Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 28 января 2021 г. N 15АП-20140/20

город Ростов-на-Дону

28 января 2021 г.

дело N А53-11417/2020

Резолютивная часть постановления объявлена 21 января 2021 года.

Полный текст постановления изготовлен 28 января 2021 года.

Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Филимоновой С.С.,

судей Ефимовой О.Ю., Соловьевой М.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Струкачевой Н.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу акционерного общества "Кредит Европа Банк (Россия)"

на решение Арбитражного суда Ростовской области от 27.10.2020 по делу N А53-11417/2020

по заявлению акционерное общество "Кредит Европа Банк (Россия)" к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области

о признании недействительным представления об устранении причин и условий, способствовавших совершению правонарушения,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество "Кредит Европа банк (Россия)" (далее - заявитель, общество, Банк) обратилось в Арбитражный суд Ростовской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области (далее - заинтересованное лицо, управление) о признании недействительным представления об устранении причин и условий, способствовавших совершению правонарушения N 79/197 от 12.02.2020.

Решением Арбитражного суда Ростовской области от 27.10.2020 в удовлетворении заявленных требований отказано.

Не согласившись с принятым решением, заявитель обжаловал его в порядке, определенном главой 34 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ), просил решение отменить.

Апелляционная жалоба мотивирована тем, что выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела, в действиях общества отсутствует состав вмененного административного правонарушения, следовательно, оспариваемое представление является незаконным.

В судебное заседание представители участвующих в деле лиц, надлежащим образом уведомленные о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, явку представителей не обеспечили. Апелляционная жалоба рассматривается в их отсутствие, в порядке, предусмотренном статьей 156 АПК РФ.

Изучив материалы дела, оценив доводы апелляционной жалобы, арбитражный суд апелляционной инстанции пришел к выводу о том, что апелляционная жалоба не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области в отношении АО "Кредит Европа Банк" рассмотрены материалы административного дела в связи с обращением заемщика Ибрагимовой Зульфии Имамовны.

По результатам административного расследования Управлением вынесено Постановление N 197 от 12.02.2020 о назначении административного наказания по ч.2 ст. 14.7, ч.1, ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ в виде штрафа в размере 100 000 рублей (далее - Постановление от 12.02.2020).

12.02.2020 Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области обществу выдано представление об устранении причин и условий, способствовавших совершению правонарушения N 79/197.

С принятым представлением от 12.02.2020 N 79/197 заявитель не согласился, что послужило основанием для его обращения в арбитражный суд с настоящим заявлением.

Согласно части 1 статьи 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.

Частями 4, 5 статьи 200 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что при рассмотрении дела об оспаривании ненормативных правовых актов, решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц арбитражный суд осуществляет проверку оспариваемого акта или отдельных положений, решений и действий (бездействия) и устанавливает их соответствие закону или иному нормативному правовому акту, устанавливает наличие полномочий у органа или лица, которые приняли оспариваемый акт, решение или совершили оспариваемые действия (бездействие), а также устанавливает, нарушает ли оспариваемый акт, действия (бездействие) права и законные интересы заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.

Исходя из указанных выше правовых норм, в предмет судебного исследования по настоящему делу входят следующие обстоятельства: нарушение оспариваемым актом прав и законных интересов заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, создание иных препятствий для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности; несоответствие оспариваемого акта закону или иному нормативному правовому акту.

При этом, отсутствие хотя бы одного из перечисленных условий является основанием для отказа в удовлетворения требований заявителя.

Как следует из материалов дела, 11.11.2019 г. (вх. N 7057/ж-2019) в Управление поступило обращение гр. Ибрагимовой З.И., в котором указывалось на неправомерные действия АО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" при заключении кредитного договора.

При изучении Управлением обращения от 11.11.2019 (вх. N 7057/ж-2019) и приложенных к нему документов было выявлено, что в действиях Банка усматриваются признаки нарушения законодательства в сфере защиты прав потребителей.

13.02.2019. между АО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" и Ибрагимовой З.И. был заключен договор кредитования N 00299-CL-000000066434, по результатам изучения которого было выявлено, что до сведения потребителя не доведена необходимая и достоверная информация о реализуемой финансовой услуге: п. 6 Индивидуальных условий договора договор кредитования N 00299-CL-000000066434 от 13.02.2019 г. не содержит информации о размере и периодичности (сроке) платежей заемщика по договору потребительского кредита, так в п. 6 прописано, что "размер и периодичность платежей установлены графиком погашения задолженности".

