Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 5 апреля 2022 г. N 09АП-13452/22 по делу N А40-188251/2021

г. Москва

05 апреля 2022 г.

Дело N А40-188251/2021

Резолютивная часть постановления объявлена 29 марта 2022 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 05 апреля 2022 года.

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Мухина С.М.,

судей:	Попова В.И., Яковлевой Л.Г.,
при ведении протокола	секретарем судебного заседания Казнаевым А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ПАО "РОСБАНК"

на решение Арбитражного суда города Москвы от 21.01.2022 по делу N А40-188251/2021

по заявлению: публичного акционерного "РОСБАНК"

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Курской области

третье лицо: Волков Н.В.

об оспаривании постановления,

при участии:

от заявителя:	Журбин Б.А. по доверенности от 30.11.2021;
от заинтересованного лица:	не явился, извещен;
от третьего лица:	не явился, извещен;

УСТАНОВИЛ:

решением Арбитражного суда города Москвы от 21.01.2022, принятым по настоящему делу с учетом уточнений требований принятых судом в порядке ст. 49 АПК РФ, отказано в удовлетворении требований публичного акционерного общества "Росбанк" (заявитель, Банк) о признании незаконными и отмене постановлений Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Курской области (управление, Управление Роспотребнадзора по Курской области) от 10.08.2021 N N 744, 745, 746 и предписания от 08.07.2021 N 1324.

В деле участвует третье лицо - Волков Николай Валентинович.

Не согласившись с принятым судом решением, Банк обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с жалобой, в которой просил решение суда изменить в части, указанной Банком (относительно выводов о незаконности услуги СМС-информирования, незаконности требования Банка о страховании предмета залога (КАСКО), признать незаконным и отменить постановление N 745 по делу об административном правонарушении от 10.08.2021с применением по делу нового судебного акта.

В судебном заседании апелляционного суда представитель Банка доводы апелляционной жалобы поддержал, просил решение суда изменить. Управление и Волков Н.В., извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, своего представителя в судебное заседание не направили, поэтому в соответствии с данными в Постановлении Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 17.02.2011 N 12 разъяснениями дело рассмотрено в их отсутствие.

Законность и обоснованность принятого судом первой инстанции решения проверены арбитражным апелляционным судом в порядке статей 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ).

Как усматривается из фактических обстоятельств дела, постановлениями Управления Роспотребнадзора по Курской области от 10.08.2021 по делам об административных правонарушениях N N 744, 745, 746 ПАО "РОСБАНК" было признано виновным в совершении административных правонарушениях, предусмотренных ч. 2 ст. 14.8, ч. 1 ст. 14.8, ч. 2 ст. 14.7 КоАП РФ и подвергнуто административным наказаниям. Также по результатам внеплановой документарной проверки ПАО "РОСБАНК" было выдано предписание от 08.07.2021 N 1324.

Не согласившись с вынесенными постановлениями и выданным предписанием, заявитель оспорил их в судебном порядке.

При рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании проверяет законность и обоснованность оспариваемого решения, устанавливает наличие соответствующих полномочий административного органа, принявшего оспариваемое решение, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюден ли установленный порядок привлечения к ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для дела (часть 6 статьи 210 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации).

В данном случае, судом выполнены предписания указанной нормы права.

Исследовав материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, заслушав представителя банка, суд апелляционной инстанции не нашел оснований для отмены или изменения решения суда исходя из нижеследующего.

В силу ч. 2 ст. 14.7 КоАП РФ введение потребителей в заблуждение относительно потребительских свойств или качества товара (работы, услуги) при производстве товара в целях сбыта либо при реализации товара (работы, услуги), за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 14.10 и частью 1 статьи 14.33 настоящего Кодекса влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от трех тысяч до пяти тысяч рублей; на должностных лиц - от двенадцати тысяч до двадцати тысяч рублей; на юридических лиц - от ста тысяч до пятисот тысяч рублей.

Согласно ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы влечет предупреждение или наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на юридических лиц - от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.

В соответствии с ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, влечет наложение административного штрафа на юридических лиц от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Судом установлено, что Управлением в отношении ПАО "Росбанк" вынесены три постановления.

Постановлением Управления от 10.08.2021 N 744 ПАО "Росбанк" было привлечено к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ и ему назначено административное наказание в виде административного штрафа в размере 10 000 руб.

Постановлением Управления от 10.08.2021 N 745 ПАО "Росбанк" было привлечено административной ответственности по ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ и ему назначено административное наказание в виде предупреждения.

Постановлением Управления от 10.08.2021 N 746. ПАО "Росбанк" было привлечено административной ответственности по ч. 2 ст. 14.7 КоАП РФ и ему назначено административное наказание в виде административного штрафа в размере 100 000 руб.

08.07.2021 ПАО "Росбанк" было выдано предписание N 1324.

Так, судом установлено, что в Управление от гр. Волкова Н.В. поступило обращение (вх. N 1649 от 28.05.2021), о нарушении прав потребителя при заключении договора кредитования, которое послужило основанием для проведения внеплановой выездной проверки в отношении ПАО "РОСБАНК".

В процессе проведения внеплановой документарной проверки в отношении ПАО "РОСБАНК" по распоряжению заместителя руководителя Управления Горчакова Ю.Н. от 10.06.2021 N 1324 были выявлены нарушения обязательных требований, установленных законодательством о защите прав потребителей и законодательством о потребительском кредитовании, а именно: ст.ст. 8,10 п. I ст. 16 Закона РФ от 01.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", п. 19 ч. 4, п. 13, ч. 9, и. 13. ч II. ч. 17, ч. 19 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно ст. 17 Федерального закона от 26.12.2008 N 294-ФЗ "О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля" (далее - Федеральный закон N 294-ФЗ) действовавшем на момент проведения проверки, в случае выявления при проведении проверки нарушений юридическим лицом. индивидуальным предпринимателем обязательных требований или требований, установленных муниципальными правовыми актами, должностные лица органа государственного контроля (надзора), органа муниципального контроля, проводившие проверку, в пределах полномочий, предусмотренных законодательством Российской Федерации, обязаны выдать предписание юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю об устранении выявленных нарушений с указанием сроков их устранения.

