Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 28 июля 2021 г. N 15АП-10094/21 по делу N А53-3698/2021

город Ростов-на-Дону

28 июля 2021 г.

дело N А53-3698/2021

Резолютивная часть постановления объявлена 19 июля 2021 года.

Полный текст постановления изготовлен 28 июля 2021 года.

Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Пименова С.В.

судей М.В. Соловьевой, С.С. Филимоновой

при ведении протокола судебного заседания секретарём судебного заседания Рымарь Р.В.

при участии:

от Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области: Лаврова М.А., представитель по доверенности от 27.01.2021,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу публичного акционерного общества "Совкомбанк"

на решение Арбитражного суда Ростовской области от 11.05.2021 по делу N А53-3698/2021

по заявлению публичного акционерного общества "Совкомбанк" (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425)

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области

об оспаривании представления

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество "Совкомбанк" (далее - Общество) обратилось в Арбитражный суд Ростовской области с заявлением о признании недействительным представления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области (далее - Управление) от 25.03.2020 N 189/445.

Решением Арбитражного суда Ростовской области от 11.05.2021 в удовлетворении заявления Общества было отказано. Решение мотивировано тем, что Обществом было совершено административное правонарушение, которое требует устранению Обществом причин совершения правонарушения и условий, способствовавших его совершению.

Не согласившись с принятым судебным актом, Общество обратилось в Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит решение отменить и принять новый судебный акт, которым заявленные требования удовлетворить.

В обоснование апелляционной жалобы Общество указывает, что решение является необоснованным и не законным, вынесенным с нарушением норм процессуального и материального права. Основанием для выдачи Управлением оспариваемого представления явилось привлечение Общества к административной ответственности постановлением от 20.03.2020 N 445 об административном правонарушении по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях и 25.03.2020 было выдано представление N 189/455 об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения. Решением Арбитражного суда Костромской области от 20.08.2020 по делу N А31-4435/2020, оставленным без изменения постановлением Второго арбитражного апелляционного суда от 18.11.2020, постановление Управления от 20.03.2020 N 445 об административном правонарушении признано незаконным, что является основанием для признания незаконным представления от 25.03.2020.

Наряду с этим, представление подлежало отмене и по другим основаниям: Общество и заёмщик согласовали такое существенное условие договора потребительского кредита, как процентная ставка и её изменение, согласовали порядок ее изменения, что не запрещено ни одним законом, реализовали принцип свободы договора, закреплённый ГК РФ. Положения договора потребительского кредита Общества не противоречат Федеральному закону РФ "О потребительском кредите (займе)", Федеральному закону РФ от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных".

Вывод суда о том, что сообщение клиенту об изменениях условий договор посредством "сервиса Интернет-банк sovcombank.ni" нарушает права потребителей и не соответствует нормам действующего законодательства, не основан на нормах закона: Общество и клиент установили порядок обмена информацией в виде электронного документооборота; в целях возможности досрочного погашения кредита, Общество заранее разработало и внедрило сервис Интернет-банк (система ДБО "Чат-Банк"), документы в указанном сервисе подписаны электронной подписью; использование сервиса Интерент-Банк не противоречит закону, у Общества такая система называется "Чат-Банк", на описание которой и возможность подключения к ней указывается в соглашении о заключении договора ДБО и подключении к Системе ДБО, при добровольном подписании клиентом.

Управлением вменяет нарушение закона Обществом, путём включения в Общие условия потребительского кредита под залог транспортного средства к кредитному договору пунктов 10.10, 10.10.2, 10.10.6, Общество считает, что названных пунктов Общие условия не содержат. В Общих условиях имеются: пункт 9.8. При совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, Банк или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, вправе взаимодействовать с Заёмщиком, используя: 9.8.1. личные встречи, телефонные переговоры (непосредственное взаимодействие); 9.8.2. телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи (в том числе сообщения на электронную почту и в социальных сетях (В контакте, Одноклассники, Мой мир и др.)); 9.8.3. почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания Заёмщика. При совершении вышеуказанных действий Банк или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах взаимодействует с Заёмщиком, соблюдая установленные законодательством условия осуществления взаимодействия.

Общество информирует клиентов о возможности получения дополнительных услуг в рамках заключаемых договоров, не являющихся обязательным условием для заключения Кредитного договора. Воспользоваться дополнительной услугой, содержание, стоимость и условия оказания которой согласованы сторонами на момент заключения договора, Клиент имеет возможность как непосредственно при заключении Кредитного договора, так и впоследствии, в любой момент в период действия Кредитного договора. Своё согласие/не согласие на покупку пакета Клиент выражает самостоятельно и добровольно после получения исчерпывающей информации о содержании услуги и её стоимости, которое отражено в Заявление на получение пакета и подписанное собственноручно Заёмщиком.

Общество информирует клиентов о возможности получения дополнительных услуг в рамках заключаемых договоров, не являющихся обязательным условием для заключения Кредитного договора, в том числе включение Клиента в Программу страхования клиентов ПАО "Совкомбанк", которое осуществляется исключительно при наличии на то желания (волеизъявления) Клиента, своё согласие/не согласие на подключение данной услуги Клиент выражает самостоятельно и добровольно после получения исчерпывающей информации о содержании услуги и её стоимости.