Между тем, в соответствии с п. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353- ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия в т.ч.: количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей. Данное условие Кредитного договора является существенным.

Количество, размер и периодичность (сроки) или порядок определения платежей, а также порядок их изменения при частичном досрочном возврате кредита (займа) должны быть именно согласованы заемщиком и прописаны в индивидуальных условиях (п. п. 6, 7 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"), однако условия определяющие порядок определения платежей разработаны Банком самостоятельно и включены в типовую форму индивидуальных условий, а так же в общие условия договора потребительского кредита, следовательно заемщик изначально не мог повлиять на данные условия.

В силу с ч. 15 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" график платежей по договору потребительского кредита (займа) не является частью индивидуальных условий, он выдается только при заключении договора. Поэтому в графе "Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей" индивидуальных условий не должна содержаться ссылка на график платежей. График погашения заемщик получает уже по факту свершившегося события, то есть по окончании процесса оформления кредита (займа).

Таким образом, информация о количестве, размер и периодичность (сроки) платежей до сведения заемщика по договору потребительского кредита не доведена и суд согласился с выводами, сделанными Управлением.

Согласно пп.5 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

П. 8 таблицы должен содержать условие "Способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика" (Указание Банка России от 23.04.2014 N 3240-У "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)".

Между тем в соответствие с п. 8 Индивидуальных условий договор кредитования N 00299-CL-000000066434 от 13.02.2019 "Способы исполнения денежных обязательств по договору" способы:

- внесение денежных средств на счет в кассах Подразделений Банка (список на сайте банка www.crediteurope.ru;

- перечисление денежных средств межбанковским переводом в иных кредитных организациях; - почтовые переводы ФГУП "Почта России";

-безналичное перечисление денежных средств на счет через платежные терминалы/пункты обслуживания Элекснет, QIWI;

В пункте 8.1 Индивидуальных условий договор кредитования N 00299-CL000000066434 от 13.02.2019 "Бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору" прописано: "Внесение денежных средств на Счет... в банкоматах Банка...адреса банкоматов указаны на сайте www.crediteurope.ru. а в случае отсутствие таковых...через терминалы или пункты обслуживания иных кредитных организаций... указанные на сайте www.crediteurope.ru".

В соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик должен иметь возможность исполнения обязательств по заключенному с кредитором договору потребительского кредита (займа) бесплатным способом (п. 12 ч. 4 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"), в том числе в населенном пункте по месту получения оферты или по указанному в договоре потребительского кредита (займа) месту нахождения заемщика, и быть проинформирован об этом (ч. 22 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"). Такие способы должны быть указаны в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (п. 8 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"), которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Между тем, данное условие нельзя признать необходимой и достоверной информацией, поскольку оно не содержит конкретных способов исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика.

Отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также механизм реализации этих прав регулирует Закон РФ "О защите прав потребителей" N 2300-1 от 07.02.1992.

Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" N 2300-1 от 07.02.1992 отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, данным законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу положений ст.ст. 8. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" N 23001 от 07.02.1992 потребитель имеет право на получение необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их компетентного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми для отдельных видов обязательств на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов РФ и родных языках народов РФ.

Основной принцип стандартов раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов заключается в предоставлении потенциальным заемщикам до заключения кредитного договора достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита в стандартизированной форме, позволяющей потребителю изучить условия потребительских кредитов и сделать осознанный выбор. При предоставлении потребительских кредитов (займов) кредитная организация (заимодавец) обязана раскрыть потребителю достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа).

Между тем условия п. 8 и 8.1 Индивидуальных условий договор кредитования N 00299-CI.-000000066434 от 13.02.2019 изложены таким образом, что не позволяют Потребителю получить полную и достоверную информацию о конкретных способах исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита в населенном пункте по месту нахождения заемщика, предлагая заемщику лишь разыскивать самостоятельно эту информацию на сайте Банка www.crediteurop e.ru.

Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не установлена обязанность заемщика искать информацию о способах исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика на сайте Банка в сети Интернет.

Более того, не каждый заемщик имеет возможность поиска информации в информационно-телекоммуникационной сети Интернет. В связи с чем, законодатель и возложил на кредитора обязанность по представлению необходимой и достоверной информации о кредите в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

В п. 13 Индивидуальных условий договор кредитования N 00299-CL-000000066434 от 13.02.2019 - "Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору", указано, что "Банк вправе уступить свои права требования по договору юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности...".

