Постановление Шестого арбитражного апелляционного суда от 10 июня 2021 г. N 06АП-2621/21 по делу N А04-9695/2020

г. Хабаровск

10 июня 2021 г.

А04-9695/2020

Резолютивная часть постановления объявлена 09 июня 2021 года.

Полный текст постановления изготовлен 10 июня 2021 года.

Шестой арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего Жолондзь Ж.В.

судей Дроздовой В.Г., Усенко Ж.А.

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Михайленко Т.Н.

рассмотрел в судебном заседании апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью "Апин"

на решение от 17 марта 2021 года

по делу N А04-9695/2020

Арбитражного суда Амурской области

по иску общества с ограниченной ответственностью "Апин"

к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк"

о взыскании 485 488,54 рублей

установил: общество с ограниченной ответственностью "Апин" обратилось в Арбитражный суд Амурской области с иском к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о взыскании долга в размере 282 165,64 рублей по соглашению о начислении и выплате процентов от 3 апреля 2020 года, процентов в размере 4 859,14 рублей за период с 1 августа 2020 года по 18 декабря 2020 года; долга в размере 104 059,25 рублей по соглашению о начислении и выплате процентов от 21 апреля 2020 года, процентов в размере 1 791, 96 рублей за период с 1 августа 2020 года по 18 декабря 2020 года; долга в размере 88 168,56 рублей по соглашению о начислении и выплате процентов от 24 апреля 2020 года, процентов в размере 1 518,35 рублей за период с 1 августа 2020 года по 18 декабря 2020 года, всего 482 562, 90 рубля.

Истец увеличил размер исковых требований до 485 488, 54 рублей, просил взыскать долг в размере 282 887,67 рублей по соглашению о начислении и выплате процентов от 3 апреля 2020 года за период с 3 апреля 2020 года по 2 июля 2020 года, проценты 6 614,47 рублей за период с 1 августа 2020 года по 9 февраля 2021 года; долг в размере 103 107,48 рублей по соглашению о начислении и выплате процентов от 21 апреля 2020 года за период с 21 апреля 2020 года по 20 июля 2020 года, проценты в размере 2 413,69 рублей за период с 1 августа 2020 года по 9 февраля 2021 года; долг в размере 88 398,30 рублей по соглашению о начислении и выплате процентов от 24 апреля 2020 года за период с 24 апреля 2020 года по 30 апреля 2020 года, проценты в размере 2 066,93 рублей за период с 1 августа 2020 года по 25 января 2021 года.

Уточнение размера исковых требований принято судом.

Решением суда от 17 марта 2021 года в иске отказано.

Истец обратился в Шестой арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить, приняв новый судебный акт об удовлетворении иска полностью. В обоснование указано неполное исследования судом фактических обстоятельств дела, не дана оценка доводам истца о наличии противоречий в правилах банка, неправомерности списания платы за обслуживание в размере 490 рублей в первый день открытия счета без учета права истца осуществить оплату в согласованные сроки.

Стороны извещены, представители в судебное заседание не явились.

Отзыв на апелляционную жалобу не представлен.

Рассмотрев дело повторно с учетом доводов апелляционной жалобы, проверив правильность применения арбитражным судом первой инстанции норм процессуального и материального права, суд апелляционной инстанции не усматривает оснований для отмены либо изменения обжалуемого судебного акта.

Между сторонами по правилам статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации заключен договор комплексного банковского обслуживания путем присоединения к условиям договора, размещенным на сайте банка www.vоstbank.ru.

Договору банковского счета присвоен порядковый номер 69935.

Истцу открыт расчетный счет N 40702810626130069935.

Полагая, что банком неправомерно не выплачены проценты по соглашениям, истец направил ответчику претензию N 191 от 10 августа 2020 года с требованием выплаты.

В досудебном порядке спор не урегулирован.

Договор комплексного банковского обслуживания регулируется Правилами комплексного банковского обслуживания юридических лиц (кроме кредитных организаций), индивидуальных предпринимателей и физических лиц, занимающихся в установленном законодательством РФ порядке частной практикой" (далее - Правила комплексного банковского обслуживания).

