Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 15 февраля 2021 г. N 09АП-75605/20 по делу N А40-171063/2020

г. Москва

15 февраля 2021 г.

Дело N А40-171063/20

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе судьи О.С. Суминой,

рассмотрев апелляционную жалобу ООО "Качество" на Решение Арбитражного суда г. Москвы от 04.12.2020 по делу N А40-171063/20, в порядке упрощенного производства, по искуООО "Качество" к ООО "Страховая компания "Согласие" третье лицо: ООО "РЕСОЛИЗИНГ" о взыскании страхового возмещения в размере 599 287 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 12 990, 66 руб., расходов на проведение оценки в размере 6 000 руб., расходов за копию заключения оценки в размере 1 000 руб.,

без вызова сторон,

УСТАНОВИЛ:

ООО "КАЧЕСТВО" (далее - истец) обратилось в Арбитражный суд города Москвы о взыскании с ООО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "СОГЛАСИЕ" (далее - ответчик) страхового возмещения в размере 599 287 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 12 990, 66 руб., расходов на проведение оценки в размере 6 000 руб., расходов за копию заключения оценки в размере 1 000 руб.

Определением от 21.09.2020 заявление принято к производству и назначено к рассмотрению в порядке упрощенного производства по правилам гл. 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Решением от 04.12.2020 Арбитражный суд г. Москвы в удовлетворении требований отказал.

Истец не согласился с указанным решением и подал апелляционную жалобу, в которой указывает на наличие оснований для его отмены по доводам, изложенным в апелляционной жалобе.

Апелляционная жалоба рассмотрена без вызова сторон применительно к положениям ст. 272.1 АПК РФ.

Рассмотрев дело в порядке статей 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, изучив его материалы, суд апелляционной инстанции приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены решения суда первой инстанции в связи со следующим.

Как следует из материалов дела, в обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что 04 марта 2019 года ООО "РЕСО-Лизинг" (лизингодатель) заключил с ООО "СК "Согласие" договор добровольного страхования автотранспортного средства (страховой полис 2068163 N 202006990/19 ТЮЛ) в отношении автомобиля Mitsubishi Outlander VIN: Z8TXTGF3WKM006565 2018 года выпуска ПТС 40 ОХ 868702. Страховая сумма по риску Автокаско (Ущерб и Угон) была определена в размере 2 068 200 руб. Безусловна франшиза составила сумму в размен 15 000 руб. Страховая премия по договору составила 80 000 руб. и была оплачена в полном объеме. Срок действия полиса с 07.03.2019 по 06.03.2020 г. Согласно полису, выгодоприобретателем в случаях угона или конструктивной гибели ТС является ООО "РЕСО-Лизинг" (лизингодатель), во всех остальных случаях выгодоприобретателем является ООО "Качество" (лизингополучатель).

ООО "РЕСО-Лизинг" (лизингодатель) и ООО "Качество" (лизингополучатель) заключили договор лизинга N 1711ОР-/КАЧ/01/2019 от 27.02.2019 г. в отношении автомобиля Mitsubishi Outlander VIN: Z8TXTGF3WKM006565 2018 года выпуска ПТС 40 ОХ 868702. В соответствии с договором лизинга N 1711ОР-/КАЧ/01/2019 и договором купли-продажи N 171ЮР/2019 по акту приема-передачи от 07.03.2019 автомобиль Mitsubishi Outlander VIN: Z8TXTGF3WKM006565 2018 года выпуска был передан во владение и пользование ООО "Качество".

09 ноября 2019 года, в период действия страхового полиса N 2068163 N 202006990/19 ТЮЛ произошел страховой случай: водитель Кущубаев Э.Н. не учел дорожные и метеорологические условия, в связи с чем был поврежден застрахованный автомобиль Mitsubishi Outlander г/н Х770ТВ56 (VIN: Z8TXTGF3WKM006565) - съезд в кювет, наезд на препятствие.

14.11.2019 г. было подано заявление о страховом случае в офис ООО "СК "Согласие" со всем необходимым для выплаты страхового возмещения комплектом документов.

