Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 11 ноября 2021 г. N 09АП-46843/21 по делу N А40-59247/2021

город Москва

08 ноября 2021 г.

Дело N А40-59247/21

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

судьи Башлаковой-Николаевой Е.Ю.

рассмотрев в порядке упрощенного производства апелляционные жалобы АО "МАКС", ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" на решение Арбитражного суда г. Москвы от 28.06.2021 по делу N А40-59247/21

по иску ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (ОГРН: 1027739019142)

к АО "МАКС" (ОГРН: 1027739099629)

о взыскании 119 000 руб.

Без вызова сторон.

УСТАНОВИЛ:

ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" обратилось в Арбитражный суд города Москвы с иском к АО "МАКС" о взыскании страхового возмещения в размере 119 000 руб. по кредитному договору N N 463901147 на потребительские цели.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 28.06.2021 по делу N А40-59247/21 исковые требования удовлетворены в части взыскания денежных средств в размере 69 462,91 руб., судебных расходов по оплате госпошлины в размере 2 779 руб. В удовлетворении остальной части заявленных требований отказано. В удовлетворении ходатайства ответчика о рассмотрении дела по общим правилам искового производства отказано.

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства по правилам главы 29 АПК РФ.

Не согласившись с принятым по делу судебным актом, АО "МАКС", ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" обратились в Девятый арбитражный апелляционный суд с апелляционными жалобами, в которых просили указанное решение суда первой инстанции изменить.

Определениями Девятого арбитражного апелляционного суда апелляционная жалоба заявителя была принята к производству.

Информация о принятии апелляционной жалобы к производству вместе с соответствующим файлом размещена в информационно-телекоммуникационной сети Интернет на сайте www.kad.arbitr.ru в соответствии положениями части 6 статьи 121 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Отзывы на апелляционные жалобы в срок, установленный апелляционным судом, поступили.

Дело рассмотрено апелляционным судом в соответствии с частью 1 статьи 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации единолично без вызова сторон по имеющимся в деле доказательствам.

Законность и обоснованность принятого решения суда первой инстанции проверены на основании статей 266 и 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации. Девятый арбитражный апелляционный суд, рассмотрев и оценив все представленные по делу доказательства, полагает обжалуемый судебный акт Арбитражного суда города Москвы не подлежащим отмене по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 26.01.2017 Кузнецов Александр Николаевич, 08.11.1955 г. р. (далее - Заемщик, Клиент, Застрахованное лицо) и ПАО "Промсвязьбанк" (далее - Истец, Банк) заключили Кредитный договор N 463901147 на потребительские цели (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым Истец предоставил Заемщику денежные средства в размере 119 000 рублей на срок 36 месяцев, с взиманием за пользование кредитом 17,9 % годовых.

В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору Кузнецов Александр Николаевич и ПАО "Промсвязьбанк" заключили Договор об оказании услуг N 463901147- CO1 от 26.01.2017 в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" (далее по тексту - Договор услуг). Согласно которому:

Пункт 1.2. "Заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования (далее - Договор страхования) со страховой организацией ЗАО "МАКС" в соответствии с условиями Договора и Общими правилами страхования от несчастных случаев и болезней N 44.4, утвержденными Приказом ЗАО "МАКС" 29.12.2012 N 423-0(А) (далее - Правила страхования), в том числе:

Пункт 1.2.1. Страховыми рисками по которому являются:

установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течении Срока страхования или в течении 180 дней после его окончания.

смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение Срока страхования;

Пункт 1.3.4. Получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк.

Между ОАО "Промсвязьбанк" и ЗАО "МАКС" заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования N 8457-04-14-13/2014 от 09.04.2014 г. в редакции всех дополнительных соглашений к нему (далее по тексту - Соглашение).

В соответствии с Соглашением:

Пункт 1.1. Предметом настоящего Соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования (далее - Договоры страхования), по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1. Соглашения, являются физические лица, заключившие со Страхователем кредитные договоры/договоры о предоставлении кредита на потребительские цели (далее - Кредитные договоры) в рамках программ нецелевого потребительского кредитования (далее - Застрахованные лица), а также условий Договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.

Пункт 1.3. абзац 2 предусматривает, что Договор страхования заключается индивидуально условиях в отношении каждого Застрахованного лица, указанного в Списке, и состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего Соглашения. Правил и Списка, в котором указано Застрахованное лицо, срок действия Договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы.

Пункт 2.1. страховыми рисками являются:

а) установление Застрахованному лицу инвалидности (I или II группы) в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования, указанного для конкретного Застрахованного лица в Списке (далее - "Срок страхования"), или в течение 180 дней после его окончания;

б) смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение Срока страхования, установленная в результате болезни и/или несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного для конкретного Застрахованного лица в Списке, или в течение 180 дней после его окончания.

Пункт 2.3. Срок страхования (даты начала и окончания, при этом обе даты включаются в Срок страхования) и страховая сумма устанавливаются для каждого Застрахованного лица в Договоре страхования путем их указания в Списке.

