Постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 16 ноября 2021 г. N 13АП-32211/21 по делу N А56-106192/2020

г. Санкт-Петербург

16 ноября 2021 г.

Дело N А56-106192/2020

Резолютивная часть постановления объявлена 25 октября 2021 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 16 ноября 2021 года.

Тринадцатый арбитражный апелляционный суд

в составе:

председательствующего Масенкова И.В.

судей Пряхина Ю.В., Семиглазов В.А.

при ведении протокола судебного заседания: Лиозко В.И.,

при участии:

согласно протоколу,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу (регистрационный номер 13АП-32211/2021) ИП Абянова Рамиса Талгатовича на решение Арбитражного суда города Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 19.08.2021 по делу N А56-106192/2020 (судья Радынов С.В.), принятое по иску ИП Абянова Рамиса Талгатовича к ПАО "Банк ВТБ" о взыскании,

УСТАНОВИЛ:

ИП Абянов Р.Т. обратился в Арбитражный суд города Санкт-Петербурга и Ленинградской области с иском к ПАО "БАНК ВТБ" (далее - Банк) о взыскании 77135,30 рублей убытков.

Решением суда от 19.08.2021 в иске отказано.

В апелляционной жалобе ИП Абянова Рамиса Талгатовича просит решение отменить, иск удовлетворить. Податель жалобы полагает, что нормы материального права применены неверно.

Законность и обоснованность судебного акта проверены в апелляционном порядке.

Из материалов дела следует, что между Кочкиным Д.А. (далее Заемщик) и Банком заключен договор потребительского кредитования договором N 621/2064-0034548 от 16.03.2020 (далее Кредитный договор), по условиям которого ПАО "БАНК ВТБ" предоставил Кочкину Д.А. денежные средства в размере 753008,33 рублей сроком до 17.03.2023 включительно, а Кочкин Д.А. принял на себя обязательство по истечении данного срока возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере 11,50% годовых.

Пунктом 11 Кредитного договора определены цели использования заемщиком потребительского кредита как оплата части стоимости автомобиля и оплата страховой премии.

16.03.2020 Кочкину Д.А. выдан полис страхования N А15216-621/2064-5285065 по программе "Защита заемщика Автокредита", страховщиком по которому является ООО СК "ВТБ Страхование".

16.03.2020 со счета Кочкина Д.А. перечислены денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере 71565,91 рублей на счет ООО СК "ВТБ СТРАХОВАНИЕ" по вышеуказанному полису страхования.

Считая действия Банка неправомерными, Кочкин Д.А. обратился к ответчику с требованием о возврате страховой премии. Ответчик требований не выполнил.

23.10.2020 между Кочкиным и ИП Абяновым Р.Т. заключен договор уступки права требования N 799, согласно которому Кочкин Д.А.. уступает, а истец принимает право требования взыскания страховой премии по полису страхования N А15216-621/2064-5285065 от 16.03.2020, заключенного в соответствии с Кредитным договором с ПАО "Банк ВТБ", процентов по кредиту, процентов за пользованием чужими денежными средствами, штрафной санкции.

По утверждению истца у Заемщика по вине Банка возникли убытки в размере 77135,30 рублей, из которых: 71565,91 рублей убытков в виде удержанной страховой премии; 5569,39 рублей убытков в виде процентов по кредиту, начисленных на сумму удержанной страховой премии.

В качестве доказательств истец представил: кредитный договор, заявление о предоставление кредита, полис страхование, выписки по кредитному счету, договор уступки.

Истец направил в адрес ответчика претензию, оставленную без удовлетворения.

Решением суда от 19.08.2021 в иске отказано. Решение обжаловано.

Оценив доводы апелляционной жалобы, выводы обжалуемого судебного акта, представленные в материалы дела доказательства, апелляционный суд не усматривает оснований для отмены или изменения решения.

По смыслу статей 15 и 393 ГК РФ кредитор представляет доказательства, подтверждающие наличие у него убытков, а также обосновывающие с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником и названными убытками. Должник вправе предъявить возражения относительно размера причиненных кредитору убытков, и представить доказательства, что кредитор мог уменьшить такие убытки, но не принял для этого разумных мер (ст. 404 ГК РФ) (п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 г. N 7).