Приложением N 5 к Правилам комплексного банковского обслуживания являются Правила подключения и обслуживания по пакетам услуг рассчетно-кассового обслуживания (РКО) клиентов юридических лиц (кроме кредитных организаций), индивидуальных предпринимателей и физических лиц, занимающихся в установленном законодательством РФ порядке частной практикой ПАО КБ "Восточный" в рамках комплексного банковского обслуживания (далее - Правила подключения и обслуживания РКО).

В соответствии с пунктом 1.2 Правил подключения и обслуживания РКО Правила по Пакетам РКО являются типовыми для всех клиентов и определяют в совокупности с Правилами комплексного банковского обслуживания положения по Пакетам услуг.

Согласно пункту 1.3 Правил подключения и обслуживания РКО заключение соглашения о НСО (неснижаемом остатке) или соглашения о СО (снижаемом остатке) осуществляется путем присоединения клиента к Правилам начисления и выплаты процентов в целом в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации и производится путем акцепта банком (в соответствии с поданным клиентом в банк заявлением о подключении продукта "Начисление процентов на НСО" либо "Начисление процентов на СО" по форме Банка) оферты клиента (поданного в банк заявления о подключении продукта "Начисление процентов на НСО" (Приложение N 2.4 к Правилам комплексного банковского обслуживания) либо "Начисление процентов на СО" (Приложение N 2.5 к Правилам комплексного банковского обслуживания)).

В силу пункта 1.3.2 Правил подключения и обслуживания РКО в случае формирования и передачи клиентом в электронном виде заявления о присоединении (Приложения N 1.4/ 1.5 к Правилам комплексного банковского обслуживания) посредством функционала личного кабинета на сайте банка акцептом банка оферты о заключении договора на обслуживание по Пакету РКО является направление в день открытия счета и подключения к нему Пакета РКО сообщения об открытии счета и подключении Пакета РКО на электронную почту клиента, указанную клиентом в заявлении о присоединении. Датой акцепта заявления о присоединении является дата открытия счета, указанная в сообщении об открытии счета и подключении Пакета РКО, направленном банком клиенту на электронную почту клиента.

Согласно пункту 1.4 Правил подключения и обслуживания РКО банк подключает клиенту Пакет услуг не позднее дня, следующего за днем получения от клиента надлежащим образом оформленного заявления, но не ранее открытия счета клиенту. Клиенты, подключающие Пакет РКО на основании заявления на подключение Пакетов услуг и заключившие с банком договор ДБО, вправе направить заявление по системе ДБО. Банк подтверждает клиенту факт открытия счета и подключения пакета РКО.

В соответствии с положениями 1.3, 1.4 Правил подключения и обслуживания РКО подключение продукта "Начисление процентов на НСО" либо "Начисление процентов на СО" в рамках выбранного пакета услуг рассчетно-кассового обслуживания осуществляется на основании заявления клиента о подключении продукта и подтверждается открытием счета и подключением одного пакета РКО к нему.

Следовательно, для одного счета клиента, подключенного к выбранной программе РКО, ограничено применение одного соглашения "Начисление процентов на НСО" либо одного соглашения "Начисление процентов на СО".

Такие условия предусмотрены и общими Правилами комплексного банковского обслуживания.

Согласно пункту 1.3 приложения Приложением N 7 к Правилам комплексного банковского обслуживания (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений) количество одновременно действующих соглашений о НСО или соглашений о СО ограничено. У клиента не может быть одновременно действующее соглашение о НСО и соглашение о СО.

В действующей редакции пункта дополнительно указано, что у клиента по счету может быть только одно действующее соглашение о НСО или одно соглашение о СО.

Вывод суда о том, что данное дополнение не изменяет содержания и сути всех ранее изложенных пунктов Правил, является правильным.

Результатом подключения услуги и акцептом банком заявления клиента является открытие счета и подключение к нему одного пакета услуг по выбранной программе.

Судом обоснованно принято во внимание, что в действовавшей редакции Правил комплексного банковского обслуживания в совокупности с Правилами подключения и обслуживания РКО в условии об исключении одновременно действующих соглашений указано на соглашение о НСО или соглашение о СО; в отношении каждого из них существительное применено в единственном числе.

Об условиях подключения к одному счету клиента одного Пакета услуг истцу должно было быть известно при подаче в электронном виде первого заявления о присоединении от 3 апреля 2020 года.