Пунктом 70 Административного регламента исполнения Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека государственной функции но проведению проверок деятельности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и граждан по выполнению требований санитарного законодательства, законодательства Российской Федерации в области защиты прав 4 потребителей, правил продажи отдельных видов товаров, утвержденный Приказом Федеральной службы но надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 16.07.2012 N 764 (далее - Административный регламент) установлено аналогичное требование.

В соответствии с вышеуказанными требованиями 08.07.2021 ПAO "РОСБАНК" было выдано предписание к акту проверки N 1324 от 08.07.2021.

В силу п. 5.1 постановления Правительства Российской Федерации oт 30.06.2004 N 322 "Об утверждении Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека" Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека осуществляет надзор и контроль за исполнением обязательных требований законодательства Российской Федерации в области обеспечения санитарно-эпидемиологического благополучия населения, защиты прав потребителей и в области потребительского рынка.

В соответствии с п. 23 ст. 70 Административного регламента исполнение государственной функции включает и себя, в том, числе принятие мер по результатам проверки деятельности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и граждан по выполнению требований санитарного законодательства, законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей, правил продажи отдельных видов товаров. Предписание об устранении выявленных нарушений выдается должностным лицом Роспотребнадзора, уполномоченным проводить проверку, лицу, подлежащему проверке, с указанием сроков устранения таких нарушений. В предписании должно быть указано: 1 ) дата и место выдачи предписания; 2) фамилия, имя, отчество (при наличии) и должность должностного лица Роспотребнадзора, выдавшего предписание; 3) сведения о лице, которому выдается предписание, в том числе наименование и место нахождения (адрес) проверяемого юридического лица, либо фамилия, имя. отчество (при наличии отчества) и адрес места жительства проверяемого индивидуального предпринимателя, сведения о государственной регистрации и зарегистрировавшем органе, либо фамилия, имя. отчество (при наличии отчества) и адрес места жительства проверяемого гражданина; 4) положения действующих нормативных правовых актов Российской Федерации, предусматривающие обязательные требования, нарушение которых было выявлено при проверке: 5) требования, предписываемые к выполнению в целях устранения нарушения обязательных требований, и срок их исполнения; 6) срок, в течение которого лицо, которому выдано предписание, должно известить должностное лицо Роспотребнадзора, выдавшее предписание, о выполнении предписания, с указанием способа такого извещения; 7) порядок и сроки обжалования предписания; 8) предупреждение лица, в отношении которого выдается предписание, об административной ответственности, предусмотренной ч. 1 ст. 19.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, по факту невыполнения в установленный срок предписания об устранении нарушений обязательных требований.

Предписание об устранении выявленных нарушений является приложением к акту проверки и направляется лицу, в отношении которого оно вынесено, вместе с актом проверки.

В акте проверки в соответствии со ст. 16 Федерального закона N 294-ФЗ в числе прочего указываются сведения о результатах проверки, в том числе о выявленных нарушениях обязательных требований и требований, установленных муниципальными правовыми актами, об их характере и о лицах, допустивших указанные нарушения.

Таким образом, оспариваемое предписание выдано заинтересованным лицом в рамках предоставленных ему полномочий, по своему содержанию соответствует предъявляемым к нему требованиям.

Кроме того, предписание содержит только законные требования, то есть на юридическое лицо возложена обязанность по устранению лишь тех нарушений, соблюдение которых обязательно для него в силу закона. Содержащиеся в оспариваемом предписании формулировки доступны для понимания относительно конкретных действий, направленных на прекращение и устранение выявленных нарушений, которые необходимо совершить заявителю. Сроки исполнения оспариваемого предписания являются разумными, а предписание исполнимым.

Вместе с тем Заявитель не указал, каким законам и иным нормативно-правовым актам не соответствует оспариваемое предписание, какие права и законные интересы нарушаются оспариваемым предписанием, каким образом указанное предписание создает препятствия для осуществления ПАО "РОСБАНК" предпринимательской и иной экономической деятельности.

По постановлению от 10.08.2021 N 744 Заявителю назначено наказание по ч. 2 ст.14.8 КоАП РФ.

Часть 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях предусматривает наказание за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей.

При вынесении постановления, ответчиком установлено следующее.

В Управление от гр. Волкова Н.В. поступило обращение (вх. N 1649 от 28.05.2021) с жалобой па нарушение прав потребителей при оказании банковские услуг ПАО "РОСБАНК".

В ходе рассмотрения обращения и приложенных к нему документов, в том числе представленных ПАО "РОСБАНК" в рамках внеплановой документарной проверки информации и документов (вх. N 7202 от 25.06.2021. вх. N 7494 от 02.07.2021) специалистами Управления установлено, следующее.

Между ООО "МЦ Белогорье" и гр. Волковым Н.В. 25.10.2020 был заключен договор купли-продажи N 484 автомобиля Mazda СХ-5 стоимостью 1 828 000. 00 руб.

Согласно акту приема-передачи к договору купли-продажи N 484 от 25.10.2020 указанный автомобиль был передан гр. Волкову 29.10.2020.

