Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 27 октября 2022 г. N 09АП-56874/22 по делу N А40-73853/2022

г.Москва

27 октября 2022 г.

Дело N А40-73853/22

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе судьи Веклича Б.С.,

рассмотрев апелляционную жалобу АО "МАКС"

на решение Арбитражного суда г.Москвы от 01.08.2022 по делу N А40-73853/22, принятое в порядке упрощенного производства,

по иску ПАО "Промсвязьбанк"

к АО "МАКС"

о взыскании страхового возмещения

без вызова сторон,

УСТАНОВИЛ:

ПАО "Промсвязьбанк" обратилось в Арбитражный суд г.Москвы с иском к АО "МАКС" о взыскании суммы страхового возмещения в размере 477 000 руб. в связи с наступлением страхового случая (смерть заемщика).

Решением суда от 01.08.2022 иск удовлетворен.

Не согласившись с принятым по делу решением, ответчик обратился с апелляционной жалобой, в которой просит его изменить и принять по делу новый судебный акт, ссылаясь на нарушение судом норм материального и процессуального права.

Истец возражает против доводов апелляционной жалобы, просит отказать в ее удовлетворении. Представил письменный отзыв на жалобу.

Дело рассмотрено без вызова сторон в порядке ст.272.1 АПК РФ.

Законность и обоснованность судебного решения проверены судом апелляционной инстанции в порядке ст.ст.266, 268 АПК РФ.

Как следует из материалов дела, 08.02.2019 ПАО "Промсвязьбанк" и Котова О.С. (заемщик) заключили кредитный договор N 873386374 на потребительские цели, в соответствии с которым истец предоставил заемщику денежные средства в размере 477 000 руб. на срок 84 месяцев, с взиманием за пользование кредитом 10,9 % годовых.

В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору Котова О.С. и ПАО "Промсвязьбанк" заключили договор об оказании услуг N 873386374-С01 от 08.02.2019 в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика", по страховым рискам (п.1.2.1 договора):

- установление застрахованному лицу 1 пли 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания;

- смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования.

Получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по договору страхования (выгодоприобретателем) является банк (п.1.3.4).

Между ОАО "Промсвязьбанк" и ЗАО "МАКС" заключено соглашение о порядке заключения договоров страхования N 8457-04-14-13/2014 от 09.04.2014 в редакции всех дополнительных соглашений к нему

Пункт 1.3 абзац 2 предусматривает, что договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого застрахованного лица, указанного в списке, и состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего соглашения. Правил и списка, в котором указано застрахованное лицо, срок действия договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы.

Согласно п.2.1 соглашения, страховыми рисками являются: а) инвалидность застрахованного лица (I или II группы), установленная в результате болезни и/или несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного для конкретного застрахованного лица в списке, или в течение 180 дней после его окончания; б) смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни и/или несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования.

Согласно п.2.3 соглашения, страховая сумма по страховым рискам, указанным в п.2.1 соглашения, указывается в списке и устанавливается сторонами в размере фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату заключения страхователем и застрахованным лицом договора об оказании услуг. При этом в случае, если в указанную дату осуществляется погашение задолженности по кредитному договору, для установления страховой суммы учитывается тот размер задолженности застрахованного лица по кредитному договору, который существовал до момента ее погашения.

Фактическая задолженность застрахованного лица по кредитному договору определяется как сумма основного долга, процентов за пользование кредитом (при наличии), штрафных санкций за просрочку исполнения обязательств по погашению задолженности по кредитному договору подлежащих уплате в соответствии с кредитным договором (при наличии).

При наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в п.2.1 соглашения, страховая выплата производится страховщиком в размере 100 (Сто) процентов страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п.2.3 соглашения (п.2.4 соглашения).

В соответствии с пп.1.3, 3.1 соглашения договор страхования заемщика заключен на срок страхования с 08.02.2019 по 08.01.2026, страховая сумма 477 000 руб., что подтверждается выпиской из списка застрахованных лиц.

Страховая премия по договору страхования оплачена истцом платежным поручением N 02858 от 05.03.2019.

Таким образом, факт заключения договора страхования подтверждается: соглашением, списком, платежным поручением, подтверждающим уплату страховой премии за застрахованное лицо и Правилами страхования.

05.07.2019 года Котова О.С. умерла.

Истец как выгодоприобретатель обратился к страховщику с заявлением о выплате страховой суммы, направленным 01.08.2019. Выплаты страховой суммы не произошло.

19.04.2021 истцом направлена претензия с требованием в течение 10 рабочих дней принять решение о выплате страхового возмещения в пользу истца в сумме 477 000 руб. по имеющимся у страховщика реквизитам либо направить мотивированный письменный отказ.

К претензии были приложены следующие документы: свидетельство о смерти, медицинское свидетельство о смерти, справка о смерти, справка из бюро судебно-медицинской экспертизы.

В ответ было направлено уведомление от 05.05.2021 об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения, поскольку страховой риск "Смерть застрахованного лица по любой причине", не предусмотрен соглашением и Программой страхования.

Поскольку истцом не были представлены доказательства, свидетельствующие о том, что заявленное событие, в силу договора и программы страхования, является страховым случаем, АО "МАКС отказало в выплате страхового возмещения.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца в арбитражный суд.

Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что поскольку страховая сумма устанавливается сторонами в размере фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату заключения страхователем и застрахованным лицом договора об оказании услуг, то страховая выплата производится в размере 100 (сто) процентов страховой суммы.

Рассматривая спор, суд первой инстанции, вопреки доводам апелляционной жалобы, на основании полного и всестороннего исследования имеющихся в деле доказательств, правильно установил фактические обстоятельства, имеющие значение для дела, и применил нормы материального права.

Довод ответчика о том, что взысканию подлежит сумма в размере фактической задолженности, не соответствует действительности и противоречит условиям договора.

В соответствии с п.п.2.3-2.4 соглашения о порядке заключения договоров страхования N 8457-0414013/2014 от 09.04.2014 предусматривает, что при наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в п.2.1 соглашения, страховая выплата производится страховщиком в размере 100% страховой суммы (устанавливается в размере фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договор на дату заключения между застрахованным лицом и банком договора услуг).

Так, в соответствии с п.2.4 соглашения при наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в п.2.1 соглашения, страховая выплата производится в размере 100 (сто) процентов страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п.2.3 соглашения.

При этом п.2.3 предусмотрено, что страховая сумма устанавливается сторонами в размере фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату заключения страхователем и застрахованным лицом договора об оказании услуг. При этом в случае, если в указанную дату осуществляется погашение задолженности по кредитному договору, для установления страховой суммы учитывается тот размер задолженности застрахованного лица по кредитному договору, который существовал до момента ее погашения.

При этом в соответствии с п.2.5 соглашения получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору страхования в отношении каждого застрахованного лица по договору страхования является страхователь, то есть банк.

Учитывая, что кредитный договор и договор страхования заключаются одновременно - в одну и ту же дату, то и сумма страхового возмещения, подлежащая взысканию, составляет всю сумму кредита, что обоснованно и законно заявлено банком в исковом заявлении.

Ссылка ответчика на обратное прямо противоречит условиям договора.

Учитывая изложенное, оснований, предусмотренных ст.270 АПК РФ, для изменения или отмены обжалуемого судебного акта не имеется.

Руководствуясь ст.ст.266, 268, 269, 271, 272.1 АПК РФ,

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда города Москвы от 01.08.2022 по делу N А40-73853/22 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев в Арбитражном суде Московского округа.

Судья

Б.С. Веклич