В графе типографским способом проставлена отметка "V", подпись заёмщика отсутствует (договором вообще не предусмотрено проставление подписи, подтверждающей согласие заемщика с условием).

В Заявлении о предоставлении потребительского кредита (абз. 7) также указано "Я типографским способом проставлена отметка "V" ДА согласен с тем, что Банк вправе уступать права требования по договору..."

Указанное свидетельствует о нарушении Банком пункта 13 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе), а именно: отсутствие реальной возможности для заемщика - физического лица запретить банковской организации осуществлять передачу права требования по договору третьему лицу.

Согласно п. 13 ч. 9 ст. 5 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условие о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа).

Договор займа должен содержать ярко выраженное альтернативное условие, предоставляющее потребителю возможность выбора (согласия либо отказа) условия о праве уступать свои права требования по договору третьему лицу, в том числе лицу, не имеющему лицензию. При этом, отметка о согласии проставлена типографским способом.

Следовательно, проставив самостоятельно, типографским способом отметку в договоре потребительского кредита о согласии потребителя на уступку права требования, Банк лишил заемщика возможности отразить свою волю о согласии/несогласии с условием.

Таким образом, Банком не принимались меры по согласованию с потребителем данного условия при заключении договора займа, равно как отсутствуют сведения и о доведении до заёмщика информации о возможности запрета уступки права требования.

В ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" закреплено право кредитора уступать права (требования) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам. Это право не ограничивается ни в отношении субъекта, которому могут уступаться права, ни в отношении видов потребительских кредитов (займов). Допускается уступать права по договору любым третьим лицам, включая нефинансовые организации и коллекторские агентства, независимо от того, имеется ли у заемщика просроченная задолженность.

Однако Заемщик вправе запретить уступку, если такой запрет будет согласован сторонами при заключении договора. Условие договора о запрете уступки включается в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (п. 13 ч. 9 ст. 5 Закона).

Таким образом, в индивидуальных условиях договора стороны согласовывают не право кредитора на уступку, а ее запрет. Информации о возможности запрета уступки права требования должна быть указана в Индивидуальных условиях договора займа.

Доказательств того, что указанная информация доведена до потребителя каким-либо иным способом, Банком не представлено.

Абз. 2 Заявления о предоставлении потребительского кредита содержит следующее условие "Я даю свое согласие на обработку, включая любые действия (или совокупность действий), предусмотренные Федеральным законом от 27.07.2006 N 152 "О персональных данных..., а так же даю согласие на поручение Банком обработки моих персональных данных иным лицам... в т.ч. контрагентам Банка... ".

Между тем, исходя из соответствующих положений статьи 24 Конституции РФ сбор, хранение, использование и распространение информации о частной жизни лица без его согласия не допускаются.

В силу ч. ч. 1. 2 и 3, п. 7 ч. 4 ст. 9 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" субъект (физическое лицо), принимая решение о предоставлении своих персональных данных, дает такое согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе в любой форме, позволяющей подтвердить факт его получения, если иное не установлено федеральным законом. При этом согласие должно быть конкретным, информированным и сознательным.

Частью 4 статьи 9 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" установлена форма письменного согласия субъекта на обработку его персональных данных. Так, форма согласия предусматривает указание сведений о субъекте, а также о лице, осуществляющем обработку персональных данных по поручению оператора п. т.ч. п. 6 установлено, что согласие должно обязательно содержать информацию о наименовании или фамилии, имени, отчестве и адресе лица, осуществляющего обработку персональных данных по поручению оператора, если обработка будет поручена такому лицу.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав.

При оформлении кредитного договора и непосредственно при подготовке Заявления на предоставление потребительского кредита без указания достоверных сведений, АО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" нарушило право потребителя на получение необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их компетентного выбора.

В соответствии с п. 4 ст. 12 Закона о защите прав потребителей необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работ, услуг).

Согласно ст. 8 Закона о защите прав потребителей, потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в п. 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу системного толкования ст.ст. 8 и 10 Закона о защите прав потребителей, информация о предоставляемых услугах, доводимая до потребителя, должна быть понятой, легко доступной и исключающей возможность введения потребителя в заблуждение, и обеспечивать возможность правильного выбора услуги.