В этот же день между ПАО "РОСБАНК" (далее - Банк. Кредитор) и гр. Волковым Н. В. (далее - Заемщик, Клиент) был заключен Договор потребительского кредита N 1933038-Ф от 29.10.2020 (далее - Договор кредитования), в который в нарушение п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее Закон РФ N 2300-1) включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителей, а именно: 1) В Заявлении о предоставлении кредита N 12891316 от 29.10.2020. подписанном гр. Волковым Н.В., Банком указана дополнительная платная услуга SМS информирование, стоимостью 3564.00 руб. Имеются поля "Да"/"Нет", включить в сумму кредита "Да"/"Нет", Поля "Да" и включить в сумму кредита "Да" имеют отметки "V" проставленные типографским способом.

Из представленных Банком информации и документов установлено, что 29.10.2020 гр. Волковым Н.В. было подписано Заявление на предоставление услуги SMS информирования об операциях по счету клиента, с оплатой услуги безналичным путем за счет денежных средств, полученных в кредит в соответствии с Договором (п. 4 Заявления на предоставление услуги SMS информирования об операциях по счету клиента, и поле безналичным путем за счет денежных средств, полученных в кредит в соответствии с Договором имеется отметка V проставленная типографским способом), 6 что подтверждается представленным Банком Заявлением на перевод средств от 29.10.2020 в сумме 3564.00 руб.

Из информации указанной в п. 2 Заявления на предоставление услуги SMS информирования об операциях по счету клиента следует, что настоящая услуга заключается в направлении Банком коротких текстовых сообщений с информацией об операциях но счет) Клиента, связанных с погашением кредита по Договору, а именно: - необходимости внесения платежа по Договору на счет клиента: - операциях поступления денежных средств на счет Клиента: - операциях списания денежных средств со счета Клиента по Договору; - операциях списания денежных средств со счета Клиента при полном погашении кредита по Договору.

В соответствии со ст. 1 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон РФ N 395-1) банком признается кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц. размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочное открытие и веление банковских счетов физических и юридических лиц. Перечень банковских операций поименован в ст. 5 данного Закона РФ.

В соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 5 Закона РФ N 395-1 размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств производится банком от своего имени и за свой счет. Из анализа вышеуказанных норм следует, что предоставление кредита потребителям - физическим липам осуществляется банком в своих интересах, в целях размещения привлеченных денежных средств и соответственно получения прибыли.

В соответствии со ст. 30 Закона РФ N 395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ч. 15 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее ФЗ N 353-ФЗ) при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредит) (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, - в каждом платеже, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

Из п. 9 Информационного письма Президиума Высшею Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.201 1 N 146 также следует, что в случае открытия кредитной организацией банковского счета при кредитовании, услуги, связанные с открытием и обслуживанием счета осуществляются бесплатно. 7 Частью 17 ст. 5 ФЗ N 353-ФЗ предусмотрено, что в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Как следует из подпункта 4.1. п. 4 Порядка предоставления потребительского кредита Общих условий, действующих с 28.10.2020. Кредитор открывает Заемщику счет в соответствии с п. 18 Индивидуальных условий (далее - Счет). Согласно подпункту 4.2. п. 4 Порядка предоставления потребительского кредита Общих условий, Кредит предоставляется Заемщику в безналичном порядке путем единовременного зачисления суммы кредита, указанной в пункте 1 Индивидуальных условий, на Счет Заемщика в срок не позднее 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения Договора.

Как следует из п. 18.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита Кредитором Заемщику открыт Счет N 42301810100007672225, в соответствии с Договором банковского счета. Частью 19 ст. 5 ФЗ N 353-ФЗ предусмотрено, что не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Таким образом, ПАО "РОСБАНК" определил взимание платы за услугу SMS информирования об операциях по счету клиента, в результате предоставления которой не создается отдельное имущественное благо для заемщика, а оказывая ее кредитор действует исключительно в собственных интересах.

Из представленных Банком информации установлено, что, в связи с отказом Заемщика использования услуги SMS информирования, последнему возвращены Банком на счет денежные средства пропорционально неиспользованному периоду в размере 3267.00 руб. остаток денежных средств в размере 297 руб. не перечислен Банком на его счет. В Заявлении о предоставлении кредита N 12891316 от 29.10.2020, подписанном гр. Волковым Н.В. Банком указана дополнительная платная услуга Страхование жизни, стоимостью 30000.00 руб. Имеются поля "Да"/"Нет", включить в сумму кредита "Да" "Нет", Поля "Да" и включить в сумму кредита "Да" имеют отметки "V" проставленные типографским способом.

Вместе с тем, в Заявлении о предоставлении кредита N 12891316 от 29.10.2020, подписанном гр. Волковым Н.В. Банком указана дополнительная платная услуга КАСКО стоимостью 73 668, 40 руб. Имеются поля "Да"/"Нет". включить в сумму кредита "Да"/"Нет Поля "Да" и включить в сумму кредита "Нет" имеют отметки "V" проставленные типографским способом. В п. 9 договора потребительского кредита N1933038-Ф от 29.10.2020 указано: обязанность заемщика заключить иные договоры: 9.1. Заемщик обязан заключить: 9.1.1. Договор банковского счета, 9.1,2. Договор залога приобретаемого за счет кредитных средств транспортного средства. 9.1.3. Договор страхования приобретаемого автотранспортного средства (в случае указания Заемщиком в Заявлении о предоставлении кредита, а также в соответствии с выбранным тарифом). Из п. 11, договора потребительского кредита N 1933038-Ф от 29.10.2020 следует, что целью использования Заемщиком потребительского кредита является приобретение автотранспортного средства. В п. 15 договора потребительского кредита N 1933038-Ф от 29.10.2020 указано об отсутствии услуг, оказываемых кредитором Заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора.

