Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 17 апреля 2024 г. N 09АП-16221/24 по делу N А40-247239/2023

г. Москва

17 апреля 2024 г.

Дело N А40-247239/23

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

судьи В.Р. Валиева,

рассмотрев апелляционную жалобу АО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК"

на Решение Арбитражного суда г. Москвы от 20 февраля 2024 года, принятое судьей Федоточкиным А.А., в порядке упрощенного производства по делу N А40-247239/23, по исковому заявлению АО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК

к АО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" о взыскании

без вызова сторон

УСТАНОВИЛ:

АО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" (далее - истец) обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с исковым заявлением к АО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (далее - ответчик) о взыскании задолженности в размере 160 990 руб. 66 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4 094,02 руб., неустойки в размере 635 руб. 95 коп.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 20 февраля 2024 года в удовлетворении иска отказано.

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства в порядке главы 29 АПК РФ.

Не согласившись с принятым судом первой инстанции решением, истец обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с жалобой, в которой просил решение суда первой инстанции отменить, удовлетворить требования истца в полном объеме.

Заявитель апелляционной жалобы полагает, что решение суда первой инстанции незаконно и необоснованно.

Ответчик не представил отзыв.

Исследовав представленные в материалы дела документы в их совокупности, с учетом положений ст. 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, проверив выводы суда первой инстанции, апелляционным судом не усматривается правовых оснований для отмены решения суда первой инстанции.

При этом апелляционный суд исходит из следующего.

01.09.2021 между АО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (Страховщик) и АО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" (Банк) заключен Договор коллективного страхования N 032-0-04/2-2021.

04.10.2021 между Банком и Исламгалеевым Юрием Рашидовичем (Заемщик) было заключено Соглашение N 2153001/0212, согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику денежные средства в размере 188 000 рублей 00 копеек, срок возврата кредита - 05.10.2026 г.

Банк выполнил свои обязательства, предоставив Заемщику кредит в безналичной форме путем единовременного зачисления суммы в размере 188000 рублей 00 копеек на счет, что подтверждается банковским ордером N 697870 от 04.10.2021.

При заключении Кредитного договора, 04.10.2021 г. Заемщик подписал Заявление о присоединении к Программе страхования N 9 (Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней) (далее - Заявление о присоединении к Программе страхования и Программа страхования), чем подтвердил присоединение к Договору страхования. Страховым случаем (риском) согласно Программе страхования, является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия Договора страхования. Выгодоприобретателем, согласно Программе страхования, является Банк.

В связи с неисполнением обязательств Заемщика по второму кредитному договору, Банк обратился в суд с требованием о погашении задолженности, определением Елизоваского районного суда Камчатского края от 01.06.23 (9-729/23 (м1150/2023) Банку было отказано в принятии искового заявления к Исламгалееву Ю.Р. в связи с поступившим в суд электронного документа "паспортное досье" в отношении ответчика, паспорт Исламгалеева Ю.Р. признан недействительным в связи со смертью владельца. Определение поступило в Банк 19.06.2023. Разыскав родственников умершего заемщика, Банк получил копии свидетельства о смерти и Справки о смерти N С-00756.

Банк направил в адрес АО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" заявление с требованием произвести выплату страхового возмещения в связи с наступлением страхового события.

В ответ АО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" отказало банку в страховой выплате.

Поскольку выплата страховой суммы ответчиком в пользу истца как Выгодоприобретателя осуществлена не была и ввиду отсутствия удовлетворения, обратился в суд с настоящим иском.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и односторонний отказ от их исполнения не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст. 931 ГК РФ по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 3.1. Правил страхования страховым риском является событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю (Застрахованному лицу. Выгодоприобретателю).

В соответствии с п. 3.2.7. Правил страхования страховыми случаями признается смерть застрахованного лица в результате: а) несчастного случая; б) несчастного случая или болезни.

Согласно п. 4.1.3. Правил страхования события, перечисленные в пункте 3.2 Правил страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли по причине, связанной с заболеваниями/несчастными случаями, имевшими место до начала действия договора страхования, о которых Страховщик не был поставлен в известность заранее, или их последствиями.

В соответствии с п. 1.10.1. Правил страхования болезнь (заболевание) - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование.

Согласно справки о смерти С-00756 от 25.04.2023 причиной смерти Исламгалеева Ю.Р. явилась кардиомиопатия алкогольная.

В соответствии с п. 2.2. и п. 2.7. раздела "Исключения" из Программы страхования N 9 события не признаются страховыми рисками, страховыми случаями, если они произошли по причине:

- связанной с несчастным случаем и/или заболеванием, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление Застрахованным лицом спиртосодержащих, наркотических и/или токсических веществ или медицинских препаратов, не прописанных квалифицированным врачом, и/или когда прописанные медицинские препараты не принимались в соответствии с инструкцией производителя, если иное не согласовано со Страховщиком в письменной форме.

В связи с вышеизложенным, на момент присоединения к Программе страхования Заёмщик не соответствовал требованиям к лицам, которые могут быть застрахованы по Договору страхования.

В соответствии с п. 1 ст.432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно разъяснениям, данным в п. 10 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019), сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным).

С учётом изложенных обстоятельств, у ответчика правомерно отсутствовали правовые основания для признания смерти застрахованного страховым случаем и производства страховой выплаты, поскольку страховым случаем по Договору страхования является не любая смерть Застрахованного лица в период действия в отношении него Договора страхования, а только такая смерть, которая отвечает установленным критериям страхового случая с учётом всех исключений.

Учитывая, что в материалы дела не представлены доказательства, свидетельствующие о том, что заявленное истцом событие, в силу договора и программы страхования, является страховым случаем, то у ответчика отсутствуют основания для выплаты страхового возмещения.

Доводы заявителя жалобы подлежат отклонению, поскольку Программа страхования N 9, применение которой к спорным правоотношениям признается самим истцом в иске, устанавливает специальные условия по отношению к Правилам страхования в части добровольного употребления Застрахованным лицом спиртосодержащих веществ, не предусматривающие, чтобы алкогольная зависимость заемщика был подтверждена до момента заключения договора страхования.

Для исключения из страхового покрытия ответчику достаточно доказать сам факт алкогольной зависимости, приведший к смерти заемщика.

Таким образом, исходя из фактических обстоятельств дела, с учетом оценки имеющихся в деле доказательств в их совокупности, апелляционным судом признается законным и обоснованным решение суда первой инстанции об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь статьями 176, 266-268, пунктом 1 статьи 269 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда города Москвы от 20 февраля 2024 года по делу N А40-247239/23 оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев в Арбитражный суд Московского округа.

Судья

В.Р. Валиев