Постановление Седьмого арбитражного апелляционного суда от 30 марта 2022 г. N 07АП-158/22 по делу N А45-27229/2021

город Томск

29 марта 2022 г.

Дело N А45-27229/2021

Седьмой арбитражный апелляционный суд в составе судьи Сорокиной Е.А., рассмотрел апелляционную жалобу индивидуального предпринимателя Суторихина Дениса Игоревича (07АП-158/2022) на решение от 09.12.2021 (резолютивная часть от 29.11.2021) Арбитражного суда Новосибирской области по делу N А45-27229/2021, рассмотренному в порядке упрощенного производства, по исковому заявлению индивидуального предпринимателя Суторихина Дениса Игоревича (ИНН 222506591529), г. Барнаул, Алтайский край, к публичному акционерному обществу "Промсвязьбанк" (ИНН 7744000912), г. Москва, в лице Сибирского филиала г. Новосибирск, о взыскании 35 978 рублей 82 копейки убытков, 542 рубля 15 копеек процентов за пользование чужими денежными средствами.

СУД УСТАНОВИЛ:

индивидуальный предприниматель Суторихин Денис Игоревич (далее - ИП Суторихин Д.И.) обратился в Арбитражный суд Новосибирской области с исковым заявлением к публичному акционерному обществу "Промсвязьбанк" (далее - ПАО "Промсвязьбанк") о взыскании 35 978 рублей 82 копеек убытков, 542 рублей 15 копеек процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 06.07.2021 по 30.09.2021.

Определением Арбитражного суда Новосибирской области от 07.10.2021 заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства; сторонам направлен код доступа для доступа к материалам дела.

29.11.2021 судом вынесено решение в виде резолютивной части об отказе в удовлетворении исковых требований.

В связи с поступлением соответствующего ходатайства 02.12.2021 судом 09.12.2021 изготовлено мотивированное решение.

Не согласившись с данным судебным актом, истец обратился с апелляционной жалобой, в которой просить решение Арбитражного суда Новосибирской области отменить.

В обоснование апелляционной жалобы заявитель привел следующие доводы: ответчик, на основании пункта 4.13 Правил и п. 1.10.4. Заявления, мог самостоятельно списать необходимую сумму основного долга, не дожидаясь платежного поручения от истца, по состоянию на 30.04.2021 входящий остаток по кредиту составлял 616,568.00 рублей. Соответственно, суммы на счете на дату платежа (30.04.2021) было достаточно для погашения основного долга (в том числе, для частичного погашения долга). Ответчик не списал своевременно основной долг (30.04.2021), в результате чего продолжал начислять проценты за пользование суммой кредита вплоть до даты фактического его возврата, в связи с этим со стороны ответчика имеет место злоупотребление правом.

Ответчик в порядке статьи 262 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации представил отзыв на апелляционную жалобу, в котором просил оставить решение без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

В соответствии с частью 1 статьи 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, отраженных в пунктах 47, 49 постановления от 18.04.2017 N 10 "О некоторых вопросах применения судами положений Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации об упрощенном производстве" апелляционные жалобы на решения арбитражного суда по делам, рассмотренным в порядке упрощенного производства, рассматриваются в суде апелляционной инстанции судьей единолично без вызова сторон, без проведения судебного заседания. Суд апелляционной инстанции принимает постановление по итогам рассмотрения апелляционной жалобы по истечении срока, установленного для предоставления отзыва на апелляционную жалобу, но не позднее двух месяцев со дня ее поступления вместе с делом в апелляционный суд.

Исследовав материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, отзыва на нее, проверив в соответствии со статьей 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность решения суда первой инстанции, суд апелляционной инстанции приходит к следующим выводам.

Согласно материалам электронного дела, 29.09.2020 между ПАО "Промсвязьбанк" и ИП Суторихиным Д.И. путем направления заявления (оферта) на заключение договора об открытии кредитной линии с лимитом выдачи по программе кредитования "Без бумаг 2.0" N 72/1-30704/0028 заявил о присоединении к Правилам предоставления кредитов ПАО "Промсвязьбанк" по программе кредитования "Без бумаг 2.0" в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - кредитный договор). Место заключения договора - г. Новосибирск.

Согласно пункту 1.1. кредитного договора, размер лимита выдачи в период с даты открытия кредитной линии по дату окончательного погашения задолженности - 924 851 рубль (далее - лимит). При этом общая сумма траншей получаемых заемщиком, в пределах каждого календарного месяца не должна превышать 616 567 рублей.

