Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 9 июля 2021 г. N 09АП-24591/21 по делу N А40-234209/2020

г. Москва

09 июля 2021 г.

Дело N А40-234209/20

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе судьи Петровой О.О.,

рассмотрев апелляционную жалобу ООО "СК "Ренессанс Жизнь" на решение Арбитражного суда г.Москвы от 02 апреля 2021 года по делу N А40-234209/20, принятое в порядке упрощенного производства, по исковому заявлению

АО КБ "СОЛИДАРНОСТЬ"

к ООО "СК "Ренессанс Жизнь"

третье лицо: АО БАНК НБС, Киселев С.В.

о взыскании

без вызова сторон

УСТАНОВИЛ:

АО КБ "СОЛИДАРНОСТЬ" обратилось в Арбитражный суд города Москвы с исковым заявлением к ООО "СК "Ренессанс Жизнь", при участии в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, АО БАНК НБС, Киселева С.В., о взыскании 33 978, 66 руб. - страхового возмещения; 4 219, 36 - убытков по оплате госпошлин; 22 000 - расходов на оплату услуг представителя.

При решении вопроса о принятии искового заявления к производству судом первой инстанции были установлены основания, предусмотренные статьей 227 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, для рассмотрения дела в порядке упрощенного производства.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 02 апреля 2021 года по делу N А40-234209/20, принятым в соответствии с частью 1 статьи 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, исковые требования были удовлетворены частично, с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу АО КБ "СОЛИДАРНОСТЬ" взысканы страховое возмещение в размере 33 978, 66 руб., госпошлина в размере 1 779, 00 руб. В остальной части иска отказано.

Не согласившись с принятым по делу судебным актом, ответчик обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просил решение суда отменить и принять по делу новый судебный акт об отказе в удовлетворении иска.

В обоснование апелляционной жалобы ответчик указывает, что истцом пропущен срок исковой давности, которые, по мнению ответчика, следовало исчислять с момента смерти застрахованного лица. Также истец полагает, что АО КБ "СОЛИДАРНОСТЬ" не обладает правом требования к ответчику, поскольку материалы дела не содержат сведений об уведомлении ответчика о заменен выгодоприобретателя по договору страхования.

Через канцелярию суда от истца поступил отзыв на апелляционную жалобу с возражениями против ее удовлетворения.

Девятый арбитражный апелляционный суд, исследовав и оценив имеющиеся в деле доказательства и проверив все доводы апелляционной жалобы и отзыва на нее, считает решение суда первой инстанции подлежащим оставлению без изменения в силу следующего.

Как усматривается из материалов дела, 26.04.2012 на основании заявления на выдачу кредита по программе кредитования работников бюджетной сферы N 8810-1202041 -2-810/12фЦ Киселевой Людмиле Александровне выдан кредит в размере 95 351,61 рублей, со сроком погашения кредита через 84 месяцев. Кредит выдан под 29,04 % годовых.

05.12.2014 между ЗАО "Национальный Банк Сбережений" и ОАО КБ "Солидарность" заключен договор N 48 об уступке прав требования (цессии), согласно которому ЗАО "Национальный Банк Сбережений" (цедент) передает ОАО КБ "Солидарность" (цессионарий) права требования, принадлежащие цеденту к должникам, по кредитным договорам, а так же права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие, связанные с указанными требованиями, в том числе право на неуплаченные проценты, а так же неуплаченные срочные проценты и повышенные проценты, штрафные санкции, комиссии и госпошлину.

В день оформления кредита, 26.04.2012 г. Киселева Людмила Александровна заключила с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" договор страхования жизни заемщиков кредита, неотъемлемой частью которого являются "Полисные условия по программе страхования жизни заемщиков кредита". Срок действия договора - с 26 апреля 2012 года по 26 апреля 2019 года. Страховая сумма составляет 95351 руб. 61 коп. Страховым риском является смерть застрахованного по любой причине, выгодоприобретателем по данному риску является ЗАО "Национальный Банк Сбережений". 5 декабря 2014 года права поуказанному кредитному договору уступлены банком ОАО КБ "Солидарность", впоследствии изменившим организационно-правовую форму на АО КБ "Солидарность".

16.11.2017 заемщик Киселева Людмила Александровна умерла.

04.04.2018 в адрес Банка поступило письмо от Киселевой О.С. с сообщением о смерти заемщика с приложением документов для оформления страхового случая.