Из представленной Банком информации и документов (вх. N 7202 от 25.06.2021) следует, что тариф, выбранный Заемщиком с целью приобретения автотранспортного средства Mazda СХ-5, а именно DIRECT CLASSIC с процентной ставкой по кредиту в диапазоне 9,90% -10,90%, не предусматривает обязательных страховых услуг, имеет индекс БИ. Тарифы с указанным индексом не предполагают оформления страхования. Тарифы, но условиям которых предусмотрено оформление страхования жизни, отмечены индексами СЖ. В информации (вх. N 7494 от 02.07.2021) также отмечается, что страхование предмета залога (заложенного имущества) необходимо в тех случаях, когда это предусмотрено соответствующими тарифами Банка. Некоторые тарифы Банка могут предусматривать страхование жизни и здоровья Заемщика.

Однако, как следует из информации указанной в Заявлении о предоставлении кредита N 12891316 от 29.10.2020, Банк обусловил предоставление кредита Заемщику оказанием иных дополнительных платных услуг, в частности Страхование жизни, КАСКО. В Заявлении о предоставлении кредита N 12891316 от 29.10.2020 согласие Заемщика па оказание ранее поименованных услуг выражено не в письменной форме (собственноручно), а типографическим способом.

В обращении (вх. N 1649 от 28.05.2021) Заявителем отмечается, что представителем Банка были предоставлены ему на подпись подготовленное им Заявление о предоставлении кредита, а после него другие документы, также заполненные без участия Заявителя.

На возражения Заявителя о том, что он не рассматривает для себя необходимости в приобретении и использовании дополнительных платных услуг, был получен ответ сотрудника Банка о не возможности предоставления кредита на иных условиях.

С учетом изложенного, выбор дополнительных платных услуг, указанных в Заявлении о предоставлении кредита N 12891316 от 29.10.2020 не охвачен самостоятельной волей потребителя.

Согласно и. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках и банковской деятельности), отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора: условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. При этом, свобода договора не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод. Между тем, условия договора при соблюдении принципа свободы договора не должны ущемлять установленные Законом права потребителей.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. п. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя, выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте пли договоре интерес в сохранении этого имущества.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного пли личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу и 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщик) в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно п. 1 ст. 343 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338 ГК РФ), обязан страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество па сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования.

Как следует из п. 10 ст. 7 ФЗ N 353-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать oт заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврат потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заем самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно позиции Центрального Банка РФ, изложенной в письме от 06.06.2014 N 41-2-2-8/1120 в вопросе "Относится ли страхование заложенного движимого имущества по риск) КАСКО к обязательному страхованию (п. 10 ст. 7 ФЗ N 353-ФЗ и ст. 343 ГК РФ)" разъяснено что страхование рисков утраты и повреждения заложенного имущества, в том числе транспортного средства по договору КАСКО, не может быть признано обязательным в силу закона.

Таким образом, нормами главы 48 ГК РФ, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность заемщиков страховать жизнь, здоровье или имущество при заключении кредитного договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, действующее законодательство предусматриваем несколько способов обеспечения обязательств.

В рассматриваемом случае, между Банком и Заявителем было достигнуто соглашение о залоге транспортного средства (п.п. 9.1.2, 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) N 1933038-Ф от 29.10.2020), которое и является обеспечением обязательств заемщика по кредиту.

Таким образом, заключение иных договоров, направленных на обеспечение обязательств по данном договору, является дополнительным финансовым обременением для потребителя.

Согласно постановлению Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй ст. 29 Федеральною закона от 03.02.1996 N 17-ФЗ, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свобод) договора для другой стороны, то есть для банков.

В соответствии с ч. 18 ст. 5 ФЗ N 353-ФЗ, условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плат) в целях заключения договора потребительского кредита (займа) пли его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2 ст. 7 ФЗ N 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (пли) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как следует из определения, раскрывающего понятие "услуга", приведенного в п. 3.1.1 Национального стандарта РФ ГОСТ Р 50646-2012 "Услуги населению. Термины и определения", утвержденного приказом Федерального агентства по техническом) регулированию и метрологии от 29.11.2012 N 1612-ст (далее - Национального стандарта РФ ГОСТ Р 50646-2012), услуга - результат непосредственного взаимодействия исполнителя и потребителя, а также собственной деятельности исполнителя по удовлетворению потребности потребителя.

Из изложенного следует, что финансовая услуга в виде потребительского кредита должна способствовать удовлетворению потребностей потребителя в получении денежных средств и использования их в потребительских целях с условием возврата в согласованный срок, уплатой согласованных процентов за пользование кредитом, полной стоимости кредита. Банк был поставлен в известность о том, что целью потребительского кредита является покупка автомобиля. В связи с этим, включение в договор дополнительных услуг не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Согласие потребителя с условиями договора, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор на указанных условиях.

В Заявлении о предоставлении кредита N 12891316 от 29.10.2020 Заемщику вменена обязанность Банка по заключению договора КАСКО с оплатой страховой премии в размере 73 668.40 руб.

Согласно полису КАСКО заложенное имущество застраховано в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения.

Вместе с тем, из п. 4.2.1.1. Договора залога, предоставленного Заемщику после оформления Заявления о предоставлении кредита, следует, что страховая сумма по риску угона, ущерба и противоправных действий третьих лиц приобретенного транспортного средства должна быть не ниже суммы обеспеченных обязательств и не должна превышать размер стоимости Имущества на момент оформления договора страхования.

Таким образом, при оформлении договора потребительского кредита Банк обязал Заемщика заключить договор КАСКО на страховую сумму (полную стоимость автомобиля в размере 1 828 000.00 руб.). а не на сумму обеспеченных обязательств 915 564. 00 руб., т.е. на крайне не выгодных для Заемщика условиях.

