Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 29 октября 2021 г. N 09АП-54328/21 по делу N А40-77431/2021

г. Москва

29 октября 2021 г.

Дело N А40-77431/21

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе судьи Т.Б. Красновой,

рассмотрев без вызова лиц, участвующих в деле, апелляционную жалобу

ПАО "Промсвязьбанк"

на Решение Арбитражного суда г. Москвы от 20.07.2021 по делу N А40-77431/21, принятое в порядке упрощенного производства,

по иску ПАО "Промсвязьбанк" (ОГРН 1027739019142, ИНН 7744000912)

к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" (ОГРН 1047796614700, ИНН 7706548313)

о взыскании,

УСТАНОВИЛ:

ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (далее - истец, банк) обратилось в суд к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" (далее - ответчик, компания) с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору N 203636980 от 22.09.2014 в размере 228 000 руб.

Определением от 19.04.2021 исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 20.07.2021 в удовлетворении исковых требований отказано.

Не согласившись с указанным решением, истец обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит указанное отменить.

В соответствии с частью 1 статьи 272.1 АПК РФ, апелляционные жалобы на решения арбитражного суда по делам, рассмотренным в порядке упрощенного производства, рассматриваются в суде апелляционной инстанции судьей единолично без вызова сторон по имеющимся в деле доказательствам.

Дело рассмотрено без вызова лиц, участвующих в деле, в соответствии со ст. 272.1 АПК РФ. Информация о принятии апелляционной жалобы к производству размещена на официальном сайте суда www.9aas.arbitr.ru, а также в общедоступной автоматизированной информационной системе "Картотека арбитражных дел" в сети интернет - http://kad.arbitr.ru/ в режиме ограниченного доступа.

Законность и обоснованность принятого судом первой инстанции судебного акта проверены арбитражным апелляционным судом в порядке ст. ст. 266, 268, 272.1 АПК РФ.

Суд апелляционной инстанции, изучив материалы дела, исследовав и оценив имеющиеся в материалах дела доказательства, проверив доводы апелляционной жалобы, усматривает основания для отмены решения суда, исходя из следующего.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, между Истцом (Страхователь, Выгодоприобретатель) и Зариповым Р.Р. (Заемщик), был заключен договор потребительского кредитования от 22.09.2014 N 203636980, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 228 000р. на срок 84 месяца с даты предоставления кредита, с взиманием за пользованием кредитом 22.9 % годовых,

В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору между Банком и Зариповым Р.Р. был заключен Договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков N 203636980-СО1 от 22.09.2014 (далее - Договор услуг), согласно которому Страховыми рисками являются (пункт 1.2.1):

- установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования или в течении 180 дней после его окончания,

- смерть застрахованного лица от любой причины в течение срока страхования, за исключением случаев, предусмотренных как "Исключения" в правилах страхования.

Получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк (пункт 1.3.4).

Заёмщик 09.11.2018 умер, на дату смерти задолженность по Кредитному договору составила 211 114,29 руб., в связи с чем, истец обратился к ответчику с заявлением о страховой выплате, в удовлетворении которого было отказано, что явилось основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Отказывая в удовлетворении иска, суд исходил из следующего.

В соответствии с условиями пунктом 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Согласно пп.1 и 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиком (правилах страхования).

Условия, содержащееся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пунктов 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховании) страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом.

В соответствии со статьей 9 Закона о страховании страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Страховщик ввиду смерти заемщика отказал в страховой выплате, ссылаясь на то, что поступившие в распоряжение документы не позволяют признать обстоятельства смерти Зарипова Р.Р. страховым случаем.

Так, по мнению истца, наступление события - смерть заемщика является основанием для возникновения обязанности страховщика произвести в пользу выгодоприобретателя (Банка) страховой выплаты.

Договор страхования был заключен в соответствии с Правилами страхования, по смыслу п.11.7.1 которого если по представленным документам установить факт наличия страхового случая либо его отсутствия не предоставляется возможным, то Страховщик вправе запросить дополнительные документы у Застрахованного, Выгодоприобретателя, Страхователя, правоохранительных органов, медицинских учреждений и других предприятий и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая.

Поскольку страховым риском является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования, то для установления факта наступления страхового случая необходимы подтверждающие документы, а именно, свидетельство о смерти и справка о смерти, документы из медицинского учреждения или компетентных органов, подтверждающие причину смерти и обстоятельства наступления смерти Зарипова Р.Р. (заемщика).