Соответственно, довод истца о заключении сторонами одновременно ряда соглашений о НСО по заявлениям от 3 апреля 2020 года, 21 апреля 2020 года, 24 апреля 2020 года в отношении одного счета правомерно отклонен судом как необоснованный и противоречащий вышеприведенным положениям Правил.

Проставление в заявлениях отметок в графах не об изменении параметров действующего соглашения, а о новых соглашениях, не изменяет требований Правил, даже при условии акцепта банком соглашений.

Судом установлено, что истец направлял несколько заявлений в электронном виде на подключение/изменение параметров/ отключение продукта "Начисление процентов на неснижаемый остаток" с указанием одного расчетного счета N 40702810626130069935 и с намерением подключить продукт на разные суммы. Поскольку условиями подключения установлено ограничение количества соглашений одним, стороны урегулировали, какая сумма остатка согласовывается сторонами в качестве неснижаемой.

На основании заявления от 24 апреля 2020 года стороны окончательно согласовали сумму соглашения по НСО в размере 22 000 000 рублей.

Оферта акцептована банком, о чем имеется подпись сотрудника банка.

Условия по данному заявлению полностью соблюдены клиентом и банком, проценты в согласованной сумме выплачены.

Обмен письменными документами в электронной форме признается судом обычной практикой, возможность использования такого способа обмена документами для заключения соглашений предусмотрена и пунктами 1.3, 1.5 Правил подключения и обслуживания РКО.

В силу пункта 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.

Правила, предусмотренные пунктом 2 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора.

Права и обязанности сторон по соглашению возникают с момента его заключения сторонами.

По заявлению от 03 апреля 2020 года о подключении конкретного продукта в рамках пакета "Твой старт" (Соглашения о НСО) истцом на счет внесены денежные средства для сохранения неснижаемого остатка 32 000 000 рулей.

03 апреля 2020 года банк произвел списание платежа за обслуживание счета в размере 490 рублей, что исключило сохранение неснижаемого остатка до даты внесения истцом денежных средств 9 апреля 2020 года в размере 500 рублей.

Согласно пункту 3.2.1 Правил подключения и обслуживания РКО клиент обязуется своевременно и в полном размере оплачивать банку комиссионное вознаграждение за обслуживание Пакета услуг, предоставляемого банком; обеспечивать наличие на счете/счетах, открытых клиенту в банке, денежных средств в сумме, достаточной для уплаты комиссионного вознаграждения банку в размере и сроки, в соответствии с условиями предоставления Пакетов услуг расчетно-кассового обслуживания, утвержденными банком.

В силу пункта 1.6 Условий предоставления пакетов услуг расчетно-кассового обслуживания юридическим лицам (кроме кредитных организаций), индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся в установленном законодательством РФ порядке частной практикой, оплата комиссионного вознаграждения банка за обслуживание пакета услуг производится единовременным платежом. Уплата единовременного платежа осуществляется клиентом в течение установленного срока на его оплату. Единовременный платеж за указанный в заявлении период обслуживания взимается Банком, начиная с первого дня срока оплаты единовременного платежа при наличии доступного остатка на счете клиента.

В пункте 3 Заявления о присоединении к Правилам комплексного банковского обслуживания для юридических лиц указано, что клиент присоединяется к действующей редакции правил подключения и обслуживания по пакетам услуг рассчетно-кассового обслуживания клиентов юридических лиц (кроме кредитных организаций), индивидуальных предпринимателей и физических лиц, занимающихся в установленном законодательством РФ порядке частной практикой, и просит заключить договор на обслуживание по Пакету РКО и подключить к тарифному плану Пакета РКО "Твой старт".

Оплата комиссионного вознаграждения банка за обслуживание Пакета РКО производится единовременным платежом за весь период обслуживания в соответствии с условиями предоставления пакетов услуг расчетно-кассового обслуживания юридическим лицам (кроме кредитных организаций), индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся в установленном законодательством РФ порядке частной практикой.

Согласно разделу III. Пакет услуг "Твой старт" Условий предоставления пакетов услуг расчетно-кассового обслуживания юридическим лицам, стоимость обслуживания счета составляет 490 рублей за 1 месяц.

Возможность взимания банком единовременного платежа за обслуживание, начиная с первого дня срока оплаты, при наличии доступного остатка на счете клиента предусмотрено пунктом 1.6 Условий предоставления пакетов услуг расчетно-кассового обслуживания в соответствии с акцептом клиента.