В соответствии с пунктами 1.4, 1.5 кредитного договора, дата окончательного погашения задолженности: по 30.06.2021 с учетом положений пунктов 4.3-4.4 Правил. Процентная ставка: льготная процентная ставка на базовый период договора: 2,00%; льготная процентная ставка на период наблюдения по договору: 2,00%. Стандартная процентная ставка, уплачиваемая при прекращении периода льготного кредитования: 12.00%.

31.03.2021 в адрес заемщика направлено уведомление о переходе на период погашения, в связи с окончанием периода наблюдения, прекращении периода льготного кредитования и о наступлении с "01" апреля 2021 года периода погашения. Согласно пункту 4.3.2 Правил предоставления кредитов ПАО "Промсвязьбанк" в рамках кредитования на возобновление деятельности погашение задолженности по основному долгу, в том числе задолженности по процентам, включенной в основной долг в соответствии с пунктом 4.6 Правил, производится заемщиком ежемесячно равными долями в течение периода погашения в следующие сроки: "30" апреля 2021 года, "30 мая" 2021 года и "30 июня 2021 года. В соответствии с пунктом 4.6 Правил начиная с первого дня периода погашения процентная ставка устанавливается в размере стандартной ставки, указанной в кредитном договоре. Проценты в размере стандартной процентной ставки уплачивается заемщиком в порядке и сроки, предусмотренные пунктом 4.10 Правил.

Согласно выписке по счету ИП Суторихина Д.И. N 40802810504000037744 в ПАО "Промсвязьбанк", по состоянию на 23.01.2021 входящий остаток по кредиту составлял 616,568.00 рублей.

Таким образом, по мнению истца, суммы на счете на дату платежа (30.04.2021) было достаточно для погашения основного долга (в том числе, для частичного погашения долга).

Согласно выписке по счету, 31.05.2021 истец уплатил ответчику 81,76 рублей неустойку за просрочку возврата основного долга, 06.07.2021 - 16 81,98 рублей в качестве неустойки за просрочку уплаты процентов, 06.07.2021 - 28 891,58 рублей в качестве неустойки за просрочку уплаты основного долга.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в арбитражный суд с рассматриваемым иском.

Суд первой инстанции, отказывая в удовлетворении исковых требований, пришел к выводу о том, что банк не мог осуществить списание ежемесячного платежа за счет денежных средств, ранее выданных истцу для целевого использования, прямо предусмотренного кредитным договором.

Суд апелляционной инстанции пришел к иным выводам.

Давая правовую оценку возникших между сторонами спора правоотношений, суд первой инстанции правильно определил их как вытекающие из кредитного договора обязательственные правоотношения, регулируемые главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

На основании статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно требованиям статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из указанных норм следует, что правовой интерес кредитной организации в данных правоотношениях составляет своевременное получение предоставленных кредитных средств и плату за их использование, правовой интерес клиента заключается в пользовании данными денежными средствами.

Представленные доказательства подтверждают присоединение истца к Правилам предоставления кредитов ПАО "Промсвязьбанк" по программе кредитования "Без бумаг 2.0", Правилам обмена электронными документами, подачу подписанного электронной подписью заявления-оферты на заключение договора о предоставлении кредита и фактическое получение им от Банка с размером лимита выдачи в период с даты открытия кредитной линии по дату окончательного погашения задолженности - 924 851 рубль.

Так, заключение договора осуществляется путем присоединения заемщика к правилам в целом в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации и производится путем акцепта кредитором (зачисления кредита на счет) оферты заемщика (направленного кредитору заявления на заключение договора).

Ответчиком посредством электронной системы "PSB On-line" подано заявление-оферта N 72/1-30704/0028 на заключение договора о предоставлении кредита по программе кредитования "Без бумаг 2.0", которым заемщик заявил о присоединении к действующей редакции Правил предоставления кредитов ПАО "Промсвязьбанк" по программе кредитования "Без бумаг 2.0" путем подачи в Банк заявления на заключение договора и предложил кредитору заключить кредитный договор с размером лимита выдачи в период с даты открытия кредитной линии по дату окончательного погашения задолженности - 924 851 рубль. При этом общая сумма траншей получаемых заемщиком, в пределах каждого календарного месяца не должна превышать 616 567 рублей, с льготной процентной ставкой на базовый период договора: 2,00%; льготная процентная ставка на период наблюдения по договору: 2,00%. Стандартная процентная ставка, уплачиваемая при прекращении периода льготного кредитования: 12.00%.