Согласно п. 3 ст. 16 Закона РФ N 2300-1 Исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от исполнителя возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных услуг за плату оформляется исполнителем в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Однако, как следует из Заявления о предоставлении кредита N 12891316 от 29.10.2020. гр. Волков Н.В. не выражал своего согласия в письменной форме (собственноручно) на заключение договоров страхования жизни КАСКО.

В Заявлении о предоставлении кредита, в графе "Дополнительные услуги", типографическим способом проставлены отметки "V" в поле "Да".

В нарушение указанных норм Закона, в Заявлении о предоставлении кредита N 12891316 от 29.10.2021, согласие Заемщика на услуги "Страхование жизни" "КАСКО" выражено не в письменной форме (собственноручно), а типографическим способом. Дополнительная строка для подписи Заемщика под этими условиями, соответственно для отказа либо соглашения с указанными пунктами, помимо строки подписи под основными условиями Заявления отсутствует. Тем самым, ставя подпись в одном месте поля Заявлением, потребитель подтверждает согласие со всеми условиями на данной странице Заявления, и соответственно при желании отказаться от какого-либо предложенного условия не может исключить эти условия из текста Заявления. Тем самым потребителю не предоставляется возможность отказаться от какого-либо условия.

Исходя из условий, предусмотренных в данном договоре, Банк обусловил его заключение обязательным заключением дополнительных услуг кредитора, Заемщик не имел возможности повлиять на содержание условий договора, то есть отсутствие реального права выбора на получение кредита без дополнительных услуг, является ущемляющим права потребителя, установленные п.п. 1.2 ст. 16 Закона РФ N 2300-1. 3) Банк в Заявлении о предоставлении кредита N 12X91316 от 29.10.2020 не согласовал с Заемщиком условие об уступке третьим лицам прав (требований) но Договор) потребительского кредита, поле "Да" содержит отметку "V", проставленную типографическим способом.

Банк в Заявлении о предоставлении кредита N 12891316 от 29.10.2020 не согласовал с Заемщиком условие о согласии Заемщика па взыскание задолженности путем совершения исполнительной надписи нотариуса, поле "Да" содержит отметку "V", проставленную типографическим способом.

Из обращения гр. Волкова II.В. (вх. N 1649 от 28.05.2021) следует, что последний указывал на желание запретить уступку кредитором третьим лицам прав требования, а также не был согласен с условием о взыскании задолженности путем совершения исполнительной надписи нотариуса.

В обращении отмечается, что Заявление о предоставлении кредита N 12891316 от 29.10.2020 было подготовлено представителем Банка с заранее определенными и заполненными полями и он как потребитель был лишен возможности влиять на сто содержание, а нес возражения были отклонены представителем Банка.

В ст. 12 ФЗ N 353-ФЗ закреплено право кредитных организаций переуступать права (требования) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном данным законом.

В силу п. 19 ч. 4, п. 13 ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона индивидуальные условия, договора потребительского кредита (займа) включают в себя условие о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) но договору потребительского кредита (займа).

Как разъяснено в п. 51 постановления Пленума Верховною Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" Законом РФ N 2300-1 не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при ею заключении. Совокупное толкование вышеназванных норм позволяет прийти к выводу, что заемщик должен иметь возможность не согласиться с условием об уступке кредитором третьим липам прав (требований) но договору потребительского кредита (займа), так как оно носит индивидуальный характер и должно быть обязательно согласовано заемщиком и кредитором.

В соответствие со ст. 90 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате кредитные договоры, в том числе договоры потребительского кредитования (за исключением договоров с микро-финансовыми организациями), отнесены к документам, по которым взыскание задолженности может производиться в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, совершаемых нотариусом. При этом обязательным условием применения такой формы взыскания является наличие соответствующего положения о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса непосредственно в "теле" кредитного договора или заключенного на этот счет дополнительного соглашения к кредитному договору.

В этой связи следует иметь в виду, что согласно требованиям ФЗ N 353-ФЗ кредитный договор состоит из общих и индивидуальных условий (ст. 5 ФЗ N 353-ФЗ).

Общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Другая часть договора, которая подлежит согласованию с потребителем, определяется его индивидуальными условиями.

Учитывая правовую конструкцию договора потребительского кредита, предусмотренную ФЗ N 353-ФЗ, а также толкование, сложившееся в практике 13 гражданского судопроизводства (постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей"), условие договора, содержащее обязанность для потребителя, которая может иметь для него существенное значение, должно быть согласовано обеими сторонами при заключении договора.

Указанное означает, что условие о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса изначально также подлежит согласованию с потребителем в рамках определения индивидуальных условий кредитного договора, а порядок такого согласования должен учитывать действительную волю заемщика.

При этом потребителю должно быть гарантировано безусловное право отказаться от включения в договор подобного условия.

Таким образом, в Заявлении о предоставлении кредита N 12891316 от 29.10.2020. согласие Заемщика с условиями об уступке третьим лицам прав (требований) и взыскании задолженности путем совершения исполнительной надписи нотариуса, выражено не в письменной форме (собственноручно), а типографическим способом, следовательно, не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя. Общие положения, указанные в п. К) Заявления о предоставлении кредита N 12891316 от 29.10.2020 о том, что согласие на приобретение услуг, указанных в настоящем Заявлении, является добровольным и что их приобретение не является обязательным условием получения кредита, а также, что Заявление составлено и заполнено представителем Банка со слов Заемщика верно, не являются безусловным доказательством соблюдения прав Заемщика на свободный выбор услуг, а также предоставления возможности Заемщику выразить волю, при согласовании тех или иных существенных условий Договора. Подписывая Заявление о предоставлении кредита, потребитель подтверждает согласие со всеми условиями на данной странице Заявления, и соответственно, при желании отказаться от какого-либо предложенного условия, не может исключить эти условия из текста документа. Подписывая заявление, потребитель вынужден согласиться со всеми указанными условиями.

