Постановление Седьмого арбитражного апелляционного суда от 9 июня 2022 г. N 07АП-3261/22 по делу N А45-197/2022

город Томск

09 июня 2022 г.

Дело N А45-197/2022

Седьмой арбитражный апелляционный суд в составе судьи Афанасьевой Е.В. рассмотрел апелляционную жалобу акционерного общества "Д2 Страхование" (N 07АП-3261/2022) на решение Арбитражного суда Новосибирской области от 18.03.2022 по делу N А45-197/2022, рассмотренному в порядке упрощенного производства (судья Чернова О.В.), по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью "Траст" (ИНН 3801084488) к акционерному обществу "Д2 Страхование" (ИНН 5407197984) третье лицо - "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (акционерное общество) (ИНН 2801023444) о взыскании суммы страхового возмещения в размере 338 600 рублей 45 копеек,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью "Траст" (далее ООО - "Траст") обратилось в арбитражный суд с иском к акционерному обществу "Д2 Страхование" (далее - АО "Д2 Страхование") с участием в качестве третьего лица без самостоятельных требований относительно предмета спора "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (акционерное общество), далее АО "Азиатско-Тихоокеанский Банк" о взыскании суммы страхового возмещения в размере 338 600 рублей 45 копеек.

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства в соответствии с главой 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Решением Арбитражного суда Новосибирской области от 09.03.2022, принятым путем подписания резолютивной части в порядке части 1 статьи 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, исковые требования удовлетворены.

Мотивированное решение в соответствии с частью 2 статьи 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации изготовлено Арбитражным судом Новосибирской области 18.03.2022 в связи с поступлением заявления ответчика.

Не согласившись с решением суда первой инстанции, акционерное общество "Д2 Страхование" обратилось в Седьмой арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит решение отменить, принять новый судебный акт об отказе в удовлетворении заявленных требований.

В обоснование заявленных требований апеллянт указывает на то, что договор страхования не является обеспечительным договором и в соответствии с. п. 1.1. Договора уступки прав требования по кредитным договорам N Т-6/2021 от 18 мая 2021 г. право требования по нему не могло быть передано Цессионеру по Договору страхования.

Кроме того апеллянт ссылается на пропуск срока исковой давности. По мнению ответчика, течение срока исковой давности по делу началось 10.01.2017 (последний день подачи заявления на принятие наследства наследниками застрахованного лица) и размещения информации об открытии наследства в отношении Коника И.П. в открытом доступе на сайте Федеральной нотариальной палаты. С уведомлением о наступлении страхового случая с Коник И.П. ООО "ТРАСТ" (по мнению Ответчика без законных оснований, так как уступка права требования на получение страхового возмещения Истцу не передавалась) обратился в АО "Д2 Страхование" 28.10.2021, т.е. спустя более пяти лет после смерти Коник И.П.

В порядке статьи 262 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации истец представил в материалы дела отзыв на апелляционную жалобу, в котором просил оспариваемое решение оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения, ссылаясь на обоснованность выводов суда первой инстанции.

В порядке части 1 статьи 272.1 АПК РФ, с учетом разъяснений, изложенных в пункте 47 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 18.04.2017 N 10 "О некоторых вопросах применения судами положений Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации об упрощенном производстве" апелляционная жалоба на решение арбитражного суда по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства, рассматривается в суде апелляционной инстанции судьей единолично без проведения судебного заседания, без извещения лиц, участвующих в деле, о времени и месте проведения судебного заседания, без осуществления протоколирования в письменной форме или с использованием средств аудиозаписи по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, отзыва на нее, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со статьями 268, 271.1 АПК РФ, суд апелляционной инстанции считает его не подлежащим изменению или отмене по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, 18.05.2021 между АО "АзиатскоТихоокеанский Банк" и ООО "Траст" был заключен договор уступки прав (требований) N Т-6/20211, на основании которого, Банк передал Обществу право требования к физическим лицам по кредитным договорам, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований), а также права (требования), принадлежащие Банку на основании договоров, обеспечивающих исполнение обязательств по кредитным договорам, в том числе и по кредитному договору N 1468/0167729 от 02.04.2013, заключенному с Коник Игорем Петровичем. По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в размере 338 600 рублей 45 копеек под 25,90% годовых, сроком на 60 месяцев.