Пунктом 14 Индивидуальных условий в Обществе предусмотрен механизм возврата сумм страховой премии при условии обращения в срок, указанный в Условиях кредитования, согласно которому заёмщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения заёмщика в программу страховой защиты заёмщиков подать в Общество заявление о выходе из программы страховой защиты заёмщиков. При этом Общество возвращает заёмщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заёмщиков в полном объёме. пунктом 4.2.2. условий кредитования Обществом физических лиц на потребительские цели предусмотрено: "В случае если Заёмщик при заключении Договора о потребительском кредитовании не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, либо в случае, если Заёмщик в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения Договора о потребительском кредитовании получил кредит с аналогичным пакетом услуг, Заёмщик вправе в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения Договора о потребительском кредитовании отказаться от исполнения Договора о потребительском кредитовании, полностью возвратив сумму кредита Банку.".

Таким образом клиент имеет возможность сделать выбор: изначально оформить кредит без страховки; после оформления кредита со страховкой в течение 30 дней выйти из программы страховой защиты и вернуть плату за включение в эту программу.

Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд рассматривает апелляционную жалобу в порядке главы 34 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Общество, извещённое надлежащим способом о времени и месте судебного заседания, в порядке статьи 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, в том числе публично, путём размещения соответствующей информации на официальном сайте пятнадцатого арбитражного апелляционного суда, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило.

В судебном заседании представитель Управления просил решение суда оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Дело рассмотрено в порядке статей 156, 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в отсутствие Общества, надлежащим способом извещённого о времени и месте судебного разбирательства.

Изучив материалы дела, оценив доводы апелляционной жалобы, арбитражный суд апелляционной инстанции установил следующее.

В Управлением поступило заявление гр.Солдатовым А.М. о том, что договор потребительского кредита от 30.03.2019 N 2106408760 не соответствует законодательству в сфере защиты прав потребителей.

Управлением в ходе проверки доводов гр.Солдатовым А.М. провело проверку и установило наличие признаков нарушения Обществом законодательства в сфере защиты прав потребителей.

В связи с выявленными нарушениями, Управление возбудило дело об административном правонарушении и проведении административного расследования.

По итогам рассмотрения материалов административного дела, 20.03.2020 Управление вынесло постановление N 445 по делу об административном правонарушении, которым Обществу было назначено административное наказание, предусмотренное частью 2 статьи 14.7, частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, назначено административное наказание в виде административного штрафа в размере 200000 рублей.

В связи с выявленными нарушениями, 25.03.2020 Управление выдало Обществу представление N 189/455 об устранении об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения.

Решением Арбитражного суда Костромской области от 20.08.2020 по делу N А31-4435/2020, оставленным без изменения постановлением Второго арбитражного апелляционного суда от 18.11.2020, постановление Управления от 20.03.2020 N 445 об административном правонарушении признано незаконным.

Исследовав представленные доказательства, по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, дав надлежащую правовую оценку доводам лиц, участвующих в деле, апелляционный суд пришёл к выводу о том, что суд первой инстанции обоснованно исходил из следующего.

Как следует из материалов дела, Общество, полагая, что узнало о нарушении своего права только после признания незаконным и отмене постановления Управления от 20.03.2020 N 445 по делу об административном правонарушении, обратилось в Арбитражный суд Ростовской области с заявлением в течение трёх месяцев.

Как следует из разъяснений, изложенных в абзаце 3 пункта 20.1 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 02.06.2004 N 10 "О некоторых вопросах, возникших в судебной практике при рассмотрении дел об административных правонарушениях" (далее - постановление N 10), предусмотренные статьёй 29.13 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях представления об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения (ответственность за невыполнение которых установлена статьёй 19.6 Кодекса об административных правонарушениях Российской Федерации), в случае, если они вынесены на основании обстоятельств, отраженных в постановлении по делу об административном правонарушении, могут быть обжалованы вместе с таким постановлением по правилам, определённым параграфом 2 главы 25 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Отдельное обжалование представлений об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения, осуществляется в случаях и в порядке, определённых главой 24 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (абзац 4 пункта 20.1 постановления N 10).

В силу статьи 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании ненормативных правовых актов недействительными, решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц незаконными, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.

Пунктом 4 статьи 200 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дел об оспаривании ненормативных правовых актов, решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц арбитражный суд в судебном заседании осуществляет проверку оспариваемого акта или его отдельных положений, оспариваемых решений и действий (бездействия) и устанавливает их соответствие закону или иному нормативному правовому акту, устанавливает наличие полномочий у органа или лица, которые приняли оспариваемый акт, решение или совершили оспариваемые действия (бездействие), а также устанавливает, нарушают ли оспариваемый акт, решение и действия (бездействие) права и законные интересы заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.

В силу части 2 статьи 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации основанием для признания ненормативных правовых актов недействительными, а также действий (бездействия) должностного лица неправомерными является несоответствие их закону и иному нормативному правовому акту, а также нарушение прав и законных интересов заявителя в сфере предпринимательской или иной экономической деятельности.

Таким образом, для признания арбитражным судом незаконными ненормативных актов и действий государственных органов, должностных лиц необходимо наличие одновременно двух юридически значимых обстоятельств: несоответствия их закону или иным нормативным правовым актам и нарушения прав и законных интересов заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.

В соответствии со статьёй 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон N 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу пункта 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признаётся договор, условия которого определёны одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путём присоединения к предложенному договору в целом.

Природа договора присоединения обусловлена главным образом особенностями оферты, признаками которой являются направленность неопределённому кругу лиц (неоднократность применения оферты), а также постоянный и детализированный характер. Признаками оферты в договоре присоединения следует считать фактическую невозможность ее обсуждения, а также её облечение в стандартную форму.