Таким образом, проверкой Управления установлено, что перечисленные выше условия Договора кредитования ущемляют права потребителя как наиболее слабой стороны.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ N 2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты нрав потребителей, признаются недействительными.

По постановлению от 10.08.2021 N 744 Заявителю назначено наказании по ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ.

Часть 1 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях предусматривает наказание за нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы.

При вынесении постановления установлено следующее.

В Заявлении о предоставлении кредита N 12891316 от 29.10.2020, подписанном гр. Волковым Н.В. Банком указаны следующие дополнительные платные услуги: - КАСКО, стоимостью 73668,40 руб.: - SMS информирование, стоимостью 3564.00 руб.: - Страхование жизни, стоимостью 30000.00 руб.

В обращении (вх. N 1649 от 28.05.2021) гр. Волковым II.В. отмечается, что Банком при заключении Договора потребительского кредита нарушено его право как потребителя на получение необходимой и достоверной информации о действующих условиях кредитования, тарифных планах (включая информацию о наличии тарифных планов, не предусматривающих дополнительные услуги), об оказываемых услугах (КАСКО. SMS информирование. Страхование жизни), тем самым обеспечивающей возможность их правильного выбора.

Из представленной Банком информации (вх. N 7202 от 25.06.2021) в этой части установлено следующее. В информации Банком отмечается, что все условия услуги SMS информирования содержатся в отдельном Заявлении о предоставлении услуги, которое подписывается заемщиком. Информация о выборе страховой компании при заключении договоров страхования жизни КАСКО доводится до сведения Заемщиков на информационных стендах в местах оформления договоров, а также на официальном сайге Банка в сети Интернез https://www.rosbank-auto.ru/informacionnaya-papka/ раздел "Объявление о выборе СК". Из информации, представленной Банком также следует, что в соответствии с Заявлением о предоставлении кредита, Заемщику была предоставлена необходимая и достоверная информация о Договоре потребительского кредита, обеспечивающая возможность правильного выбора кредита.

Между тем, из анализа положений Заявления о предоставлении кредита N 12891316 oт 29.10.2020, подписанного гр. Волковым Н.В. следует, что Банком доводятся до смоления Заемщика наименование и стоимость дополнительных услуг (КАСКО, SMS информирование, Страхование жизни).

В п. 3 Заявления о предоставлении кредита N 12891316 от 20.10.2020 содержится общее положение о предоставлении Заемщику информации в полном объеме о действующих условиях кредитования, тарифных планах (включая информацию о наличии тарифных планов, предусматривающих дополнительные услуги).

В п. 14. Индивидуальных условий договора потребительского кредита N 1933038-Ф от 29.10.2020 содержится общее положение об ознакомлении Заемщика с Общими условиями договора.

Между тем, Общие условия договора потребительского кредита, в редакции, действующей на момент заключения договора потребительскою кредита гр. Волковым Н.B. не содержат информации о предлагаемых Кредитором видах потребительского кредита: видах и суммах иных платежей заемщика по договор) потребительского кредита (займа).

Как следует из ч. 3 ст. 5 ФЗ N 353-ФЗ, общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Согласно ч. 4 ст. 5 ФЗ N 353-ФЗ Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") размещается информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 9 ст. 5 ФЗ N 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В ч. 11 ст. 5 ФЗ N 353-ФЗ отмечается, что индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщик) в соответствии с частью 4 настоящей статьи.

Таким образом, исходя из требований ч. 1 ст. 5 ФЗ N 353-ФЗ Общие условия договора потребительского кредита кроме всего прочего должны содержать информацию о видах потребительского кредита; видах и суммах иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Между тем, информация о видах потребительского кредита; предлагаемых Заемщику дополнительных услугах (КАСКО, SMS информирование, Страхование жизни) в Общих условиях договора потребительского кредита в редакции, действующей на момент заключения договора потребительского кредита гр. Волковым Н.В. не указана (отсутствует). Однако право потребителя на информацию является одним из основных в системе потребительских прав. Именно наличие информации позволяет сделать компетентный выбор на рынке товаров, работ и услуг.

В соответствии со ст. 8 Закона РФ N 2300-1 потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ N 2300-1, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, включающую помимо цены, сведения об основных потребительских свойствах товарах (работ, услуг). Эти требования предопределяются установленной в п. 4 ст. 12 Закона РФ N 2300-1 презумпцией отсутствия у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Указанные выше требования обязывают исполнителя услуг при заключении договора, а также при согласовании его существенных условий, доводить до сведения потребителей необходимый объем полной, достоверной и понятной информации, т.е. информации, исключающей введение в заблуждение и позволяющей сделать правильный выбор на стадии определения потребителем объема и количества оказываемых услуг.

Таким образом, при подписании Заявления о предоставлении кредита N 12891316 от 29.10.2020 гр. Волков Н.В. не располагал информацией о предоставляемых дополнительных услугах Банка (КАСКО, SMS информирование, Страхование жизни), в частности их основных потребительских свойствах, исполнителе данных услуг. Кроме того, до подписания настоящего Заявления не был ознакомлен с предлагаемыми тарифами Банка, с целью реализации последующего выбора.

По постановлению от 10.08.2021 N 746 Заявителю назначено наказание по ч. 2 ст. 14.7 КоАП РФ.