Согласно Приложению N 1 к договору цессии к ООО "Траст" перешло право требования исполнения Коник И.П. кредитных обязательств по кредитному договору N 1468/0167729 от 02.04.2013.

В день подписания кредитного договора Коник И.П. подписал заявление (согласие) на включение в Список застрахованных лиц по договору страхования Заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от 02.04.2013, в котором Коник И.П. выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастного случая или болезни, в связи с чем, просил включить его в список застрахованных лиц страховщика -АО "Д2 Страхование". В соответствии с заявлением на страхование страховыми случаями являются: смерть застрахованного наступившая в результате болезни или несчастного случая; установление инвалидности 1-ой или 2-ой группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни.

Банк является Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая в размере 100% страховой суммы и включает в себя обязательства по уплате основного долга, процентов, штрафов и иных платежей по кредитному договору.

Из содержания заявления страхования следует, что страховая выплата, предназначена для погашения задолженности по кредитному договору N 1468/0167729 от 02.04.2013, включает в себя размер кредитной задолженности.

Срок действия договора страхования составляет 60 месяцев и равен сроку кредитного обязательства, страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 338 600 рублей 45 копеек.

После уступки права требования ООО "Траст" стало известно о смерти Коник И.П., что подтверждается справкой о смерти N А-09507, выданной отделом ЗАГС по Ангарскому району г.Ангарска Иркутской области от 23.10.2021.

Смерть застрахованного наступила в пределах срока договора страхования 19.07.2016. 28.10.2021 ООО "Траст" в адрес АО ""Д2 Страхование" направило уведомление о наступлении страхового случая с приложением необходимых документов.

В адрес ООО "Траст" поступило уведомление N 6-02/3405 от 12.11.2021, в котором ответчик, сославшись на пропуск истцом срока уведомления о наступлении страхового случая, отказал ООО "Траст" в страховой выплате.

24.11.2021 ООО "Траст" направило по адресу АО ""Д2 Страхование" претензию о выплате страховой суммы в добровольном порядке, которая оставлена без удовлетворения.

Неоплата страхового возмещения в добровольном порядке явилось основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

Удовлетворяя заявленные истцом требования, суд первой инстанции принял по существу законный и обоснованный судебный акт, при этом выводы арбитражного суда первой инстанции соответствуют фактическим обстоятельствам дела и основаны на правильном применении норм действующего законодательства Российской Федерации.

Суд апелляционной инстанции поддерживает выводы суда первой инстанции, отклоняя доводы апелляционной жалобы, при этом исходит из следующего.

Статьей 8 ГК РФ в качестве оснований возникновения гражданских прав и обязанностей указаны основания, предусмотренные законом и иными правовыми актами, а также действия граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В силу подпункта 2 пункта 1 статьи 4 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 N 4015-I объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Судом установлено, что 02.04.2013 между ПАО "Азиатско - Тихоокеанский Банк" (Банк) и Коник Игорем Петровичем (Заемщик) был заключен кредитный договор N 1468/0167729.

Этой же датой Коник И.П. подписал заявление (согласие) на включение в список застрахованных лиц к договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, заключенным между ПАО "Азиатско - Тихоокеанский Банк" (ОАО) (далее - Страхователь) и ЗАО "Д2 Страхование", в настоящее время - АО "Д2 Страхование" (страховщик).

Страхователем и основным выгодоприобретателем по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней N 0108-ДВ Пр от 17.08.12 является Банк.

Коник Игорь Петрович являлся застрахованным лицом по вышеназванному договору страхования.

Согласно условиям заключенного договора страхования (п. 4.3.1) и пунктами 1.8 и 1.9 Программы страхования определено, что страховым случаем является смерть застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания, произошедших (впервые выявленных) в период действия в отношении конкретного застрахованного лица настоящего договора.

Под данным заявлением проставлена собственноручная подпись Коник И.П.

Следовательно, Коник И.П. при присоединении к Программе страхования был ознакомлен с договором страхования, Правилами страхования от несчастных случаев и болезней и Программой страхования.

Исходя из положения ст. 942 ГК РФ условие о страховом случае относится к числу существенных условий договора.

Ч. 2 ст. 942 ГК РФ предписывает страховщику и страхователю при заключении договора достичь соглашения по условию о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Положения ст. 934 ГК РФ и ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" не содержат обязанность страховщика по безусловному страхованию жизни.