Кроме того проведенный анализ представленных юридическим лицом документов показал, что ряд их положений не соответствует законодательству в сфере защиты прав потребителей.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии со статьей 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ).

Природа договора присоединения обусловлена главным образом особенностями оферты, признаками которой являются направленность неопределенному кругу лиц (неоднократность применения оферты), а также постоянный и детализированный характер. Признаками оферты в договоре присоединения следует считать фактическую невозможность ее обсуждения, а также ее облечение в стандартную форму. Кроме того, сам договор присоединения выделяется на основании такого критерия, как способ заключения договора.

Таким образом, исходя из норм действующего законодательства, договор присоединения означает стандартную форму, которая используется на постоянной основе и которую невозможно изменить.

В силу статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно частей 3 и 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" общие условия договора потребительского займа устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения, индивидуальные условия договора потребительского займа согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Частью 2 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что к условиям договора потребительского займа, за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 статьи 5 Закона (индивидуальных условий), применяется статья 428 ГК РФ.

Следовательно, статья 428 ГК РФ применяется ко всем условиям договора потребительского займа, устанавливаемым кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (общим условиям). Общие условия договора потребительского займа кредитор устанавливает самостоятельно для неограниченного количества договоров в формулярах или иных стандартных формах, данные условия могут быть приняты заемщиком не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Данная позиция отражена так же в письме Центрального Банка Российской Федерации от 4 июля 2016 N 56-2-3/1665.

Проведенный анализ представленных Банком документов показал, что Договоры, заключаемые с потребителями, в т.ч. с гр. Ибрагимовой З.И. являются по своей правовой природе договорами присоединения и не могли быть приняты потребителем иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

13.02.2019 между АО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" и Ибрагимовой З.И. был заключен Договор кредитования N 00299-CL-000000066434, по результатам изучения которого было выявлено, что Общие условия договора потребительского кредита к Договору кредитования N 00299-CL-000000066434 от 13.02.2019 (далее - общие условия) содержат условия, ущемляющие права потребителя-заемщика:

Пункт 4.6 общих условий "При недостаточности денежных средств для полного погашения Задолженности клиента исполнение обязательств клиента (при наличии соответствующих обязательств) производится в следующей очередности:

1) проценты за пользование Кредитом в порядке календарной очередности наступления срока исполнения обязанностей по их уплате;

2) Основной долг в порядке календарной очередности наступления срока исполнения обязанностей по его уплате;

3) комиссия за пользование Кредитом в твердой сумме в порядке календарной очередности наступления срока исполнения обязанностей по ее уплате;

4) неустойки и штрафы по договору;

5) издержки Банка по получению исполнения в сумме, взысканной судом.

В случае если с клиентом заключены договор, а также договор об организации заключения договоров страхования и/или договор о предоставлении услуги "CMC-информирование", то при недостаточности уплаченной клиентом суммы для погашения обязательств по обоим договорам, погашение обязательств устанавливается в следующей очередности: все обязательства по договору, исключая неустойки; обязательства по выплате Банку платежей за включение в программу страхования (включая возмещение уплаченной Банком страховой премии); обязательства по уплате Банку платежей за предоставление услуги "СМС-информирование", неустойки и штрафы по договору; издержки Банка по получению исполнения в сумме, взысканной судом. Распоряжения Банка к счету клиента, открытому в Банке, при недостаточности денежных средств на Счете клиента принимаются Банком к исполнению и исполняются частично или полностью по мере поступления денежных средств на счет в соответствии с очередностью, установленной настоящим пунктом.

Не соответствует ст.ст. 307, 309 ГК РФ, п. 20 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ, согласно которому сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: задолженность по процентам; задолженность по основному долгу; неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; проценты, начисленные за текущий период платежей; сумма основного долга за текущий период платежей; иные платежи, предусмотренные потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

При этом, часть 20 статьи 5 Закона не предусматривает возможность изменения соглашением сторон очередности погашения задолженности заемщика, установленной в пунктах 1 - 6 части 20 статьи 5 Закона.