26.11.2019 ООО "СК "Согласие" произвело осмотр поврежденного транспортного средства Mitsubishi Outlander г/н Х770ТВ56 (VIN: Z8TXTGF3WKM006565).

По данному убытку N 209957/19 ООО "СК "Согласие" направило письмо N 766824-02/УБ от 27.01.2020 с уведомлением о том, что урегулирование убытка N 209957/19 будет осуществляется в соответствии с п. 11.1.6 Правил страхования (17.10.2018) поскольку согласно предварительному заказ-наряду стоимость восстановительного ремонта ТС равна или превышает 60 % от страховой суммы.

Автомобиль Mitsubishi Outlander г/н Х770ТВ56 (VIN: Z8TXTGF3WKM006565) оставлен у ООО "Качество" и в собственность ООО "СК "Согласие" не передавался.

18.02.2020 ООО "СК "Согласие" произвело выплату по реквизитам ООО "РЕСО- Лизинг" в счет будущих лизинговых платежей сумму в размере 855 463,20 руб.

ООО "Качество", не согласившись с размером произведенной выплаты, приняло решение о проведении независимой оценки (договор N 70 возмездного оказания услуг от 20.03.2020). Стоимость услуг составила сумму 6 000 руб.

Согласно экспертному заключению N 70 рыночная стоимость автомобиля Mitsubishi Outlander г/н Х770ТВ56 составляет 1 755 300 руб., а стоимость годных остатков 414 100 руб.

25 марта 2020 года ООО "Качество" направило в адрес ООО "СК "Согласие" досудебную претензию с независимым экспертным заключением N 70 и просьбой произвести выплату в полном объеме согласно результатам, указанным в заключении N 70.

На данную претензию ООО "СК "Согласие" ответило отказом, ссылаясь на то, что согласно Правилам страхования, расчет остаточной стоимости ТС (годные остатки) определяются по данным специализированных торгов, а не по отсчету об оценке.

С указанной позицией ООО "Качество" не согласилось.

Согласно п. 11.1.6. Правил страхования, при наступлении страхового случая по риску "Ущерб" не квалифицированного страховщиком как конструктивная гибель размер ущерба определяется по выбору страховщика: а) путем восстановительного ремонта ТС на СТОА; б) путем выплаты на расчетный счет на основании калькуляции;

П. 11.1.6.1. Правил страхования, выплата производится за минусом остаточной стоимости ГС (годные остатки) рассчитанной независимой экспертной организацией.

Годные остатки истец ответчику не передавал, поэтому ответчик был не вправе выставлять данные ТО на торги, в силу отсутствия у ответчика прав на автомобиль и самого автомобиля. В данном случае при отсутствии передачи годных остатков, надлежащим доказательством будет является отчет (калькуляция), с фактическим осмотром ТС. данные основания не противоречат правилам страхования.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Таким образом, ООО "СК "Согласие" не исполнило своих обязательств перед ООО "Качество" на сумму в размере 579 297 руб.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца с настоящим иском в суд.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции правомерно указал, что у истца отсутствует право требования страхового возмещения, поскольку он не является выгодоприобретателем по договору страхования по риску, в связи с чем обязательства по договору страхования были исполнены ООО "СК "Согласие" надлежащим образом - выгодоприобретателю по договору ООО "РЕСО-ЛИЗИНГ".

Так, исковые требования истца основаны на полисе страхования транспортного средства серии 2068163 N 202006990/19-ТФ от 04.03.2019 г, заключенный на основании Правил страхования транспортных средств от 17.10.2018 г., являющихся обязательными для сторон договора в силу положений ст. 943 ГК РФ.

Выгодоприобретателем по Договору страхования в случаях угона или конструктивной гибели ТС, по риску ГЭП является ООО "РЕСО- ЛИЗИНГ".

Согласно заключению независимой экспертной организации, привлеченной Страховщиком, стоимость восстановительного ремонта превышает 60% от страховой суммы на момент ДТП в соответствии с и. 11.1.6. "б" Правил страхования, то есть ремонт ТС экономически нецелесообразен, наступила конструктивная гибель.

