Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 13 апреля 2022 г. N 09АП-11155/22 по делу N А40-201853/2021

г. Москва

13 апреля 2022 г.

Дело N А40-201853/21

Резолютивная часть постановления объявлена 06 апреля 2022 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 13 апреля 2022 года.

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Валиева В.Р.,

судей: Петровой О.О., Сазоновой Е.А.

при ведении протокола судебного заседания секретарем Кан В.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ООО "СК "ИНГОССТРАХ - ЖИЗНЬ"

на решение Арбитражного суда г. Москвы от 30 декабря 2021 года

по делу N А40-201853/21, принятое судьей Вольской К.В.,

по иску ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК"

к ООО "СК "ИНГОССТРАХ - ЖИЗНЬ"

о взыскании,

при участии в судебном заседании:

от истца - не явился, извещен;

от ответчика - не явился, извещен;

УСТАНОВИЛ:

ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с исковым заявлением к ООО "СК "ИНГОССТРАХ - ЖИЗНЬ" о взыскании с учетом размера задолженности по Кредитному договору N 827094181 от 04.12.2018 г. на потребительские цели страховой суммы в размере 846 000,00 руб.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 30 декабря 2021 года исковые требования удовлетворены.

Не согласившись с принятым судом первой инстанции решением, ответчик обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с жалобой, в которой просил решение суда первой инстанции отменить и принять новый судебный акт об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Стороны, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, явку представителей в судебное заседание не обеспечили, в связи с чем, апелляционная жалоба рассмотрена в их отсутствие.

Заявитель апелляционной жалобы считает, суд первой инстанции неполно выяснил обстоятельства, имеющие значение для дела.

Истец не представил отзыв.

Исследовав представленные в материалы дела документы в их совокупности, с учетом положений ст. 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, проверив выводы суда первой инстанции, апелляционным судом не усматривается правовых оснований для отмены решения суда первой инстанции.

При этом апелляционный суд исходит из следующего.

04.12.2018 Захарнев А.П., 03.04.1974 г. р. (далее - Заемщик, Клиент, Застрахованное лицо) и ПАО "Промсвязьбанк" (далее - Истец, Банк) заключили Кредитный договор N 827094181 от 04.12.2018 на потребительские цели (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым Истец предоставил Заемщику денежные средства в размере 846 000,00 рублей на срок по 04.12.2023 г., с взиманием за пользование кредитом 19,8 % годовых.

В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору Захарнев А.П. и ПАО "Промсвязьбанк" заключили Договор об оказании услуг N 827094181-CO1 от 04.12.2018 г. в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" (далее по тексту - Договор услуг). Согласно которому: Пункт 1.2. "Заключить от имени и за счет Банка договор (заключать договоры) личного страхования со страховой организацией ООО "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь" в соответствии с условиями настоящего Договора и Правилами кредитного страхования жизни ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь", утвержденными 24 апреля 2014 г., по которым Клиент (Заемщик) является застрахованным лицом". Пункт 1.2.1. Страховыми рисками по которому являются: - установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования или в течение 180 дней после его окончания; - смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования. Пункт 1.3.4. Получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк. Между ОАО "Промсвязьбанк" и ООО "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь" заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования N758704/2014-161/9163-07-14-13/2014 от 01.07.2014 г. в редакции всех дополнительных соглашений к нему (далее по тексту - Соглашение).

В соответствии с Соглашением: Пункт 1.1. Предметом настоящего Соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования (далее - Договоры страхования), по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п.2.1. Соглашения являются физические лица, заключившие со Страхователем кредитные договоры/договоры о предоставлении кредита на потребительские цели/договоры потребительского кредита (далее - Кредитные договоры) в рамках программ нецелевого потребительского кредитования (далее - Застрахованные лица), а так же условий Договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии. Пункт 1.3. абзац 2 предусматривает, что Договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого Застрахованного лица, указанного в Списке (далее по тексту - Список), и состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего Соглашения, Правил и Списка, в котором указано Застрахованное лицо, срок действия Договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы. Пункт 2.1. страховыми рисками являются: а) инвалидность Застрахованного лица (I или II группы), установленная в результате болезни и/или несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного для конкретного Застрахованного лица в Списке, или в течение 180 дней после его окончания; б) смерть Застрахованного лица, наступившая в результате болезни и/или несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования. Пункт 2.3. Срок страхования (даты начала и окончания, при этом обе даты включаются в Срок страхования) и страховая сумма устанавливаются для каждого Застрахованного лица в Договоре страхования путем их указания в Списке.