Суд первой инстанции сделал правильные выводы о недоказанности истцом всей совокупности юридически значимых обстоятельств, свидетельствующих о несении истцом убытков. Факт причинения вреда, противоправность поведения причинителя вреда, причинно-следственная связь между таким поведением и наступившим вредом, размер понесенных убытков не доказан.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

16.03.2020 Кочкин Д.А. обратился в Банк с Анкетой-Заявлением на получение авто - кредита по программе "Автолайт" с установлением пониженной процентной ставки в размере 11,5% при добровольном личном страховании путем заключения Договора добровольного личного страхования жизни, при выполнении указанного условия, при заключении кредитного договора применяется дисконт по процентной ставке с учетом дополнительного обеспечения.

В анкете-заявлении (раздел 11 анкеты-заявления) на получение кредита, в соответствии с требованиями статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" Заемщик ознакомлен и выразил свое согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика со страховой компанией ООО СК "ВТБ Страхование" для применения дисконта по процентной ставке в размере 2 пунктов.

В случае неприемлемости личного страхования, Заемщик не был лишен возможности получить кредит в этом же Банке под более высокую процентную ставку, параметры повышения которой (2%), без оформления договора страхования, либо вообще отказаться от заключения указанного кредитного договора.

Условиями Кредитного договора предусмотрена дифференцированная процентная ставка, которая может быть снижена в зависимости от наличия дополнительного обеспечения по возврату кредита.

Пунктом 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, установлено, что базовая процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 13,5% (п. 4.2 индивидуальных условий), при этом, с учетом заключения дополнительного обеспечения в виде страхования жизни заемщика процентная ставка установлена в размере 11,5% (п. 4.1 индивидуальных условий).

Соответственно, желая получить кредит по более выгодной процентной ставке, Заемщик согласился на дополнительное обеспечение в виде заключения договора страхования жизни, что не противоречит действующему законодательству и является допустимым способом обеспечения обязательства. Указанная информация раскрыта и доведена до сведения заемщика до заключения Кредитного договора при заполнении анкеты - заявления, а также в условиях кредитного договора.

В соответствии с распоряжением истца, содержащимся в пункте 25 индивидуальных условий Кредитного договора, 16.03.2020 денежная сумма в размере страховой премии перечислена Банком из средств предоставленного кредита со счета истца на счет страховщика, оказывающего услугу - ООО "СК ВТБ Страхование".

Как следует из п. 25 индивидуальных условий Кредитного договора Заемщик дает поручение Банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика - заранее данный акцепт) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет N 1 составить платежный документ и перечислить с банковского счета N 1, указанного в п. 19 индивидуальных условий договора денежные средства в сумме 71585,91 рублей для оплаты страховой премии получателю ООО СК ВТБ Страхование в соответствии с платежными реквизитами.

Условия Кредитного договора согласованы Заемщиком и Банком при его подписании обеими сторонами. Обязательства Банка в соответствии с Кредитным договором в части предоставления суммы кредита исполнены надлежащим образом, что истцом не оспаривается. Требования, установленные Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)", соблюдены.

В соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации за N 3854-У от 20.11.2015 "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования", страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Условиями договора страхования Страховщик должен предусмотреть период охлаждения в течении которого застрахованный может расторгнуть договор страхования и получить страховую премию в полном размере.

Кочкин Д.А. в течение 14 календарных дней (в редакции Указания ЦБ РФ N 3854-У от 20.11.2015, действовавшей на момент подключения истца к программе страхования) со дня заключения договора страхования не воспользовался своим правом на отказ от договора страхования.

Истцом не представлены достоверные доказательства, которых в совокупности было бы достаточно для заключения о виновности ответчика, причинно-следственной связи между действиями ответчика и причиненными убытками, в иске правомерно отказано.

С учетом изложенного, апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 269-271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Тринадцатый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда города Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 19.08.2021 по делу N А56-106192/2020 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление может быть обжаловано в Арбитражный суд Северо-Западного округа в срок, не превышающий двух месяцев со дня его принятия.

Председательствующий

И.В. Масенкова

Судьи

Ю.В. Пряхина В.А. Семиглазов