Акцепт путем присоединения истца к Правилам, как в заявлении от 01 апреля 2020 года, так и в заявлении от 03 апреля 2020 года о подключении конкретного продукта в рамках пакета "Твой старт" (Соглашения о НСО). Все условия доступны для ознакомления, присоединение к ним подтверждено истцом.

Противоречия с условиями внесения клиентом единовременного платежа судом не установлено, поскольку единовременное списание стоимости обслуживания, начиная с первого дня срока оплаты, установлено при совокупности условий о наличии доступного остатка на счете клиента и акцепте такого порядка, что подтверждено фактическими обстоятельствами дела.

Заявление о присоединении к комплексному продукту "Твой старт" направлено истцом 01 апреля 2020 года, внесение денежных средств и выбор именно соглашения о НСО осуществлялось 03 апреля 2020 года при наличии возможности изучения всех условий действия программы РКО.

Согласно статье 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 852 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет.

При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом (статья 855 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что 3 апреля 2020 года банком совершена расходная операция на сумму 490 рублей за предоставление услуг РКО по Пакету услуг "Твой старт", после чего входящий остаток по счету на 9 апреля 2020 года составил 31 999 510 рублей, при необходимости наличия остатка в размере 32 000 000 рублей.

30 апреля 2020 года (в последний рабочий день расчетного периода) банк списал с расчетного счета клиента 250 рублей за СМС-информирование и 490 рублей плату за обслуживание счета, что также исключило достаточность неснижаемого остатка.

Истцом не отрицалось, что о списании денежных средств 30 апреля 2020 года он был осведомлен, но надлежащих мер по сохранению НСО не принял.

Таким образом, даже если принять за действительную волю истца на заключение нескольких одновременных соглашений на одном счете: от 03 апреля 2020 года с размером неснижаемого остатка 32 000 000,00 рублей, от 21 апреля 2020 года с размером неснижаемого остатка 12 000 000,00 рублей, от 24 апреля 2020 года с размером неснижаемого остатка 10 000 000,00 рублей, то с учетом того факта, что истец не отрицает нарушение условий сохранения НСО по соглашению на 10 000 000 рублей, судом установлено такое же нарушение по соглашению на 32 000 000 рублей.

Таким образом, соблюденными клиентом сохраняются лишь условия по соглашению с размером неснижаемого остатка 12 000 000 рублей.

Ответчик исполнил обязанность по выплате процентов по соглашению на 22 000 000 рублей от 24 апреля 2020 года. Факт их получения истцом не оспаривается.

Таким образом, судом сделан обоснованный вывод о наличии действительной воли сторон на заключение соглашения о НСО от 24 апреля 2020 года на 22 000 000 рублей на измененных условиях, что подтверждается всем последующим поведением сторон.

Дав надлежащую оценку собранным по делу доказательствам, суд обоснованно признал недоказанными обстоятельства, на которых основаны исковые требования истца.

Поскольку в удовлетворении требования о взыскании задолженности с банка отказано, оснований для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами также не имеется.

Доводы, приведенные истцом в апелляционной жалобе, противоречат условиям соглашений и правилам подключения и обслуживания РКО.

Учитывая совокупность изложенного, оснований для иной оценки обстоятельств дела согласно доводам жалобы у суда апелляционной инстанции не имеется.

Поскольку фактические обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены судом первой инстанции на основании полного, всестороннего и объективного исследования имеющихся в деле доказательств, выводы суда соответствуют фактическим обстоятельствам и представленным доказательствам, у суда апелляционной инстанции отсутствуют основания для отмены либо изменения обжалуемого судебного акта.

Нарушений норм процессуального права, являющихся согласно пункту 4 статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации безусловным основанием для отмены судебного акта, судом апелляционной инстанции не установлено.

Расходы на государственную пошлину по апелляционной жалобе подлежат отнесению на истца.

Руководствуясь статьями 258, 268-271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Шестой арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда Амурской области от 17 марта 2021 года по делу N А04-9695/2020 оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в порядке кассационного производства в Арбитражный суд Дальневосточного округа в течение двух месяцев со дня его принятия через арбитражный суд первой инстанции.

Председательствующий

Ж.В. Жолондзь

Судьи

В.Г. Дроздова Ж.А. Усенко