Таким образом, в силу указанных положений закона стороны Договора страхования самостоятельно определяют характер события, на случай наступления которого осуществляется личное страхование.

Судом установлено, что по условиям заключенного сторонами договора страхования (п. 4.3.1.), страховым случаем является смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания, произошедших (впервые выявленных) в период действия в отношении конкретного застрахованного лица настоящего договора. Содержание терминов "несчастный случай", "острое внезапное заболевание" определяется Программой страхования.

В соответствии с пунктом 1.8 Программы страхования несчастный случай - необычное, непредвиденное специфическое событие, которое происходит в определенный момент времени и в определенном месте и влечет ущерб здоровью застрахованного лица в виде повреждения органов и тканей или его непроизвольную смерть в результате внешнего, насильственного, внезапного и неподконтрольного жертве воздействия: а) взрыва; б) действия электрического тока; в) удара молнии; г) нападения злоумышленников или животных; д) падения предметов на застрахованное лицо; е) падение самого застрахованного лица; ж) попадание в дыхательные пути инородного тела; з) острого отравления ядовитыми растениями, грибами, химическими веществами, лекарствами, ядовитыми газами; и) пищевой токсикоинфекции; к) движения средств транспорта или их крушения; л) пользования движущими механизмами, оружием и всякого рода инструментами; м) неправильных медицинских манипуляций; н) воздействия высоких или низких температур; о) химических веществ, укуса животных; п) болезни, явившейся исключительно следствием травм и иных повреждений здоровья, перечисленных в пунктах а) - о).

Согласно пункту 1.9. Программы страхования - острое внезапное заболевание - впервые диагностированное в течение действия договора страхования у застрахованного лица квалифицированным врачом и подтвержденное клинико-инструментальными методами исследования одно из следующих заболеваний: холера, чума, ботулизм, сибирская язва, столбняк, острый полиомиелит, острый аппендицит, острый гепатит; геморрагические лихорадки; впервые возникший астматический статус, потребовавший проведения интенсивной терапии, включая искусственную вентиляцию легких; разрыв аневризмы грудного отдела аорты, ранее не диагностированный; впервые выявленные нарушения сердечного ритма, потребовавшие проведения электрокардиостимуляции; спонтанный разрыв ранее не диагностированной гемангиомы печени с внутрибрюшным кровотечением.

Данный перечень конкретных заболеваний, которые стороны отнесли к острым внезапным заболеваниям, определен и пунктом 2.5 Правил страхования. Из вышеуказанных пунктов следует, что перечень случаем по п. 1.8. и 1.9. являются закрытыми.

Из представленных документов установлено, что смерть застрахованного наступила в результате несчастного случая, попадающего в перечень страховых случаев, предусмотренных страховщиком при заключении договора страхования.

Между тем, ответчиком в материалы дела не предоставлены доказательства, подтверждающие факт наступления страхового случая вследствие наступления умысла застрахованного лица.

При указанных обстоятельствах, судом первой инстанции правомерно удовлетворены исковые требования.

Доводы ответчика о том, что договор страхования не является обеспечительным договором и право требования по нему не могло быть передано ООО "Траст", обоснованно отклонены судом первой инстанции.

Договор страхования, подписанный заемщиком, обладает всеми обеспечительными признаками: договор страхования и кредитный договор заключены в один день; срок страхования равен сроку кредитного обязательства; сумма кредита и страховая сумма одинаковы; Банк является выгодоприобретателем при наступлении страхового случая. Таким образом, при выдаче потребительского кредита Банк применил разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщиков относится к мерам по снижению риска не возврата кредита.

Договор страхования был заключен заемщиком именно в связи с заключением кредитного договора, то есть был сопутствующим при заключении кредитного договора, что свидетельствует о взаимосвязи указанных договоров.

Из Условий договора страхования, следует, что страховая сумма за первый день устанавливается равной первоначальной сумме кредита предоставленного банка

Заемщик заключил договор страхования жизни и здоровья как способ обеспечения исполнения своих кредитных обязательств в качестве заемщика Банка в соответствии с заявлением на страхование выгодоприобретателем (получателем страховой выплаты) по договору страхования при наступлении страхового случая будет являться Банк, который впоследствии уступил истцу свои права по договорам страхования, обеспечивающим исполнение обязательств по кредитам; при наступлении страхового случая выгодоприобретатель выполнил все необходимые условия, уведомив страховщика о наступлении страхового случая и представив документы, свидетельствующие об этом; страхование производилось на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая и страховщик обязался возместить выгодоприобретателю убытки в пределах страховой суммы; наступление страхового события документально подтверждено, уступка права требования взыскания суммы страхового возмещения доказана.

