Постановление Первого арбитражного апелляционного суда от 2 декабря 2022 г. N 01АП-6760/22 по делу N А43-7018/2022

г. Владимир

02 декабря 2022 г.

Дело N А43-7018/2022

Первый арбитражный апелляционный суд в составе судьи Богуновой Е.А., рассмотрев апелляционную жалобу публичного акционерного общества "Страховая Акционерная Компания Энергогарант" на решение Арбитражного суда Нижегородской области от 05.08.2022 по делу N А43-7018/2022, рассмотренному в порядке упрощенного производства, по иску общества с ограниченной ответственностью "Региональная Медицинская компания" (ОГРН 1145257005981, ИНН 5257148632) к публичному акционерному обществу "Страховая Акционерная Компания Энергогарант" (ОГРН 1027739068060, ИНН 7705041231) при участии а деле третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора: общества с ограниченной ответственностью коммерческий банк экономического развития "Банк Казани" о взыскании 35 848 руб. 88 коп. уплаченной страховой премии, а также 1 051 почтовых расходов,

без вызова сторон,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью "Региональная Медицинская компания" (далее - ООО "Региональная Медицинская компания", Общество, истец) обратилась в Арбитражный суд Нижегородской области с исковым заявлением к публичному акционерному обществу "Страховая Акционерная Компания "Энергогарант" (далее - ПАО "САК "Энергогарант", Страховая Компания, ответчик) о взыскании 35 848 руб. 88 коп. уплаченной страховой премии (полис N 210079-703-000279 от 16.07.2021), а также 1 051 руб. почтовых расходов.

В соответствии с частью 2 статьи 228 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации иск рассмотрен в порядке упрощенного производства.

Решением от 05.08.2022 Арбитражный суд Нижегородской области исковые требования удовлетворил.

Не согласившись с принятым решением, Страховая Компания обратилась в Первый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить на основании статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Определением Первого арбитражного апелляционного суда от 07.11.2022 апелляционная жалоба принята к производству, лицам, участвующим в деле, было предложено в срок до 01.12.2022 представить мотивированный отзыв на апелляционную жалобу.

Оспаривая принятый судебный акт, заявитель в апелляционной жалобе сослался на пункты 1, 4 статьи 421, статьи 431, 958 ГК РФ и пункт 7.4 Договора страхования, полагает, что исковые требования не соответствуют условиям договора страхования и действующему законодательству.

Заявитель полагает, что комиссионное вознаграждение страховому агенту ООО Коммерческий банк экономического развития "Банк Казани" за заключение договора в размере 99 511 руб. 24 коп. является одними из расходов Страховщика на ведения дела, в связи с чем сумма 99 511 руб. 24 коп. подлежит вычету из суммы подлежащей выплате при расторжении договора страхования.

Подробно доводы заявителя изложены в апелляционной жалобе.

В соответствии с частью 1 статьи 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации апелляционные жалобы на решения арбитражного суда по делам, рассмотренным в порядке упрощенного производства, рассматриваются в суде апелляционной инстанции судьей единолично без вызова сторон по имеющимся в деле доказательствам.

Законность и обоснованность принятого по делу решения проверены Первым арбитражным апелляционным судом в порядке главы 34 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации с учетом особенностей, предусмотренных статьей 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, о порядке рассмотрения апелляционных жалоб на решения арбитражного суда по делам, рассмотренным в порядке упрощенного производства.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 16.07.2021 между ООО "Региональная Медицинская компания" и ПАО СК "Энергогарант" был подписан полис N210079-703-000279 добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика кредита) (далее - Полис), удостоверяющий факт заключения договора, на основании Условий добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Условия), разработанных на основании и в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом ПАО СК "Энергогарант" от 14.05.2019 N 140 (далее - Правила) и имеющих преимущественную силу по отношению к Правилам, в обеспечение выполнения страхователем обязательств по возврату кредита, выданного на основании кредитного договора от 16.07.2021 N 221/21-К-МБ.

Срок страхования по Договору установлен с 16.07.2021 по 10.02.2022 на сумму 9 400 000 руб. 00 коп. Обязанность страховщика по страховым выплатам и период страхования начинается в 00 часов дня, следующего за днем, в который наступило последнее из следующих событий: уплата страховой премии или фактическое предоставления кредита по кредитному договору.