20.04.2018 все полученные документы направлены в ООО СК "Ренессанс жизнь". После рассмотрения заявления о перечислении страховой премии, ООО СК Ренессанс жизнь дополнительно запрошены документы. В связи с чем, 30.05.2018 г в адрес Киселевой О.С. направлено письмо с просьбой предоставить недостающие документы. Ответ на данное письмо в Банк не поступил.

Полагая, что в выплате страхового возмещения ответчиком отказано неправомерно, истец обратился в суд с рассматриваемыми исковыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации N 4015-1 от 27 ноября 1992 года "Об организации страхового дела Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам

Согласно пункту 1 статьи 9 указанного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Пунктом 1 статьи 961 ГК РФ установлено, что страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

По смыслу вышеприведенных правовых норм на выгодоприобретателя как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате. При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

Как следует из материалов дела и правильно установлено судом первой инстанции, наступление страхового случая подтверждается свидетельством о смерти от 21 ноября 2017 года заемщика. Наследниками умершей в адрес выгодоприобретателя и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" неоднократно направлялось уведомление о наступлении страхового случая. ЗАО "Национальный Банк Сбережений" также обращалось в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением о страховой выплате.

При удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика страхового возмещения в размере 33 978, 66 руб., суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что в материалы дела со стороны истца представлены надлежащие, достаточные, относимые и допустимые в своей совокупности доказательства, подтверждающие обоснованность позиции истца в части заявленных требований.

Факт наступления страхового случая подтвержден представленными в материалы дела относимыми и допустимыми доказательствами, в то время как выплата страхового возмещения ответчиком не произведена, что последним не оспаривается.

Апелляционным судом установлено, что в ходе рассмотрения настоящего дела и исследования представленных доказательств апелляционным судом установлено, что обращаясь к ответчику за страховой выплатой, истец представил ответчику все имеющиеся в его распоряжении документы, подтверждающие наступление страхового случая.

Представить иные документы, запрошенные ответчиком, истец не имел возможности по причине невозможности их получения.

В свою очередь страховщик в соответствии с пунктом 8 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" имел право запросить в соответствующих организациях документы, подтверждающие причины гибели заемщика, однако не предпринял соответствующих действий, что свидетельствует о злоупотреблении правом с его стороны.

В отношении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности апелляционный суд исходит из следующего.

Срок исковой давности по требованиям, основанным на договорах личного страхования и договорах страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, равен общему сроку и составляет три года ( п.2. ст. 966 ГК РФ).

В обязательственных правоотношениях ненадлежащее исполнение или неисполнение обязательства должником нарушает субъективное материальное право кредитора, а значит право на иск возникает с момента нарушения права кредитора, и именно с этого момента определяется начало течения срока давности (с учетом того, когда об этом стало известно или должно было стать известно кредитору).

Наступление страхового случая означает лишь возникновение права страхователя обратиться с требованием к страховщику о страховой выплате, сама же реализация права на страховую выплату осуществляется в порядке, предусмотренном договором страхования или законом.

Поэтому, если в договоре страхования или в законе установлен срок для страховой выплаты, то течение срока исковой давности начинается с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе в выплате страхового возмещения или о выплате его не в полном объеме в этот срок, а при несовершении таких действий - с момента окончания срока, установленного для страховой выплаты.

Если же в договоре страхования или в законе не установлен срок для страховой выплаты, то подлежат применению правила п. 2 ст. 200 ГК РФ, согласно которому по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства.

В соответствии в п. 4 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26.12.2017 N 58 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" исковая давность по спорам, вытекающим из договоров обязательного страхования риска гражданской ответственности, в соответствии с п. 2 ст. 966 ГК РФ составляет три года и исчисляется со дня. когда потерпевший (выгодоприобретатель) узнал или должен был узнать об отказе страховщика в осуществлении страхового возмещения либо об осуществлении страхового возмещения или прямого возмещения убытков не в полном объеме.

Течение данного срока начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Поскольку срок исполнения обязательств по договорам страхования определен моментом востребования выгодоприобретателем страховой выплаты, срок исковой давности в этом случае в соответствии с пунктом 2 ст. 200 ГК РФ начинает течь по окончании срока, установленного для осуществления страховой выплаты. В случае если в договоре или законе не установлен срок для страховой выплаты, срок исковой давности начинает течь со дня, когда выгодоприобретатель предъявил требования об исполнении обязательства.