Страховая сумма по страховым рискам, указанным в п.2.1. Соглашения, указывается в Списке и устанавливается Сторонами в размере фактической задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору на дату заключения Страхователем и Застрахованным лицом договора об оказании услуг. При этом в случае, если в указанную дату осуществляется погашение задолженности по Кредитному договору, для установления страховой суммы учитывается тот размер задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору, который существовал до момента ее погашения.

Фактическая задолженность Застрахованного лица по Кредитному договору определяется как сумма основного долга, процентов за пользование кредитом (при наличии), штрафных санкций за просрочку исполнения обязательств по погашению задолженности по Кредитному договору подлежащих уплате в соответствии с Кредитным договором (при наличии).

Пункт 2.4. При наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в пункте 2.1. Соглашения, страховая выплата производится Страховщиком в размере 100 (Сто) процентов страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п.2.3. Соглашения.

Пункт 2.5. Получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору страхования в отношении каждого Застрахованного лица по Договору страхования является Страхователь. В случае если сумма страховой выплаты будет больше задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору, то разница между страховой суммой и задолженностью Застрахованного лица по Кредитному договору будет перечислена Страхователем на счет Застрахованного лица, указанный в заключенном между Застрахованным лицом и Страхователем договоре об оказании услуг.

Страховая выплата осуществляется в пользу Страхователя при условии предоставления (предъявления) Страховщику письменного согласия Застрахованного лица о назначении Страхователя выгодоприобретателем. Надлежащим оформлением согласия Застрахованного лица, в том числе, является подписание Застрахованным лицом Заявления, в котором содержится указанное согласие.

Указанное согласие было предоставлено Застрахованным лицом Банку, что подтверждается Заявлением Застрахованного лица (п.1), Заявлением заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" (п. 1.3.4), согласно которым при наступлении Страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является ПАО "Промсвязьбанк".

Пункт 2.7. Для получения страховой выплаты должны быть предъявлены документы, установленные в разделе 10 "Порядок определения и осуществления страховой выплаты" Правил.

Страхователь должен также передать Страховщику Заявление о страховой выплате, составленное по форме Приложения N 2 к Соглашению, с указанием сумм страховой выплаты, рассчитанной в соответствии с п. 2.3 Соглашения.

Согласно п. 10.3. Правил для решения вопроса о выплате по рискам, указанным в п.3.3.4 настоящих Правил (в случае смерти Застрахованного лица), Страховщику вместе с заявлением должны быть представлены следующие документы (оригинал или их копии, заверенные выдавшим органом или его должностным лицом либо нотариусом):

10.3.1.Свидетельство о смерти, выданное органами записи актов гражданского состояния;

10.3.2. Документ, содержащий данные о причине смерти Застрахованного лица и наличии (отсутствии) алкогольного, наркотического опьянения (Акт вскрытия либо выписка из него, заключение судебно-медицинской экспертизы либо выписка из нее, медицинское свидетельство о смерти Застрахованного (если скрытие не производилось);

10.3.3.Акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (если смерть Застрахованного наступила в результате несчастного случая на производстве), акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 ПС (если смерть наступила в результате травмы, полученной профессиональным спортсменом во время тренировочного процесса или спортивного соревнования), другой документ, составленный соответствующим уполномоченным органом, достоверно свидетельствующем о факте и обстоятельствах события, повлекшего смерть Застрахованного лица (в случае наступления страхового случая в результате несчастного случая).

10.3.4.Документ компетентного органа, подтверждающий факт и обстоятельства причинения вреда жизни в результате ДТП (при наступлении страхового случая по риску, указанному в п.3.3.4.2. настоящих Правил);

10.3.5.Акт о случае профессионального заболевания (в случае наступления страхового случая в результате профессионального заболевания);

10.3.6.Амбулаторная(-ые) или медицинская(-ие) карта(-ы) Застрахованного лица за последние 5 (пять) лет, предшествующих дате заключения договора страхования (в случае наступления страхового случая в результате заболевания);

10.3.7.Документ, подтверждающий, что на момент события, приведшего к наступлению страхового случая, застрахованное лицо относилось к указанной в договоре страхования категории лиц или находилось на определенной территории, в определенный период времени или в определенных обстоятельствах, предусмотренных договором страхования (по требованию Страховщика);

10.3.8.Договор страхования или страховой полис;

10.3.9.Документ, подтверждающий уплату страховой премии (страховых взносов - в случае уплаты страховой премии в рассрочку);

10.3.10. Свидетельство о праве на наследство (при получении страховой выплаты наследниками Застрахованного или наследниками Выгодоприобретателя);

10.3.11. Документ, подтверждающий родство либо факт

усыновления/опекунства/попечительства (при получении страховой выплаты законными представителями Застрахованного);

10.3.12.Документ, удостоверяющий личность Выгодоприобретателя/наследника.

Пункт 2.8. В случае, если Застрахованное лицо сообщило в заявлении заведомо ложные сведения об указанных в п. 1.4 обстоятельствах, то Договор страхования в отношении данного Застрахованного лица может быть признан недействительным в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Пункт 3.1. Договоры страхования заключаются ежемесячно в последний календарный день месяца, в котором между Страхователем и Застрахованным лицом был заключен договор об оказании услуг.