Таким образом, договор присоединения означает стандартную форму, которая используется на постоянной основе и которую невозможно изменить.

В силу статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно частей 3 и 9 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ общие условия договора потребительского займа устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения, индивидуальные условия договора потребительского займа согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально.

Частью 2 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ установлено, что к условиям договора потребительского займа, за исключением условий, согласованных кредитором и заёмщиком в соответствии с частью 9 статьи 5 закона (индивидуальных условий), применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Следовательно, статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации применяется ко всем условиям договора потребительского займа, устанавливаемым кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (общим условиям).

Общие условия договора потребительского займа кредитор устанавливает самостоятельно для неограниченного количества договоров в формулярах или иных стандартных формах, данные условия могут быть приняты заёмщиком не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как следует из материалов дела, абзац 4 пункта 4 кредитного договора от 30.03.2019 N 2106408760 (Индивидуальные условия) в случае прекращения участия заёмщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков и нарушения заёмщиком обязательств, предусмотренных пунктом 9.3 индивидуальных условий, соответственно, Общество вправе последовательно увеличить процентную ставку, начиная со дня, следующего за днём нарушения требований, до дня следующего за днём устранения нарушений.

Частью 11 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ предусмотрено, право возможности принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) при невыполнении заёмщиком обязанности по страхованию: кредитором на момент заключения договора потребительского кредита (займа) предлагались сопоставимые (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа)) условия потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования; право кредитора на увеличение процентной ставки в случае невыполнения заёмщиком условий страхования предусмотрено в договоре потребительского кредита (займа) с условием обязательного заключения заёмщиком договора страхования.

Статьей 7 Федерального закона N 353-ФЗ установлено, что данные последствия могут возникать только если заёмщик не выполняет такую обязанность в течение 30 календарных дней.

Согласно пункту 12 кредитного договора от 30.03.2019 N 2106408760 (индивидуальные условия) банк вправе взимать штраф за несвоевременное предоставление копии ПТС/СТС в размере 50000 рублей.

В силу пункта 1 статьи 10, статьи 14 Гражданского кодекса Российской Федерации запрещается злоупотреблять правом, а способы самозащиты должны быть соразмерны нарушению и не выходить за пределы действий, обходимых для его пресечения.

Статьёй 330 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что неустойкой (пеней, штрафом) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Системное толкование пункта 12 части 9 и части 21 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ предполагает возможность предусмотреть в договоре потребительского кредита (займа) положения, касающиеся размера неустойки, штрафа, пени или порядка их определёния.

Пунктом 21 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ определён размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) которая не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, законодательством Российской Федерации не предусмотрен такой вид ответственности как просрочка предоставления (обеспечения предоставления) в Общество паспорта транспортного средства.

Пунктом 4.1.6. Общих условий потребительского кредита под залог транспортного средства к кредитному договору от 30.03.2019 N 2106408760 установлено, что возникает обязанность письменно сообщать Банку об изменении персональных данных, указанных в заявлении, анкете заёмщика, о способах связи, а также обо всех других изменениях, имеющих существенное значение для полного и своевременного исполнения обязательств по договору потребительского кредита, в течение 5 (пять) рабочих дней с момента наступления события, а так же письменно уведомить Банк с момента наступления следующих событий: - о возбуждении в отношении себя дела особого производства о признании гражданина ограниченно дееспособным и недееспособным, об установлении ошибочных записей в книгах актов гражданского состояния, о возбуждении других гражданских или уголовных дел в течение 5 (пять) рабочих дней, следующих за днём, когда заёмщик узнал о любом из указанных обстоятельств; - о своем намерении подать/подаче или наличии информации о подаче в отношении себя заявления о признании банкротом; о вынесении в отношении себя судом определёний о признании обоснованным указанного заявления и введении реструктуризации долгов гражданина, о признании необоснованным указанного заявления и об оставлении его без рассмотрения, о признании необоснованным указанного заявления и прекращении производства по делу о банкротстве гражданина, а так же о принятии судом решения о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества не позднее дня, следующего за днём совершения указанных действий/получении информации/принятии судом соответствующего решения/определёния; - о прекращении в отношении себя производства по делу о банкротстве в ходе процедуры реализации имущества или завершение в отношении себя процедуры реализации имущества менее 5 (пяти) лет назад.

В пункте 6.2. Общих условий потребительского кредита под залог транспортного средства к кредитному договору от 30.03.2019 N 2106408760 указано, что за нарушение заёмщиком обязанности, предусмотренной пунктом 4.1.6 Общих условий, заёмщик уплачивает Банку штраф в размере 3000 рублей за каждый факт нарушения.

Исходя из соответствующих положений статьи 24 Конституции РФ сбор, хранение, использование и распространение информации о частной жизни лица без его согласия не допускаются.

В соответствии с пунктом 1 статьи 821 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе отказаться от предоставления заёмщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заёмщику сумма не будет возвращена в срок.

Таким образом, до заключения кредитного договора кредитор вправе запросить у заёмщика всю необходимую информацию о финансовом положении заёмщика. Обязанность по предоставлению соответствующей информации после заключения кредитного договора действующим законодательством не предусмотрена.

В соответствии со статьёй 3 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" персональными данными признаётся любая информация, относящаяся к определённому или определяемому на основании такой информации физическому лицу (субъекту персональных данных), в том числе его фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, адрес, семейное, социальное, имущественное положение, образование, профессия, доходы, другая информация.