При этом Правила предоставления кредитов, к которым присоединился заемщик, содержит следующее условие "Целевое назначение кредита" - расходы, связанные с осуществлением любой предпринимательской деятельности Заемщика, включая выплату заработной платы работникам Заемщика, погашение задолженности по процентам и по основному долгу кредитным договорам (соглашениям), заключенным Заемщиком в рамках Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и специализированным финансовым обществам на возмещение недополученных ими доходов по кредитам, выданным в 2019 - 2024 годах субъектам малого и среднего предпринимательства, а также физическим лицам, применяющим специальный налоговый режим "Налог на профессиональный доход", по льготной ставке, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 30 декабря 2018 г. N 1764 "Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и специализированным финансовым обществам на возмещение недополученных ими доходов по кредитам, выданным в 2019 - 2024 годах субъектам малого и среднего предпринимательства, а также физическим лицам, применяющим специальный налоговый режим "Налог на профессиональный доход", по льготной ставке", либо в рамках Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям на возмещение недополученных ими доходов по кредитам, выданным в 2020 году юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям на неотложные нужды для поддержки и сохранения занятости, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 2 апреля 2020 г. N 422 "Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям на возмещение недополученных ими доходов по кредитам, выданным в 2020 году юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям на неотложные нужды для поддержки и сохранения занятости". Следовательно, цель предоставление кредита полагает возможным за его счет погашение кредитных обязательств, принятых на условиях, аналогичных данному.

Вторая часть настоящего пункта, однако же, гласит, денежные средства, предоставленные Кредитором в соответствии с условиями Договора, без согласия Кредитора не могут быть направлены на иные цели, в том числе на: - оплату процентов и других платежей, предусмотренных Договором или иными кредитными договорами и (или) договорами займа, заключенными Заемщиком с Кредитором и (или) третьими лицами, а также платежей по иным обязательствам Заемщика перед Кредитором и (или) третьими лицами (за исключением предусмотренных Офертой и настоящими Правилами), ограничивая тем самым право заемщика на исполнение данного обязательства за счет денежных средств, предоставленных для осуществления любой предпринимательской деятельности и препятствующий тем самым заемщику в исполнении обязательств в установленный договором срок.

В соответствии с правовой позицией Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, изложенной в п. п. 9 и 10 Постановления N 16 от 14 марта 2014 г. "О свободе договора и ее пределах", при рассмотрении споров, возникающих из договоров, включая те, исполнение которых связано с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, судам следует принимать во внимание следующее.

В тех случаях, когда будет установлено, что при заключении договора, проект которого был предложен одной из сторон и содержал в себе условия, являющиеся явно обременительными для ее контрагента и существенным образом нарушающие баланс интересов сторон (несправедливые договорные условия), а контрагент был поставлен в положение, затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора (то есть оказался слабой стороной договора), суд вправе применить к такому договору положения п. 2 ст. 428 ГК РФ о договорах присоединения, изменив или расторгнув соответствующий договор по требованию такого лица.

Так, в частности, суд определяет фактическое соотношение переговорных возможностей сторон и выясняет, было ли присоединение к предложенным условиям вынужденным, а также учитывает уровень профессионализма сторон в соответствующей сфере, конкуренцию на соответствующем рынке, наличие у присоединившейся стороны реальной возможности вести переговоры или заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях.

Оценивая данное условие договора, учитывая положение предпринимателя как слабой стороны договора, суд признает его противоречивым, предоставляющим необоснованные привилегии банку, препятствующим предпринимателю исполнять условия договора за счет предоставленных ему кредитных средств в надлежащий срок, позволяющим банку извлекать необоснованную выгоду на основании отказа в даче согласия на исполнение договора за счет кредитных средств.

При этом согласно пункту 4.13, Правил, Заемщик предоставляет Кредитору право списывать без распоряжения (согласия) Заемщика на основании соответствующих расчетных документов Кредитора суммы, подлежащие оплате по обязательствам из Договора, включая пени и штрафы по Договору и в случаях досрочного истребования Задолженности по Договору, со своих счетов, открытых у Кредитора в Валюте кредита, а также со своих счетов в Валюте кредита, которые будут открыты у Кредитора в будущем. Погашение Задолженности по Договору, в том числе, до истечения срока исполнения соответствующего обязательства Заемщика, может осуществляться путем списания Кредитором без распоряжения (согласия) Заемщика на основании соответствующих расчетных документов Кредитора денежных средств со Счета в счет погашения Задолженности по основному долгу, процентам и иным платежам, предусмотренным Договором.