Выгодоприобретателем не представлены следующие документы:

- выписка из карты амбулаторного и/или стационарного больного (за 12 месяцев предшествующих дате заключения договора страхования), содержащую информацию об имевшихся у Застрахованного лица до получения кредита по Кредитному договору профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови, травмах (в случае смерти в результате болезни);

- копию окончательного медицинского свидетельство о смерти Застрахованного лица (в случае смерти Застрахованного лица от болезни);

- копию акта судебно-медицинского исследования трупа (в случае смерти Застрахованного лица от травмы или острого отравления);

- копии документов компетентных органов о расследовании обстоятельств получения травмы и /или отравления (постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела).

Более того, как указал суд, в разделе 4 Правил страхования установлены страховые риски и страховые случаи, при которых страховщик выплачивает страховое возмещение. Материалами дела не подтверждается, что смерть Зарипова Р.Р. попадает под события, установленные указанным разделом, доказательств обратного Истцом в материалы дела не представлено.

Учитывая изложенное, суд первой инстанции отказал в удовлетворении исковых требований.

Апелляционный суд не может согласиться с указанными выводами суда первой инстанции.

Как следует из положений пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании пункта 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии со статьей 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Применительно к отношениям, вытекающим из договоров страхования, возникновение у страховщика обязательств перед страхователем (выгодоприобретателем) по осуществлению страховой выплаты характеризуется наступлением предусмотренного в договоре события - страхового случая.

Согласно договору страхования смерть застрахованного является одним из событий, на случай наступления которого была застрахована жизнь, здоровье и финансовые риски физического лица.

Факт наступления страхового случая (смерть застрахованного лица от любой причины), предусмотренного договором страхования, подтверждается свидетельством I-ЕС N 732926 о смерти от 15.11.2018 (л.д. 34).

Условия договора страхования относят указанный страховой случай к событиям, наступление которых порождает обязанность страховщика произвести страховую выплату в соответствии с условиями договора.

Статья 963 ГК РФ устанавливает, что страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, только если страховой случай произошел вследствие умысла страхователя, иные случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (в том числе и при грубой неосторожности страхователя) могут быть установлены только законом, но не правилами страхования или договором, а установление в договоре или в правилах страхования таких условий освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, противоречащих названной статьи, ничтожно, о чем прямо указано в п. 9 Информационного письма Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 75 от 28.11.2003 г.

Как указал Высший Арбитражный Суд Российской Федерации в Постановлении Президиума от 23.06.2009 N 4561/08 диспозитивность формулировки статьи 964 ГК РФ, непосредственно посвященной основаниям освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, позволяет сделать вывод, что такие основания сторонами в договоре могут быть предусмотрены.

Исходя из принципа свободы волеизъявления при заключении договора, это означает право сторон на установление в договоре иных, кроме предусмотренных законом, оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

При этом, как следует из смысла указанного постановления, при определении наличия (отсутствия) обстоятельств, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения необходимо учитывать не только согласование такого обстоятельства сторонами договора, но и насколько наступление страхового случая связано с возникновением страхового случая и не способствовали данные обстоятельства его наступлению.

При этом составляющими страхового случая являются только факт возникновения опасности, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинно-следственная связь между ними (Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 30.01.2013).

Формальное отсутствие какого-либо документа, необходимого для осуществления страховой выплаты, не устраняет объективности возникновения права у страхователя, поэтому наличие указанных обстоятельств не исключает возникшее у страхователя право на получение страхового возмещения при наступлении страхового события.

В рассматриваемом случае истцом в адрес ответчика были направлены подтверждающие документы по наступлению страхового события (смерть).

Дополнительно запрошенные страховой компанией документы не могли быть получены истцом самостоятельно с учетом положений Федерального закона от 21.11.2011 N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации и ФЗ от 27.07.2006, N 152-ФЗ "О персональных данных".

Кроме того, документы, подтверждающие диагноз умершего, могут быть выданы медицинскими учреждениями по соответствующим запросам компетентных органов. Следовательно, условия выплаты страхового возмещения поставлены Правилах страхования от действия третьих лиц, которые должны предоставлять указанные документы.

В соответствии с пунктом 3 статьи 308 ГК РФ обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).

Поэтому вывод суда об обязанности истца в предоставлении всех указанных в договоре страхования документов Страховщику не соответствует требованиям действующего Законодательства.