Согласно статье 5 Федерального закона N 353-ФЗ заёмщик в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан уведомить кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи кредитора с ним, при этом указанная в данных пунктах договора информация не относится к контактной и ее предоставление не может быть возложено на потребителя условиями договора.

С учётом изложенного, вывод Управления о том, что указанными выше пунктами кредитного договору от 30.03.2019 N 2106408760 ущемляются права потребителя, поскольку Общество потребителю установил обязанность по предоставлению информации, предоставление которой положениями действующего законодательства не предусмотрена, тем более взимание штрафных санкций за нарушение указанных пунктов договора.

Кроме этого, обязанность по предоставлению клиентом указанной информации во исполнение какого-либо нормативного правового акта, не ограничена каким-либо временным периодом, тогда как обществом в оспариваемом пункте договора установлен определённый пресекательный пятидневный срок.

Пунктом 5.10 Общих условий потребительского кредита под залог транспортного средства к кредитному договору от 30.03.2019 N 2106408760 предусмотрено что в случае изменения полной стоимости потребительского кредита при досрочном возврате части потребительского кредита Банк обязан предоставить Заёмщику согласно его заявления в течение семи календарных дней новую полную стоимость потребительского кредита, а так же уточненный график платежей по Договору потребительского кредита посредством сервиса Интернет-банк sovcombank.ru либо при личной явке в подразделение Банка.

Согласно статье 11 Федерального закона N 353-ФЗ, при досрочном возврате заёмщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или её части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчёт суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заёмщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заёмщика у кредитора, кредитор предоставляет заёмщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заёмщика. При досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заёмщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заёмщику.

Таким образом при досрочном возврате части потребительского кредита кредитор обязан предоставить заёмщику полную стоимость потребительского кредита, если она изменилась, а также уточненный график платежей по договору, если такой график ранее предоставлялся заёмщику (часть 8 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ).

Полная стоимость потребительского кредита, рассчитываемая кредитором и помещаемая на первой странице договора потребительского кредита (займа) при его заключении, характеризует стоимость кредита (займа) в предположении, что заёмщик будет совершать платежи в строгом соответствии с графиком платежей.

Если заёмщик совершает частичный досрочный возврат кредита, полная стоимость потребительского кредита (займа) может измениться.

При изменении полной стоимости кредита законодатель обязывает кредитора предоставить заёмщику информацию о новом значении полной стоимости кредита, а также направить заёмщику новый график платежей по договору.

Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заёмщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита относится к условиям кредитного договора, которые согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально в письменной форме в строгом порядке с Законодательством Российской Федерации.

Положения Федерального закона N 353-ФЗ предусматривают обязательность соблюдения письменной формы договора потребительского кредита, а так же выдачу графика погашения задолженности.

Согласно части 14 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ изменение индивидуальных условий договора потребительского кредита осуществляется с соблюдением требований, установленных Законом.

Таким образом, если иное не установлено Законом, при изменении индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан согласовать с заёмщиком измененные индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) с соблюдением требований части 12 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ.

При этом, на первой странице договора потребительского кредита (займа) размещается информация о ПСК в соответствии со статьёй 6 Федерального закона N 353-ФЗ.

Изменение условий кредитного договора в силу законодательства происходит лишь в письменной форме с обязательным согласованием данных условий с потребителем.

Таким образом, сообщение клиенту об изменениях условий договора посредством "сервиса Интернет-банк sovcombank.ru", ещё и лишь после его письменного заявления в Общество нарушает права потребителей и не соответствует нормам действующего законодательства, поскольку направлено на изменение количества, размера и периодичности (сроков) платежей заёмщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита.

Согласно пункту 10.10. Общих условий потребительского кредита под залог транспортного средства к кредитному договору от 30.03.2019 N 2106408760 при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, по инициативе Банка или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, кроме взаимодействия, предусмотренного законодательством, допускается следующая частота взаимодействия с Заёмщиком:

- пункт 10.10.1. посредством телефонных переговоров с целью восстановления контактности с Заёмщиком, проведения реструктуризации, обработки претензионных обращений: а) не более двух раз в сутки; б) не более четырех раз в неделю; в) не более шестнадцати раз в месяц;

- пункт 10.10.2. посредством голосового автоинформатора: а) не более двух раз в сутки; б) не более четырех раз в неделю; в) не более шестнадцати раз в месяц; п. 10.10.3. посредством SMS - информирования: а) не более двух раз в сутки; б) не более четырех раз в неделю; в) не более шестнадцати раз в месяц;

- пункт 10.10.4. посредством сообщений в мобильных мессенджерах (Viber, whatsapp, telegram и др.): а) не более двух раз в сутки; б) не более четырех раз в неделю; в) не более шестнадцати раз в месяц;

-пункт 10.10.5. посредством текстовых сообщений в социальных сетях (В контакте, Одноклассники, Мой мир и др.) а) не более двух раз в сутки; б) не более четырех раз в неделю; в) не более шестнадцати раз в месяц;

- пункт 10.10.6. посредством текстовых сообщений, направляемых на электронную почту: а) не более двух раз в сутки; б) не более четырех раз в неделю; в) не более шестнадцати раз в месяц.

Довод Общества о том, что Общих условий потребительского кредита под залог транспортного средства к кредитному договору от 30.03.2019 N 2106408760 не содержат названных пунктов, апелляционный суд находит документально не подтверждённым и не основанным на материалах дела. Общество представило самостоятельно в электронном виде Общие условий потребительского кредита под залог транспортного средства к кредитному договору от 30.03.2019 N 2106408760 суду первой инстанции.