Пункт 4.8.4 общих условий "В случае частичного досрочного погашения задолженности по договору (при отсутствии иного письменного соглашения между Банком и клиентом) размер ежемесячного платежа остается прежним, при этом срок, на который предоставлен кредит, уменьшается. Для досрочного погашения кредита клиент должен обеспечить наличие на своем Счете суммы, достаточной для осуществления досрочного погашения, а также уплаты Банку всех срочных к исполнению обязательств перед Банком, предусмотренных договором, в том числе суммы Ежемесячного платежа, подлежащего уплате в дату платежа. В случае изменения графика платежей банк направляет клиенту (обеспечивает возможность получения клиентом) обновленною Графика платежей и уточненной информации о полной стоимости кредита одним из следующих способов: посредством почтовой связи; по электронной почте; с использованием системы "Интернет-банк"; в любом из Подразделений Банка.

Согласно п. 4 ст. 809 ГК РФ, в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного пил проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Кроме того, в соответствии п. 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 N 353 -ФЗ "О потребительском кредите (займе)", индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно п. 7 ст. 11 Закона о потребительском кредите, при досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. Однако в нарушение вышеназванных положений законодательства Российской Федерации, Банк условие о Порядке изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита, включил Общие условия кредитного договора, тем самым лишив потребителя возможное повлиять на указанное условие, ограничивая право потребителя на уменьшение срока кредитования при частичном досрочном погашении кредита.

Кроме того при досрочном возврате части потребительского кредита кредитор обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита, если она изменилась, а также уточненный график платежей по договору, если такой график ранее предоставлялся заемщику (ч. 8 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).

Полная стоимость потребительского кредита, рассчитываемая кредитором и помещаемая на первой странице договора потребительского кредита (займа) при его заключении, характеризует стоимость кредита (займа) в предположении, что заемщик будет совершать платежи в строгом соответствии с трафиком платежей. Если заемщик совершает частичный досрочный возврат кредита, полная стоимость потребительского кредита (займа) может измениться. При изменении полной стоимости кредита законодатель обязывает кредитора предоставить заемщику информацию о новом значении полной стоимости кредита, а также направить заемщику новый график платежей по договору.

Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита относится к условиям кредитного договора, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 7 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ) в письменной форме в строгом порядке с Правилами, установленными ЦБ РФ.

Закон N 353-ФЗ предусматривает обязательность соблюдения письменной формы договора потребительского кредита, а так же выдачу графика погашения задолженности.

Направление клиенту или простое обеспечение возможности получения клиентом обновленного Графика платежей и уточненной информации о полной стоимости кредита посредством почтовой связи: по электронной почте; с использованием системы "Интернет-банк"; в любом из подразделений Банка, не соответствует нормам действующего законодательства (по этим же основаниям не соответствует и п. 4.10.8 общих условий).

Пункт 7.2 общих условий "Клиент обязан незамедлительно сообщать Банку по телефону ЦКП с последующим предоставлением в течение 7 (семи) календарных дней соответствующего письменного уведомления (с приложением подтверждающих документов) достоверную и точную информацию об изменении сведений, ранее предоставленных при проведении идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, в том числе имени, фамилии, отчества, адреса места жительства и/или регистрации, паспортных данных, номера домашнего телефона, изменении места работы (источника получения дохода), служебного адреса и телефона; об изменении финансового положения клиента, состава принадлежащего клиенту имущества, а также любую иную информацию (независимо от того, запрашивал ее Банк или нет), которая может в той или иной степени затронуть интересы Банка или повлиять на его положение как кредитора, в том числе сведения о наличии обременении или арестов в отношении любого принадлежащего клиенту имущества. В случае отсутствия поступившего от клиента в Банк уведомления об изменении вышеуказанных данных с приложением подтверждающих документов информация, предоставленная клиентом Банку при принятии клиента на обслуживание: считается актуальной и может быть использована Банком для связи с клиентом, в том числе направления любых уведомлений и извещений, предусмотренных договором; считается подтвержденной Клиентом по истечении 1 (одного) года с даты его принятия на обслуживание и далее ежегодно, до момента обновления клиентом соответствующих сведений.

В соответствии с пунктом 1 статьи 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Из указанного следует, что до заключения кредитного договора кредитор вправе запросить у заемщика всю необходимую информацию о финансовом положении заемщика.

Обязанность по предоставлению соответствующей информации после заключения кредитного договора действующим законодательством не предусмотрена.

В соответствии со статьей 3 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" персональными данными признается любая информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу (субъекту персональных данных), в том числе его фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, адрес, семейное, социальное, имущественное положение, образование, профессия, доходы, другая информация.