Часть 2 статьи 14.7 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях предусматривает наказание за введение потребителей в заблуждение относительно потребительских свойств или качества товара (работы, услуги) при производстве товара в целях сбыта либо при реализации товара (работы, услуги). за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 14.10. частью 1 статьи 14.33 и статьей 14.39 настоящего Кодекса.

При вынесении постановления установлено следующее.

Согласно акту приема-передачи к договору купли-продажи N 484 от 25.10.2020 указанный автомобиль был передан гр. Волкову Н.В. 29.10.2020. В этот же день гр. Волковым Н.В. было подписано Заявление о предоставлении кредита N 12891316 и на условиях, указанных в данном Заявлении между ПАО "РОСБАНК" (далее -Банк, Кредитор) и гр. Волковым Н. В. (далее - Заемщик, Клиент) был заключен Договор потребительского кредита N 1933038-Ф 01 29.10.2020 (далее - Договор кредитования).

В Заявлении о предоставлении кредита N 12891316 от 29.10.2020. подписанном гр. Волковым Н.В. Банком указана дополнительная платная услуга Страхование жизни, стоимостью 30000.00 руб. Имеются поля "Да"/"Нет". включить в сумму 16 кредита "Да"/"Нет". Поля "Да" и включить в сумму кредита "Да" имеют отметки "V" проставленные типографским способом.

В обращении Заявителя (вх. N 1649 от 28.05.2021) отмечается, что при оформлении Заявления о предоставлении кредита N 12891316 от 29.10.2020 последний был введен в заблуждение Банком относительно потребительских свойств оказываемой услуги страхования жизни.

Из представленных Заявителем и Банком документов следует, что 29.10.2020 между гр. Волковым Н.В. и ООО "Юридический партнер" (далее - Компания) был заключен договор купли-продажи N ЮП-0000001515 по передаче ООО "Юридический партнер" товара и принятии и оплате его стоимости гр. Волковым Н.В. в размере 30000,00 руб. (далее - Договор).

Как следует из п. 1.1. Договора, по настоящему Договору Компания обязуется передать в собственность Клиента Товар в количестве и но перечню согласно Приложению 1 к настоящему договору (далее - Товар), а Клиент обязуется принять Товар и уплатить за него цену, предусмотренную в Договоре.

Согласно п. 3.1. Договора, цена договора составляет 30 000.00 руб. из которых 1000,00 руб. Клиент уплачивает за Полис добровольного медицинского страхования и 29000,00 руб. за Непериодическое издание "Альманах потребителя" на техническом поен теле флэш-карте.

Как следует из п. 3.2. Договора. Клиент оплачивает Товар в момент заключения настоящего договора. Согласно представленному Заявлению на перевод средств, подписанною гр. Волковым Н.В. последний просит перечислить со счета N 42301810100007672225 денежные средства к сумме 30000,00 руб. получателю ООО "Юридический партнер", при том к графе "Назначение платежа" содержится информация о перечислении страховой премии но договору страхования СЖ по КД N 1933038-Ф от 29.10.2020. Аналогичная информация содержится в представленном Банком платежном поручении N 1933038 от 30.10.2020.

Как следует из представленного Банком Полиса добровольного медицинского страхования N ФК-0000001515 от 29.10.2020 "За рулем. Здоровье" страховая премия по договору страхования составила 1000.00 руб.

Таким образом, подписывая Заявление о предоставлении кредита N 12891316 от 29.10.2020 Заемщик полагал об оказании Банком услуги по страхованию жизни, стоимостью 30000.00 руб., поручая Банку перевод денежных средств Заемщик также полагал о произведении оплаты страховой премии в размере 30000.00 руб.

Между тем, фактически из представленных Банком документов следует, что под услугой "Страхование жизни" поименованной в Заявлении о предоставлении кредита N 12891316 от 29.10.2020, фактически Заемщику был предоставлен договор купли-продажи, который содержал услугу (Полис добровольного медицинского страхования) стоимостью 1000.00 руб. и товар (Непериодическое издание "Альманах потребителя" на техническом носителе флэш-карте) стоимостью 29000.00 руб.

Согласно ст. 4 Закона РФ N 2300-1, исполнитель обязан оказать потребителю услугу, качество которой соответствует договору. Если исполнитель при заключении договора был поставлен потребителем в известность о конкретных целях оказания услуги, исполнитель обязан передать оказать услугу, пригодную для использования в соответствии с этими целями.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ N 2300-1, исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Эти требования предопределяются установленной в п. 4 ст. 12 Закона РФ N 2300-1 презумпцией отсутствия у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги). И этой связи информация должна быть необходимой (иногда это требование называют "полнота информации"), т.е. потребителю должен быть предоставлен такой объем информации, как если бы он ничего не знал о приобретаемых товарах (работах, услугах). Информация должна быть достоверной, т.е. соответствующей действительности, не вводящей потребителя в заблуждение относительно свойств и качеств товара (работы, услуги). Информация должна быть доведена в наглядной и доступной форме, так, чтобы ее смысл был понятен для любого потребителя, в том числе и не обладающего специальными познаниями в соответствующей области.

Указанные выше требования обязывают исполнителя услуг при заключении договора, а также при согласовании его существенных условий, доводить до сведения потребителей необходимый объем полной, достоверной и понятной информации, т.е. информации, исключающей введение в заблуждение и позволяющей сделать правильный выбор на стадии определения потребителем объема и количества оказываемых услуг.

В силу п. 9 ст. 4 ФЗ N 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, следующие условия: услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии!, их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика па их оказание.

Банк, являющийся Исполнителем услуги по предоставлению потребительского кредита, был поставлен в известность о том, что потребитель нуждается исключительно в услуге по предоставлению потребительского кредита, был обязан предоставить полную и достоверную информацию о данной услуге, и был обязан согласовать с потребителем оказание иных дополнительных платных услуг.