Согласно части 13 статьи 7 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Федеральный закон N 230-ФЗ) должник и кредитор вправе, в том числе при проведении переговоров о реструктуризации просроченной задолженности, заключить соглашение, предусматривающее частоту взаимодействия с должником по инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, отличную от предусмотренной частями 3 и 5 настоящей статьи.

К порядку заключения соглашения и отказа от него применяются части 2 - 4 статьи 4 настоящего Федерального закона. Условия такого соглашения не могут умалять человеческое достоинство должника.

Согласно пункту 1 части 2 статьи 2 Федерального закона N 230-ФЗ должником является физическое лицо, имеющее просроченное денежное обязательство. При заключении договоров займа заёмщик (потребитель) не является должником ни в смысле, придаваемом этому понятию Федеральным законом N 230-ФЗ, ни в порядке определённом положениями Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, по смыслу части 13 статьи 7 Федерального закона N 230-ФЗ соглашение, предусматривающее частоту взаимодействия с должником по инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, отличную от предусмотренной частями 3 и 5 статьи 7 названного Закона, может быть заключено только после возникновения просроченной задолженности.

В соответствии со пунктом 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно статье 169 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершённая с целью, заведомо противной основам правопорядка или нравственности, ничтожна. При этом требования закона и правопорядок установлены Федеральным законом N 230-ФЗ.

Таким образом, заключение соглашения до наступления факта просрочки в исполнении обязательства и включение в условия договора займа соглашения о частоте взаимодействия с должником противоречат установленным требованиям закона и правопорядка и посягают на публичные интересы.

Согласно пункту 8 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела 1 части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации" к сделке, совершенной в обход закона с противоправной целью, подлежат применению нормы гражданского законодательства, в обход которых она была совершена.

Таким образом, применению в этом случае подлежат положения Федерального закона N 230-ФЗ.

Пунктом 7 заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу пакета "Золотой ключ автократа Классика с банковской картой MasterCard Gold" N 2106408749 от 30.03.2019 предусмотрено, что предоставляется акцепт на удержание ежегодной комиссии за обслуживание пакета "Золотой ключ с комплексной защитой Классика", согласно действующим Тарифам ПАО "Совкомбанк", а так же иных счетов, открытых на имя лица в ПАО "Совкомбанк", а также Банк взимает плату за оказание услуг по списанию с указанного банковского счета в безакцептном порядке согласно тарифов Банка на день совершения операции.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.11.2001 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункта 1 статьи 1 Закона о защите потребителей отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счёту.

В соответствии с пунктом 2 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Статьёй 31 Закона о банках и банковской деятельности установлено, что Кредитная организация осуществляет расчёты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по договоренности между собой; при осуществлении международных расчетов - в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике.

Кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счёт не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платёжного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом.

Статья 420 Гражданского кодекса Российской Федерации содержит понятие договора - это соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Однако в данном конкретном случае договоры, заключаемые Банком с клиентами-потребителями являются договорами присоединения, а в силу статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признаётся договор, условия которого определёны одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с пунктом 2.9.1 Положения N 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан с указанием, в том числе, суммы акцепта или порядка ее определёния. При этом требования к порядку определёния суммы заранее данного акцепта Положением N 383-П не установлены.

Плательщик вправе самостоятельно указать порядок определёния суммы заранее данного акцепта. Стороны в договоре вправе указать на возможность предъявления любыми или указанными плательщиком получателями средств в банк платежных требований, как на конкретную сумму, так в сумме предъявленных требований. Условие о так называемом "заранее данном акцепте" включено Банком в типовую форму заявления и не содержит суммы акцепта и порядка ее определёния, а следовательно, данное положение не может быть расценено как "заранее данный акцепт" в рамках предусмотренного Законом N 161-ФЗ и Положением N 383-П, в связи с чем отсутствует добровольное волеизъявление граждан-потребителей, о данном ими распоряжении на списание денежных средств (в т.ч. и "заранее данный акцепт" разработаны Банком самостоятельно, положения утверждены Банком. Заключить договор на иных условиях, кроме как Подписать разработанную банком форму Заявлений, содержащим в т.ч. и т.н. "Условия заранее данного акцепта" Клиент не может.

Условия изложены Обществом таким образом, что клиент не обладает правом выбора: разрешить списание денежных средств или установить порядок дополнительного согласования, оформления распоряжения для списания денежных средств потребителя.

В данной редакции условие огранивает право клиента свободно самостоятельно распоряжаться денежными средствами на банковском счёте. Кроме этого в дальнейшем на основании данного пункта, без согласия гр. Солдатова со счёта заёмщика была списана денежная сумма в размере 4 999 руб. в счёт оплаты карты.

Так, 30.03.2019 между Обществом и гр. Солдатовым А.М. был заключен кредитный договор N 2106408760 под залог транспортного средства, по условиям которого:

общая сумма кредита 592961 руб. 98 коп. состоит из: 1507810 руб. оплата стоимости автомобиля;

оставшаяся сумма кредита в размере 85151 руб. 98 коп. состоит из: 54006 руб. 89 коп.- страховая премия по личному страхованию (обеспечение обязательства пункта 4 кредитного договора, согласно которому на период участия заёмщика в программе добровольной финансовой защиты заёмщиков Банк снижает процентную ставку до 12,99 % годовых); срок займа - до 30.03.2022, т.е. 36 месяцев;

процентная ставка 15,99 % годовых; - полная стоимость кредита 15,974 % годовых или 157741 руб. 40 коп.;

26146 руб. - страхование автотранспортного средства (КАСКО).