При этом, согласно условий договора, выгодоприобретателем по риску Ущерб - в случае наступления конструктивной гибели - является Страхователь ООО "РЕСО- ЛИЗИНГ".

Таким образом, ООО "Качество" не является выгодоприобретателем по страховому случаю по риску Ущерб (конструктивная гибель), в связи с чем, у него отсутствует самостоятельное право требования выплаты страхового возмещения.

Кроме того, суд первой инстанции правомерно указал на отсутствие оснований для взыскания страхового возмещения.

Согласно п. 11.1.9. выплата страхового возмещения по рискам "Ущерб", "Укцерб+" в случае конструктивной гибели ТС или такого события, когда размер ущерба, рассчитанный в зависимости от формы возмещения, предусмотренной Договором страхования, превышает 60% от страховой суммы и Страховщиком в соответствии с поди, "б" и. 11.1.6 настоящих Правил определена форма страхового возмещения путем выплаты на расчетный счет на основании калькуляции Страховщика или уполномоченной им независимой экспертной организации, производится за вычетом стоимости восстановительного ремонта по поврежденным или утраченным деталям и агрегатам, повреждение или утрата которых не имеет отношения к страховому случаю (например, если застрахованное ТС разукомплектовано в процессе хранения после страхового случая и тому подобное).

В соответствии с правилами страхования от 17.10.2018 г. в соответствии с п. 1.6.30 Правил страхования конструктивная гибель - состояние ТС и(или) до, наступившее в результате полученных им повреждений и/или в результате утраты его частей, при котором: стоимость восстановительного ремонта превышает 60% от страховой суммы в отношении соответственно ТС и(или) ДО на дату наступления страхового случая (в том числе когда данное состояние ТС и (или) до наступило от нескольких страховых случаев, по которым выплата страхового возмещения не производилась); ТС и(или) до не подлежит восстановлению.

Таким образом, наступила конструктивная гибель застрахованного транспортного средства, т.к. стоимость восстановительного ремонта превышает 60 % от страховой суммы на дату наступления страхового случая (1 870 927,00 > 60% от 1 796 743,20).

Определяя размер страхового возмещения, подлежащий выплате, необходимо учитывать следующее.

Согласно п. 11.1.6. Правил страхования при наступлении события, квалифицированного в соответствии с настоящими Правилами как страховой случай по риску "Ущерб", "Ущерб+" (конструктивная гибель) выплата страхового возмещения может осуществляться, исходя из волеизъявления Страхователя (Выгодоприобретателя), в следующих вариантах: 11.1.6.1. ТС остается в собственности Страхователя (Выгодоприобретателя).

Если Договором страхования не предусмотрено иное, Страховщик осуществляет выплату страхового возмещения в размере страховой суммы, действующей на дату наступления страхового случая в соответствии с пунктами 4.10, 4.11 настоящих Правил, за вычетом: ранее произведенных выплат (при агрегатной страховой сумме); стоимости ремонта по устранению повреждений, выявленных при осмотре ТС и зафиксированных в Акте предстрахового осмотра (если установить факт произведенного Страхователем ремонта ТС по устранению этих повреждений невозможно); стоимости ремонта по восстановлению отсутствующих частей и деталей ТС, отсутствие которых выявлено при осмотре ТС и зафиксировано в Акте предстрахового осмотра (если установить факт произведенного Страхователем ремонта ТС по восстановлению этих частей и деталей невозможно); сумм выплат страхового возмещения, произведенных Страховщиком по ранее происшедшим страховым случаям в соответствии с подп. "а" п. 11.1.5 настоящих Правил, или стоимости необходимого ремонта, если по ранее происшедшему событию было отказано в выплате страхового возмещения (в случаях, когда ТС не предъявлялось на осмотр Страховщику после ремонта, и при условии, что установить факт произведенного Страхователем ремонта ТС невозможно); неоплаченной Страхователем части годовой страховой премии, предусмотренной Договором страхования, если страховой случай наступил до даты, указанной в Договоре страхования как дата оплаты очередных страховых взносов (при этом Страхователем (Выгодоприобретателем) не допущена просрочка по оплате страховой премии); предусмотренных Договором страхования и/или настоящими Правилами франшиз; остаточной стоимости застрахованного ТС (стоимости годных остатков ТС), определенной по данным специализированных торгов, осуществляющих реализацию поврежденных транспортных средств (определяется стоимость годных остатков в сборе), а при отсутствии вышеуказанных специализированных торгов - путем использования и обработки данных универсальных площадок (сайтов в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") по продаже подержанных транспортных средств, либо рассчитанной независимой экспертной организацией, привлеченной Страховщиком. При этом, расчетный метод применяется только в случае невозможности определения стоимости годных остатков в сборе.