Стороны пришли к соглашению о допустимости использования подписи и печати страховщика, выполненных с применением технических средств, которые признаются сторонами аналогами оригинального оттиска и собственноручной подписи страховщика (факсимильная подпись и печать).

Пунктом 9 Условий определено, что страховая премия уплачивается единовременно при оформлении Полиса или в рассрочку (страховыми взносами). Уплата страховой премии в рассрочку производится двумя платежами. При этом размер первого взноса должен составлять не менее 50 % от общей страховой премии. Первый взнос уплачивается непосредственно при заключении Полиса, а второй взнос не позднее 3-х месяцев после вступления Полиса в силу.

Пунктом 21.4 Условий предусмотрено, что в случае исполнения (досрочного исполнения) страхователем денежного обязательства по кредитному договору в полном объеме страхователь имеет право отказаться от договора страхования. В этом случае Договор страхования прекращается с даты подачи страхователем страховщику письменного заявления об отказе от Договора страхования. При этом Страховщик по требованию страхователя физического лица возвращает страхователю остаток уплаченного страхового взноса, рассчитываемый пропорционально неистекшему сроку действия Договора страхования (в пределах оплаченного периода страхования) в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. Если страхователем является юридическое лицо, то страховщик возвращает страхователю часть страховой премии за неистекший оплаченный период страхования, за вычетом расходов на ведение дела в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

Страхования премия составила 108 164 руб. 40 коп. ООО "Региональная Медицинская компания" перечислило страховую премию в указанном размере на счет ПАО "СК "Энергогарант".

19.11.2021 ООО "Региональная Медицинская компания" закрыт кредитный договор от 16.07.2021 N 221/21-К-МБ в связи с досрочным погашением.

26.11.2021 в ПАО СК "Энергогарант" истцом направлено заявление о расторжении договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 16.07.2021 N 210079-703-000279 и возврате страховой премии.

16.12.2021 ответчиком произведен частичный возврат страховой премии в сумме 3 296 руб. 44 коп.

Не согласившись с суммой возвращенной страховой премии истец направил в адрес ответчика претензию с требованием возвратить оставшуюся страховую премию в сумме 35 848 руб. 88 коп.

Указанная претензия оставлена истцом без удовлетворения, что послужило для истца основанием для обращения истца в Арбитражный суд с исковыми требованиями.

Повторно проанализировав представленные в материалы дела документы, суд апелляционной инстанции пришел к следующим выводам.

В соответствии с требованиями абзаца вторым части 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующего досрочное прекращение договора страхования, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но при этом может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором.

Пунктом 2 статьи 1статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с нормами статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Согласно пункту 21.4 Условий, являющихся неотъемлемой частью Полиса страхования, в случае досрочного прекращения Кредитного договора уплаченная страховая премия за неистекший период страхования подлежит возврату страхователю за вычетом расходов на ведение дела.

Довод заявителя о необходимости исключения суммы комиссии за заключение договора добровольного страхования в размере 99 511 руб. 24 коп. или 80 % от поступившей на расчетный счет страховщика страховой премии, отклоняется судом как несостоятельный.

Соглашения относительно того, что уплаченное Страховой Компанией агентское вознаграждение подлежит исключению из состава указанной части страховой премии, с истцом достигнуто не было.

В данном случае в одностороннем порядке страховая компания установила размер расходов на ведение дела - 99 511 руб. 24 коп. или 80 % от поступившей на расчетный счет страховщика страховой премии, посчитав возможным удержать указанную сумму из возвращаемой истцу части страховой премии при отсутствии с последним соглашения на это.

В соответствии с пунктом 1.1 Договора от 24.07.2019 N 0000/1076/19/01 об оказании агентских услуг страховщик поручает, а банк обязуется совершать от имени и за счет страховщика предусмотренные настоящим Договором действия, направленные на заключение физическими и юридическими лицами (далее - Клиенты) по их (Клиентов) желанию со страховщиком договоров (полисов) страхования по правилам страхования, перечисленных в Приложении N 1 к настоящему Договору, а страховщик обязуется выплачивать банку причитающееся вознаграждение в размере и в порядке, определенном настоящим Договором и приложениями к нему.