Информация об оставшейся сумме кредита - 4999 руб. в кредитном договоре, а так же иных приложениях к нему отсутствует (назначение суммы, а так же куда указанная сумма была переведена Обществом со счёта заёмщика так же не указано).

Согласно выписке по банковскому счёту, указанная сумма была списана Обществом в счёт оплаты за выдачу банковской карты "Золотой Ключ Автокарта Классика".

Согласно пункту 1 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

В пункте 2 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ указано, что полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле: ПСК = i x ЧБП x 100, где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой; ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признаётся равной тремстам шестидесяти пяти дням; i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме. Процентная ставка базового периода определяется как наименьшее положительное решение уравнения: k k k m k 1 q e ДП 0 = (1 )(1 ) i i = + +, где ДПk - сумма k-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита (займа). Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчёт с противоположными математическими знаками - предоставление заёмщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком "минус", возврат заёмщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком "плюс"; qk - количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го денежного потока (платежа); ek - срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения qk -го базового периода до даты k-го денежного потока; m - количество денежных потоков (платежей); i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Пунктом 3 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ определено, что при определёнии полной стоимости потребительского кредита (займа) все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заёмщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заёмщиком на дату начального денежного потока (платежа) ( 0 d ).

В расчёт полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заёмщика (пункт 4 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ): 1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); 2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); 3) платежи заёмщика в пользу кредитора, если обязанность заёмщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей; 4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа); 5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заёмщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определёны такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом_. ; 6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заёмщик или лицо, признаваемое его близким родственником; 7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заёмщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей. (пункт 4 Индивидуальных условий договора содержат условие согласно которого на период участия заёмщика в программе добровольной финансовой защиты заёмщиков Общество снижает процентную ставку до 12,99 % годовых, т.е. Общество установило различные процентные ставки по кредитам поставив их в зависимость от наличия либо отсутствия страхования жизни и здоровья заёмщика).

Одновременно при оформлении кредитного договора заёмщику предложили подписать заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков при предоставлении потребительского кредита.

Размер платы за Программу (пункт 2.1. заявления) составляет 0,253% (1500,19 руб.) от суммы потребительского кредита умноженной на количество месяцев срока кредита, иной информации о сумме услуги не содержится.

В обеспечение пункта 9 кредитного договора от 30.03.2019 N 2106408760 заёмщиком был заключен договор банковского счета, однако заключение договора банковского счета предусматривает выдачу банковской карты, что подтверждается бланком Заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу пакета "Золотой ключ автократа Классика с банковской картой MasterCard Gold" от 30.03.2019 N 2106408749.

Сумма комиссии за выдачу банковской карты "Золотой Ключ Автокарта Классика" составила 4999 руб., что подтверждается выпиской по банковскому счету.

Информация о сумме дополнительной услуги содержится в пункте 2.5 Тарифов Банка по карте "золотой ключ", размещенных на официальном сайте банка где указано, что комиссия за первичное оформление банковской карты в рамках пакета "Золотой Ключ Автокарта Классика" составляет 4999 руб.

С учётом изложенного, апелляционный суд пришёл к выводу о том, что Обществом не представлены доказательства того, что потребитель был ознакомлен со стоимостью перечисленных дополнительных услуг в рублях, а так же того факта, что ему была предоставлена реальная возможность согласиться или отказаться от дополнительных услуг. Подпись потребителя в договоре и иных документах, сформированных и подготовленных банком на основе типовых форм, также не может служить безусловным доказательством наличия права выбора, и доведения до потребителя необходимой информации. Учитывая характер договора кредитования, неразрывность заключения договора кредитования и договора страхования с заёмщиком во времени и месте, а также наличие имущественной заинтересованности Банка при страховании заёмщика, выразившейся в получении выгоды (вознаграждения) (что подтверждается в т.ч. и п. 2.2 Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков при предоставлении потребительского кредита) последним должны быть в полной мере соблюдены гарантии потребителя на сознательный выбор услуги, понимание права на выбор финансовой услуги вне зависимости от заказа дополнительных услуг, а также доказано соблюдение таких гарантий Договор кредитования не является публичным договором, в связи с чем при получении финансовой услуги потребитель поставлен в зависимость от условий кредитования, предложенных банковской организацией. Оформление всех документов осуществлялось одним и тем же лицом - представителем банка.

В силу статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учётом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заёмщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заёмщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заёмщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заёмщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заёмщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заёмщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заёмщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В Информационном письме Банка России от 26.07.2019 N ИН-06-59/65 "Об указании платных дополнительных услуг в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа)" указано, что "Отражение сведений о дополнительных платных услугах в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) предусмотрено для соблюдения интересов заёмщика как в целях совершения им взвешенного выбора в пользу отказа или согласия на оказание таких услуг, так и для наиболее полного информирования заёмщика о расходах в том числе за счет заемных средств, которые он понесёт, заключив договор потребительского кредита (займа), с учетом стоимости дополнительных платных услуг".

В Анкете заявлении установленной формы отсутствует информация о дополнительных услугах, а так же возможность согласиться или отказаться от них, отсутствуют сведения о стоимости предлагаемых дополнительных услуг, что свидетельствует об их навязывании. Более того, заёмщик заявляет о том, что в заключении дополнительных договоров, а так же дополнительных услугах не нуждался, обратился в Банк с единственной целью - получения суммы кредита в размере 507810 руб. на оплату стоимости автомобиля, в банковской карте и заключении дополнительного договора страхования он не нуждался.