Страховая сумма по страховым рискам, указанным в п.2.1. Соглашения, указывается в Списке и устанавливается Сторонами в размере фактической задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору на дату заключения Страхователем и Застрахованным лицом договора об оказании услуг. При этом в случае, если в указанную дату осуществляется погашение задолженности по Кредитному договору, для установления страховой суммы учитывается тот размер задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору, который существовал до момента ее погашения. Фактическая задолженность Застрахованного лица по Кредитному договору определяется как сумма основного долга, процентов за пользование кредитом (при наличии), штрафных санкций за просрочку исполнения обязательств по погашению задолженности по Кредитному договору подлежащих уплате в соответствии с Кредитным договором (при наличии).

Пункт 2.4. При наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в пункте 2.1. Соглашения, страховая выплата производится Страховщиком в размере 100 (Сто) процентов страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п. 2.3. Соглашения. Пункт 2.5. Получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору страхования в отношении каждого Застрахованного лица по Договору страхования является Страхователь. В случае если сумма страховой выплаты будет больше задолженности

Застрахованного лица по Кредитному договору, то разница между страховой суммой и задолженностью Застрахованного лица по Кредитному договору будет перечислена Страхователем на счет Застрахованного лица, указанный в заключенном между Застрахованным лицом и Страхователем договоре об оказании услуг. Страховая выплата осуществляется в пользу Страхователя при условии предоставления (предъявления) Страховщику письменного согласия Застрахованного лица о назначении Страхователя выгодоприобретателем. Надлежащим оформлением согласия Застрахованного лица, в том числе, является подписание Застрахованным лицом Заявления, в котором содержится указанное согласие. Пункт 2.7. Для получения страховой выплаты должны быть предъявлены документы, установленные в разделе 8 "Порядок и сроки осуществления страховых выплат" Правил. Страхователь должен также передать Страховщику Заявление о страховой выплате, составленное по форме Приложения N 2 к Соглашению, с указанием суммы страховой выплаты, рассчитанной Страхователем в соответствии с п. 2.3 Соглашения.

Согласно п. 8.2. Правил для получения страховой выплаты по событиям, указанным в п.п. 4.1.а-4.1.и, Застрахованный (Выгодоприобретатель, Страхователь) должен предоставить Страховщику следующие документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, если Договором не установлен иной перечень документов: - оригинал Договора (полиса) (для Договоров индивидуального страхования); - письменное заявление Выгодоприобретателя на страховую выплату по установленной Страховщиком форме с подробным описанием обстоятельств смерти Застрахованного и с указанием способа получения страховой выплаты (через кассу Страховщика или путем перечисления на расчетный счет); - письменное заявление Выгодоприобретателя на страховую выплату по установленной Страховщиком форме с подробным описанием обстоятельств смерти Застрахованного и с указанием полных банковских реквизитов (если в заявлении на страховую выплату выбран способ получения страховой выплаты на расчетный счет); - копия кредитного договора с графиком платежей; - оригинал справки о задолженности по кредитному договору; -копия доверенности или иного документа (например, Устава), дающего право сотруднику кредитного учреждения подавать заявления и документы в страховую компанию (предоставляется в случае, если Выгодоприобретателем является кредитное учреждение); - оригинал свидетельства о смерти Застрахованного или его нотариально заверенная копия; - оригинал или нотариально заверенная копия справки о смерти из ЗАГСа с указанием установленной причины смерти или копия заключительной части акта судебно-медицинской экспертизы с результатами судебно-химических, судебно-биологических, гистологических исследований, заверенная должностным лицом и печатью МВД или прокуратуры; - оригинал документа (Постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела; справка о ДТП с приложением по форме, утвержденной действующим Законодательством РФ/нормативными актами; решение судебного органа; справка МЧС), выданного соответствующим органом МВД, МЧС, прокуратуры, суда, в пределах компетенции которого находится установление факта и обстоятельств соответствующего события, или копия документа, заверенного должностным лицом и печатью МВД, МЧС, прокуратуры (в случае необходимости, а именно: ДТП, авиакатастрофы, железнодорожной катастрофы, происшествия на водном транспорте, пожар, противоправные действия); - оригинал распоряжения Застрахованного о том, кого он назначил получателем страховой выплаты в случае своей смерти или оригинал (нотариально заверенная копия) свидетельства о праве на наследство, выданный нотариусом; - копия документа (паспорт или документ, его заменяющий), удостоверяющего личность получателя страховой выплаты, с отметкой о месте жительства.