Договоры страхования являются заключенными с момента подписания Сторонами Списка.

Пункт 3.6. При наступлении страхового случая и принятии Страховщиком положительного решения о страховой выплате страховая выплата производится Страховщиком путем перечисления денежных средств на счет Страхователя, указанный в Заявлении о страховой выплате (Приложение N 2 к Соглашению), в течение 10 (десяти) дней с даты принятия решения по страховому случаю. Обязательство по осуществлению страховой выплаты считается исполненным с даты зачисления средств на вышеуказанный счет Страхователя.

Пункт 5.3.3. Страховщик обязуется: Исполнять условия договоров страхования перед каждым Застрахованным лицом и Страхователем при условии оплаты Страхователем страховой премии в порядке, установленном Соглашением.

В соответствии с Соглашением:

Пункт 5.1.2. Страхователь обязан: Сообщить страховщику известные Страхователю сведения, связанные с обстоятельствами страхового случая;

Пункт 5.1.3. - Передать страховщику оригинал (оригиналы) Заявления (Заявлений) в следующие сроки:

в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения письменного запроса Страховщика;

в течении 3 (трех) рабочих дней с даты получения Страхователем информации об отзыве застрахованным лицом согласия на обработку его персональных данных, содержащихся в Заявлении.

В соответствии с п.п.1.3., 3.1. Соглашения Договор страхования Заемщика заключен ка срок страхования с 26.01.2017 по 26.12.2019, страховая сумма 119 ООО руб., что подтверждается Выпиской из Списка Застрахованных лиц.

Страховая премия по Договору страхования оплачена Истцом платежным поручением N 06746 от 03.02.2017.

Таким образом, факт заключения Договора страхования подтверждается:

Соглашением, Списком, платежным поручением, подтверждающим уплату страховой премии за Застрахованное лицо и Правилами страхования.

08.08.2018 года Кузнецов Александр Николаевич умер.

Истец как выгодоприобретатель обратился к Страховщику с заявлением о выплате страховой суммы, направленным 21.08.2018. Выплаты страховой суммы не произошло.

Удовлетворяя заявленные исковые требования, руководствуясь положениями ст.ст. 8, 10, 12195, 196, 198, 199, 200, 201, 202, 307-310, 329, 382, 384, 385, 388, 390, 421, 934, 956, 961, 966 ГК РФ, суд признал требования истца обоснованными и документально подтвержденными в части взыскания в размере 69 462,91 руб. Судом первой инстанции принят во внимание размер задолженности, составивший по состоянию на 09.02.2021 (09 час. 12 мин) 69 462, 91 руб. (л.д.51).

Факт смерти застрахованного лица подтвержден представленным в материалы дела свидетельством о смерти (л.д.30), сторонами не оспаривается.

Довод апелляционной жалобы АО "МАКС" о том, что Банк не представил Страховщику документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, отклоняется апелляционным судом ввиду отсутствия у кредитной организации специальных полномочий на получение сведений, подтверждающих обстоятельства смерти застрахованного лица.

Доказательств оплаты задолженности ответчиком не в материалы дела представлено.

Довод апелляционной жалобы АО "МАКС" о том, что смерть застрахованного лица не является страховым случаем отклоняется апелляционным судом как документально в порядке ст. 65 АПК РФ не подтвержденный.

Доводы апелляционной жалобы ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" о неполной оценке представленных в материала дела доказательств, а именно о наличии оснований для выплаты страхового возмещения в размере 100 процентов страховой суммы и неизменности страховой суммы в течение периода страхования по основаниям п.2.4. соглашения, отклоняется апелляционным судом.

В рассматриваемом случае страхование производилось на случай смерти застрахованного лица и страховщик обязался возместить Банку убытки в пределах страховой суммы при наступлении определенного случая - смерти застрахованного. Учитывая, что предметом страхования в данном случае явился риск возникновения ущерба у кредитора вследствие именно этого события, смерти Застрахованного лица, наступление которого подтверждено Истцом, следовательно, у страховщика возникает обязанность по выплате страхового возмещения Истцу.

Согласно п.1 (л.д.14) заявления на страхование, Кузнецов А.Н. согласился с назначением Банка Выгодоприобретателем (получателем страховой выплаты) в сумме фактической задолженности по кредиту.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об удовлетворении заявленных требований частично.

Доводы апелляционных жалоб не опровергают выводов решения суда первой инстанции и не содержат указаний на новые имеющие значение для дела обстоятельства, не исследованные судом первой инстанции, в связи, с чем оснований для отмены судебного акта суда первой инстанции по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Нарушений норм процессуального права, являющихся в силу части 4 статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации безусловными основаниями для отмены решения, апелляционным судом не установлено.

В соответствии со ст. 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом со стороны.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 176, 262, 266-268, пунктом 1 статьи 269, статьёй 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд,

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда города Москвы 28 июня 2021 года по делу N А40-59247/21 оставить без изменения, апелляционные жалобы - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа.

Судья

Е.Ю. Башлакова-Николаева