С индивидуальными условиями кредита Солдатова не знакомили, альтернативный вариант не предлагали, а выдали лишь готовый экземпляр договора. Возможности повлиять на условия сделки у него не имелось.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав.

Между тем в сумму кредита (592961 руб. 98 коп.) указанную в заявлении на кредит уже была изначально включены 507810 руб. на оплату стоимости автомобиля, а так же 85151 руб. 98 коп. дополнительных услуг - 54006 руб. 89 коп. страховая премия по личному страхованию, 26146 руб. - страхование автотранспортного средства (КАСКО) и 4999 руб. - комиссия за выдачу банковской карты "Золотой Ключ Автокарта Классика".

В пункте 4.1. статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ предусмотрено, что в расчёт полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заёмщика, указанные в частях 3 и 4 указанной статьи.

Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заёмщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 статьи. ПСК определяется и доводится до заёмщика в соответствии с требованиями Федерального закона N 353-ФЗ и представляет собой для заёмщика оценку его расходов, связанных с заключением и исполнением договора потребительского кредита.

Платежи указанные в пункте 7 части 4 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ, относятся к расходам заёмщика так же, как и платежи по возврату кредита (займа), и, соответственно, подлежат включению в расчет ПСК в качестве отдельных денежных потоков (платежей). В правом верхнем углу первой страницы Индивидуальных условий договора потребительского кредита содержится информация о полной стоимости кредита - так полная стоимость кредита - 15, 974 % годовых или 157741 руб. 40 копеек.

В предоставленном графике погашения задолженности указано, что полная стоимость кредита - 12, 977 % годовых или 126440 рублей.

В нарушение требований статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ сумма страховой премии по договору добровольного страхования, а так же комиссия за выдачу банковской карты в полную стоимость кредита включены Обществом не были.

Указанная Обществом полная стоимость кредита по кредитному договору от 30.03.2019 N 2106408760 не соответствует действительности, исходя из общей сумму кредита 592961 руб. 98 коп., срока займа - 36 месяцев и процентной ставки 12,99 % годовых, поскольку заёмщик был присоединён к программе финансовой защиты. Всего платежей за весь период кредитования: 778463 руб. 19 коп.

Переплата: по кредиту (ПСК в рублях) составила 185501 руб. 21 коп. (31,28% от суммы кредита) руб. При этом, полная стоимость кредита в процентах годовых составляет 20,44 % годовых.

Таким образом, потребитель был введён заблуждение относительно основных потребительских свойств финансовой услуги. Кроме того, при применении процентной ставки, действующей на момент заключения договора по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без заключения договора страхования Заёмщика - 15,99 % годовых (п. 4 индивидуальных условий) исходя из фактической суммы кредита - 507810 руб. на оплату стоимости автомобиля и 26146 руб. страхование КАСКО - 533956,00 руб. т.е. без дополнительных услуг несогласованных с потребителем: Сумма платежа в месяц составила бы: 18769 руб. 67 коп. Всего платежей по кредиту: 676080 руб. 11 коп. переплата (ПСК в рублях) 142124 руб. 11 коп. (26,62% от суммы кредита). Полная стоимость кредита в процентах годовых составила 15,97%.

Фактически Управлением сделан обоснованный вывод о том, что сумма произведённых Обществу платежей за весь период кредитования, а так же ежемесячный платёж были бы меньше, а следовательно, и финансовая нагрузка для потребителя была бы меньше, чем сумма произведённых платежей по меньшей процентной ставке - 12,99 % годовых и при условии включения в общую сумму кредита дополнительных услуг, что было бы гораздо выгоднее для заёмщика.

Данное обстоятельство свидетельствует о нарушении Обществом принципа свободы договора и ущемлении прав потребителя, а так же на осознанный выбор необходимости страхования.

Частью 10 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ предусмотрено, что при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заёмщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заёмщика. Кредитор обязан предоставить заёмщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заёмщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заёмщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заёмщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Федеральный закон N 353-ФЗ обязывает кредитора предложить заёмщику возможность выбора страховщика (кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан обеспечить возможность заёмщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, или же заёмщик вправе заключить договор страхования у иного страховщика, выбранного им самостоятельно).

В материалы дела не представлены доказательства предоставления Обществом клиенту проекта заявления о предоставлении потребительского кредита, графика платежей на сумму кредита, а также индивидуальных условий кредитного договора без дополнительных услуг, без заключения договора страхования, которые бы были гораздо выгоднее заёмщику.

Оформляя договор без указания достоверных сведений о полной стоимости кредита с учётом страховых премий, не согласовав предоставление дополнительных услуг с потребителем в соответствии с требованиями законодательства, Общество ввело потребителя в заблуждение относительно потребительских свойств предоставленной услуги. Следовательно, предоставленная Обществом услуга (кредит) не может удовлетворить потребность потребителя в получении денежных средств с уплатой полной стоимости кредита в размерах, установленных договором.

Имеющиеся материалы дела свидетельствуют о том, что потребитель был введён в заблуждение относительно основных параметров кредита и дополнительных услуг страхования. При этом Общество, заключив с потребителем кредитный договор на имеющихся условиях приобрело дополнительную выгоду, состоящую в т.ч. из: вознаграждения от оплаченной заёмщиком платы за присоединение к программе финансовой защиты в размере 23,16 % от общей суммы, а так же процентов начисленных на увеличенную сумму кредита в которую были включены несогласованные с потребителем дополнительные услуги.