Согласно Выписке из списка застрахованных лиц, являющейся неотъемлемой частью Договора страхования, страховым риском является смерть в результате болезни и/или несчастного случая. Пункт 2.9. Страхование действует круглосуточно, по всему миру за исключением зон военных действий, в течение всего Срока страхования. Пункт 3.1. Договоры страхования заключаются ежемесячно в последний календарный день месяца, в котором между Страхователем и Застрахованным лицом был заключен договор об оказании услуг. Договоры страхования являются заключенными с даты подписания Сторонами Списка. Пункт 3.6. При наступлении страхового случая и принятии Страховщиком положительного решения о страховой выплате страховая выплата производится Страховщиком путем перечисления денежных средств на счет Страхователя, указанный в Заявлении о страховой выплате (приложение N 2 к Соглашению), в течение 10 (десяти) дней с даты принятия решения по страховому случаю. Обязательство по осуществлению страховой выплаты считается исполненным с даты зачисления денежных средств на вышеуказанный счет Страхователя. Пункт 5.3.3. Страховщик обязуется: Исполнять условия Договора страхования перед каждым застрахованным лицом и Страхователем при условии оплаты Страхователем страховой премии в порядке, установленным Соглашением. В соответствии с условиями Соглашения Страхователь обязан сообщать Страховщику известные страхователю сведения, связанные с обстоятельствами страхового случая (пунткт.5.1.2.); передать страховщику оригинал (оригиналы) Заявления (Заявлений) в следующие сроки: - в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения письменного запроса Страховщика; - в течении 3 (трех) рабочих дней с даты получения Страхователем информации об отзыве застрахованным лицом согласия на обработку его персональных данных, содержащихся в Заявлении (пункт 5.1.3.).

В соответствии с п.1.3., 3.1. Соглашения Договор страхования Заемщика заключен на срок страхования с 04.12.2018 г. по г., страховая сумма 846 000,00 руб., страховая премия руб. Страховая премия по Договору страхования оплачена Истцом соответствующим платежным поручением. Таким образом, факт заключения Договора страхования подтверждается: - Соглашением, Списком, платежным поручением, подтверждающим уплату страховой премии за Застрахованное лицо и Правилами страхования.

