Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 26 ноября 2021 г. N 09АП-54647/21 по делу N А40-77043/2021

г. Москва

26 ноября 2021 г.

Дело N А40-77043/21

Судья Девятого арбитражного апелляционного суда Лялина Т.А. (единолично),

рассмотрев апелляционную жалобу истца ПАО "Промсвязьбанк"

на решение Арбитражного суда г. Москвы от 14.07.2021 г. по делу N А40-77043/21, рассмотренному в порядке упрощенного судопроизводства

по иску Публичного акционерного общества "Промсвязьбанк" (ОГРН 1027739019142) к Страховому акционерному обществу "РЕСО-гарантия" (ОГРН 1027700042413)

о взыскании страхового возмещения

без извещения сторон

УСТАНОВИЛ:

ПАО "Промсвязьбанк" обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с иском к САО "РЕСО-Гарантия" о взыскании страхового возмещения в размере 243 000 руб.,

ссылаясь на то, что:

- 11.11.2016 г. Тырыкин В.М. (Заемщик) и ПАО "Промсвязьбанк" (Банк) заключили Кредитный договор N 430566285 на потребительские цели, по условиям которого истец предоставил Заемщику денежные средства в размере 243 000 руб. на срок 39 месяцев, с взиманием за пользование кредитом 20,9 % годовых;

- в обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору Тырыкин В.М. и ПАО "Промсвязьбанк" заключили Договор об оказании услуг N 430566285-СО1 от 11.11.2016 г. в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика", согласно которому Банк обязывался "заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией СПАО "РЕСО-ГАРАНТИЯ", в соответствии с условиями Договора и "Правилами страхования от несчастных случаев и болезней" N 60.5 ОСАО "РЕСО-Гарантия", утвержденными 07.12.2012 г.;

- в соответствии с пунктом 1.3.4. Получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк;

- 12.09.2014 между ОАО "Промсвязьбанк" и САО "РЕСО-Гарантия" было заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования N 9898-09-14-13, согласно которому страховая сумма по рискам, указанным в п. 2.1 Соглашения не может превышать 3 000 000 руб. по всем действующим Договорам страхования, заключенным в соответствии условиями Соглашения, по которым Застрахованным лицом является одно и тоже лицо;

- в соответствии с п.1.3., 3.1. Соглашения Договор страхования Заемщика заключен на срок страхования с 11.11.2016 г. по 18.06.2019 г., страховая сумма 243 000 руб., страховая премия 1 518,99 руб.;

- страховая премия по Договору страхования оплачена истцом платежным поручением;

- 19.12.2018 г. Тырыкин В.М. умер;

- на дату смерти Застрахованного лица - 19.12.2018 г. задолженность по Кредитному договору составила сумму 108 106,25 руб., в том числе: 107 875,71 руб.- основной долг; 230,54 руб. - проценты за пользование кредитом;

- истец как выгодоприобретатель обратился к Страховщику с заявлением о выплате страховой суммы, направленным 27.12.2018 г. Выплаты страховой суммы не произошло;

- в целях дополнительного предоставления Страховщику документов, предусмотренных п. 11.7.1. Правил страхования истец: вел переговоры с близкими родственниками умершего Заемщика: Тырыкиной С.Ю. о необходимости предоставления ими дополнительных документов Страховщику, положительные результаты не были достигнуты;

- 22.07.2020 г. направил ряд письменных запросов, а именно: на имя родственников умершего, результаты не были достигнуты; в ГБУЗ МО Котельниковская городская поликлиника. Ответ не поступил; в Отдел N 4 Люберецкого управления ЗАГС Главного Управления ЗАГС Московской области. Ответ не поступил; в Участковый пункт полиции. Ответ не поступил;

- приложив собранные документы, Страховщику 26.10.2020 г. исх. N 129209 почтой DHL Express была направлена претензия с требованием в течение 10 рабочих дней принять решение о выплате страхового возмещения в пользу истца в сумме 243 000 руб. по имеющимся у Страховщика реквизитам либо направить мотивированный письменный отказ;

- 27.11.2020 года в Банк поступил ответ от ответчика, в котором излагалось, что для принятия решения о признании заявленного случая страховым и выплаты страхового обеспечения недостаточно подтверждающих документов;

- поскольку ответчик не произвел выплату страховой суммы, о истец обратился с настоящим иском в суд.