В материалы дела не представлено доказательств объективной невозможности исполнения Обществом положений действующего законодательства в области защиты прав потребителей.

Как указано выше на основании указанных нарушений Управление в отношении банка выдало представление об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения N 189/445, которым потребовало принять меры по устранению причин и условий, способствующих совершению административно правонарушения; сообщить о результатах рассмотрения представления в письменной форме с приложением необходимых документов в Управление в установленный законом месячный срок со дня получения представления.

В силу статьи 29.13 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях судья, орган, должностное лицо, рассматривающие дело об административном правонарушении, при установлении причин административного правонарушения и условий, способствовавших его совершению, вносят в соответствующие организации и соответствующим должностным лицам представление о принятии мер по устранению указанных причин и условий.

Организации и должностные лица обязаны рассмотреть представление об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения, в течение месяца со дня его получения и сообщить о принятых мерах судье, в орган, должностному лицу, внесшим представление.

Представление по своей сути направлено на профилактику и предупреждение правонарушений - на устранение "причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения".

Выданное в соответствии со статьёй 29.13 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях представление, направлено на то, чтобы донести до сведения руководителя банковской организации информацию о совершаемых правонарушениях и указать на необходимость принятия мер для их дальнейшего недопущения и устранения.

Согласно позиции Общества, решением Арбитражного суда Костромской области от 20.08.2020 по делу N А31-4435/2020 постановления Управления административном правонарушении на основании которого выдано оспариваемое представление,.

Как следует из судебных актов по делу N А31-4435/2020, основанием для признания постановления Управления незаконным явилось нарушение Управлением прав Общества, как лица, привлекаемого к административной ответственности, а именно - материалы административного дела не содержали указание на дату совершения Обществом правонарушения.

Состав и событие вменённого Обществу административного правонарушения Арбитражным судом Костромской области по делу N А31-4435/2020 не рассматривались и не проверялись.

Постановление по делу об административном правонарушении не признано Арбитражным судом Костромской области незаконным по основаниям, предусмотренным пунктом 1 либо пунктом 2 статьи 24.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, являющимися обстоятельствами, исключающими производство по делу об административном правонарушении.

Доказательства того, что выявленные Управлением нарушения Обществом, допущенные при заключении кредитного договора от 30.03.2019 N 2106408760 с гр.Солдатовым А.М., не имеют место быть, Обществом в материалы дела не представлены.

В силу того, что Обществом заявление об оспаривании представления Управления подано в порядке, предусмотренном для оспаривания ненормативных правовых актов, то исходя из положений статьи 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации следует, что для признания оспариваемого решения недействительным необходимо установить несоответствие его закону или иным нормативным правовым актам и нарушение им прав и охраняемых законом интересов заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.

Общество не представило в материалы дела доказательств несоответствия оспариваемого представления закону или иному нормативному правовому акту, а также нарушение прав и законных интересов заявителя.

На основании изложенного суд первой инстанции правомерно и обоснованно пришёл к выводу, что представление Управления от 25.03.2020 N 189/445 соответствует положениям названных выше норм и не нарушает прав и законных интересов Общества.

Доводы апелляционной жалобы Общества, сводящиеся к иной, чем у суда первой инстанции трактовке тех же обстоятельств дела и норм права, не опровергают правомерность и обоснованность выводов суда первой инстанции, не могут служить основанием для отмены обжалуемого судебного акта.

Нарушения и неправильного применения норм процессуального права, влекущих отмену судебного акта в силу статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, судом апелляционной инстанции не установлено.

Таким образом, суд первой инстанции вынес законное и обоснованное решение, доводов, которые не были предметом исследования в суде первой инстанции, не приведено.

Согласно пункту 3 статьи 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в постановлении арбитражного суда апелляционной инстанции указывается на распределение судебных расходов, в том числе расходов, понесённых в связи с подачей апелляционной жалобы.

В силу части 5 статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы, понесённые лицами, участвующими в деле, в связи с рассмотрением апелляционной, кассационной жалобы, распределяются по правилам, установленным настоящей статьёй.

В соответствии со статьёй 112 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации вопросы распределения судебных расходов, отнесения судебных расходов, отнесения судебных расходов на лицо, злоупотребляющее своими процессуальными правами, и другие вопросы о судебных расходах разрешаются арбитражным судом, рассматривающим дело, в судебном акте, которым заканчивается рассмотрение дела по существу, или в определёнии.

При подаче апелляционной жалобы Обществом государственная пошлина, в порядке и размере в соответствии со статьёй 333.21 Налогового кодекса Российской Федерации - 1500 руб., не была уплачена, в связи с чем, по итогам рассмотрения дела государственная пошлина в размере 1500 руб. подлежит взысканию с Общества в доход федерального бюджета.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 110, 258, 269-271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Ростовской области от 11.05.2021 по делу N А53-3698/2021 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Взыскать с публичного акционерного общества "Совкомбанк" (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) в доход федерального бюджета государственную пошлину за рассмотрение апелляционной жалобы в сумме 1500 рублей.

В соответствии с частью 5 статьи 271, частью 1 статьи 266 и частью 2 статьи 176 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации постановление арбитражного суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Постановление может быть обжаловано в порядке, определённом главой 35 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, в Арбитражный суд Северо-Кавказского округа, в течение двух месяцев с даты его вступления в законную силу, через арбитражный суд первой инстанции.

Председательствующий судья

С.В. Пименов

Судьи

М.В. Соловьева С.С. Филимонова