Стоимость ГОТС, согласно расчету суммы страхового возмещения по риску Полная гибель составляет 941 280 руб., что подтверждается Протоколом результатов торгов.

Как было указано выше, договор страхования между PECO Гарантия и ООО "СК "Согласие" согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ и ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. "Об организации страхового дела в РФ", заключался на условиях, содержащихся в его тексте, а также на основании Правил добровольного страхования транспортных средств от 17.10.2018 г., являющихся обязательными для сторон договора в силу положений ст. 943 ГК РФ.

Согласно положениям ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п.11.1.6.1 Правил страхования ТС, остаточная стоимость застрахованного ТС ( ГО ТС) может быть определенна по данным специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств ( определяется стоимость годных остатков в сборе), а при отсутствии вышеуказанных специализированных торгов, путем использования обработки данных универсальных площадок (сайтов в информационно - телекоммуникационной сети Интернет) по продаже подержанных транспортных средств. При этом, расчетный метод применяется только в случае невозможности определения стоимости годных остатков в сборе.

Таким образом, расчет стоимости годных остатков ТС на специализированных торгах (предложение о выкупе ГО ТС) является надлежащим способом определения стоимости ГО ТС, условия применения которого, стороны согласовали при заключении договора страхования ТС - согласно положениям ст.421 ГК РФ.

27.01.2020 г. ООО "СК "Согласие" направило Страхователю уведомление N 766824-02/УБ при наступлении конструктивной гибели застрахованного транспортного средства и предложило вариант выбора возмещения: при условии передачи годных остатков ТС в ООО "СК "Согласие" - в размере 1 796 743,20 руб.; если годные остатки ТС остаются у Страхователя - в размере 855 463,20 руб.

Письмом N И-01/4365-20 от 04.02.2020 г. Страхователь (РЕСО-Лизинг") выразил свое намерение урегулировать убыток без передачи страховой компании годных остатков.

То есть размер страхового возмещения должен быть определен согласно ст. 11.1.6.1 Правил страхования ТС.

Согласно п. 11.1.6.1.Правил страхования транспортных средств, если Договором страхования не предусмотрено иное, Страховщик осуществляет выплату страхового возмещения в размере страховой суммы, действующей на дату наступления страхового случая в соответствии с пунктами 4.10 Правил страхования ТС.

В соответствии с пунктом 4.10 Правил страхования транспортных средств, если иное не предусмотрено Договором страхования, на период его действия устанавливаются нормы уменьшения страховой суммы (пропорционально отношению прошедшего периода страхования (в календарных днях) с даты начала срока действия Договора страхования по дату наступления страхового случая включительно).

Согласно подпункту "б" пункта 4.10.1 Правил страхования транспортных средств уменьшения страховой суммы для легковых транспортных средств и мотоциклов со сроком эксплуатации от одного года на дату наступления страхового случая составляет 0,04% за каждый день действия Договора страхования.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 942 ГК РФ стороны договора добровольного страхования самостоятельно согласовывают существенные условия договора имущественного страхования.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных Правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (Правилах страхования).

Условия, содержащиеся в Правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких Правил и сами Правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора Правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений Правил страхования и о дополнении правил.

Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей (п. 1 ст.947 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (п. 3 ст. 10 Закона об организации страхового дела).