В суд первой инстанции ответчик представил ходатайство об оставлении искового заявления без рассмотрения, в связи с нарушением истцом порядка досудебного урегулирования, поскольку в САО "РЕСО-Гарантия" не предоставлен комплект документов, необходимый для рассмотрения заявления о страховой выплате, а так же ходатайство о рассмотрении дела по общим правилам искового производства.

Так же истцом и ответчиком было заявлено ходатайство об истребовании дополнительных документов по иску.

Оценив доводы и возражения сторон в совокупности с представленными доказательствами, руководствуясь ст. ст. 10, 15, 307, 309, 310, 401, 929, 931, 942, 943, 965, 1064, 1072, 1079 ГК РФ, решением от 14.07.2021 г. суд первой инстанции иск удовлетворил частично, взыскал с ответчика в пользу истца 108 106,25 руб. страховой суммы по кредитному договору от 11.11.2016 г. N 430566285 на потребительские цели, в остальной части иска отказал, исходя из следующего:

- истец предоставил ответчику все имеющиеся у него документы, позволяющие ответчику установить страховое событие, принять решение об осуществлении страховой выплаты по такому событию и определить размер страховой выплаты;

- Банк, действуя добросовестно и разумно и предприняв все возможные меры для исполнения договорных обязательств, запросил у компетентных государственных органов, организаций и родственников Застрахованного лица все необходимые сведения. При этом отказ данных субъектов в предоставлении сведений равно отсутствие ответа основывается на нормах закона и не зависит от действий Банка;

- документы, которые требовались Страховой организацией для выплаты страхового возмещения, в связи со смертью Застрахованного лица, заведомо не могли быть получены Банком, не обладающим законных полномочий на получение соответствующей информации.

- необходимые Страховщику документы, ответчик, как профессиональный участник страховых правоотношений, имел право запросить самостоятельно в силу ч. 8 ст. 10 Закон РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и заявления на страхование.

- на дату смерти Застрахованного лица - 19.12.2018 задолженность по Кредитному договору составила сумму 108 106,25 руб.;

- договор страхования является действующим, недействительным не признан;

- сообщение заведомо ложных сведений со стороны Застрахованного лица не доказано стороной ответчика;

- отказал в удовлетворении ходатайств об оставлении искового заявления без рассмотрения, о рассмотрении дела по общим правилам искового производства и об истребовании дополнительных документов по иску - как необоснованны;

Не согласившись с принятым по делу судебным актом, истец обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит изменить решение суда первой инстанции в части взысканного размера страхового возмещения, удовлетворить требование в заявленном размере, поскольку условиями Соглашения (п. 2.4.) ответчик принял на себя обязательство об осуществлении страховой выплаты в размере 100 % страховой суммы, устанавливаемой Сторонами в списке отдельно по каждому застрахованному лицу, которая в отношении Заемщика составила 243 000 руб., исковые требования Банка подлежали удовлетворению в полном объеме. Неосновательного обогащения на стороне Банка не возникает в силу того, что сумма, полученная Банком от Страховщика свыше задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору, перечисляется на счет Застрахованного лица и входит в наследственную массу.

Судебное заседание апелляционной инстанции проводилось без извещения сторон на основании ст. 272.1 АПК РФ. Отзыв на жалобу не поступил.

Оценив вышеизложенные выводы в совокупности с доводами жалобы, суд апелляционной инстанции полагает, что оно подлежат изменению по следующим основаниям.

Судом первой инстанции установлено и истцом не опровергнуто, что на дату смерти Застрахованного лица - 19.12.2018 задолженность по Кредитному договору составила сумму в размере 108 106,25 руб.

