Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 16 марта 2022 г. N 09АП-77536/21 по делу N А40-48144/2021

г. Москва

16 марта 2022 г.

Дело N А40-48144/21

Резолютивная часть постановления объявлена 09 марта 2022 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 16 марта 2022 года.

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Попова В.И.,

судей:	Никифоровой Г.М., Мухина С.М.,
при ведении протокола	секретарем судебного заседания Яриевым Э.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" на решение Арбитражного суда г. Москвы от 04.10.2021 по делу N А40-48144/21 принятое

по заявлению ПАО "Промсвязьбанк" к ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь"

о взыскании

при участии:

от истца:	Арасланова А.Н. по доверенности от 02.09.2020;
от ответчика:	Салтанов С.Э. по доверенности от 25.11.2021;

УСТАНОВИЛ:

ПАО "Промсвязьбанк" (далее- истец) обратилось в Арбитражный суд города Москвы с исковым заявлением к ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" (далее- ответчик) о взыскании страхового возмещения в размере 115000 руб.00 коп.

Решением от 04.10.2021 Арбитражный суд г.Москвы отказал в удовлетворении заявленных требований, не усмотрев к тому правовых и фактических оснований.

Не согласившись с данным решением суда первой инстанции, истец в апелляционной жалобе просит его отменить полностью и принять по делу новый судебный акт об удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме, считает, что решение принято с нарушением норм материального права.

Судебное заседание было отложено в порядке ст. 158 АПК РФ, произведена замена судьи в порядке ст.18 АПК РФ.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель истца поддержал доводы апелляционной жалобы, решение просил отменить.

Представитель ответчика возражал против удовлетворения апелляционной жалобы, решение просил оставить без изменения.

Изучив материалы дела, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, апелляционный суд приходит к выводу о том, что оспариваемое решение подлежит отмене, исходя из следующего.

Как следует из материалов дела, 29.01.2018 между ПАО "Промсвязьбанк" и Рахмангуловым С.Ф. был заключен кредитный договор N 654164347, в соответствии с которым последнему были предоставлены денежные средства в размере 115 000 руб.

В обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору между Банком и Рахмангуловым С.Ф. был заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков N 654164347-СО1 от 29.01.2018 г., согласно которому:

1) Пункт 1.2. "Заключить от имени и за счет Банка договор (заключать договоры) личного страхования со страховой организацией ООО "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь" в соответствии с условиями настоящего Договора и Правилами рискового страхования жизни, утвержденными 24 апреля 2014 года, по которым Клиент (Заемщик) является застрахованным лицом",

2) Пункт 1.2.1. Страховыми рисками по которому являются: - установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования или в течении 180 дней после его окончания, - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования.

Пунктом 3.6.Договора страхования определено, что при наступлении страхового случая и принятии Страховщиком положительного решения о страховой выплате, страховая выплата производится Страховщиком путем перечисления денежных средств на счет Страхователя, указанный в Заявлении о страховой выплате (приложение N 2 к Соглашению), в течение десяти дней с даты с даты принятия решения по страховому случаю. Обязательство по осуществлению страховой выплаты считается исполненным с даты зачисления денежных средств, на вышеуказанный счет Страхователя.

Пункт 1.3.4. получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк.

Между истцом и ответчиком заключено соглашение о порядке заключения договоров страхования N 758704/2014-161/9163-07-14-13/2014 от 01.07.2014 г. в редакции всех дополнительных соглашений к нему.

Договор страхования был заключен в соответствии с Правилами кредитного страхования жизни ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" от 24.04.2014 г.

Страховая премия оплачена истцом в полном объеме.

Факт заключения договора страхования заемщика, подтверждается Выпиской из списка застрахованных лиц, платежным поручением, Соглашением, Правилами страхования.

Заемщик 03.07.2018 г. умер, на дату смерти задолженность по кредитному договору составила 115.000 руб., в связи с чем, истец обратился к ответчику с заявлением о страховой выплате.

31.07.2018 Заказным отправлением с уведомлением была направлена претензия N 129256 с требованием в течение 10 рабочих дней произвести выплату в пользу Банка страхового возмещения, в размере 115 000 руб.

06.11.2020 года Ответчиком был направлен ответ в адрес банка, согласно которому ответчик отказывается произвести страховую выплату, поскольку поступившие в его распоряжение документы не позволяют признать обстоятельства смерти страховым случаем.

Этим же письмом истцу предложено представить дополнительные документы, предусмотренные п. 8.4. Правил страхования от 24.04.2014 г. (т.1 л.д.81)

Согласно п.8.4. Правил страхования от 24.04.2014 г. предусмотрено, что если по представленным документам установить факт наличия страхового случая либо его отсутствия не предоставляется возможным, Страховщик вправе запросить дополнительные документы у Застрахованного, Выгодоприобретателя, Страхователя, правоохранительных органов, медицинских учреждений и других предприятий и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая...".

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции согласился с позицией ответчика и, указал, что поскольку страховым риском является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, то для установления факта наступления страхового случая, необходимы подтверждающие документы, которые в полном объеме не представлены истцом.

Рассмотрев повторно спор, учитывая доводы апелляционной жалобы, коллегия считает ошибочными выводы суда первой инстанции об отсутствии оснований для удовлетворения иска, исходя из следующего.

Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.2 ст.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст.ст.961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По смыслу указанных норм на истце (выгодоприобретателе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования (между страховщиком и страхователем), а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая.