20.03.2019 Захарнев А.П. умер. 16.04.2021 г. истец как выгодоприобретатель обратился в Общество с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь" (ИНН: 7702501628, ОГРН 1037739872939). Выплаты страховой суммы не произошло. В целях дополнительного предоставления Страховщику документов, предусмотренных п.10.7.1. Правил страхования Истец: - вел переговоры с близкими родственниками умершего Заемщика: (письмо N 8397 от 02.02.2021) о необходимости предоставления ими дополнительных документов Страховщику, положительные результаты не были достигнуты; - "Дата направления Банком письменных запросов" г. направил ряд письменных запросов, а именно: а) на имя родственников умершего, результаты не были достигнуты; б) в КГБУЗ "Тасеевская Районная Больница" главному врачу Гоппе Наталья Александровна663771 Красноярский край. Тассовский р-н. с. Тасеево. ул. Лазо. д. 20. Документы не получены; в) в Отдел по Нижнеилимскому району службы записи актов гражданского состояния Иркутской области (65653 г. Железногорск-Илимский. пл. Янгеля, д. 20) Документы не получены; г) в Участковый пункт полиции Войтюк Александр Леонидович (663774 Красноярский край, р-н Тасеевский, с. Сухово. ул. Пролетарская, д. 7). Документы не получены. Приложив собранные документы, Страховщику 16.04.2021 г. почтой DHL Express была направлена претензия N 8397 с требованием в течение 10 рабочих дней принять решение о выплате страхового возмещения в пользу Истца в сумме 846 000,00 руб. по имеющимся у Страховщика реквизитам либо направить мотивированный письменный отказ. В Банк поступил ответ от Ответчика, в котором излагалось, что для принятия решения о признании заявленного случая страховым и выплаты страхового обеспечения недостаточно подтверждающих документов.

Истцом в адрес ответчика была направлена претензия, требования претензии ответчиком не исполнены, что послужило основаниями для обращения в суд.

В соответствии со ст.ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В случае неисполнения должником обязательства кредитор вправе требовать по суду исполнения обязательства в натуре, если иное не предусмотрено ГК РФ, иными законами или договором либо не вытекает из существа обязательства (пункт 22 Постановление Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств").

Пункт 10.7.1 Правил страхования предусматривает обязательство по предоставлению документов, которое заведомо не может быть исполнено кредитной организацией ввиду отсутствия специальных полномочий, предусмотренных законом.

В таком случае, страховая организация, отказывая в выплате страхового возмещения ввиду отсутствия выше указанных документов по объективным причинам, действовала недобросовестно (пункт 3 статьи 1 ГК РФ), так как не позволяла кредитору реализовать право на получение страховое выплаты по наступившему страховому случаю.

Банк, получив ответ Страховой организации на Заявление о получении страховой выплаты о необходимости предоставить документы, поименованные в пункте 10.7.1 Правил, и во исполнение договора предпринял исчерпывающие меры для исполнения обязательств, предусмотренных Соглашением, и запросил соответствующие документы. Запросы были оставлены без удовлетворения.

В силу того, что на большую часть запрошенных Страховой организацией документов распространяется режим охраняемой законом тайны (врачебная тайна, тайна следствия, тайна, предусмотренная законодательством об актах гражданского состояния), представляется, что Банк заведомо не мог получить испрашиваемые сведения от уполномоченных государственных органов и организаций и исполнить обязательства по Соглашению.

В этой связи, предпринятые Банком меры по направлению запросов следует рассматривать в качестве действий по надлежащему исполнению обязательств по смыслу Соглашения, а также статьи 309 ГК РФ.

Исполнив обязательства в виде направления запросов и предоставления доказательств их направления в Страховую организацию в качестве приложения к Претензии, Банк правомерно претендовал на признание Страховой организацией смерти Захарнева А.П. страховым случаем с последующей выплатой страхового возмещения.

В связи с вышеизложенными обстоятельствами, ответ Страховой организации о необходимости предоставить документы, к которым Банк не имеет законного доступа, следует квалифицировать как отказ в исполнении обязательств по Соглашению, который, соответственно, свидетельствует о нарушении права Банка на получение страхового возмещения.

В соответствии со ст.65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

Таким образом, исходя из фактических обстоятельств дела, с учетом оценки имеющихся в деле доказательств в их совокупности, апелляционным судом признается законным и обоснованным решение суда первой инстанции об удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь статьями 176, 266-268, пунктом 1 статьи 269 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда г. Москвы от 30 декабря 2021 года по делу N А40-201853/21 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа.

Председательствующий судья

В.Р. Валиев

Судьи

О.О. Петрова Е.А. Сазонова