При этом из буквального толкования условий договора страхования усматривается следующее:

Страховая сумма по рискам, указанным в п. 2.1 Соглашения не может превышать 3 000 000 рублей по всем действующим Договорам страхования, заключенным в соответствии условиями Соглашения, по которым Застрахованным лицом является одно и тоже лицо.

Как следует из п. 1.3.4. договора услуг получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк.

Согласно п. 2.4 Соглашения при наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в пункте 2.1. Соглашения, страховая выплата производится страховщиком в размере 100 (сто) процентов страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п. 2.3.2. соглашения.

В свою очередь, согласно п. 2.3.2 Соглашения страховая сумма по страховым рискам, указанным в п. 2.1 Соглашения, указывается в списке отдельно по каждому застрахованному лицу и устанавливается Сторонами в размере фактической задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору на дату заключения Страхователем и Застрахованным Договора услуг. При этом в случае, если в указанную дату осуществляется погашение задолженности по Кредитному договору, для установления страховой суммы учитывается тот размер задолженности застрахованного лица по Кредитному договору, который существовал до момента ее погашения. Страховая сумма не изменяется в течение срока страхования.

В соответствии с п. 2.5 Соглашения получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору страхования в отношении каждого Застрахованного лица по Договору страхования является Страхователь (то есть, Банк). В случае если сумма страховой выплаты будет больше фактической задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору на дату осуществления страховой выплаты, то разница между страховой выплатой и фактической задолженностью Застрахованного лица по Кредитному договору на дату осуществления страховой выплаты будет перечислена Страхователем на счет Застрахованного лица, указанный в заключенном между Застрахованным лицом и Страхователем Договоре об оказании услуг.

Страховая выплата осуществляется в пользу Страхователя при условии предоставления (предъявления) Страховщику письменного согласия Застрахованного лица о назначении Страхователя выгодоприобретателем. Надлежащим оформлением согласия Застрахованного лица, в том числе, является подписание Застрахованным лицом Заявления, в котором содержится указанное согласие.

Согласно ст.ст. 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Учитывая, что по условиям Соглашения (п. 2.4.) Ответчик принял на себя обязательство об осуществлении страховой выплаты в размере 100 (Сто) процентов страховой суммы, в отношении Заемщика составила 243 000 руб., исковые требования Банка подлежали удовлетворению в полном объеме.

На основании вышеизложенного, суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что судом первой инстанции были неполно выяснены обстоятельства, имеющие значение для дела, а выводы суда противоречат фактическим обстоятельствам и представленным документам, в связи с чем, на основании пунктов 1 и 3 части 1 статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса РФ Решение от 14.07.2021 г. подлежит отмене в части отказа в удовлетворении взыскания с ответчика страховой суммы в размере 134 893,75 руб., с принятием нового судебного акта об удовлетворении иска в указанной части.

В остальной части решение подлежит оставлению без изменения, по вышеуказанным мотивам.

Расходы по оплате государственной пошлины подлежат распределению по правилам статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь статьями 266 - 269 (п. 2), 270 (ч. 1), 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда г. Москвы от 14.07.2021 года по делу N А40-77043/21 отменить в части отказа в удовлетворении части требования о взыскании страховой суммы.

В указанной части иск удовлетворить.

Взыскать со Страхового акционерного общества "РЕСО-гарантия" (ОГРН 1027700042413) в пользу Публичного акционерного общества "Промсвязьбанк" (ОГРН 1027739019142) страховой суммы в размере 134 893 (сто тридцать четыре тысячи восемьсот девяносто три) руб. 75 коп.

В остальной части решение оставить без изменения.

Госпошлину перераспределить.

Взыскать со Страхового акционерного общества "РЕСО-гарантия" (ОГРН 1027700042413) в пользу Публичного акционерного общества "Промсвязьбанк" (ОГРН 1027739019142) 6 617 (шесть тысяч шестьсот семнадцать) руб. - в счет возмещения расходов по госпошлине за подачу иска и апелляционной жалобы.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в двухмесячный срок в Арбитражный суд Московского округа только по основаниям, установленным в ч. 3 ст. 288.2 АПК РФ.

Судья

Т.А. Лялина