Страховщик (ответчик), возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо вправе оспорить доводы выгодоприобретателя о наступлении страхового случая.

Согласно п.3.3.4.3. Правил страхования от несчастных случаев и болезней N 44.4 (приложение N 1 к Соглашению о порядке заключения договоров страхования N 8457- 04-14-13/2014 от 09.04.2014 страховым случаем, в частности является смерть застрахованного лица в результате заболевания, впервые выявленного в период действия договора страхования или, если это предусмотрено договором страхования, заявленного Страхователем (Застрахованным) и принятого страховщиком (риск "смерть в результате заболевания").

Согласно пункту 2.1. Соглашения о порядке заключения договоров страхования N 8457-04-14-13/2014 от 09.04.2014 страховыми рисками являются, в том числе, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования, установленная в результате болезни и/или несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного для конкретного застрахованного лица в списке, или в течение 180 дней после его окончания.

В п.2 Заявления Заемщик подтвердил, что не является/не являлся инвалидом, в отношении него не принималось врачебное решение о направлении для установления ему группы инвалидности, не является лицом, имеющим действующее направление на медико-социальную экспертизу (МСЭ), и МСЭ не рассматривает документы на установлением ему группы инвалидности; не страдает эпилепсией, слабоумием, другими нервными или хроническими заболеваниями и/или расстройствами; не страдает сахарным диабетом, циррозом печени, онкологическими и/или хроническими сердечнососудистыми заболеваниями; не употребляет наркотические и/или токсические вещества с целью лечения или по иной причине; не состоит на учете в психоневрологическом, наркологическом, противотуберкулезном диспансерах и/или в центре по борьбе со СПИДом; не является носителем ВИЧ-инфекции и не болен СПИДом; не страдает алкоголизмом и/или наркоманией; не находится под следствием и/или в местах лишения свободы.

В пункте 3 Заявления Застрахованный подтвердил достоверность всех сведений, указанных в настоящем заявлении. Ему известно, что, если какое-либо сведение будет заведомо ложным Страховщик вправе потребовать признания Договора страхования недействительным.

Договор страхования является действующим, недействительным не признан. Застрахованное лицо до заключения договора страхования какими-либо хроническими заболеваниями не страдала, что подтверждается ее Заявлением и ответчиком не опровергнуто.

Договор страхования в силу п.2.8. оспорен не был, доказательств того, что застрахованное лицо сообщило заведомо ложные сведения об указанных в п.1.4 обстоятельствах в материалы дела не представлено.

Доказательств обратного ответчиком в материалы дела не представлено. В связи с чем, наступившая смерть Рахмангулова Ф.С. является страховым случаем.

Выводы суда о том, что Банк не предоставил документы, подтверждающие подробные обстоятельства смерти застрахованного лица, а также относительно необходимости удовлетворения ходатайства Банка об истребовании доказательств, являются противоречащими обстоятельствам дела.

Коллегия установила, что в целях дополнительного предоставления Страховщику документов, предусмотренных п. 10.7.1. Правил страхования Банк:

-вел переговоры с близкими родственниками умершего Заемщика о необходимости предоставления ими дополнительных документов Страховщику (положительные результаты не были достигнуты) (т. 1 л.д. 43-46);

Направлял запросы:

- в Городскую поликлинику N 13 (адрес: 644007, Омская область, г. Омск, ул.Яковлева, д. 145)- Ответ не поступил (т. 1 л.д. 47);

-в отдел ЗАГС г.Стрежевого Департамента ЗАГС Томской области, - Ответ не поступил (т.1 л.д. 55).

-в Участковый пункт полиции N 4 (644034, Омская область, г.Омск, ул.27-я Северная д. 1а - ответ не поступил (т. 1 л.д. 52).

Приложив собранные документы, 26.10.2020 Исх. Письмом N 129237 была направлена претензия в адрес Страховщика с приложением указанных документов о принятии решения о выплате суммы страхового возмещения.

16.11.2020- Банком был получен ответ Страховщика о том, что для принятия решения о выплате страхового возмещения недостаточно подтверждающих документов.

Вывод суда об отсутствии документов, подтверждающих факт смерти, а также обстоятельства смерти противоречит материалам дела.

Дополнительные обстоятельства смерти не являются необходимыми при принятии решения о выплате страховой премии, так как заемщик подтвердил отсутствие болезней, а также был предупрежден о последствиях дачи заведомо ложных данных, договор действителен, не действительным не признавался.

На основании изложенного, коллегия приходит к выводу о том, что исковые требования подлежали удовлетворению.

Принимая во внимание изложенное, а также учитывая конкретные обстоятельства по делу, суд апелляционной инстанции приходит выводу, что решение суда подлежит отмене с принятием нового судебного акта, которым следует удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Судебные расход по делу в силу ст.110 АПК РФ относятся на ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 110, 266, 268, 269, 270, 271, 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда г.Москвы от 04.10.2021 по делу N А40-48144/21 отменить.

Взыскать с ООО "СК "Ингосстрах Жизнь" в пользу ПАО "Промсвязьбанк" сумму страхового возмещения в размере 115 000 (сто пятнадцать тысяч) руб. а также судебные расходы по уплате государственной пошлины по иску в сумме 4 450 (четыре тысячи пятьдесят) руб., по апелляционной жалобе 3000 (три тысячи) руб.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления в полном объеме в Арбитражный суд Московского округа.

Председательствующий судья

В.И. Попов

Судьи

Г.М. Никифорова С.М. Мухин