент - физическое лицо при использовании банковской карты может осуществлять, в том числе, такую операцию как получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации. Выдача наличных денежных средств по Кредиту не образует самостоятельную услугу банка, а является его стандартным действием, так же как и просто выдача кредита заемщику.

В п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 г. N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре" отмечено, что Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

В рассматриваемом договоре комиссия установлена банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами договором, или иною полезного эффекта, поэтому не являются услугой в смысле 779 ГК РФ.

Пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из положений части 17 статьи 5 Закона о потребительском кредите следует, что в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счёта, все операции по такому счёту, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счёта, выдачу заёмщику и зачисление на счёт заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

В силу статьи 37 ФЗ РФ от 07.02.1992 N 2300-1 Закона о защите прав потребителя при использовании наличной формы расчетов оплата указанных услуг производится путем внесения наличных денежных средств в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию, либо в кассу коммерческой организации, не являющейся кредитной организацией и имеющей право принимать плату за оказанные услуги; обязательства потребителя перед исполнителем по оплате оказанных услуг (выполненных работ) считаются исполненными с момента внесения наличных денежных средств соответственно либо в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию или в кассу коммерческой организации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 851 ГК РФ по договору банковского счета банк может взимать плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В случае кредитования счета заемщик оплачивает проценты за пользование кредитом (статья 819 ГК РФ).

В силу статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 861 ГК РФ предусмотрено, что расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Из пункта 9 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 146 также следует, что в случае открытия кредитной организацией банковского счета при кредитовании, услуги, связанные с открытием и обслуживанием счета осуществляются бесплатно.

В рассматриваемом случае, пункт 4 индивидуальных условий кредитного договора N 18/9570/00000/400913 от 30.07.2018 года, заключенного с заемщиком Потерпеевым А.П., содержит следующее условие: "Ставка % годовых, за проведение наличных операций- 55,00. Ставка % годовых, за проведение безналичных операций - 23,80".

Вместе с тем, спорный пункт договора предусматривает изменение процентной ставки в зависимости от усмотрения банка, при отсутствии объективных причин, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (колебания того или иного экономического показателя (ставки рефинансирования Банка России, валютного курса, расчетного индекса (например, ставки МосПрайм) и т.п.). Фактически банк установил плавающую процентную ставку в случае, не предусмотренном законодательством Российской Федерации, чем предопределил возможность в одностороннем порядке изменить существенные условия договора.

Как верно указал суд первой инстанции, данные условия кредитного договора предоставляют ПАО КБ "Восточный" в одностороннем порядке увеличить процентную ставку по кредитному договору за проведение наличных операций-55,00% годовых, за проведение безналичных операций-23,80 % годовых, что противоречит ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", а так же ст. 310 ГК РФ.

Изменение процентной ставки в договоре поставлено лишь в зависимость от способа осуществления и использования потребителем полученного кредита и ущемляет заемщика, как собственника, распоряжаться суммой кредита по собственному усмотрению.

Также в заявлении потребителя Потерпеева А.П. на открытие текущего банковского счета N 408178109957 от 30.07.2018 г содержится следующее условие: "мне известно, что действие Договора может быть досрочно прекращено по моему желанию при условии оплаты за выпуск Карты в полном объеме".

В то же время, статьей 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не установлено ограничений заемщика по досрочному прекращению действия кредитного договора, кроме обязанности возврата суммы кредита и оплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа).

Таким образом, ПАО КБ "Восточный" нарушены требования ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 г N 2300-1 " О защите прав потребителей", ст. 782 Гражданского Кодекса РФ.

Кроме того, в п. 15 кредитного договора N 18/9570/00000/400913 от 30.07.2018 года установлено, что с заемщика взимается плата за оформление карты Visa Instant Issue: 800 рублей; плата за перевыпуск в связи с окончанием срока действия карты Visa Instant Issue: 800 руб.; плата за перевыпуск в связи с утратой карты Visa Instant Issue: 800 руб.; плата за перевыпуск в связи с утратой карты Visa Classic: 400 руб.; плата за снятие наличных по Карте в банкоматах Банка: 4,9% от суммы плюс 399 руб., плата за снятие наличных по Карге в банкоматах других банков: 4,9% от суммы плюс 399 руб., плата за снятие наличных по Карте в кассах других банков: 4,9% от суммы плюс 399 руб., плата за снятие наличных с текущего банковского счета в кассах Банка: 6.5% от суммы плюс 399 руб., плата за перевод денежных средств (в том числе регулярный) по заявлению Клиента через ВСП Банка: 4,9% от суммы плюс 399 руб., плата за перевод с использованием банковской карты, включая переводы на другую банковскую карту: 4,9% от суммы плюс 399 руб.