В Заявлении о предоставлении кредита N 12891316 от 29.10.2020 ПАО "РОСБАНК" указал услугу "Страхование жизни", при этом стоимость данной услуги определил в размере 30000.00 руб., которая фактически складывается из стоимости товара в размере 29000.00 руб. и страховой премии по договору страхования 1000,00 руб. Управлением установлено, что Банком ни в Заявлении о предоставлении кредита, ни в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита не указана стоимость дополнительной услуги Кредитора "Страхование жизни" в размере 1000.00 руб. И только из договора купли-продажи N 1011-0000001515 и Полиса добровольного медицинского страхования возможно установить, что размер страховой премии по договору страхования, составляет 1000.00 руб. а не 30000.00 руб., как указано в Заявлении о предоставлении кредита N 12891316 от 29.10.2020, Заявлении о переводе денежных средств и платежном поручении N 1933038 от 30.10.2020. В сумму 30000.00 руб. включено также и стоимость товара, реализуемого ООО "Юридический партнер", не связанного с заключением договора.

С учетом изложенного, оформление Заявления о предоставлении кредита и кредитного договора с завуалированным наименованием дополнительной услуги, без указания размера страховой премии и стоимости товара, реализуемого ООО "Юридический партнер" не только не соответствуют требованиям Закона РФ N 2300-1 и ФЗ N 353-ФЗ в части объема и порядка предоставления информации об условиях предоставления потребительского кредита, но и прямо вводит в заблуждение потребителя. Если предлагаются какие-либо услуги при кредитовании, то сведения о данных услугах должны предоставляться в полном объёме и не должны вводить потребителя в 18 заблуждение относительно потребительских свойств или качества товара (работы, услуги). Банк, как профессиональный участник рынка, оказывающий услуги погреби гелям, обязан был принять все необходимые меры для того, чтобы услуга, оказываемая потребителям соответствовала обязательным требованиям, предъявляемым к ней.

Таким образом, ПАО "РОСБАНК" ввело гр. Волкова Н.В. в заблуждение относительно потребительских свойств оказываемой дополнительной платной услуги "Страхование жизни", поскольку под видом услуги "Страхование жизни" указанной в Заявлении о предоставлении кредита, Банк включил в стоимость, также и стоимость товара, реализуемого ООО "Юридический партнер", не связанного с заключением договора страхования.

Согласно ч. 2 ст. 2.1 КоАП РФ юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых Кодексом или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, по данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению. Вина Банка в совершении вменяемых правонарушениях административным органом исследована, соответствующие выводы отражены в оспариваемых постановлениях. Материалы, дела не содержат доказательств принятия Заявителем исчерпывающих мер для соблюдения требований законодательства, а также доказательств объективной невозможности исполнения законодательства.

Доводы Банка о нарушении норм процессуального права не содержат ссылки на то, каким образом были нарушены процессуальные права при вынесении оспариваемых постановлений, какие нарушения процедуры привлечения к административной ответственности, по мнению Банка, были допущены Управлением.

Как следует материалам дела, установленный порядок привлечения к ответственности общества соблюден.

В материалы дела представлены доказательства надлежащего, своевременного уведомления законного представителя общества о дате, времени и месте составления протокола, о дате, времени и месте рассмотрения дела, позволяющею обеспечить осуществление представленных РФ процессуальных прав и защиту его интересов при производстве дела об административном правонарушении

В данной ситуации потребитель, согласно разъяснению Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N4-П, гражданин (потребитель) как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны.

На основании п. 4 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работ, услуг). Выявленные нарушения свидетельствуют об отсутствии со стороны Заявителя надлежащего контроля за соблюдением исполнения соответствующих публично-правовых обязанностей, пренебрежительном отношении Заявителя к выполнению требований законодательства.

Учитывая изложенное, вопреки доводам Заявителя, суд первой инстанции верно указал на доказанность ответчиком наличия в действиях Банка события вмененных ему правонарушений.

Вина Банка также является установленной, поскольку Банком не приведено доводов, свидетельствующих о невозможности соблюдения им требований законодательства, за нарушение которых предусмотрена административная ответственность.

В соответствии с ч. 1 ст. 1.6 КоАП РФ главные условия обеспечения законности при рассмотрении дел об административных правонарушениях и применении административных наказаний связаны со строгим соблюдением оснований и порядка привлечения к административной ответственности, которые установлены законом.

В настоящем же случае, как следует из материалов дела, достоверно установлено судом первой инстанции и нашло свое подтверждение в апелляционном суде, при производстве по делу об административном правонарушении порядок и срок давности привлечения Общества к административной ответственности ответчиком не нарушены.

Исходя из вышесказанного, вывод суда первой инстанции о законности и обоснованности оспариваемого постановления и, как следствие, об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований, является правомерным.

Учитывая, что оспариваемые постановления признаны судом законными, оснований для признания недействительным представления, вынесенного ответчиком в порядке ст.29.13 КоАП РФ, не имеется.

При таких данных апелляционный суд считает решение суда по настоящему делу законным и обоснованным, принятым с учетом фактических обстоятельств, материалов дела и действующего законодательства, в связи с чем, основания для удовлетворения апелляционной жалобы и отмены или изменения судебного акта отсутствуют.

Нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену судебного акта, не установлено.

Согласно ст. 208 АПК РФ заявление об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности государственной пошлиной не облагается.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 266, 268, 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда г.Москвы от 21.01.2022 по делу N А40-188251/2021 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражный суд Московского округа.

Председательствующий судья

С.М. Мухин

Судьи

В.И. Попов Л.Г. Яковлева