Исходя из системного толкования указанных норм права, страховая сумма служит основанием для определения страховой выплаты, но она не обязательно равна ей. Поскольку действующее законодательство определяет лишь пределы страховой суммы, то размер страховой выплаты определяется в соответствии с условиями договора страхования исходя из страховой суммы.

При заключении договора сторонами соблюдены требования гражданско-правового законодательства о свободе заключения договора, поскольку в случае, если указанные условия не соответствовали бы воле истца, он не был лишен возможности на изменение или исключение отдельных положений Правил страхования. Однако данным правом страхователь не воспользовался.

Кроме того, амортизированный износ застрахованных транспортных средств - это объективный процесс, уменьшающий их действительную стоимость. Включение спорных условий в Правила страхования ни одну из сторон не ставит в неравное положение.

В силу пункта 2 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство страховщика по возмещению убытков страхователя ограничено страховой суммой, не должной превышать действительной (страховой) стоимости имущества.

Таким образом, в нормах Гражданского кодекса Российской Федерации и в Законе N 4015-1, регулирующих условия и порядок выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования транспортных средств, отсутствует явно выраженный запрет сторонам договора устанавливать условие, отличное от предусмотренных в них, и императивность нормы не вытекает из целей законодательного регулирования и существа договора. Диспозитивность названных положений статей Гражданского кодекса Российской Федерации в контексте принципа свободы волеизъявления при заключении договора позволяет сделать вывод о праве сторон на установление в договоре иных, кроме предусмотренных законом, оснований условий выплаты страхового возмещения, к каковым и относится согласованное сторонами условие о том, что выплата страхового возмещения подлежит за вычетом амортизационного износа.

То есть, вопрос об условиях выплаты, учитывающих износ, также относится к сфере договорного регулирования и решается согласно условиям договора, учитывая добровольный характер имеющего место между сторонами страхования.

Дата начала действия полиса - 07.03.2019 г.; Дата страхового события - 09.11.2019 г., срок действия полиса -248 дня.

Уменьшение страховой суммы составляет: 2 068 200,00*248*0,05= 256 456,80 руб.

Страховая сумма на момент ДТП составляет: 2 068 200 -256 456,80 (уменьшение страховой суммы в период действия договора) - 15 000,00 (безусловная франшиза) = 1 796 743,20 руб.

Таким образом, сумма страхового возмещения составляет: 1 796 743,20 (страховая сумма на момент ДТП) - 941 280,00(стоимость годных остатков) = 855 463,20 руб.

18.02.2020 г. ООО "СК "Согласие" произвело выплату денежных средств ООО "РЕСО-Лизинг" в размере 855 463,20 руб., что подтверждается платежным поручением N 55857 от 18.02.2020 г.

Таким образом, Ответчик надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства по договору страхования.

С учетом изложенного, суд первой инстанции правомерно признал требования истца не подлежащими удовлетворению.

Требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, расходов на проведение оценки, расходов за копию заключения оценки подлежат автоматическому отклонению в связи с отказом в удовлетворении основного требования.

Вопреки доводам жалобы, при рассмотрении спора имеющиеся в материалах дела доказательства исследованы судом первой инстанции по правилам, предусмотренным статьями 67, 68 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, им дана правовая оценка согласно статье 71 названного Кодекса. В силу частей 1, 2 статьи 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации имеющие правовое значение для дела обстоятельства определены судом с учетом существа спора, на основании доводов и возражений лиц, участвующих в деле, в соответствии с подлежащими применению нормами права.

Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов решения суда первой инстанции и не содержат указаний на новые имеющие значение для дела обстоятельства, не исследованные судом первой инстанции, в связи с чем оснований для отмены решения суда первой инстанции по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Оснований для отмены судебного акта и удовлетворения апелляционной жалобы у суда апелляционной инстанции не имеется.

Нарушений норм процессуального права, являющихся в силу части 4 статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в любом случае основаниями для отмены судебного акта, судом первой инстанции не допущено.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 266, 268, 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда г. Москвы от 04.12.2020 по делу N А40-171063/20 оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражный суд Московского округа.

Судья

О.С. Сумина