Правовая позиция, согласно которой выгодоприобретатель вправе совершить уступку своего права требования третьему лицу, сформулирована в определении Верховного Суда Российской Федерации от 10.07.2015 N 307-ЭС15-8059, пункте 7 Обзора практики рассмотрения судами дел, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.06.2016 и в пункте 10 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации.

Довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности подлежит отклонению в виду следующего.

Срок исковой давности по требованиям, основанным на договорах личного страхования и договорах страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, равен общему сроку и составляет три года (п.2. ст. 966 ГК РФ).

В обязательственных правоотношениях ненадлежащее исполнение или неисполнение обязательства должником нарушает субъективное материальное право кредитора, а значит право на иск возникает с момента нарушения права кредитора, и именно с этого момента определяется начало течения срока давности (с учетом того, когда об этом стало известно или должно было стать известно кредитору).

Наступление страхового случая означает лишь возникновение права страхователя обратиться с требованием к страховщику о страховой выплате, сама же реализация права на страховую выплату осуществляется в порядке, предусмотренном договором страхования или законом.

Поэтому, если в договоре страхования или в законе установлен срок для страховой выплаты, то течение срока исковой давности начинается с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе в выплате страхового возмещения или о выплате его не в полном объеме в этот срок, а при несовершении таких действий - с момента окончания срока, установленного для страховой выплаты. Если же в договоре страхования или в законе не установлен срок для страховой выплаты, то подлежат применению правила п. 2 ст. 200 ГК РФ, согласно которому по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства.

В соответствии в п. 4 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26.12.2017 N 58 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" исковая давность по спорам, вытекающим из договоров обязательного страхования риска гражданской ответственности", в соответствии с п. 2 ст. 966 ГК РФ составляет три года и исчисляется со дня, когда потерпевший (выгодоприобретатель) узнал или должен был узнать об отказе страховщика в осуществлении страхового возмещения либо об осуществлении страхового возмещения или прямого возмещения убытков не в полном объеме.

Следовательно, именно отказ страховщика в страховой выплате является нарушением прав и законных интересов выгодоприобретателя, т.к. до этого момента выгодоприобретатель рассчитывал на получение страховой выплаты и именно с этого момента у выгодоприобретателя появились основания не согласиться с решением страховщика (отказом в выплате) и обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав. Течение срока исковой давности не может начаться ранее момента нарушения права. Аналогичная позиции изложена в Определении Верховного суда Российской Федерации от 05.12.2014 N 305-ЭС14-3291.

Таким образом, применительно к положениям статьи 200 ГК РФ о нарушении своих прав истец узнал 17.12.2020 письмо ответчика (N 6-02/3405 от 12.11.2021). Получив отказ в страховой выплате, истец 11.01.2021 в пределах срока исковой давности подал исковое заявление в суд.

При принятии решения арбитражным судом первой инстанции не допущено нарушений норм материального и процессуального права, надлежащим образом исследованы фактические обстоятельства дела, имеющиеся в деле доказательства, а следовательно, оснований для переоценки выводов суда первой инстанции и отмены решения не имеется.

По правилам статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы по уплате государственной пошлины по апелляционной жалобе относятся на заявителя.

Настоящее постановление выполнено в форме электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью судьи, в связи с чем направляется лицам, участвующим в деле, посредством его размещения на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Руководствуясь статьей 110, пунктом 1 статьи 269, статьей 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции

ПОСТАНОВИЛ:

решение от 18.03.2022 Арбитражного суда Новосибирской области по делу N А45-197/2022 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление может быть обжаловано в порядке кассационного производства в Арбитражный суд Западно-Сибирского округа в срок, не превышающий двух месяцев со дня вступления его в законную силу по основаниям, предусмотренным частью 3 статьи 288.2 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, путем подачи кассационной жалобы через Арбитражный суд Новосибирской области.

Судья

Е.В. Афанасьева