Названный Федеральный закон регулирует отношения, связанные с обработкой персональных данных, осуществляемой юридическими лицами с использованием средств автоматизации или без использования таких средств, если обработка персональных данных без использования таких средств соответствует характеру действий (операций), совершаемых с персональными данными с использованием средств автоматизации.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) заемщик в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан уведомить кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи кредитора с ним, при этом указанная в данных пунктах договора информация не относится к контактной и ее предоставление может быть возложено на потребителя условиями договора.

Таким образом, данными пунктами договора ущемляется право потребителя установлением обязанности по предоставлению в адрес банка информации, обязательность предоставления которой не установлена законодательством РФ (по этим же основаниям не соответствует и п. 7.3 общих условий).

Одновременно проведенный анализ представленных Банком документов также показал, что при осуществлении кредитования Банк допустил введение в заблуждение заемщика относительно основных свойств потребительского кредита.

13.02.2019 между АО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" и гр. Ибрагимовой З.И. был заключен договор кредитования N 00299-CL-000000066434, по условиям которого общая сумма кредита 452 954,55 руб. Срок займа - 60 месяцев, 11роцентная ставка 15.8 % годовых. Полная стоимость кредита 15,802 % годовых или 204 805,01 руб.

Общая сумма кредита 452 954,55 состоит из: на оплату автомобиля - 370 000 руб., на оплату доп. оборудования - 28 600 руб.

Оплата услуг страхования от несчастных случаев и болезней - 54 354,55 руб. (обеспечение обязательства п. 9 индивидуальных условий кредитного договора, без которого процентная ставка увеличивается до 17,8 % годовых (п. 4.2 индивидуальных условий кредитного договора).

Согласно п.1 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

В п. 2 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" указано, что полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле: ПСК = i х ЧБП х 100, где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой; ЧБП -число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням; i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

П. 3 ст. 6 - при определении полной стоимости потребительского кредита (займа) все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) (do).

В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика (п. 4 ст. 6 ФЗ N 353-ФЗ): по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей; плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа); платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом; сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником: сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, (п. 4 Индивидуальных условий договора содержит условие согласно которого процентная ставка без заключения договора страхования увеличивается до - 17,8 % годовых, т.е. Банк установил различные процентные ставки по кредиту поставив их в зависимость от наличия либо отсутствия страхования жизни и здоровья заемщика).

В п. 4.1. ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" прописано, что в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2-7 части 4 настоящей статьи.

ПСК определяется и доводится до заемщика в соответствии с требованиями Федерального закона N 353-ФЗ и представляет собой для заемщика оценку его расходов, связанных с заключением и исполнением договора потребительского кредита.

Платежи, указанные в пункте 7 части 4 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ, относятся к расходам заемщика так же, как и платежи по возврату кредита (займа), и, соответственно, подлежат включению в расчет ИСК в качестве отдельных денежных потоков (платежей).

Согласно кредитному договору, заключенному с гр. Ибрагимовой З.И. исходя из процентной ставки 15,8 % годовых и суммы кредита - 452 954,55 руб. Сумма платежа в месяц: 10 962,75 руб.

Всего платежей за весь период кредитования: 657 759,56 руб. Проценты за пользованием кредита - 204 805,01 руб.

Переплата: по кредиту (ПСК в рублях) составляет 204 805,01 руб., лишь проценты. При этом полная стоимость кредита в процентах годовых так же составляет 15,802 % годовых.

Указанное свидетельствует о введении потребителя в заблуждение относительно основных потребительских свойств финансовой услуги, а именно его полной стоимости, поскольку при применении показателей кредитного договора с учетом положений ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" ПСК в денежном выражении составит 258 849,79 (57,15% от суммы кредита), а в процентах - 21,8 % годовых.

Кроме того, при применении процентной ставки, действующей на момент заключения договора по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без заключения договора страхования Заемщика -17,5 % годовых (п. 4 индивидуальных условий) исходя из фактической суммы кредита -398 600 руб. т.е. без суммы страховой премии по договору страхования: сумма платежа в месяц составила бы: 10 078,50 руб. сумма платежей произведенных банку составила бы 604 092,85 руб., ПСК в рублях составила бы 205 492,85 (51,55% от суммы кредита) Полная стоимость кредита в процентах годовых- 17,78% что было бы гораздо выгоднее для заемщика.