По условиям пункта 4.1 Договора от 24.07.2019 N 0000/1076/19/01 размер вознаграждения банка определяется в соответствии с Приложением 1 к настоящему Договору в процентах от каждой суммы страховой премии, поступившей на расчетный счет страховщика в отчетном периоде, за исключением премий/взносов по договорам страхования, досрочно прекращенным в результате отказа Клиентов от договора страхования в течение 14 календарных дней с момента его заключения (в таких случаях вознаграждение не подлежит оплате).

Право на получение вознаграждения банком появляется после поступления страховой премии (взноса) на расчетный счет или в кассу страховщика по договорам (полисам) страхования, заключенным страховщиком при посредничестве банка в соответствии с настоящим Договором.

Истец стороной по агентскому договору, заключенному между Страховой Компанией и банком не является. Соглашения о том, что в данном случае к расходам по ведению дела относятся расходы по уплате агентского вознаграждения, с истцом не достигнуто, размер их также не определен.

В нарушение ст. 65 АПК РФ ответчик не представил суду доказательств, что он предоставлял истцу информацию о том, что при заключении договора принимал участие страховой агент, и о размере вознаграждения, выплачиваемого агенту. Доказательств выплаты агентского вознаграждения в связи с заключением данного договора страхования от 16.07.2021 N210079-703-000279 (полис), заключенного между ООО "Региональная Медицинская компания" и ПАО СК "Энергогарант", материалы дела также не содержат.

Таким образом, доводы ответчика о том, что страховая премия подлежит возврату истцу за вычетом понесенных страховщиком расходов на ведение дела с учетом выплаченного агенту вознаграждения в размере 80 % от поступившей на расчетный счет страховщика страховой премии, суд второй инстанции признает несостоятельными.

Проверив расчет суммы страховой премии, подлежащей возврату, суд апелляционной инстанции счел его верным.

Срок страхования составил 210 дней с 16.07.2021 по 10.02.2022. Таким образом, часть недоплаченной страховой премии за указанный период составит 39 145 руб. 32 коп. (108 164 руб. 40 коп. / 210 дней * 80 дней (210 дней - 130 дней)). Следовательно, часть страховой премии, подлежащей взысканию в пользу истца, составляет 35 848 руб. 88 коп. (39 145 руб. 32 коп. - 3 296 руб. 44 коп.).

Повторно проанализировав в порядке статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации представленные в материалы дела доказательства, в том числе, заявление на страхование, условия полиса страхования, имевшего место между истцом и ответчиком, суд второй инстанции исходя из того, что полис страхования предусматривает возможность возврата уплаченной страховой премии, что не противоречит требованиям действующего законодательства, пришел итоговому выводу о том, что исковые требования обоснованно удовлетворены в заявленном размере.

Рассмотрев требование истца о взыскании 1 051 руб. почтовых расходов, руководствуясь статьями 101, 106, 110 АПК РФ, постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", суд первой инстанции, установив факт их документального подтверждения (кассовые чеки от 16.03.2022 и 07.02.2022), пришел к верному выводу об отнесении их на ответчика в заявленной сумме.

Материалы дела свидетельствуют о том, что судом первой инстанции полно и всесторонне исследованы фактические обстоятельства, а также представленные сторонами доказательства, принято законное решение.

Все доводы заявителя апелляционной жалобы проверены судом апелляционной инстанции и признаются несостоятельными, поскольку не опровергают законности принятого по делу судебного акта и не нашли своего подтверждения имеющимися в материалах дела доказательствами.

Судебный акт первой инстанции принят при полном выяснении обстоятельств, имеющих значение для дела, нормы процессуального и материального права применены судом верно, с учетом конкретных обстоятельств дела, содержащиеся в нем выводы не противоречат установленным по делу фактическим обстоятельствам и имеющимся доказательствам, судом первой инстанции не нарушено единообразие в толковании и применении норм права.

При таких обстоятельствах оснований для отмены судебного акта и удовлетворения апелляционной жалобы не имеется.

В силу статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации расходы по государственной пошлине относятся на заявителя апелляционной жалобы.

Руководствуясь статьями 176, 258, 268, 269, 271, 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Первый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Нижегородской области от 05.08.2022 по делу N А43-7018/2022 оставить без изменения, апелляционную жалобу публичного акционерного общества "Страховая Акционерная Компания Энергогарант" - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия.

Постановление может быть обжаловано в Арбитражный суд Волго-Вятского округа в двухмесячный срок со дня его принятия в порядке части 4 статьи 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Судья

Е.А. Богунова