При осуществлении Кредитором списания без распоряжения (согласия) Заемщика сумм, подлежащих оплате Заемщиком, Кредитор по своему усмотрению определяет обязательства, исполняемые за счет производимого платежа, и указывает сведения о них в соответствующем расчетном документе, в том числе Кредитор вправе произвести по своему выбору списание денежных средств в счет исполнения обязательств, перечисленных в п.4.14 настоящих Правил, либо в счет исполнения обязательств Заемщика по уплате неустоек (пени), предусмотренных Договором. При наступлении сроков платежа по Основному долгу и (или) начисленным процентам, а также иным платежам в соответствии с условиями Договора, и недостаточности денежных средств на счетах Заемщика, открытых в Валюте кредита, Кредитор имеет право, при наличии денежных средств на банковских счетах Заемщика, открытых у Кредитора в валюте, отличной от Валюты кредита, осуществить списание без распоряжения (согласия) Заемщика денежных средств с этих счетов с одновременной конвертацией денежных средств, находящихся на соответствующих счетах Заемщика, в Валюту кредита и направить их на погашение обязательств Заемщика по Договору.

Таким образом, списание банка денежных средств со счетов ответчика ограничено лишь его согласием, которое, следует отметить, в качестве условия указано в разделе правил, регулирующих термины и определения, а не обязательства сторон.

С учетом изложенного суд признает данное условие несправедливым, что влечет его ничтожность на основании статьи 168 ГК РФ, и не подлежащим применению к регулированию правоотношений сторон кредитных обязательств.

Поскольку по состоянию на 23.01.2021 входящий остаток по кредиту составлял 616 568 руб., таким образом, на дату платежа 30.04.2021 на счете имелись денежные средства в достаточном размере, для списания их банком.

Согласно выписке по счету, 31.05.2021 истец уплатил ответчику 81,76 рублей неустойку за просрочку возврата основного долга, 06.07.2021 - 16 81,98 рублей в качестве неустойки за просрочку уплаты процентов, 06.07.2021 - 28 891,58 рублей в качестве неустойки за просрочку уплаты основного долга.

Таким образом, общая сумма уплаченной истцом неустойки - 29 891,58 рублей.

Кроме того, ввиду того, что ответчик не списал своевременно основной долг (30,04.2021), начислялись проценты за пользование суммой кредита вплоть до даты фактического его возврата. Так, 31.05.2021 истец уплатил 6,087.24 рублей в качестве просроченных процентов.

Всего ответчиком незаконно получена сумма 29 891,58 рублей + 6,087.24 рублей=35 978,82 рублей.

С 06.07.2021 (дата последнего списания неправомерно полученных ответчиков сумм) по 30.09.2021 сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составила, исчисленная по правилам статьи 395 ГК РФ составила 542,15 рублей. Расчет судом проверен и признан правильным.

С учетом изложенного суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что выводы суда не соответствуют фактическим материалам дела, приведенным без надлежащей оценки условий кредитного договора, в связи с чем решение суда первой инстанции подлежит отмене с принятием нового судебного акта об удовлетворении исковых требований предпринимателя.

Расходы по государственной пошлине по иску и по апелляционной жалобе подлежат отнесению на ответчика в полном объеме по правилам статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь статьями 110, 268, 271, пунктом 2 статьи 269 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Новосибирской области от 09.12.2021 (резолютивная часть от 29.11.2021) по делу N А45-27229/2021 отменить. Принять по делу новый судебный акт.

Исковые требования индивидуального предпринимателя Суторихина Дениса Игоревича (ИНН 222506591529) удовлетворить.

Взыскать с публичного акционерного общества "Промсвязьбанк" (ИНН 7744000912) в лице Сибирского филиала г. Новосибирск в пользу индивидуального предпринимателя Суторихина Дениса Игоревича (ИНН 222506591529) сумму убытков в размере 35 978, 82 рублей, а также процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 542,15 рублей, всего 36 520,97 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 000 рублей по иску и апелляционной жалобе.

Постановление может быть обжаловано в порядке кассационного производства в Арбитражный суд Западно-Сибирского округа в срок, не превышающий двух месяцев со дня вступления его в законную силу, путем подачи кассационной жалобы через Арбитражный суд Новосибирской области, по основаниям, предусмотренным частью 3 статьи 288.2 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Постановление изготовлено в полном объеме 30.03.2022.

Судья

Е.А. Сорокина