Установленная банком разница в процентной ставке имела для заемщика вынужденный характер.

Кроме того Банк в рамках заключенного кредитного договора навязал заемщику своего контрагента ООО СК Кредит Европа Лайф ("ООО "Страховая Компания "Кредит Европа Лайф": 100% "дочка" АО "Кредит Европа Банк"" информация размещена на официальном сайте ООО "Страховая Компания "Кредит Европа Лайф https://www.crediteuropelife.ru/about/overview/), получая вознаграждение от такого страхования (в заявлении на кредит и в кредитном договоре не усматривается возможность выбора страховой компании).

При этом в соответствии с Агентским договором N 2395-77-АС от 01.02.2010, заключенным между АО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" и ООО СК Кредит Европа Лайф, агентское вознаграждение Банка составляет до 45 % от страховой премии.

Оформление всех документов осуществляло одно и то же лицо - представитель банка, выступающий одновременно и агентом страховой компании ООО СК Кредит Европа Лайф.

Данное обстоятельство свидетельствует о нарушении банком принципа свободы договора и ущемлении прав потребителя на выбор страховой компании

Частью 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Названый Федеральный закон обязывает кредитора предложить заемщику возможность выбора страховщика (кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, или же заемщик вправе заключить договор страхования у иного страховщика, выбранного им самостоятельно).

Однако, Заемщику Банк не предоставил проект заявления о предоставлении потребительского кредита, график платежей на сумму кредита, а также индивидуальные условия кредитного договора без дополнительных услуг, без заключения договора страхования.

Оформляя договор без указания достоверных сведений о полной стоимости кредита с учетом страховых премий (намеренно занизив ПСК), не предоставив заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых сумма и срок возврата потребительского кредита, условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования. Банк ввел потребителя в заблуждение относительно потребительских свойств услуги.

Предоставленная услуга (кредит) не может удовлетворить потребность потребителя в получении денежных средств с уплатой полной стоимости кредита в размерах, установленных договором. Имеющиеся материалы дела свидетельствуют о том, что потребитель был введен в заблуждение относительно основных параметров кредита и дополнительных услуг.

При этом АО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК", заключив кредитный договор на имеющихся условиях, приобрел дополнительную выгоду, состоящую из агентского вознаграждения от оплаченной заемщиком страховой премии, а так же начисленных на сумму страховой премии, включенной в общую сумму кредита проценты.

На основании изложенного, суд первой инстанции пришел к выводу о законности и обоснованности оспариваемого представления.

Судебная коллегия, соглашаясь с указанным выводом суда первой инстанции, также учитывает, что оспариваемое представление выдано с целью устранения причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения. В свою очередь, обстоятельства совершения вменяемых административных правонарушений установлены в рамках дела N А40-44060/2020 и носят для рассмотрения настоящего дела преюдициальный характер.

АО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" не представило в материалы дела доказательств несоответствия оспариваемого представления закону или иному нормативному правовому акту, а также нарушение прав и законных интересов заявителя.

Судебная коллегия не усматривает оснований для переоценки указанных выводов суда первой инстанции.

Материалы дела свидетельствуют о том, что судом первой инстанции были полно и всесторонне исследованы фактические обстоятельства, а также представленные сторонами доказательства и доводы.

Произведя их оценку с соблюдением требований ст. 71 АПК РФ, суд первой инстанции принял законное и обоснованное решение.

Фактов, которые могли бы повлиять на законность и обоснованность принятого судебного акта, апелляционная жалоба не содержит. В связи с этим доводы апеллянта признаются судебной коллегией несостоятельными и не могут служить основанием для отмены решения суда, поскольку сводятся только к несогласию с оценкой обстоятельств судом первой инстанции.

Нарушений или неправильного применения норм материального или процессуального права, являющихся в силу статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации основанием к отмене или изменению решения, апелляционной инстанцией не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 258, 269 - 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Ростовской области от 27.10.2020 по делу N А53-11417/2020 оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

В соответствии с частью 5 статьи 271, частью 1 статьи 266 и частью 2 статьи 176 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации постановление арбитражного суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Постановление может быть обжаловано в срок, не превышающий двух месяцев со дня принятия настоящего постановления, в Арбитражный суд Северо-Кавказского округа через арбитражный суд первой инстанции.

Председательствующий

С.С. Филимонова

Судьи

О.Ю. Ефимова М.В. Соловьева