В рамках кредитного договора б/н от 30.07.2018 года тарифный план: Кредитная карта Просто_30 с заемщика, в соответствии с п. 15 индивидуальных условий взимается плата в размере 50 рублей/день (при наличии задолженности по кредиту).

Однако, как верно указал суд первой инстанции, данные условия кредитных договоров являются противоречащими приведённым выше нормам законодательства и ущемляют установленные законом права потребителя, являющегося наиболее незащищённой и экономически слабой стороной при заключении кредитного договора.

Следовательно, действия ПАО КБ "Восточный" по взиманию комиссии за выдачу наличных денежных средств применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей", ущемляют установленные законом права потребителя.

При этом, из пункта 15 индивидуальных условий кредитного договора N 18/9570/00000/400913 от 30.07.2018 года, прямо следует, что операции по оформлению и перевыпуску карты Visa Instant Issue, снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах и кассах Банка, а также в банкоматах и кассах других банков, за перевод денежных средств через ВСП Банка и тд - являются необходимыми для заключения договора кредитования (фраза "услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора...").

Пункт 15 кредитного договора б/н от 30.07.2018 года тарифный план: Кредитная карта Просто_30 содержит сведения о взимании с заемщика платы за обслуживание (взимается при наличии задолженности по кредиту): 50 рублей/день (фраза "услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора...").

Действующее законодательство не предусматривает обязательную уплату комиссии за оформление/перевыпуск кредитной карты, предназначенной для проведения операций по погашению кредита.

В соответствии с главами 42, 48 ГК РФ кредитование является самостоятельной финансовой услугой и не может быть обусловлено услугой счета с картой. Законодательством не предусмотрена возможность удержания платежей, установленных банком в отношении обязательств, связанных с заемщиком принятых на себя обязательств. Взимание платы за получение и оплату кредита, внесение и получение со счета денежных средств ограничивает возможность заемщика реализовать право по распоряжению денежными средствами в рамках кредитного договора, препятствует выполнению обязательств перед банком. Независимо от способа внесения и получения денежных средств (наличными в кассу, в банкомат банка и т.п.) денежные средства должны быть выданы клиенту и получены от него без взимания дополнительных платежей.

Действующее законодательство не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Таким образом, перечисленные в п. 15 кредитного договора N 18/9570/00000/400913 от 30.07.2018 года, а так же п. 15 кредитного договора б/н от 30.07.2018 года тарифный план: Кредитная карта Просто_30, заключенные с заемщиком Потерпеевым А.П. могут быть рассмотрены только как самостоятельные виды банковских операций.

Учитывая изложенное, приведённые в пунктах 15 кредитных договоров условия ущемляют права потребителя, в то время как согласно части 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, включенные в договор какие-либо условия при соблюдении принципа свободы договора не должны ущемлять установленные законом права потребителя.

Довод заявителя о согласовании с потребителем индивидуальных условий судом первой инстанции рассмотрен и правомерно отклонен, поскольку данное обстоятельство не освобождает Банк от соблюдения требований действующего законодательства при установлении условий кредитования.

В силу части 1 статьи 10, 14 Гражданского кодекса Российской Федерации законодательством запрещается злоупотреблять правом, а способы самозащиты должны быть соразмерны нарушению и не выходить за пределы действий, необходимых для его пресечения.

При изложенных обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу, что в рассматриваемом случае предписание является законным и обоснованным, не нарушает законные права и интересы заявителя, что, в соответствии с частью 3 статьи 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, является основанием для отказа в удовлетворении заявленного требования.

Все доводы ПАО КБ "Восточный", изложенные в апелляционной жалобе, свидетельствуют о несогласии с выводами суда, не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, повлияли бы на их обоснованность и законность либо опровергли выводы суда.

Несогласие заявителя с выводами суда, основанными на оценке доказательств, равно как и иное толкование норм законодательства, не свидетельствуют о наличии в принятом судебном акте существенных нарушений норм материального права, повлиявших на исход судебного разбирательства или допущенной судебной ошибке.

С учетом изложенного, суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что Арбитражный суд по Нижегородской области принял законное и обоснованное решение, полно и правильно установил обстоятельства дела, применил нормы материального права, подлежащие применению, в связи с чем, оснований для отмены или изменения судебного акта не имеется.

Нарушений норм процессуального права, являющихся безусловным основанием к отмене судебного акта, в соответствии с частью 4 статьи 270 АПК РФ, судом первой инстанции не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 176, 266, 267, 268, 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Первый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Нижегородской области от 10 сентября 2020 года по делу N А43-10109/2020 оставить без изменения, апелляционную жалобу публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия.

Постановление может быть обжаловано в Арбитражный суд Волго-Вятского округа в двухмесячный срок со дня принятия.

Председательствующий судья

М.Н. Кастальская

Судьи

А.М. Гущина Т.А. Захарова