В рассматриваемом случае именно отказ страховщика в страховой выплате является нарушением прав и законных интересов выгодоприобретателя, т.к. до этого момента выгодоприобретатель рассчитывал на получение страховой выплаты и именно с этого момента у выгодоприобретателя появились основания не согласиться с решением страховщика (отказом в выплате) и обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав. Течение срока исковой давности не может начаться ранее момента нарушения права. Аналогичная позиции изложена в Определении Верховного суда Российской Федерации от 05.12.2014 г. N 305-ЭС14-3291.

Таким образом, о нарушении своих прав истцу применительно к положениям статьи 200 ГК РФ фактически стало известно только после того, как страховщик уклонился от выплаты возмещения, а именно - оставил без удовлетворения претензию истца от 20.04.2018, в связи с чем на момент обращения в суд с иском срок исковой давности пропущен не был.

Отклоняя доводы жалобы об отсутствии у АО КБ "СОЛИДАРНОСТЬ" права требовать выплаты страхового возмещения у ответчика, апелляционный суд исходит из следующего.

26.04.2012 г. на основании заявления на выдачу кредита по программе кредитования работников бюджетной сферы N  8810-1202041-2-810/12фЦ Киселевой Людмиле Александровне выдан кредит в размере 95 351,61 рублей, со сроком погашения кредита через 84 месяцев. Кредит выдан под 29,04 % годовых.

05.12.2014 г. между ЗАО "Национальный Банк Сбережений" и ОАО КБ "Солидарность" заключен договор N 48 об уступке прав требования (цессии), согласно которому ЗАО "Национальный Банк Сбережений" (цедент) передает ОАО КБ "Солидарность" (цессионарий) права требования, принадлежащие цеденту к должникам, по кредитным договорам, а так же права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие, связанные с указанными требованиями, в том числе право на неуплаченные проценты, а так же неуплаченные срочные проценты и повышенные проценты, штрафные санкции, комиссии и госпошлину.

В день оформления кредита, 26.04.2012 г. Киселева Людмила Александровна заключила с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" договор страхования жизни заемщиков кредита, неотъемлемой частью которого являются "Полисные условия по программе страхования жизни заемщиков кредита". Срок действия договора - с 26 апреля 2012 года по 26 апреля 2019 года. Страховая сумма составляет 95351 руб. 61 коп. Страховым риском является смерть застрахованного по любой причине, выгодоприобретателем по данному риску является ЗАО "Национальный Банк Сбережений". 5 декабря 2014 года права по указанному кредитному договору уступлены банком ОАО КБ "Солидарность", впоследствии изменившим организационно-правовую форму на АО КБ "Солидарность".

Согласно п.68-69 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 N 58, предъявление выгодоприобретателем страховщику требования о выплате страхового возмещения не исключает уступку права на получение страхового возмещения. В случае получения выгодоприобретателем страховой выплаты в части возможна уступка права на получение страховой выплаты в части, не прекращенной исполнением. Договор уступки права на страховую выплату признается заключенным, если предмет договора является определимым, т.е. возможно установить, в отношении какого права (из какого договора) произведена уступка. При этом отсутствие в договоре указания точного размера уступаемого права не является основанием для признания договора незаключенным (пункт 1 статьи 307, пункт 1 статьи 432, пункт 1 статьи 384 ГК РФ).

Кроме того, согласно пункту 3 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение между должником и кредитором об ограничении или о запрете уступки требования по денежному обязательству не лишает силы такую уступку и не может служить основанием для расторжения договора, из которого возникло это требование, но кредитор (цедент) не освобождается от ответственности перед должником за данное нарушение соглашения.

Таким образом, АО КБ "Солидарность" является надлежащим истцом.

Учитывая изложенное, исковые требования в части взыскания с ответчика страхового возмещения в размере 33 978, 66 руб.,

В части отказа в удовлетворении иных заявленных истцом исковых требовнаий решение суд ответчиком не оспаривается.

Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда, а лишь выражают несогласие с ними, в связи с чем, не могут являться основанием для отмены обжалуемого судебного акта.

Нарушений норм процессуального права, являющихся безусловным основанием к отмене судебного акта, судом первой инстанции не допущено.

Оснований для изменения или отмены решения не имеется.

Апелляционная жалоба заявителя удовлетворению не подлежит.

Расходы по госпошлине за подачу апелляционной жалобы в соответствии со ст.110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации относятся на заявителя жалобы.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 176, 266-268, пунктом 1 статьи 269, статьей 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда г.Москвы от 02 апреля 2021 года по делу N А40-234209/20 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа.

Судья

О.О. Петрова