В Полисе страхования, подписанном Зариповым Р.Р., отражено согласие на предоставление (передачу) врачами и/или медицинскими учреждениями, а также любыми иными учреждениями системы здравоохранения любой информации о состоянии здоровья (включая первичную медицинскую историю) страховщику по его запросу.

Следовательно, Ответчик как профессиональный участник страховых отношений в силу Закона и заявления на страхование единственный кто уполномочен на получение сведений от врачей и медицинских учреждений.

Ответчик не мог не знать об условиях Договора страхования о предлагаемых к заполнению формах документов этой программы, соответственно он знал, что является тем единственным лицом, которого застрахованный уполномочил на получение сведений от врачей и медицинских организаций.

Отказывая в выплате страхового возмещения ввиду отсутствия по объективным причинам документов, подтверждающих причины смерти Зарипова Р.Р., страховая организация действовала недобросовестно, так как не позволяла кредитору реализовать право на получение страховое выплаты по наступившему страховому случаю, поскольку, документы, запрашиваемые страховой компанией, не могли быть получены банком по независящим от него причинам.

Из положений главы 48 ГК РФ и Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" следует, что признание события страховым случаем является обязанностью Страховщика и, уклоняясь от направления запросов, Страховщик уклоняется от обязанности, возложенной на него законодательством Российской Федерации.

Из содержания писем и отзыва ответчика, следует, что Страховщик не воспользовался правом направления запросов и получения документов, что свидетельствует о недобросовестном поведении.

При этом, апелляционный суд учитывает, что, Банк, получив ответ Страховой организации о необходимости предоставить дополнительные документы предпринял исчерпывающие меры для исполнения обязательств, предусмотренных Соглашением, и запросил соответствующие документы. Запросы были оставлены без удовлетворения. В силу того, что на большую часть запрошенных Страховой организацией документов распространяется режим охраняемой законом тайны (врачебная тайна, тайна следствия, тайна, предусмотренная законодательством об актах гражданского состояния), представляется, что Банк заведомо не мог получить испрашиваемые сведения от уполномоченных государственных органов и организаций и исполнить обязательства по Соглашению. В этой связи, предпринятые Банком меры по направлению запросов следует рассматривать в качестве действий по надлежащему исполнению обязательств по смыслу Соглашения, а также статьи 309 ГК РФ.

Исполнив обязательства в виде направления запросов и предоставления доказательств их направления в Страховую организацию в качестве приложения к Претензии, Банк правомерно претендовал на признание Страховой организацией смерти Зарипова Р.Р. страховым случаем с последующей выплатой страхового возмещения.

В связи с вышеизложенными обстоятельствами, ответ Страховой организации о необходимости предоставить документы, к которым Банк не имеет законного доступа, следует квалифицировать как отказ в исполнении обязательств по Соглашению, который, соответственно, свидетельствует о нарушении права Банка на получение страхового возмещения.

Суд также отмечает, что не предоставление истцом ответчику иных документов, кроме справки о смерти не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения (статьи 934, 393, 961 ГК РФ, часть 3 статьи 10 Закон РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Сам факт смерти и наступления страхового случая (смерть по любой причине) застрахованного истцом доказан.

В ходе рассмотрения настоящего дела ответчик не опроверг факт наступления страхового случая. При этом, как было указано выше, бремя доказывания обстоятельств исключения из страхового покрытия лежит на страховой компании. Поэтому недопустимо возлагать на выгодоприобретателя бремя доказывания обстоятельства освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. При недоказанности Страховщиком наличия обстоятельств исключения из страхового покрытия отсутствуют основания для освобождения ответчика от обязательства по выплате страхового возмещения.

При изложенных фактических обстоятельствах и правовом регулировании оснований для отказа в удовлетворении исковых требований у суда не имелось, решение суда подлежит отмене на основании подпункта 3, 4 части 1 статьи 270 АПК РФ.

Указанные выводы соответствуют правовой позиции, изложенной в судебных актах по делам N А40-5861/21, А40-192722/20 и др.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 110, 266-270, 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда г.Москвы от 20.07.2021 по делу N А40-77431/21 отменить.

Взыскать с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" (ОГРН 1047796614700, ИНН 7706548313) в пользу ПАО "Промсвязьбанк" (ОГРН 1027739019142, ИНН 7744000912) страховое возмещение в размере 228 000 руб., расходы по оплате государственной пошлины по иску в размере 7 560 руб., по апелляционной жалобе в размере 3 000 руб.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражный суд Московского округа.

Судья

Т.Б. Краснова